تتيح لك حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه الاستثمار في جميع أنواع الاستثمارات ضمن حساب التقاعد الخاص بك.
إذا كان لديك حساب تقاعد لدى شركة وساطة تقليدية مثل فيديلتي، أو شواب، أو إي تريد، أو فانجارد، فربما لاحظت أن خياراتك الاستثمارية تقتصر على الأسهم والصناديق والسندات. هذا التقييد ليس بسبب قانون ما، بل هو قيد تفرضه المؤسسات المالية، فهي في النهاية تبيع منتجات مالية.
ماذا لو أردت الاستثمار في شيء خارج نطاق الأوراق المالية في سوق الأسهم؟ هذا على الأرجح لن يحدث في شركات الوساطة التقليدية. عادةً ما سيتعين عليك تحويل أموالك إلى ما يُسمى حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا (SDIRA).
من المرجح أن تكون أفضل شركات إدارة حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه شركات منفصلة عن المؤسسة المالية التي تُدار فيها مدخراتك التقاعدية حاليًا. ولكن بمجرد فتح حساب تقاعد فردي ذاتي التوجيه، ستتمتع بحرية أكبر للاستثمار في ما يُسمى بالأصول البديلة. تابع القراءة لمعرفة المزيد عن آلية عملها وأفضل الشركات المُقدمة لها اليوم.
مقارنة سريعة بين حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه
تعرّف على كيفية احتساب رسوم إدارة الأصول الفردية المُدارة ذاتيًا (SDIRA) من قِبل مختلف مزودي هذه الخدمة، وذلك عند إدارة أصل واحد أو عدة أصول. هذه الرسوم خاصة بأصل واحد أو نوع واحد من الأصول (مثل عقار واحد، أو حساب وساطة واحد).
ما هو حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا؟
حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا هو حسابٌ يُدار من قِبل جهةٍ أمينة أو مديرة تُتيح لك استخدام حسابك التقاعدي الفردي بالطريقة التي تراها مناسبة. وهذا يعني أن لديك القدرة على الاستثمار في أصول بديلة، مثل الذهب والعقارات والشركات الناشئة والبيتكوين وغيرها. وتكون هذه الجهة الأمينة غير مُتدخلة، أي أنها لا تُوجه أو تُقيد خياراتك (طالما أن استثماراتك قانونية).
إلى جانب إمكانية الاستثمار في أصول بديلة، يحتفظ حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا بمزاياه الضريبية. لنفترض أنك اشتريت عقارًا بقيمة 100,000 جنيه إسترليني وبعته مقابل 150,000 جنيه إسترليني. عادةً ما يُؤدي هذا الربح البالغ 50,000 جنيه إسترليني إلى فاتورة ضريبية كبيرة. ولكن في حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا، قد لا تخضع للضريبة على هذا الربح. تمامًا مثل أرباح الأسهم في حساب التقاعد الفردي التقليدي، فإن هذه الأرباح معفاة من الضرائب.
لكن يجب عليك توخي الحذر والالتزام بالقواعد لتجنب أي حدث خاضع للضريبة. من الأفضل استشارة مستشارك الضريبي عند الاستثمار في الأصول البديلة. مع العلم أنه يمكنك الاستثمار في الأسهم والصناديق والسندات من خلال حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا، ولا يقتصر الأمر على الأصول البديلة فقط.
متعلق بـهذه أفضل خطط الاستثمار التقاعدي للعاملين لحسابهم الخاص
الاستثمار في الأصول البديلة في العصر الحديث
قبل بضع سنوات، كان الاستثمار في الأصول البديلة يتطلب البحث عن وسيط لبيعها، وهي عملية تستغرق وقتاً طويلاً. بعد إتمام الصفقة، كانت فترة الاحتفاظ بالاستثمار تمتد عادةً لعدة سنوات، نظراً لانخفاض سيولة العديد من الأصول البديلة.
وأخيرًا، يُشترط أن يكون المستثمر مستثمرًا معتمدًا، أي أن يكون دخله السنوي 250,000 جنيه إسترليني على مدى العامين الماضيين، أو أن تبلغ ثروته الصافية مليون جنيه إسترليني، باستثناء مسكنه الرئيسي. وإذا لم يكن هذا كافيًا لتحقيق هدف استثماري مرتفع، فإن الأصول البديلة تتطلب عادةً استثمارًا أوليًا كبيرًا قد يبدأ بمئات الآلاف.
