La nouvelle pression de la classe moyenne : pourquoi $100 000 semble être en panne

Pendant des décennies, gagner six chiffres a été considéré comme un seuil critique entre “ progresser ” et “ passer à autre chose ”. Mais aujourd'hui, de plus en plus d'Américains découvrent que gagner 100 000 $, voire 200 000 $, ne représente plus une sécurité financière.

Entre l'augmentation du coût de la vie, la disparition des allégements fiscaux, la chute des subventions à l'assurance maladie et l'inflation persistante, de nombreuses familles de la génération Y et de la génération Z qui gagnent bien au-dessus du revenu médian se demandent : Où va tout l'argent ?

Lorsque vous combinez les calculs de ce que ces familles rapportent réellement à la maison avec d’autres statistiques, telles que la baisse de l’accession à la propriété et les faibles taux d’épargne, le tableau devient clair :Des politiques fiscales obsolètes et des prestations sociales en baisse, combinées à un coût de la vie élevé, freinent les familles.

Ils sont $100 000 par an

Prenons l'exemple d'un couple à Austin, vivant à deux revenus et gagnant 120 000 £. Sur le papier, ils sont en bonne santé : un bon salaire, de bons avantages sociaux, un loyer correct dans un quartier sûr. Mais après impôts, garde d'enfants, assurance maladie, courses et loyer, il leur reste souvent peu d'argent à épargner.

Ce n'est pas étrange. Selon Bureau du recensement des États-UnisLe revenu moyen des ménages est d'environ 148 000 TPT. Pourtant, de nombreuses familles gagnant entre 251 TPT et 751 TPT de plus pourraient difficilement se sentir plus à l'aise.

Principaux moteurs :

• Le loyer moyen d'un modeste appartement de trois chambres dans de nombreuses métropoles atteint désormais un niveau record. $3000 par mois.
• Les frais de garde d'enfants dans la plupart des villes varient de $1000 – $1500 par enfant et par mois.
• Les primes d'assurance maladie des plans familiaux dépassent facilement $1000 par mois Sur le marché de l'ACA.

Le taux d'inflation a peut-être ralenti statistiquement, mais il ne s'est pas inversé. Les biens que les familles achètent réellement – alimentation, logement, éducation et assurances – restent bien plus chers qu'avant 2020.

Comment les réductions d'impôts et les baisses de prestations sociales pénalisent les salariés à revenu moyen

Le système fiscal et de prestations sociales américain n'a pas été conçu pour pénaliser les personnes qui gagnent plus – mais c'est pourtant ce qui se produit en pratique. D'autant plus que beaucoup à Washington s'accrochent à l'idée dépassée selon laquelle 100 000 dollars américains représentent un seuil de richesse.

Les ménages dont le revenu se situe entre 100 000 et 200 000 dollars américains perdent souvent l'accès aux crédits d'impôt et aux subventions destinés à soutenir les familles qui travaillent. Il s'agit d'une série de “ fissures fiscales ” invisibles qui peuvent effacer les gains liés aux promotions ou aux revenus annexes.

Et lorsque vous combinez cela avec d’innombrables pénalités liées au mariage, vous pouvez comprendre pourquoi les Américains ne peuvent pas se permettre de se marier, d’avoir des enfants et d’acheter une maison.

Voici à quoi cela ressemblera en 2025 :

• Étagère de support ACA :Une fois que le revenu familial dépasse environ 400% du seuil de pauvreté fédéralLeurs subventions d'assurance maladie diminueront fortement, voire disparaîtront. Un couple avec deux enfants pourrait voir ses primes d'assurance augmenter. $6 000 – $9 000 par an Pour gagner quelques milliers de dollars, notre famille de quatre personnes paie environ 1 800 TP4T par mois pour son assurance maladie sur le site de l'ACA.
• Crédit pour frais de garde d'enfants :Il est conçu pour compenser les frais de garde d'enfants (qui ont augmenté de façon spectaculaire au cours de la dernière décennie), et ils chutent rapidement de 35% à 20% pour un revenu de seulement $43 000.
• Déduction des intérêts sur les prêts étudiants :Il est complètement éliminé à$200 000 pour les fichiers partagésmais la petite franchise ($2 500) peut ne pas être proche de ce que paient les emprunteurs.
• Crédit d'impôt pour enfant :Bien que cette mesure ne soit pas supprimée tant qu'un revenu plus élevé n'est pas atteint ($400 000 pour les déclarants conjoints), elle est inférieure aux niveaux d'avant la pandémie en 2021 et l'inflation a érodé son effet.

Ces pentes signifient qu'une famille gagnant 130 000 TP4T pourrait se retrouver avec à peu près le même revenu qu'une famille gagnant 90 000 TP4T, après impôts et crédits perdus.

Les impôts sont un peu plus délicats dans la fourchette de $100 000 à $200 000

Un salaire à six chiffres semble beaucoup jusqu'à ce que vous analysiez ce qui reste après les impôts fédéraux, étatiques et sur les salaires.

Pour une famille typique à double revenu gagnant $150 000 :

• Impôt fédéral sur le revenu : sur $18,500
• Charges sociales (Sécurité sociale + Medicare) : sur $11,500
• Impôt sur le revenu de l'État : Entre 0% (Texas, FL) et 9%+ (CA, NY)
• Taxes foncières, taxes de vente et taxes locales : Facilement quelques milliers de plus

Même sans un impôt sur le revenu élevé, cette famille subit des pertes énormes. 25-30% de leur revenu total Avant de payer une seule facture.

