- À compter de juillet 2026, une nouvelle loi fédérale limitera le montant que les étudiants de troisième cycle pourront emprunter, mettant ainsi fin à la possibilité, en vigueur depuis longtemps, de financer l'intégralité des frais de scolarité grâce à des prêts fédéraux.
- Selon une nouvelle analyse de la Réserve fédérale, près d'un tiers des jeunes diplômés ayant emprunté de l'argent ont dépassé les nouvelles limites fixées par les habitudes d'emprunt actuelles.
- Près de 40% de ces emprunteurs ayant des soldes élevés pourraient avoir des difficultés à obtenir des prêts privés sans cosignataire, ce qui soulève des inquiétudes quant à l'accès à l'enseignement supérieur.
Lorsque le Congrès a adopté la loi Big Beautiful, il a modifié un aspect fondamental du financement de l'enseignement supérieur aux États-Unis. Pendant près de vingt ans, la politique fédérale a permis aux étudiants de troisième cycle d'emprunter jusqu'à la totalité de leurs frais de scolarité grâce au programme de prêts Graduate PLUS. Cette possibilité prendra fin en juin 2026.
nouveau Un rapport publié par l'Institut de financement des consommateurs de la Banque fédérale de réserve de Philadelphie (PDF) fournit l'une des images les plus claires à ce jour de ce que ce changement pourrait signifier pour les étudiants, les familles et les prêteurs.
L’analyse conclut que des millions de futurs étudiants de troisième cycle pourraient être confrontés à un nouveau déficit de financement — et que les prêteurs privés pourraient ne pas être prêts ou disposés à combler ce déficit.
Changements dans les prêts fédéraux aux étudiants de cycles supérieurs
En vertu de la nouvelle loi, les étudiants de troisième cycle seront limités à : $20 500 par an et $100 000 au total Dans le cadre des prêts fédéraux, les étudiants inscrits dans des programmes professionnels tels que le droit et la médecine bénéficieront de limites plus élevées ($50 000 par an et $200 000 au totalMais même ces plafonds sont bien inférieurs à ce que de nombreux emprunteurs peuvent se permettre actuellement.
Il existe également un débat sur ce qui est considéré comme une école supérieure par rapport à une école professionnelle.
À partir de données anonymisées provenant d'une agence d'évaluation du crédit et croisées avec les dossiers d'inscription aux études supérieures, les chercheurs ont examiné les habitudes d'emprunt des étudiants entrés en études supérieures entre 2015 et 2024. Les résultats indiquent que les nouveaux plafonds seront nécessaires pour une grande partie des emprunteurs si les tendances précédentes se maintiennent.
sur 28 % de tous les emprunteurs fédéraux diplômés Les emprunts ont dépassé les nouveaux plafonds annuels. Pour les formations professionnelles diplômantes, la part était encore plus élevée : plus de Un tiers des emprunteurs fédéraux Allez au-delà de ce qui sera bientôt autorisé. Les programmes de doctorat ont également affiché une exposition presque aussi élevée. Quatre emprunteurs sur dix Franchir de nouvelles frontières.
Même dans les programmes de maîtrise (où les emprunts sont généralement moins importants en raison de la durée plus courte des programmes), environ Un emprunteur fédéral sur quatre Il aurait fallu des financements supplémentaires au-delà des nouveaux plafonds.
Quel est l'ampleur du déficit de financement ?
Pour les étudiants qui ont atteint ce nouveau stade, l'écart est loin d'être négligeable. Le rapport estime que les emprunteurs qui dépassent les limites auront besoin, en moyenne, d'environ $21 700 par an En financement complémentaire pour poursuivre leurs programmes.
Ce nombre varie selon le type d'établissement et le diplôme universitaire. Les étudiants en master dans les établissements publics auront besoin d'environ $15 500 par antandis que les élèves des écoles privées à but non lucratif seront confrontés à des situations plus proches de… $23,600. Dans les programmes de doctorat et professionnels, les écarts moyens dépassent souvent $25 000 par anNotamment dans les institutions privées à but non lucratif.
