Wie man ein HSA als Altersvorsorgekonto nutzt (Geheimer IRA-Trick)

Die Nutzung eines HSA (Health Savings Account) als Altersvorsorgekonto ist die am meisten unterschätzte Art zu sparen und zu investieren.

Eines meiner Ziele für dieses Jahr war es, möglichst viele verschiedene Altersvorsorgeprodukte zu nutzen. Wir haben bereits über Strategien zur optimalen Ausschöpfung traditioneller Altersvorsorgekonten gesprochen, aber kennen Sie schon das Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA)? Ein HSA gehört mittlerweile zu meinen wichtigsten Strategien für die Altersvorsorge und sollte auch für Sie höchste Priorität haben.

Ein HSA (Health Savings Account) ist ein spezielles Konto, das Menschen beim Sparen für Gesundheitskosten unterstützt. Es kann aber auch als eine Art “verstecktes” IRA (Individual Retirement Account) fungieren und Ihnen ermöglichen, mehr für Ihren Ruhestand steuerfrei anzusparen. Wichtig ist, dass HSA-Konten technisch gesehen keine Altersvorsorgekonten wie ein IRA sind. Die damit verbundenen Regeln machen sie jedoch zu einem hervorragenden Instrument für Sparer, die die Voraussetzungen dafür erfüllen.

Ich möchte Ihnen zeigen, warum ich glaube, dass ein HSA Ihre Geheimwaffe für die Altersvorsorge ist und wie ich es als mein “geheimes” IRA nutze.

Vergessen Sie nicht, sich hier die besten Anbieter für HSA-Konten anzusehen >>

Wie funktionieren HSAs?

Gesundheitssparkonten entstanden in ihrer heutigen Form Anfang der 2000er Jahre. Als Präsident Bush Medicare ausweitete. Die Grundidee von HSAs ist, dass sie an einen Krankenversicherungsplan mit Selbstbeteiligung gebunden sind, aber sie bieten viele Vorteile, die flexible Ausgabenkonten nicht bieten.

Um in ein HSA (Health Savings Account) einzahlen zu können, muss Ihr Krankenversicherungsplan bestimmte Selbstbehaltsgrenzen für Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) erfüllen. Im Jahr 2025 gelten folgende Grenzen:

Mindest- und Höchstrabatte:

Einzelperson: $1.650 – $8.300
Familie: $3,300 – $16,600

Wenn Ihr Plan diese Selbstbehaltsgrenzen erfüllt (was Ihr Arbeitgeber Ihnen wahrscheinlich während der offenen Anmeldephase bestätigen wird), können Sie unversteuerte Gelder in Ihr HSA einzahlen.

Für das Jahr 2025 beträgt der maximale HSA-Beitrag:

Einzelperson: $4,300

Familie: $8,550

Die Beitragsgrenzen für das HSA-Konto im nächsten Jahr können Sie hier einsehen.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Beitragsgrenze Folgendes umfasst:Beiträge von Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Wenn Ihr Arbeitgeber also Beiträge für Sie leistet, müssen Sie Ihre Lohnsteuerabzüge entsprechend anpassen.

So, jetzt, wo Ihr Geld auf diesem Konto ist, was nun? Jetzt wird es richtig interessant. Genau wie bei einem flexiblen Ausgabenkonto können Sie jederzeit Geld für medizinische Ausgaben abheben. Das Guthaben auf Ihrem HSA-Konto wird von Jahr zu Jahr übertragen, und wenn Sie Ihren Arbeitgeber wechseln, können Sie Ihr Geld mitnehmen. Denken Sie daran: Es ist Ihr HSA-Konto, genau wie ein IRA- oder 401k-Konto Ihr Geld sein wird.

Der große Vorteil eines HSA-Kontos liegt darin, dass Sie innerhalb des Kontos investieren können. Es ist jedoch wichtig, sich mit Ihrem Anbieter in Verbindung zu setzen. Die einzelnen Angebote unterscheiden sich stark (was bedauerlich ist), aber im Allgemeinen können Sie innerhalb Ihres HSA-Kontos ähnliche Fonds wie in Ihrem 401k-Plan auswählen. Bei manchen HSA-Konten ist ein Mindestguthaben (z. B. 1.000 US-Dollar) erforderlich, bevor Sie investieren können. Sobald Sie diese Grenze erreicht haben, können Sie in die angebotenen Fonds investieren.

