Qu’est-ce qu’un prêt étudiant direct ? Avantages et inconvénients

Un prêt étudiant direct est un prêt accordé par le gouvernement fédéral américain. Si vous avez emprunté de l'argent auprès du ministère de l'Éducation des États-Unis, il s'agissait probablement d'un prêt direct.

Depuis 2010, tous les prêts fédéraux sont des prêts étudiants directs. Auparavant, la plupart des prêts étaient des prêts FFEL. Plus de détails ci-dessous. On parle de prêt “ direct ” car, contrairement aux anciens prêts FFEL, les prêts directs sont directement Prêté par le gouvernement américain.

Voici ce que vous devez savoir sur ces prêts. Si vous cherchez simplement un prêt, voici où trouver les meilleurs prêts étudiants.

Qu'est-ce qu'un prêt étudiant direct ?

Les prêts étudiants directs sont des prêts accordés directement par le ministère de l'Éducation des États-Unis. Tout prêt étudiant fédéral accordé après le 1er juillet 2010 est un prêt fédéral direct.

Avant le 1er juillet 2010, les prêts fédéraux pouvaient également être des prêts du programme de prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFEL). Les prêts FFEL n'offrent pas les mêmes avantages que les prêts étudiants directs, mais il est généralement possible de les regrouper en un prêt de consolidation direct.

Quatre types de prêts étudiants directs

Il existe quatre principaux types de prêts étudiants directs, notamment :

• Prêts directs subventionnésLes prêts directs subventionnés sont des prêts pour lesquels l'emprunteur ne paie pas les intérêts courus sur le prêt pendant ses études ou pendant les périodes de report.
• Prêts directs non subventionnésContrairement aux prêts subventionnés, les intérêts des prêts non subventionnés s'accumulent pendant les études et les périodes de report de paiement. Le capital restant dû augmentera pendant vos études, sauf si vous effectuez des remboursements réguliers.
• Prêts complémentaires directsLes prêts Direct PLUS sont destinés aux étudiants de cycles supérieurs ou aux parents d'étudiants à charge. Ces prêts peuvent couvrir certaines dépenses non prises en charge par les prêts subventionnés ou non subventionnés. Si vous êtes un parent ayant bénéficié d'un prêt Direct PLUS, il est important de bien comprendre vos options de remboursement et d'annulation, car les prêts Direct PLUS pour parents sont traités différemment des autres prêts Direct. Les prêts Grad PLUS seront progressivement supprimés en 2026.
• Prêts de consolidation directeUn prêt de consolidation directe regroupe au moins deux prêts fédéraux en un seul, avec un seul versement mensuel. La consolidation est différente du refinancement et peut s'avérer risquée. Si vous effectuez des paiements éligibles à l'annulation de la dette pour service public (PSLF) au titre d'un autre prêt, il est déconseillé de consolider vos prêts, sous peine de remettre à zéro le délai d'éligibilité à la PSLF.

Chaque type de prêt a sa propre limite d'emprunt pour les prêts étudiants.

Avantages et inconvénients des prêts directs

Comme la plupart des formes d'endettement, les prêts étudiants directs présentent des avantages et des inconvénients. Voici quelques-uns des principaux avantages et inconvénients des prêts étudiants directs.

Avantages

• Ils sont admissibles à l'annulation de la dette pour service public.Le plus important programme d'annulation de prêts aux États-Unis est le PSLF. Ce programme ne concerne que les prêts étudiants directs. Les personnes travaillant pour des organismes sans but lucratif ou au sein du gouvernement peuvent bénéficier d'une annulation totale de leur prêt après 120 mois de paiements effectués à temps, tout en occupant un emploi admissible.
• Ils sont livrés avec une variété de Plans de remboursement basés sur le revenuL'un des principaux avantages des prêts étudiants directs par rapport aux autres formes de dette réside dans la variété des options de remboursement. Les emprunteurs peuvent choisir parmi six programmes de remboursement indexés sur le revenu et bénéficier, le cas échéant, d'un report ou d'une suspension de paiement. En cas de refinancement par un prêt privé, cet avantage sera probablement perdu.

inconvénients

• Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts privés.Les prêts étudiants directs offrent des taux d'intérêt modérés, mais ceux-ci peuvent être plus bas, notamment pour les personnes ayant un excellent dossier de crédit. Pour obtenir les taux les plus bas, un refinancement peut s'avérer nécessaire.
• En règle générale, ces prêts ne peuvent pas être effacés en cas de faillite.Le principal inconvénient des prêts étudiants directs est qu'ils ne peuvent être facilement effacés en cas de faillite. Si vous empruntez une somme trop importante pour vos études, vous devrez effectuer des remboursements pendant 20 à 25 ans avant que vos prêts ne soient annulés. Vous devrez également continuer à rembourser même si toutes vos autres dettes sont remboursées par le biais d'une procédure de faillite.

Trois éléments à prendre en compte avant de rembourser un prêt étudiant direct

Êtes-vous admissible au programme de remise de dette pour service public ou à un autre programme de remise de dette ?