ثم ظهر التمويل الجماعي وأساليب جديدة للاستثمار في الأصول البديلة. وقد أدى تحديث الاستثمار في الأصول البديلة إلى تقليل فترات الاحتفاظ، وخفض الحد الأدنى للاستثمار الأولي، ولم يعد يتطلب اعتماد المستثمر.
أدى خفض عوائق الدخول إلى الاستثمارات البديلة إلى نمو سوق حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه. وأصبح استخدام حساب التقاعد للاستثمار في الأصول البديلة أسهل بكثير مما كان عليه في الماضي القريب.
اختياراتنا لأفضل مزودي حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه
لإنشاء حساب تقاعد فردي مُدار ذاتيًا، ستحتاج أولًا إلى اختيار مزود خدمة حسابات التقاعد الفردية المُدارة ذاتيًا. يستغرق إنشاء هذا الحساب ونقل الأموال من شركة الوساطة المالية الخاصة بك بعض الوقت. لذا، عليك مراعاة ذلك إذا كنت تخطط للاستثمار في أي استثمارات بديلة في المستقبل القريب.
تحدث مع وسيط حساب التقاعد الفردي التقليدي ومزود حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا بشأن الجداول الزمنية والشكل. إليك بعضًا من أفضل حسابات التقاعد الفردية المُدارة ذاتيًا المتاحة اليوم.
حسابات التقاعد الفردية
تُدير شركة IRA Financial أصولاً تزيد قيمتها عن 1.4 مليار دولار أمريكي لأكثر من 26,000 عميل. مع حساب IRA المالي المُدار ذاتيًا، يُمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات والأصول البديلة التالية: العقارات، والأسهم الخاصة، والإقراض الخاص، والمعادن الثمينة، والأخشاب، وحقوق النفط/المعادن، والماشية، وغيرها.
يمكنك فتح أنواع الحسابات التالية: التقليدية، روث، سيمبل، الموروثة، حسابات التقاعد الفردية المبسطة (SEP IRA)، حسابات التوفير الصحي، خطة التقاعد الفردية 401(k)، وحساب التوفير التعليمي كوفرديل (ESA). كما يقدمون خطة ROBS.
تفرض شركة IRA Financial رسومًا ثابتة قدرها $495، بغض النظر عن حجم الحساب.
اقرأ مراجعتنا المالية الكاملة لحسابات التقاعد الفردية هنا.
حساب التقاعد الفردي الموجه
حساب التقاعد الفردي الموجه هي شركة استثمارية مقرها أريزونا، تدير أصولاً تزيد قيمتها عن مليار دولار أمريكي، ولديها أكثر من 10,000 حساب عميل. وفقًا لقانون حسابات التقاعد الفردية الموجهة، يمكنك استخدام حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا للاستثمار في العقارات، والشركات الخاصة، والصناديق الخاصة، وحسابات التقاعد الفردية/الشركات ذات المسؤولية المحدودة، والسندات، والعملات المشفرة، وغيرها من الأصول البديلة.
يُقدّم حساب التقاعد الفردي المُوجّه أسعارًا بسيطة، برسوم سنوية منخفضة تبلغ $395، بغض النظر عن رصيد حسابك أو حجم أصولك. وهناك رسوم فتح حساب لمرة واحدة تبلغ $50.
صندوق الأسهم
تُعدّ شركة Equity Trust من أقدم مزودي حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه الذين ما زالوا يعملون حتى اليوم. تأسست الشركة عام 1974، وبدأت في عام 1983 بالسماح لعملائها بالاستثمار في العقارات من خلال حساباتهم التقاعدية الفردية. وتقدم الشركة مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار البديلة، بما في ذلك:
موارد حسابات التقاعد الفردية
شركة إيرا ترست هو المسؤول عن حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا. يفرض هذا الحساب رسومًا سنوية منخفضة قدرها $199 للأصل الأول ($75 للأصل الثاني)، لذا فإن الرسوم لا تزداد مع قيمة حسابك.
باستخدام موارد حساب التقاعد الفردي (IRA)، يمكنك استثمار هذا الحساب المُدار ذاتيًا في العقارات (العقارات المؤجرة، والمنازل الفردية والمتعددة العائلات، والعقارات التجارية والدولية، وسندات الرهن العقاري، وصناديق الاستثمار العقاري (REITs)). كما يمكنك الاستثمار في الاكتتابات الخاصة، والأسهم، وسندات الدين، وغيرها من الاستثمارات البديلة.
شركة ماديسون ترست
شركة ماديسون ترست تأسست في ولاية ساوث داكوتا، ولها مكاتب إدارية في مونتفيل، نيو جيرسي. تتيح لك الاحتفاظ بالأصول التالية في حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا: العقارات، وسندات الدين، والاكتتابات الخاصة، والمعادن الثمينة، والشركات الناشئة، والتمويل الجماعي.
تفرض الشركة رسوم تأسيس لمرة واحدة قدرها $50، ورسوم صيانة ربع سنوية قدرها $105. وتبلغ قيمة الأصول التي تحتفظ بها الشركة أكثر من $4 مليار اعتبارًا من فبراير 2024.
صاروخ الدولار
يختلف برنامج Rocket Dollar عن برنامج Alto في أنه يتيح لك استخدام خطة تقاعد فردية ذاتية التوجيه (401(k)). كما يقوم بإنشاء شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC) للاستثمار في الأصول البديلة. في الواقع، يقوم Rocket Dollar بإنشاء شركة ذات مسؤولية محدودة، ولكنها الكيان الموجود داخل حساب التقاعد الخاص بك والذي تمر من خلاله جميع معاملات الأصول البديلة.
بمجرد إنشاء حسابك، يمكنك الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول البديلة، بما في ذلك العقارات والذهب والمعادن الثمينة والعملات الرقمية والشركات الناشئة وغيرها. اقرأ مراجعتنا الكاملة لمنصة Rocket Dollar.
شركة ستراتا ترست
تُعدّ شركة ستراتا ترست إحدى الشركات الرائدة في مجال الاستثمار البديل في البلاد. وهي تُقدّم مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار البديل، بما في ذلك:
- العقارات
- المعادن الثمينة
- التمويل الجماعي
- الأسهم الخاصة
يمكنك الاستثمار في كل نوع من هذه الأصول ضمن حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا من شركة ستراتا ترست. تُقدم الشركة أنواعًا متعددة من حسابات التقاعد الفردية، بما في ذلك حسابات التقاعد الفردية التقليدية، وحسابات روث، وحسابات SEP، وحسابات SIMPLE الموجهة ذاتيًا.
مجموعة إنترست
مجموعة إنترست (TEG) لديها خبرة في هذا المجال تمتد لحوالي 40 عامًا. تدير الشركة أصولًا تزيد قيمتها عن 1.4 مليار دولار أمريكي، وتخدم أكثر من 45,000 مستثمر. مع TEG، يمكنك التواصل مباشرةً مع مدير حسابك، والوصول إلى حساباتك عبر الإنترنت على مدار الساعة.
تجمع رسوم حفظ السجلات السنوية بين رسوم ثابتة ونسبة مئوية من إجمالي قيمة الأصول للمحافظ التي تزيد قيمتها عن 50,000. على سبيل المثال، إذا كانت لديك أصول بقيمة 150,000، فإن رسومك السنوية ستكون 349 (199 سنويًا + 0.151 لقيمة الأصول التي تزيد عن 50,000).
اقرأ مراجعتنا الكاملة لمجموعة Entrust.
لقطات متخصصة
هذه شركات تقدم حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه، ولكنها توفرها لأغراض أكثر تخصصًا. مع ذلك، إذا كنت تبحث عن غرض محدد، فقد يناسبك هذا الخيار!