L'ampleur de ces écarts est importante car les prêts étudiants fédéraux offrent des taux d'intérêt fixes, des options de remboursement indexées sur le revenu et des programmes d'annulation de la dette étudiante. Ceci est particulièrement crucial dans des domaines tels que l'éducation, le travail social et les sciences de la santé. Remplacer les fonds fédéraux par des prêts étudiants privés pourrait considérablement augmenter les coûts et les risques financiers pour les étudiants.
Les prêts privés ne constituent pas une simple alternative
L'une des questions clés soulevées par le rapport est celle de la capacité réelle des organismes de prêt privés à intervenir. Historiquement, leur rôle dans le financement de l'enseignement supérieur, pendant les études, est resté limité. Nos échanges avec ces organismes ont confirmé que, globalement, la réponse est non : ils ne pourront pas combler l'intégralité du déficit.
Parmi les étudiants diplômés qui ont étudié, 43 % ont eu recours à des prêts fédérauxMais juste 4% a eu recours à des prêts privés Lors de l'inscription. Même parmi ceux qui ont emprunté à titre privé, la plupart l'ont fait avec un cosignataire. plus de La moitié des emprunteurs sont des particuliers Il avait trouvé une autre personne qui garantissait leur prêt.
Les profils de crédit permettent d'expliquer pourquoi. 38% d'étudiants diplômés Les personnes incluses dans l'échantillon n'avaient soit pas de score de crédit, soit un score inférieur à 670 — un seuil courant pour être admissible à des prêts étudiants privés sans cosignature. 13 pour cent Elle répondait également aux critères du gouvernement fédéral en matière d“” antécédents de crédit négatifs », que les prêteurs privés considèrent généralement comme un critère de sélection minimal plutôt que comme un objectif à atteindre.
Ces tendances deviennent encore plus inquiétantes chez les étudiants qui ont emprunté au-delà des nouvelles limites fédérales. Quatre de ces dix emprunteurs ont un solde élevé Leurs antécédents de crédit étaient médiocres ou inexistants, ce qui rendait peu probable qu'ils puissent obtenir des prêts privés par leurs propres moyens.
Dans les organismes à but lucratif, le risque est plus marqué. Bien que moins d'étudiants de ces établissements aient emprunté au-delà des plafonds autorisés, cela ne s'est pas produit. 60% de ceux qui l'ont fait Il avait des scores de crédit très faibles, voire inexistants.
Quelles conséquences cela aura-t-il pour les futurs étudiants diplômés ?
Pour les étudiants qui envisagent de poursuivre des études supérieures après 2026, les conclusions du rapport mettent en lumière plusieurs faits immédiats.
Tout d'abord, de nombreux étudiants qui dépendaient auparavant exclusivement des prêts fédéraux devront obtenir un financement supplémentaire bien avant leur inscription. Cela pourrait impliquer d'améliorer leur cote de crédit, de trouver un cosignataire ou de reconsidérer complètement leurs choix de programmes.
Deuxièmement, les prêts privés pour les études supérieures (s'ils sont disponibles pour votre programme) vous seront probablement utiles. Des taux d'intérêt plus élevés et moins de mesures de protection des prêts fédéraux. Les étudiants confrontés à des fluctuations de revenus après l'obtention de leur diplôme peuvent avoir du mal à gérer ces conditions.
Troisièmement, les problèmes d'accès peuvent être plus aigus pour les étudiants issus de milieux moins favorisés, ceux ayant un historique de crédit limité et ceux dont les familles ne peuvent pas fournir de soutien financier.
Le rapport met en garde contre le risque que ces étudiants soient dissuadés de manière disproportionnée de poursuivre des études supérieures si les options de financement sont réduites.
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