Les risques financiers cachés des comptes conjoints parents-enfants

Nombreux sont les parents qui ouvrent un compte courant ou un compte d'épargne au nom de leurs enfants pour simplifier les transferts d'argent ou contrôler leurs dépenses. Cela se comprend lorsque l'enfant a moins de 18 ans. Mais dans ce cas, un compte joint peut engendrer de graves problèmes financiers.

Les comptes joints font de chaque personne inscrite un copropriétaire à parts égales. En cas de poursuites judiciaires, de saisie-arrêt ou d'arriérés d'impôts, les créanciers peuvent accéder au compte, même si l'argent appartient à l'autre personne (n'oubliez pas que l'administration fiscale ignore souvent à qui appartient l'argent sur ces comptes).

Si un parent rencontre des difficultés juridiques ou financières, l'épargne de son enfant majeur peut être gelée. L'inverse est également vrai : si un jeune commet une erreur ou est signalé pour fraude, le compte bancaire de son parent peut être affecté.

Enfin, à un âge avancé, les parents peuvent contourner la planification successorale en ajoutant leurs enfants comme copropriétaires au lieu d'utiliser d'autres outils.

Que se passe-t-il lorsqu'un enfant atteint l'âge de 18 ans ?

À 18 ans, la relation juridique et financière entre parent et enfant change. À cet âge, un enfant peut ouvrir et gérer son propre compte bancaire. Un compte joint compromet la confidentialité, peut poser des problèmes liés à l'aide financière fédérale (FAFSA) et lie l'historique bancaire de chacun à celui de l'autre.

L'ouverture d'un compte séparé permet aux jeunes de gérer pleinement leurs finances et de se constituer un historique bancaire et de crédit à leur nom. Les parents peuvent toujours envoyer de l'argent instantanément via des applications comme CashApp, Zelle, Venmo ou par virement automatique, sans pour autant être cotitulaires du compte.

Pour les parents, cette séparation permet également d'éviter les répercussions imprévues des actes de l'enfant. Si un enfant majeur effectue un découvert bancaire ou fait l'objet d'une enquête pour fraude (telle que définie dans Le fameux bug de poursuiteLes deux noms figurant sur le compte peuvent être signalés dans des systèmes comme ChexSystems, ce qui compliquera l'ouverture de futurs comptes bancaires.

Comment les comptes joints peuvent impacter négativement votre FAFSA et votre aide financière

Le FAFSA fait la distinction entre Ressources étudiantes et Actifs de la société mèreCette discrimination a de réelles conséquences financières.

Les biens appartenant aux étudiants sont évalués à un taux plus élevé (jusqu'à 20%)Alors que les actifs de la société mère sont évalués à environ 5.64%. Lorsqu'un compte joint inclut le nom de l'étudiant, le FAFSA peut considérer la totalité du solde comme appartenant à l'étudiant, à moins que des documents ne démontrent clairement que les fonds appartiennent au parent.

Par exemple, si le compte joint contient $10 000, le FAFSA pourrait considérer cela comme une réduction de $2 000 de l'admissibilité à l'aide, par rapport à environ $564 s'il était considéré comme un actif d'origine.

Même si ce compte est conçu par souci de simplicité, la copropriété peut compliquer les vérifications et ralentir le traitement des aides financières. Dans certains cas, les responsables des aides financières peuvent demander des documents supplémentaires ou réduire le montant de l'aide accordée à l'étudiant en fonction du solde total du compte.

Les erreurs de planification successorale qui se retournent contre leurs auteurs

Les parents ajoutent parfois leurs enfants adultes à Comptes bancaires, comptes d'investissement ou titres de propriété immobilière Pour faciliter la planification successorale ou permettre de régler des factures. Malheureusement, cette démarche fait souvent plus de mal que de bien.

Impact du FAFSA

L'ajout d'une personne à un compte ou à un bien modifie la propriété de telle sorte que le bien semble appartenir à l'étudiant. Ce solde anormalement élevé peut réduire l'admissibilité à l'aide financière sur critères sociaux, même si l'étudiant n'a jamais contribué au compte.