Le coût de la vie augmente la croissance des salaires

Même si les salaires ont augmenté, les coûts ont augmenté plus rapidement.

Entre 2019 et 2025 :

• Les prix de location ont augmenté d'environ 30-40% Dans de nombreuses métropoles.
• Les frais de garde d'enfants sont en hausse 20-25%.
• Les courses arrivent 25-30%selon la région.
• Les primes d'assurance maladie sont en hausse 35% Depuis 2019, selon KFF.

Le pouvoir d'achat réel a diminué pour la plupart des personnes à revenus moyens. Les augmentations ont été bénéfiques, mais n'ont pas suffi à compenser les coûts composés.

Il en résulte un nouveau type de frustration économique : des familles qui travaillent et qui semblent “ aisées ” sur le papier, mais qui ont le sentiment d’être loin du stress financier.

Mettre tout cela ensemble : les vraies mathématiques

Rendons cela tangible.

rencontrer Taylor et JordanIls ont tous deux 35 ans, ont deux enfants (4 et 7 ans) et vivent à Austin, au Texas. Ils louent une modeste maison de trois chambres et souscrivent leur assurance maladie via la plateforme ACA.

Comparons les dépenses annuelles de 150 000 £ à 90 000 £. Ces dépenses sont les suivantes :

$150 000 provenant des restes familiaux : sur $5 300 par anou environ $440 par mois.

Et ce, sans avoir à dépenser pour le luxe, les vacances ou des économies importantes. Une dépense imprévue (réparation automobile, facture médicale ou augmentation soudaine du loyer) peut anéantir instantanément ce capital.

Comparez maintenant cela au même revenu du ménage $90,000: sur $7600 par anou environ $630 par mois restant.

Ils paieront moins d'impôts tout en bénéficiant des subventions de l'ACA, réduisant leurs primes d'assurance de plusieurs milliers de dollars. Le résultat final ? Le revenu disponible peut être égal ou supérieur.

C'est l'avantage de la falaise en affaires : réussir mieux ne vous rendra pas plus riche. Vous avez plus de chances de disposer d'un revenu disponible mensuel de 90 000 £ par an que de 150 000 £ par an.

Le système actuel pénalise l'escalade

L’effet combiné des éliminations progressives et des taxes peut pousser un ménage encore plus loin Marginal Leur taux d’imposition effectif (ce qu’ils perdent sur chaque nouveau dollar gagné) est plus élevé 50%.

En d'autres termes, pour chaque tranche de 1 000 $ d'augmentation ou de revenu secondaire, ils ne peuvent conserver que 450 $ une fois les avantages et les impôts perdus pris en compte.

Il ne s'agit pas d'un échec moral ni d'un mauvais budget. Il s'agit d'une inadéquation structurelle entre un code des impôts établi il y a plusieurs décennies et les dépenses de la classe moyenne moderne, qui ont explosé bien plus vite que les ajustements liés à l'inflation.

La triste vérité, c'est qu'il faut passer d'environ 80 000 £ par an à plus de 200 000 £ pour commencer à avoir le sentiment d'avancer. Tout revenu intermédiaire, compris entre 100 000 £ et 200 000 £, représente un gaspillage considérable d'impôts et de prestations sociales, perdus en raison de réductions progressives inégales.

Comment les familles s'adaptent

Certains réagissent en :

• Maximiser les avantages avant impôts (401k, HSA, FSA) pour réduire le revenu imposable.
• Choisissez des emplois peu rémunérés avec de meilleurs avantagespuisque le salaire net varie à peine.
• Déménager vers des zones moins chèresmême si cela signifie s'éloigner des opportunités familiales ou de la grande ville.
• Démarrer une activité secondaire Pour plus de flexibilité, nous constatons un intérêt croissant pour les meilleures idées d'activités secondaires.

Mais ce ne sont là que des mécanismes d’adaptation et non des solutions à long terme.

Ce qui doit changer

Des experts politiques de tout le spectre politique ont suggéré des réformes :

• Lissage des pentes bénéfiques Pour que les subventions soient supprimées progressivement et non pas soudainement.
• Les crédits d'impôt et les limites de déduction sont indexés sur l'inflationpour que la classe moyenne ne se réduise pas par défaut.
• Réparer le système défaillant de subventions et de coûts des soins de santé de l'ACA Ainsi, les familles peuvent se permettre les soins dont elles ont besoin sans gagner près de 10% de leur revenu brut.
• Élargir les crédits pour la famille et la garde d'enfants Pour les familles qui travaillent et qui sont coincées dans la zone $100 000-$200 000.

En attendant, la classe moyenne continuera à subir des pressions de tous côtés, recevant beaucoup d’aides mais pas suffisamment pour garantir sa sécurité.

En résumé

Dans de nombreuses régions des États-Unis, six chiffres ne garantissent plus le confort.

Pour de nombreuses familles à revenus moyens, le problème ne réside pas dans des dépenses inconsidérées ou de mauvais choix, mais dans un système qui réduit chaque dollar gagné par des coûts élevés, des règles fiscales complexes et la disparition des prestations sociales.

Le résultat est une vérité paradoxale : plus la montée est difficile, plus la descente semble raide.

C'est pourquoi, pour des millions d'Américains, Le $100 000 ressemble désormais au nouveau $50 000.

Ne manquez pas ces autres histoires :