Dreifache Steuervorteile von HSAs (und mehr)

Was HSAs zu einem großartigen “geheimen” IRA macht, ist, dass man durch das Sparen in einem HSA einen dreifachen Steuervorteil erhält. Was? Ja.,HSAs bieten einen dreifachen Steuervorteil, der bei anderen Altersvorsorgekonten unüblich ist.Genau diese Vorteile machen ein HSA zum besten Instrument der Altersvorsorge (im Ernst, ich habe das gerade gesagt).

Was genau sind also diese erstaunlichen Vorteile?

1. Beiträge vor Steuern

Alle Ihre Beiträge zum HSA-Konto werden vor Steuern abgezogen. Dies erfolgt per Gehaltsabzug, kann aber als Selbstständiger auch manuell erfolgen (ist allerdings aufwendiger). Das bedeutet, dass Sie – genau wie bei einem herkömmlichen 401k-Plan – sofort Steuern sparen, sobald Sie einzahlen.

Wenn Sie beispielsweise in der Steuerklasse 25% sind und den Höchstbetrag von $8.300 für eine Familie einzahlen, sparen Sie im ersten Jahr voraussichtlich etwa $2.075 Steuern. Wenn Sie die Beiträge per Gehaltsabzug leisten können, sparen Sie zusätzlich bei den Sozialversicherungsbeiträgen (FICA). Dadurch sparen Sie weitere $634 pro Jahr.

Wenn Sie also den Höchstbetrag einzahlen, erzielen Sie sofort eine Steuerersparnis von $2,709.

2. Das Wachstum ist steuerfrei

Wie bei einem IRA-Konto wächst auch das gesamte Guthaben auf Ihrem HSA-Konto steuerfrei. Wenn Sie also investieren und hohe Gewinne erzielen, sind diese steuerfrei. Dividenden aus Ihrem Anlagevermögen sind steuerlich absetzbar. Lehnen Sie sich einfach zurück und beobachten Sie, wie Ihr Geld wächst.

3. Auszahlungen sind für qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei.

Mit einem HSA-Konto können qualifizierte medizinische Ausgaben jederzeit steuerfrei abgesetzt werden. Wir werden das gleich genauer besprechen, aber ich möchte, dass Sie sich diesen Satz merken: Es kann jederzeit zurückgezogen werden.. Anders als bei einem flexiblen Ausgabenkonto mit Rückzahlungsplänen gilt dies nicht für Ihr HSA (Health Savings Account). Zur Information: Die IRS (US-Steuerbehörde) führt eine sehr umfassende Liste erstattungsfähiger medizinischer Ausgaben.

Neben diesen drei Punkten gibt es zwei weitere große Vorteile zu berücksichtigen:

4. Nach dem 65. Lebensjahr werden Auszahlungen wie bei einem IRA-Konto besteuert (ohne Strafgebühr).

Wenn Sie mit 65 Jahren noch Guthaben auf Ihrem HSA-Konto haben und keine anrechenbaren medizinischen Ausgaben geltend machen können (weil Sie wahrscheinlich über ein beträchtliches Vermögen auf Ihrem HSA-Konto verfügen), keine Sorge! Nach dem 65. Lebensjahr funktioniert Ihr HSA-Konto wie ein traditionelles IRA-Konto. Es fallen keine Strafgebühren für Abhebungen an – Sie zahlen lediglich die übliche Einkommensteuer auf die Gelder. Daher können Sie Ihr HSA-Konto zusammen mit anderen Altersvorsorgekonten nutzen, um Ihre Steuerlast im Ruhestand zu diversifizieren.

5. Sie können HSA-Gelder für Ihre Medicare-Prämien verwenden.

Ein weiterer, oft unerwähnter Vorteil eines HSA-Kontos ist schließlich, dass Sie Ihr Konto nutzen können. HSA-Gelder nach dem 65. Lebensjahr für Ihre Medicare-Prämien Steuerfrei. Kein anderes Gesundheitssparkonto hat jemals die steuerfreie Verwendung von Geldern für medizinische Leistungen oder Versicherungsprämien ermöglicht – das ist also ein enormer Vorteil. Ihnen ist es vielleicht nicht bewusst, aber Sie geben möglicherweise monatlich 1.400 US-Dollar für Medicare-Prämien aus. Mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) können Sie dafür unversteuerte Gelder verwenden, anstatt auf andere Konten oder die Sozialversicherung zurückzugreifen.

Verwechseln Sie nicht HSA und FSA.

Wenn man über die Nutzung eines HSA (Health Savings Account) als IRA (Individual Retirement Account) spricht, ist es wichtig, ein HSA nicht mit dem gängigeren FSA (Flexible Spending Account) zu verwechseln. Auch mit diesen Konten kann man vorsteuerlich Geld für medizinische Ausgaben ansparen, allerdings sind die Limits niedriger, und das Geld darf nicht angelegt werden. Erschwerend kommt hinzu, dass die Finanzaufsichtsbehörden nur einfache jährliche Verlängerungen zulassen.

Den vollständigen Unterschied zwischen HSA und FSA finden Sie hier oder in dieser Kurzvergleichstabelle:

Wie Sie Ihr HSA wie ein geheimes IRA nutzen können

Diese Steuervorteile sind ja alles schön und gut, aber mal ehrlich, wie kann man ein HSA wirklich wie ein “geheimes” IRA nutzen? Nun, ich verrate es Ihnen. Geheimer HSA-Hack Das setzt dem HSA wirklich die Krone auf.

Erinnern Sie sich an diesen Satz von vorhin:Kann man jederzeit Geld von seinem HSA-Konto abheben?Genau das macht ein HSA so wirkungsvoll, und deshalb empfehle ich, ein HSA als primäre Methode zum Sparen für den Ruhestand zu nutzen.

Grundsätzlich sollten Sie, wenn Sie Ihre Arztrechnungen heute bezahlen können, Ihren Beitrag zum Gesundheitssparkonto (HSA) – bestehend aus Ihren eigenen Mitteln und dem Ihres Arbeitgebers – maximieren. Die meisten Arbeitgeber bieten in der Regel HSAs an. Zahlen Sie einen beliebigen Betrag zwischen $600 und $1.250 auf Ihr Konto ein.. Es handelt sich um einen kostenlosen Zuschuss, ähnlich wie bei einer betrieblichen Altersvorsorge, und Sie sollten sich diese Chance nicht entgehen lassen. Daher liegt es in Ihrer Verantwortung, die Differenz auszugleichen, um den maximalen Beitrag zu leisten.

Wenn Sie die Rechnung von Ihrem Gesundheitsdienstleister erhalten, bezahlen Sie diese einfach aus eigener Tasche.Und bewahren Sie den Kassenbon auf. Ich habe einfach eine Datei mit dem Namen “Arztrechnungen – Zu bezahlen” erstellt. So sieht sie aus:

Lassen Sie das Geld dann so lange wie möglich auf Ihrem HSA-Konto, damit es wachsen kann. Zahlen Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Betrag ein. Wiederholen Sie dies regelmäßig. Mit der Zeit wächst Ihr HSA-Konto durch die zusätzlichen Einzahlungen und den Zinseszinseffekt stetig. Fügen Sie neue Arztrechnungen einfach Ihrer Akte hinzu.

Mein persönliches Ziel ist es, dieses Geld über Jahre hinweg wachsen zu lassen. Vielleicht bis 65, vielleicht aber auch früher. Ich habe keine feste Frist, aber ich möchte den Zinseszinseffekt nutzen, um meine steuerfreien Gewinne zu maximieren.

Wenn Sie schließlich zur Auszahlung bereit sind, reichen Sie einfach Ihre große Datei mit dem Titel “Erstattungspflichtige Arztrechnungen” ein und Sie erhalten einen größeren Betrag steuerfrei. Sie können die Auszahlung auch in Teilbeträgen vornehmen. Sie müssen nicht alles auf einmal abheben.

So können Sie Ihr HSA als “geheimes” IRA nutzen.