عصر البيتكوين
عصر البيتكوين هي منصة تتيح لك الاستثمار في العملات الرقمية من خلال حساب التقاعد الفردي (IRA). وقد شهد هذا التوجه نموًا متزايدًا خلال السنوات القليلة الماضية، حيث يجمع حساب التقاعد الفردي للبيتكوين بين مزايا محفظة العملات الرقمية وحساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا. يمكنك الاستثمار في معظم العملات الرقمية الرئيسية عبر هذه المنصة. مع ذلك، تفرض منصة حساب التقاعد الفردي للبيتكوين رسومًا مرتفعة للغاية مقارنةً بالمنصات المماثلة. تشمل هذه الرسوم رسوم إنشاء حساب تصل إلى 4.991 تيرابايت من الأصول، ورسوم حفظ سنوية قدرها 1.001 تيرابايت من الأصول المُدارة.
اقرأ مراجعتنا الكاملة لحسابات التقاعد الفردية بالبيتكوين هنا.
آي تراست كابيتال
آي تراست كابيتال متخصص في الاستثمار في العملات المشفرة ضمن حسابات التقاعد الفردية الخاصة بك وتأمين حسابات الحفظ الخاصة بالعملات المشفرة خارج حسابات التقاعد الفردية.
وقد دعمت الشركة بالفعل معاملات بقيمة تزيد عن 14 مليار دولار. تتيح منصة iTrustCapital للمستثمرين شراء وبيع العملات المشفرة في الوقت الفعلي ضمن حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية (Crypto IRA).
إنهم لا يفرضون رسومًا على الإعداد أو الصيانة، بل نسبة مئوية من قيمة المعاملة.
اقرأ مراجعتنا الكاملة لشركة iTrustCapital هنا.
بيترا
بيترا يُعدّ BitIRA منافسًا لحساب التقاعد الفردي للبيتكوين (BitBit IRA)، ويؤدي نفس الوظيفة تقريبًا، حيث يتيح لك الاستثمار في العملات الرقمية ضمن حساب التقاعد الفردي الخاص بك. ويكمن الاختلاف الرئيسي في أنه يسمح لك بالاحتفاظ بعدد أكبر قليلًا من العملات والرموز الرقمية، كما أنه لا يفرض أي رسوم تأسيس أو رسوم دورية، على عكس رسوم التأسيس المرتفعة لحساب التقاعد الفردي للبيتكوين، بالإضافة إلى رسوم إدارة الأصول السنوية. ووفقًا لـ BitIRA، فإنها تفرض رسومًا رمزية على فرق السعر عند إجراء المعاملات. كما تفرض رسومًا إضافية على الطلبات الخاصة، مثل رسوم التحويل البنكي أو رسوم الشيك المرتجع.
اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ BitIRA هنا.
الأفكار النهائية
تُعدّ الاستثمارات البديلة وسيلة رائعة لتنويع محفظة التقاعد، لكنها لا تناسب الجميع. فهي تنطوي على مخاطر أكبر، وسيولة أقل، وغالبًا ما تكون مصحوبة برسوم.
سيتعين عليك الموازنة بين العوائد على الاستثمارات البديلة وما يمكنك الحصول عليه في سوق الأسهم، الذي يتمتع بسيولة عالية ومنتجات منخفضة التكلفة للاستثمار فيها.
إذا كنت تسعى لتنويع محفظتك الاستثمارية ولديك أفق زمني أطول، فقد تكون الاستثمارات البديلة مع مزودي حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه مناسبة لك. أما إذا كنت مبتدئًا في عالم الاستثمار، فقد يكون فتح حساب تقاعد عادي لدى أحد أفضل وسطاء الأسهم ذوي التكلفة المنخفضة بداية أفضل.
المنهجية
تلتزم كوليدج إنفستور بمساعدتك على اتخاذ قرارات مدروسة بشأن المواضيع المالية المعقدة، مثل إيجاد أفضل حساب تقاعد فردي مُدار ذاتيًا. ونحقق ذلك من خلال تقديم مراجعات موضوعية لأفضل شركات الوساطة وحسابات التقاعد لقرائنا، ثم تجميع هذه الخيارات في هذه القائمة.
اخترنا حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه (SD-IRA) بناءً على رأينا في سهولة استخدامها، وتكاليفها ورسومها، وأي فوائد أو مكافآت تُقدمها، بالإضافة إلى عوامل أخرى متنوعة. ونعتقد أن قائمتنا تعكس بدقة أفضل حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه المتاحة للمستهلكين في السوق.
