Points clés
- La saisie des salaires pour le remboursement des prêts étudiants fédéraux reprendra en 2025 après une longue interruption.
- Les emprunteurs peuvent éviter la saisie immobilière en réhabilitant le prêt, en le consolidant ou en souscrivant à un plan de remboursement basé sur le revenu.
- Vous avez le droit de demander une audience ou un réexamen pour difficultés exceptionnelles, mais les délais sont stricts.
embellissement avec salaires Cela signifie que votre employeur retient une partie de votre salaire pour rembourser les prêts étudiants en défaut de paiement.
à Prêts fédérauxCeci s'appelle réserve salariale administrative et Ne nécessite pas d'ordonnance du tribunal.
à prêts privésLe créancier doit généralement intenter une action en justice et obtenir un jugement avant que les salaires puissent être saisis.
Le ministère américain de l'Éducation peut embellir Jusqu'à 151 TP3T de votre salaire disponible (Le montant restant après les déductions légalement obligatoires) pour recouvrer un prêt étudiant fédéral en défaut de paiement.
Si vous recevez une lettre vous informant qu'une saisie sur salaire concernant vos prêts fédéraux va commencer, ou si vous recevez un avis de procédure judiciaire concernant vos prêts privés, vous vous demanderez peut-être s'il existe un moyen de l'empêcher.
Pire encore, vous n'avez peut-être découvert l'existence de vos décorations qu'après avoir commencé les travaux. Heureusement, vous avez des droits, même dans votre situation précaire, et il est possible d'éviter, voire d'empêcher complètement, une hypothèque légale. Mais rien n'est garanti.
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Quand le prélèvement à la source peut-il commencer ?
La saisie sur salaire n'intervient qu'après un défaut de paiement de votre prêt fédéral, c'est-à-dire si vous ne faites aucun paiement pendant 270 jours ou plus.
Avant que votre salaire ne soit saisi, vous recevrez un avis d'intention de saisie (ou votre employeur vous le fera), qui comprend :
- Montant dû
- Quand est-ce que les décorations commenceront ?
- Votre droit de demander une audience ou de conclure un plan de paiement
Vous disposez généralement de 30 jours à compter de la date de notification pour agir avant de commencer la procédure de réservation.
Prêts étudiants fédéraux
En règle générale, le ministère de l'Éducation ou l'organisme dépositaire de vos prêts ne procédera à une saisie sur salaire qu'en dernier recours. Ils tenteront, ou l'agence de recouvrement mandatée, de vous contacter à plusieurs reprises avant toute saisie.
Si vous ne faites rien concernant votre prêt, il fera l'objet d'une saisie. Vous devriez recevoir un courrier vous informant du début imminent de la procédure de saisie, mais le gouvernement n'a pas besoin d'autorisation judiciaire pour la mettre en œuvre. Toutefois, si vos coordonnées sont erronées, vous risquez de ne jamais recevoir cette notification ; il est donc important de vérifier que votre adresse est correcte.
Outre la notification, vous disposez de plusieurs droits concernant le privilège, notamment celui d'une audience. avant ou pendant Une interprétation susceptible de l'empêcher ou de la retarder.
Moyens de prévenir la saisie des prêts fédéraux
Les salaires remboursables par un prêt étudiant fédéral peuvent faire l'objet d'une saisie dans les 50 États américains. En cas de défaut de paiement et d'absence de mise en place d'un nouveau plan de remboursement, ou si vous ne réhabilitez, ne consolidez ou ne réglez pas votre prêt, celui-ci peut être saisi.
Toutefois, si vous demandez une audience dans les 30 jours suivant la réception de votre notification, le gouvernement ne sera pas autorisé à procéder à une retenue sur salaire. Si vous demandez une audience après le début de la détention, celle-ci peut se poursuivre, mais il est possible qu'elle soit interrompue.
Lors de l'audience, vous devez présenter vos arguments contre la saisie. Certaines conditions rendent les saisies illégales. Prenez en compte les éléments suivants :
En cas de dossier incomplet, d'autres raisons peuvent expliquer l'inexécution de la dette. Si vous bénéficiez d'une annulation pour fermeture d'établissement scolaire ou fausse déclaration, la procédure ne pourra pas se poursuivre. De même, si vous êtes licencié, trouvez un nouvel emploi et l'occupez moins de 12 mois, la procédure ne pourra pas se poursuivre. D'autres raisons Les dettes non exigibles, comme l'invalidité permanente, sont à prendre en compte ; assurez-vous donc de bien vous renseigner.
Si le privilège représente une difficulté financière excessive pour vous et que vous pouvez le prouver, ils ne peuvent pas aller de l'avant.
Si la saisie dépasse les limites légales, le gouvernement fédéral ne peut légalement retenir plus que le moindre des montants suivants : 15% de votre revenu disponible (ce qui reste après les retenues d’impôt) ou la différence entre votre revenu disponible et 30 fois le salaire minimum fédéral.
Alors faisons le calcul. Disons qu'après impôts, vous gagnez $500 par semaine. salaire minimum fédéral Il s'agit de $7.25.
15% de $500 (ou 0,15 x 500) est $75.
ou
$500 moins ($7.25 x $30) est $282.50.
Le plus petit de ces deux numéros est $75 ; par conséquent, si une saisie sur salaire est mise en œuvre, les deux s’appliqueront. Je ne peux pas Décoration de plus de $75 par semaine.
Quels que soient les détails de votre affaire, vous pouvez demander un report de détention jusqu'à la fin de l'audience et le prononcé d'une décision.
Prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés sont soumis à des règles spécifiques concernant la saisie sur salaire. Tout d'abord, dans certains États, la saisie immobilière pour non-paiement de prêts privés est illégale : Pennsylvanie, Caroline du Nord, Caroline du Sud et Texas. Si vous résidez dans l'un de ces États, vous pouvez être rassuré : la saisie est impossible. Toutefois, vous pourriez toujours faire l'objet de poursuites judiciaires pour non-paiement de votre prêt étudiant privé.
Les sociétés de recouvrement de prêts étudiants privés doivent obtenir une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire. Si vous ne vous présentez pas au tribunal pour contester la procédure, elles obtiendront probablement gain de cause facilement.
Vous devriez recevoir la convocation par courrier si vous êtes convoqué(e) au tribunal, ce qui vous laissera un délai raisonnable pour vous préparer. Assurez-vous que votre adresse exacte est bien enregistrée jusqu'à réception de votre convocation.
Vous devriez également envisager de faire appel à un avocat pour vos prêts étudiants.
Moyens d'éviter la saisie des prêts étudiants privés
Le simple fait de se présenter au tribunal augmente les chances que l'affaire soit classée sans suite. Les créanciers parient sur votre absence et le juge tranche en leur faveur sans objection. Mais cela ne garantit en aucun cas que vous les ferez cesser une fois sur place.
Il peut être judicieux de faire appel à un avocat pour présenter votre dossier et vous conseiller. Si vous vous sentez parfaitement capable de défendre vos intérêts vous-même, vous pouvez renoncer aux honoraires d'avocat. Cependant, la législation de votre État en matière de saisie de salaire peut comporter des particularités que vous ignorez peut-être.
Les lois relatives à la saisie des salaires varient d'un État à l'autre, alors assurez-vous de bien vous renseigner. ce C'est une ressource utile, mais les lois évoluent, et il est important de connaître les lois en vigueur dans votre État.
Vous pouvez faire valoir lors de l'audience que la saisie vous causerait des difficultés financières excessives en fournissant des preuves de revenus limités. Si vous ne pouvez pas subvenir à vos besoins ni à ceux de votre famille, ni vous loger, vous avez une chance d'être libéré. Vous pouvez le prouver en présentant au tribunal vos bulletins de salaire.
À l'instar des prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés sont également soumis à des limites légales quant aux montants pouvant être bloqués. Les règles de blocage des prêts privés sont similaires aux règles fédérales, mais les montants diffèrent légèrement. En règle générale, les organismes de recouvrement doivent bloquer le montant le plus faible parmi les suivants :
Ou la différence entre votre revenu disponible et 30 fois le salaire minimum fédéral, ou peut être salaire minimum de l'État (le plus élevé des deux, fédéral ou étatique)
En utilisant le même scénario que ci-dessus, 25% de $500 (ou 0,25 x 500) est $125.
Encore une fois, $500 moins ($7,25 x $30) est égal à $282,50.
Le plus petit de ces deux nombres est $125, donc si la saisie sur salaire entre en vigueur, ils peuvent saisir un maximum de $125 par semaine.
Si une saisie sur salaire a déjà été en cours et que le montant prélevé dépasse les limites légales ou que votre État interdit toute saisie, il existe des solutions pour tenter de remédier à la situation. Si possible, vous pouvez contacter un avocat pour obtenir des conseils.
Si le prêteur ou l'organisme ne cesse pas ses agissements après votre demande, vous pouvez porter plainte devant le tribunal. Une solution plus simple consiste à signaler une saisie abusive au tribunal. Bureau de protection financière des consommateursce qui nécessite des réponses de la part des entreprises concernées. Vous pouvez également déposer des plaintes via Bureau d'éthique commerciale ou des organisations similaires. Votre méthode pour résister à toute embellissement inapproprié dépendra de vos ressources et de votre situation.
Mettez fin à la saisie de salaire en sortant du défaut de paiement
Cela étant dit, la meilleure façon d'éviter une saisie immobilière avant même qu'elle ne survienne est d'éliminer tout défaut de paiement sur vos prêts.
Si vous avez contracté un prêt fédéral, vous disposez de plus d'options. En effet, le défaut de paiement survient après de nombreux retards et plusieurs solutions existent pour y remédier, comme la réhabilitation, le regroupement de prêts ou le remboursement.
Les prêts privés sont plus difficiles à rembourser car un seul paiement peut suffire à vous mettre en défaut. Bien qu'il soit peu probable qu'une saisie soit effectuée après un seul paiement, cela limite le délai dont vous disposez pour régulariser votre situation. Toutefois, négocier un nouvel échéancier de paiement ou un accord avec votre prêteur ou l'organisme de recouvrement est possible en cas de défaut de paiement.
Bien que la meilleure solution soit de sortir de la situation de défaut de paiement, si cela s'avère impossible, vous disposez de protections et de droits en cas de saisie de salaire. Vous pouvez également suspendre le versement de votre salaire avant même que cela ne se produise.
Si vous êtes en défaut de paiement sur vos prêts étudiants fédéraux — ou si vous essayez de l'éviter —, il peut être judicieux de solliciter l'aide d'un professionnel. Si vous ne savez pas par où commencer ni quoi faire, envisagez de faire appel à un analyste financier agréé (CFA) pour vous accompagner dans la gestion de vos prêts étudiants. Nous vous recommandons d'utiliser notre outil de planification des prêts étudiants pour élaborer un plan financier solide pour le remboursement de votre dette étudiante.programme de prêts étudiantsici.
Pour certains, votre mensualité de prêt peut tomber à zéro et vous resterez en règle avec votre prêt.
Avez-vous déjà eu des difficultés à effectuer vos remboursements mensuels de prêt étudiant ?
Rédacteur en chef : Clint Proctor
Révisé par : Chris Mueller
L’article « Comment stopper la saisie de salaire pour dette de prêt étudiant » est paru initialement sur The College Investor.