Bedenken hinsichtlich eines Krankenversicherungstarifs mit hohem Selbstbehalt (HDHP)

Eine der größten Bedenken bei einem HSA (Health Savings Account) ist die Wahl eines Krankenversicherungstarifs mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Das kann eine beängstigende Umstellung von herkömmlichen HMO-Tarifen sein, und ehrlich gesagt ist es aufgrund der Formulierungen in den Informationsmaterialien der meisten Arbeitgeber zur offenen Einschreibung sehr schwierig zu verstehen, welche Kosten tatsächlich anfallen.

Nachdem ich eine Weile eine HDHP-Versicherung hatte und einige der damit verbundenen Arztrechnungen erhalten hatte, wollte ich einige der Ängste vor einer HDHP-Versicherung ausräumen, denn ich fand heraus, dass sie überhaupt nicht beängstigend war und in vielen Fällen sogar günstiger als meine alte Krankenversicherung beim selben Arbeitgeber.

Es ist wichtig zu wissen, dass auch ein HDHP (High Deductible Health Plan) eine Krankenversicherung ist. Und mit einer Krankenversicherung erhalten Sie bereits einen umfassenden Schutz. Beispielsweise beinhalten die meisten HDHPs eine Deckung nach Tarif 100% für Arztbesuche, Impfungen und mehr. Viele Leistungen sind unter Tarif 80% abgedeckt – Arztbesuche bei Krankheit, Röntgenaufnahmen, Operationen usw. Und viele Tarife bieten weiterhin eine gute Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente (Tarif $4 usw.).

Wenn Sie Ihre Optionen vergleichen möchten, die ein HSA beinhalten, schauen Sie bei Policy Genius vorbei, um schnell und einfach ein Angebot zu erhalten.

Meine Geschichte

Die Versicherungsnummer 80% mag Ihnen vielleicht hoch erscheinen, aber Sie sollten auch bedenken, dass Sie 80% des mit dem Krankenhaus ausgehandelten Preises zahlen – der in der Regel sehr günstig ist. Ich musste beispielsweise kürzlich eine Computertomographie (CT) durchführen lassen. Das Krankenhaus stellte meiner Versicherung $2.100 in Rechnung. Ich musste aber nur $370,16 – also 17% – bezahlen. Bei Bedarf kann ich die Rechnung über $370 einreichen, um eine Erstattung von meinem Gesundheitskonto (HSA) zu erhalten.

Bei meiner alten PPO-Versicherung war ich überrascht, dass Impfungen und Arztbesuche nicht abgedeckt waren. Mit einem Säugling verursachte das hohe medizinische Kosten. Jetzt, mit einem HSA-Konto und einer HDHP-Versicherung, sind Arztbesuche und Impfungen gemäß § 100% abgedeckt – ich spare also sofort Geld bei den Gesundheitskosten.

Natürlich ist jeder Tarif anders, und Sie sollten das Kleingedruckte jedes potenziellen Krankenversicherungstarifs sorgfältig lesen. Aber denken Sie daran:

• HDHPs sind immer noch Versicherungen, daher erhalten Sie automatisch einen umfangreichen Versicherungsschutz.
• Sie zahlen nur einen Teil der Rechnungen, und zwar den Betrag, der mit der Versicherung ausgehandelt wurde.
• Der maximale Betrag, den Sie pro Jahr zahlen, ist der maximale Eigenanteil.

Abschluss

Wenn Sie Anspruch auf ein Gesundheitssparkonto (HSA) haben, müssen Sie den jährlichen Höchstbetrag einzahlen und es wie ein individuelles Rentenkonto nutzen. Ein HSA spielt eine entscheidende Rolle bei der Planung Ihrer Altersvorsorge.

Denken Sie daran, die wichtigsten Vorteile von HSAs und der Grund, warum man ein HSA wie ein IRA nutzen sollte, sind:

• Dreifache Steuerersparnis
• Jährliche Abschiebung und Abschiebung von Arbeitgebern
• Fähigkeit, Ausgaben jederzeit zu begleichen
• Es funktioniert nach dem 65. Lebensjahr wie ein traditionelles IRA-Konto.

Wenn dich das nicht überzeugt und du denkst, ein HSA sei das beste Altersvorsorgekonto überhaupt, dann weiß ich auch nicht weiter. Ich behaupte ja, ein HSA ist das beste Altersvorsorgekonto, auch wenn es technisch gesehen kein klassisches Altersvorsorgekonto ist. Also, leg dir am besten gleich eins zu.