زيادة عمليات السحب المبكرة من حساب 401(k) لأفراد الجيل Z.

في بيئة العمل، أصبح مصطلح "الاستقالة الهادئة" اختصارًا للانقطاع عن العمل، حيث يقوم الموظفون بأعمالهم لكنهم يعتمدون على ولائهم التقليدي للشركات. والآن، يبدو أن هذا الشعور نفسه يتردد صداه في مجال التمويل الشخصي. إذ يغادر جيل Z حسابات التقاعد بهدوء.

الآن،, التسجيل التلقائي(PDF) لقد أدى ذلك إلى زيادة كبيرة في عدد المشاركين في خطة 401k من الجيل Z - لكنهم يقومون أيضًا بسحب المزيد من الأموال أكثر من أي وقت مضى.

وفقا لتكامل الرواتب تقرير الصحة المالية للموظفين لعام 2025بالكاد 46% من عمال الجيل Z لقد سحبوا بالفعل أموالاً من حساباتهم التقاعدية (401(k)) أو الفردية (IRA). وهذا أعلى بكثير من أي جيل آخر. بين جيل الألفية، لم يفعل ذلك سوى جيل 31%.

الدافع ليس التساهل، بل البقاء. 42% من الجيل Z الذين استخدموا أموال تقاعدهم فعلوا ذلك لسداد الديونمقارنةً بـ 6% فقط من جيل الألفية، والنتيجة هي جيل متنامٍ ينظر إلى حسابات التقاعد على أنها شبكة أمان قصيرة الأجل أكثر منها وسيلة ادخار.

التركيز على السيولة

وُضعت أنظمة التقاعد التقليدية للعاملين الذين يمكنهم الاحتفاظ بأموالهم لعقود. لكن الواقع المالي لجيل Z لا يسمح بهذا القدر من الصبر.

أ استطلاع جولدمان ساكس لإدارة الأصول لقد وجدت أن أكثر 70% من الجيل Z أشار إلى أن الأولويات المالية المتضاربة (قروض الطلاب، ارتفاع الإيجارات، التضخم) تُعدّ أكبر عوائق الادخار التقاعدي. عندما تتطلب الحياة اليومية المال، قد يبدو ربطه بحساب تقاعد (401(k)) أمرًا غير واقعي.

ويتفاقم هذا الضغط بسبب انخفاض الاحتياطيات النقدية. استطلاع حول التقاعد في جميع أنحاء أمريكا(ملف PDF) التقارير متوسط صندوق الطوارئ لجيل Z هو $2,000 فقطتوفير مبلغ بسيط للنفقات غير المتوقعة. بالنسبة للكثيرين، لا يُعدّ اللجوء إلى خطة 401(k) قلة انضباط، بل هو الخيار الوحيد.

هناك أيضًا جانب عاطفي. فتشكك الجيل Z عميق: يتساءل كثيرون عن جدوى الضمان الاجتماعي على المدى الطويل، ويتساءلون عما إذا كانت الخطط التي ترعاها جهات العمل ستصمد عند تقاعدهم.

وبعبارة أخرى، فإنهم غير مقتنعين بأن النظام التقليدي سوف يفي بوعوده.

الهياكل الجامدة في القوى العاملة المتغيرة

حتى لو أراد الجيل Z الالتزام بالنظام، فإن خطة 401(ك) لم تكن ضمن الاعتبارات.

صُممت الخطة لعصر كان العمال فيه يقضون عقودهم لدى صاحب عمل واحد. أما اليوم، فيتنقل المهنيون الشباب بين وظائفهم بشكل متكرر، غالبًا بين قطاعات مختلفة أو ليعملوا لحسابهم الخاص.

إن ازدياد العمل الحر والعمل الحر يُوسّع الفجوة. تعتمد هياكل 401(k) التقليدية على مطابقة مساهمة صاحب العمل، وخصومات الرواتب، والتوظيف المنتظم - وهي كلها أمور نادرة في سوق عمل تُعرف بالأعمال الجانبية، والعمل التعاقدي، والتحولات المهنية.

نعم، هناك خطط Solo 401ks، ولكن مرة أخرى، يعتمد الأمر على الفرد الذي يقوم بالإعداد والمساهمة.

خبراء وسائل التواصل الاجتماعي يروجون للبدائل

مع انتشار شكوك الجيل Z تجاه حسابات التقاعد، سارعت حركة أخرى عبر الإنترنت إلى ملء الفراغ: المؤثرون الذين يروجون التأمين على الحياة كـ"بديل استثماري".

عبر تيك توك وإنستغرام، روّج روّاد الأعمال المالية لتأمينات الحياة الدائمة وسياسات التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة (IUL) كأدوات مرنة لبناء الثروة، تتفوق على خطط التقاعد 401(k). ومع ذلك، يمكن... مضلل أو مفترس.

ويدرك هؤلاء المستشارون الماليون المزيفون أن هناك منافسة على الدولارات: فالمستثمرون الشباب لا يملكون عادة أموالاً إضافية لتمويل خطط التقاعد 401k وخطط التأمين على الحياة المتكاملة، لذا فإن العديد من البائعين عديمي الضمير يروجون لها كبدائل.

إن الوعد الأساسي (السحوبات المعفاة من الضرائب والنمو المضمون) غالبًا ما يخفي الرسوم المرتفعة والشروط المعقدة وحقيقة أن هذه السياسات مناسبة بشكل أفضل للسيناريوهات المتخصصة للغاية.

ويسلط هذا الصدام بين الاستشارة المالية الرقمية ونماذج الادخار التقليدية الضوء على الفجوة بين الأجيال: إذ يبحث الجيل Z عن خيارات مرنة ولكنه يواجه في كثير من الأحيان منتجات مصممة لحياة مالية مختلفة تماما.

أهم النقاط المستفادة للعاملين من الجيل Z

بالنسبة للشباب، فإن البيانات مثيرة للقلق ولكنها مفيدة:

• تجنب إنفاق الأموال قدر الإمكان. الهدف من خطة 401k هو النمو طويل الأمد. ليس الأمر ممتعًا أو مثيرًا، ولكنه مع مرور الوقت سيُصبح مصدر دخل ضخم.
• قم بإنشاء صندوق للطوارئ أولاً. حتى بضعة آلاف من الدولارات من المدخرات يمكن أن تمنع استغلال حسابات التقاعد أثناء الأزمات.
• اطلب النصيحة غير المتحيزة. كن حذرًا من المؤثرين الماليين الذين يروجون لمنتجات تأمين معقدة أو يعدون بـ "ثروة معفاة من الضرائب".“

“إن "الانسحاب الهادئ" من خطة 401(k) ليس لامبالاة، بل هو مؤشر على أن الأنظمة المالية التقليدية لا تواكب الواقع الاقتصادي المعاصر. وإلى أن تتطور خطط التقاعد لدعم المرونة وعدم اليقين المالي، من المرجح أن يستمر تشكك الجيل Z.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: