Explication du mécanisme de remise de dette étudiante : comment ça marche

Vous avez du mal à honorer vos mensualités de prêt étudiant ? Vous n’êtes pas seul : des millions d’emprunteurs se tournent vers le programme de report de remboursement de prêts étudiants pour obtenir un soulagement à court terme lorsqu’ils sont confrontés à des difficultés financières ou personnelles.
Le report de paiement des prêts étudiants vous permet de suspendre ou de réduire vos mensualités de prêt étudiant pendant une période limitée. Elles peuvent servir de filet de sécurité en cas de difficultés financières passagères, mais elles engendrent des coûts à long terme que de nombreux emprunteurs sous-estiment. Pour beaucoup, ce n'est peut-être pas la meilleure option ; un plan de remboursement adapté au revenu pourrait s'avérer plus judicieux.
Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement actuel du moratoire, les situations où il est judicieux et comment les changements prévus en 2027 le rendront encore plus restrictif pour les nouveaux emprunteurs.

Qu’est-ce que l’annulation de prêt étudiant ?

L'annulation d'un prêt étudiant consiste en une suspension ou une réduction temporaire des mensualités, généralement accordée en cas de difficultés financières passagères, de perte d'emploi ou de problèmes de santé. Dans certains cas, l'État est tenu d'annuler la dette, comme c'est le cas actuellement pour le programme SAVE.

Pendant la période de suspension des paiements, les intérêts continuent de s'accumuler. Une fois cette période terminée, ces intérêts sont souvent capitalisés (ajoutés au solde de votre prêt), ce qui signifie que vous devrez payer des intérêts sur ces intérêts ultérieurement.

C’est pourquoi il est préférable de considérer le report de paiement comme un outil d’allègement à court terme plutôt que comme une stratégie de remboursement à long terme.

Suspension des prêts étudiants fédéraux versus prêts étudiants privés

Les prêts étudiants fédéraux offrent des options de report de paiement plus standardisées et transparentes que les prêteurs privés.

Les prêteurs privés ne sont pas tenus d'accorder un délai de grâce, mais certains peuvent autoriser des suspensions de paiement temporaires ou des périodes de paiement des seuls intérêts. Il est toujours conseillé de vérifier les conditions et leur incidence sur les intérêts avant de s'engager.

Tolérance versus report

En ce qui concerne les prêts étudiants fédéraux, la suspension et le report de paiement interrompent temporairement les remboursements, mais les règles relatives aux intérêts diffèrent.

Pour les prêts privés, les termes “ report ” et “ tolérance ” signifient souvent la même chose – confirmant toujours si les intérêts continueront à courir.

Types d'annulation de prêts étudiants fédéraux

Il existe deux types de suspension de paiement pour les prêts étudiants fédéraux : la suspension générale et la suspension obligatoire.

Selon vos réponses, vous pourriez décider de faire preuve de patience. Si vous commencez à penser que cette option ne vous convient pas, ne désespérez pas : d’autres solutions existent, notamment les prêts fédéraux.

Des règles d'endurance strictes entreront en vigueur en 2027 (OBBBA)

De grands changements se profilent à l'horizon. À compter du 1er juillet 2027, les nouveaux emprunteurs seront soumis à des restrictions plus strictes en vertu de la loi One Big Beautiful Bill Act (OBBBA).

Nouvelle règle :

Seuls les emprunteurs qui contractent des prêts étudiants fédéraux à compter du 1er juillet 2027 peuvent en bénéficier. Jusqu'à 9 mois d'endurance sur une période de 24 mois.

Qu'est-ce que cela signifie

• La tolérance existera toujours, mais elle est là. Limité à un usage à court terme uniquement.
• L’objectif est d’éviter la “ dérive récurrente des reports de paiement ”, où les emprunteurs alternent entre paiements et suspensions de paiement sans réduire leur solde.
• Les critiques ont fait valoir que les politiques précédentes permettaient aux emprunteurs de suspendre indéfiniment leurs paiements, et même de les autoriser à le faire. “Emprunter et mourir“ Stratégies » Là où les soldes n'ont jamais été réglés.