Par exemple, si vos parents vous ont ajouté à leur foyer, ce deuxième domicile serait considéré comme un actif pour le FAFSA, ce qui pourrait avoir un impact significatif sur votre indice d'aide aux étudiants.

Conséquences fiscales

La copropriété peut également effacer Augmentation basée sur le coût Ce que les héritiers reçoivent généralement lors de la transmission du bien. En vertu de la règle de la réévaluation, le prix de revient est réajusté à la juste valeur marchande du bien au moment du décès du parent, réduisant ainsi l'impôt sur les plus-values. Toutefois, si un enfant est ajouté au titre de propriété du vivant du parent, il hérite du prix de revient initial, ce qui pourrait entraîner une facture fiscale beaucoup plus élevée lors de la vente du bien.

Exposition aux créanciers

La propriété conjointe rend les biens vulnérables aux difficultés financières de l'enfant. Si ce dernier fait l'objet d'une poursuite judiciaire, d'un divorce ou d'une procédure de recouvrement de créances, sa part des biens communs pourrait être visée.

Meilleures alternatives

Les parents qui souhaitent simplifier l'héritage peuvent utiliser à la place Transfert en cas de décès (TOD) ou Payable en cas de décès (POD) Étiquettes sur les comptes, ou créer fiducie révocable entre vifs. Ces options permettent d'éviter les formalités successorales, de préserver les avantages fiscaux et de maintenir les actifs séparés aux fins du FAFSA.

La bonne façon pour les enfants adultes d'aider à gérer les finances

Les parents arrivent souvent à un stade où ils souhaitent que leurs enfants adultes les aident à gérer les factures ou les opérations bancaires en cas de dégradation de leur santé. La solution est… Non Pour ajouter l'enfant comme copropriétaire. La méthode correcte et juridiquement valable consiste à utiliser un Procuration (POA).

Une procuration financière permet aux parents d'autoriser leur enfant à accéder à leurs comptes et à les gérer en leur nom, sans pour autant en perdre la propriété. Le parent conserve la pleine maîtrise des avantages fiscaux et successoraux, tandis que l'enfant majeur peut régler les factures, effectuer des virements ou réaliser des transactions si nécessaire.

La plupart des banques acceptent les procurations permanentes ou limitées, et certaines fournissent leurs propres formulaires d'autorisation internes pour l'accès aux comptes. Ce dispositif empêche les créanciers de l'enfant ou le FAFSA de considérer les fonds comme lui appartenant, garantissant ainsi au parent l'aide dont il a besoin.

Ce paramètre permet également de conserver… En gros, une étape Cela permet d'éviter tout risque juridique imprévu, tout en préservant la gestion des finances familiales à mesure que les parents vieillissent.

Comment réussir la transition

Tout comme les autres démarches à effectuer lorsque votre enfant obtient son diplôme d'études secondaires, un virement bancaire est simplement une chose de plus à accomplir.

1. Ouvrir des comptes séparés Lorsque l'enfant atteint l'âge de 18 ans.
2. transfert d'argent Et fermez tous les comptes joints restants.
3. Mise à jour des dépôts directs et des paiements au compte approprié.
4. Utiliser des outils de déplacement Comme CashApp ou Venmo au lieu d'un accès partagé.
5. Propriété du document du compte Pour le FAFSA.
6. Pour les parents âgés : Accorder une procuration financière plutôt que d'ajouter les enfants comme copropriétaires.
7. Envisagez les cessions immobilières Par exemple, les calculs TOD ou POD pour simplifier l'héritage.

En résumé

Détenir des comptes joints après la majorité d'un enfant (ou permettre à ses enfants adultes d'y contribuer plus tard) peut engendrer des problèmes juridiques, financiers et fiscaux imprévus. Séparer les comptes protège les deux générations, préserve l'éligibilité aux aides et évite des erreurs coûteuses en matière de planification successorale.

Si les parents ont besoin d'aide pour gérer leurs finances, un déléguer Offre le même accès et le même soutien – sans les risques liés à la propriété partagée.

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