Si vous êtes enseignant, militaire, policier, employé d'une organisation à but non lucratif ou autre employé du gouvernement, vous pourriez être admissible au programme PSLF ou à un autre programme d'annulation de prêts étudiants.

Si vous travaillez à temps plein dans un organisme admissible au programme PSLF, vos prêts peuvent être annulés après 120 paiements dans le cadre des plans admissibles. Apprenez-en davantage sur le programme PSLF.

Un plan de remboursement basé sur le revenu est-il avantageux pour vous ?

Les plans de remboursement indexés sur le revenu sont généralement avantageux dans deux cas de figure. Premièrement, si vous souhaitez bénéficier d'une remise de dette, vous voudrez que vos mensualités soient aussi faibles que possible. Un plan de remboursement indexé sur le revenu est alors tout à fait pertinent. Deuxièmement, si vos revenus actuels sont faibles, vous aurez peut-être besoin de mensualités réduites.

Dans ces cas-là, un remboursement basé sur le revenu est judicieux. Si un plan de remboursement adapté à vos revenus vous convient, renseignez-vous sur le plan le mieux adapté à votre situation.

De nombreuses personnes trouvent les plans de remboursement indexés sur le revenu utiles pendant quelques années, le temps que leurs revenus augmentent. Attention toutefois à ne pas trop dépendre de ces plans (sauf si vous êtes admissible à une remise de dette).

Les plans de remboursement adaptés à vos revenus peuvent étaler vos mensualités sur vingt ans (voire plus). Si vous n'êtes pas admissible à une remise de dette, faites tout votre possible pour la réduire au plus vite.

Votre objectif est-il de rembourser vos prêts étudiants le plus rapidement possible ?

Une fois que vous aurez vraiment décidé de rembourser rapidement vos prêts étudiants, vous constaterez peut-être que les prêts fédéraux directs ne sont pas les meilleurs prêts pour vous.

Si vous avez un excellent dossier de crédit, vous pourriez refinancer vos prêts étudiants sur cinq à sept ans à des taux d'intérêt très avantageux. Le refinancement peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars sur la durée de vos prêts.

Mais attention au refinancement ! Une fois refinançant, vous perdrez toutes les protections liées aux prêts étudiants directs.

Si vous décidez de refinancer, n'oubliez pas de comparer les offres sur un site de comparaison de prêts comme Credible.

Questions fréquemment posées

Voici les questions fréquemment posées sur les prêts étudiants directs :

Qu'est-ce qu'un prêt étudiant direct ?

Un prêt étudiant direct est un prêt fédéral accordé par les États-Unis dans le cadre du programme de prêts directs. C'est le type de prêt étudiant le plus courant.

Quels sont les différents types de prêts étudiants directs ?

Les prêts étudiants directs peuvent être subventionnés ou non subventionnés, et peuvent être des prêts directs ainsi que des prêts aux étudiants de cycles supérieurs ou aux parents, ou des prêts de consolidation.

Dois-je consolider ou refinancer mes prêts étudiants directs ?

Vous pouvez regrouper vos prêts étudiants directs en un prêt de consolidation direct. Ce service gratuit permet de combiner plusieurs prêts étudiants fédéraux. Cela peut s'avérer très pratique. Refinancer votre prêt étudiant signifie le remplacer par un prêt étudiant privé, une option déconseillée à la plupart des emprunteurs.

Qui peut bénéficier d'un prêt étudiant direct ?

Presque tous les citoyens américains emprunteurs sont admissibles à un prêt étudiant direct, dans la limite des plafonds autorisés.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation directe ?

Un prêt de consolidation directe est un nouveau prêt qui résulte du regroupement de plusieurs prêts étudiants fédéraux.

Les prêts étudiants directs peuvent-ils être effacés en cas de faillite ?

Oui, mais c'est très rare et cela exige des efforts considérables.

Que se passe-t-il si je ne peux pas effectuer mes remboursements de prêt ?

Il existe diverses options en cas de difficultés financières pour les prêts étudiants directs, notamment des plans de remboursement basés sur le revenu, le report et le moratoire.

Comment les taux d'intérêt des prêts étudiants directs se comparent-ils à ceux des prêts privés ?

Les taux d'intérêt des prêts étudiants directs sont généralement plus avantageux, ou du moins comparables, à ceux des prêts privés. C'est toujours plus intéressant pour les emprunteurs dont l'historique de crédit est fragile. Seuls les emprunteurs bénéficiant d'une bonne cote de crédit et de revenus élevés obtiennent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts étudiants directs.

Quels sont les éléments à prendre en compte avant de rembourser mes prêts étudiants directs par anticipation ?

Personne ne regrette jamais de rembourser ses prêts étudiants, mais si vous recherchez une remise de dette grâce à des programmes comme le programme de remise de dette pour le service public, il n'est peut-être pas judicieux d'effectuer des paiements supplémentaires.