Les règles de l'OBBBA encouragent les emprunteurs à utiliser un remboursement basé sur le revenu plutôt que des moratoires à long terme qui augmentent le coût total du prêt.

De meilleures alternatives à la tolérance

Si vous avez besoin d'un plan plus durable, explorez ces options :

• Remboursement basé sur le revenu (RBR): Les paiements maximums sont de 5 à 15% de votre revenu discrétionnaire, avec un allègement après 20 à 25 ans.
• Plan de paiement prolongé: Des modalités de remboursement allant jusqu'à 25 ans, réduisant ainsi vos mensualités.
• Refinancement: Cela peut réduire votre taux d'intérêt et simplifier le regroupement de plusieurs prêts en un seul paiement (idéal pour les emprunteurs à revenu fixe et ayant une bonne cote de crédit).

Questions fréquemment posées

Le fait de contracter un prêt étudiant a-t-il une incidence sur votre cote de crédit ?

Pas directement – l’exemption en elle-même n’apparaît pas comme une information négative sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous manquez des paiements avant Votre demande de report de paiement a été approuvée, et ces retards de paiement peuvent nuire à votre cote de crédit. Veuillez toujours confirmer la date de début de votre période de tolérance auprès de votre fournisseur.

Combien de temps peut-on rester avec un prêt étudiant ?

Le moratoire fédéral dure généralement jusqu'à 12 mois consécutifs et peut être renouvelé pour une période totale allant jusqu'à trois ans.

En vertu des règles de l'OBBBA à compter de 2027, les nouveaux emprunteurs seront limités à 9 mois sur toute période de 24 mois.

Des intérêts sont-ils accumulés pendant la période de suspension des paiements ?

Oui - Les intérêts s'accumulent toujours. Sur les prêts subventionnés et non subventionnés pendant la période de suspension des paiements. Si vous ne remboursez pas ces intérêts, ils seront ajoutés au solde de votre prêt à l'expiration de la période de suspension (un processus appelé capitalisation).

Quelle est la différence entre tolérance et report ?

La principale différence réside dans le fait que… retardLe gouvernement peut verser des intérêts sur certains prêts (tels que les prêts directs subventionnés), tant qu'ils existent patienceVous êtes responsable de tous les intérêts. Les reports sont généralement liés aux études, au chômage ou au service militaire.

Puis-je bénéficier de l'annulation de prêt pour service public (PSLF) pendant une période de suspension de paiement ?

Non, premièrement, vous n'effectuez aucun paiement anticipé. Si vous effectuez un paiement non souhaité pendant la période de suspension, ilsNe compte pas Environ 120 lots sont admissibles au programme PSLF. Si vous souhaitez bénéficier de l'annulation de votre dette, évitez les périodes de suspension de paiement inutiles.

Que faire si je ne peux pas assumer mes mensualités de prêt étudiant à long terme ?

Si vos difficultés financières persistent, renseignez-vous. Remboursement basé sur le revenu (RBR) Mieux vaut prévoir que patienter. Les plans de remboursement indexés sur le revenu (IDR) basent les mensualités sur vos revenus et la taille de votre famille, et peuvent mener à une annulation de la dette après 20 à 25 ans.

Réflexions finales

Le moratoire peut constituer un précieux filet de sécurité en période difficile, mais il n'est pas une solution miracle. Les avantages continuant de s'accumuler, il ne devrait être utilisé qu'en cas d'absolue nécessité et pour de courtes périodes.

Si vous rencontrez des difficultés, discutez avec votre organisme de prêt de toutes les options qui s'offrent à vous, notamment le report de paiement ou le remboursement en fonction de vos revenus. Enfin, si vous contractez un emprunt après 2027, sachez que les conditions relatives à la durée de suspension des paiements seront plus strictes.

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