La méthode « boule de neige » et la méthode « avalanche » sont deux des moyens les plus courants de rembourser ses dettes.
Lorsque vous commencez à rembourser vos dettes, l'essentiel est d'avoir un plan. Sans plan, le remboursement peut paraître une tâche insurmontable, ce qui risque de vous décourager rapidement.
Élaborer un plan permet de se rendre compte que les dettes ne sont pas une fatalité et qu'il est possible de s'en libérer. Souvent, les dettes sont vécues comme une fatalité, mais ce n'est pas une fatalité.
Lorsque vous vous renseignez sur les différents types de plans de remboursement de dettes, le débat entre la méthode « boule de neige » et la méthode « avalanche » est inévitable. Chaque camp met en avant des arguments solides en faveur de sa stratégie de remboursement préférée. Mais quelle est la meilleure façon de rembourser ses dettes ? Comparons ces deux stratégies plus en détail.
La méthode de la boule de neige pour les dettes
La méthode « boule de neige » consiste à s'attaquer d'abord à la plus petite dette. Si vous avez des cartes de crédit, des prêts étudiants et un prêt auto, la première étape est de lister tous vos soldes. Identifiez le prêt dont le solde est le plus faible et concentrez-vous sur celui-ci en priorité.
En choisissant de vous concentrer sur le solde le plus faible, vous consacrerez chaque mois vos revenus supplémentaires au remboursement de cette dette. Pour vos autres prêts en cours, vous pouvez vous contenter de payer le minimum requis tout en vous attaquant activement au solde le plus faible.
Une fois le plus petit prêt remboursé, vous pouvez passer au suivant. En remboursant ce prêt, vous pourrez utiliser les fonds disponibles pour réduire votre dette, en plus du paiement minimum du prêt que vous venez de rembourser. Ainsi, l'effet boule de neige que vous avez créé pour réduire votre dette continuera de s'amplifier.
Avantages de la méthode boule de neige
Si vous êtes fortement endetté, il peut être difficile de savoir par où commencer. La méthode « boule de neige » vous permet de vous concentrer sur une petite dette à la fois. Au lieu de vous sentir submergé par le montant des dettes à rembourser, vous pouvez vous concentrer sur une tâche réalisable à la fois.
En éliminant vos petites dettes, vous éprouverez la satisfaction de vous en libérer définitivement. Ce sentiment de satisfaction vous donnera la motivation nécessaire pour continuer à rembourser une petite dette à la fois. La moitié du chemin vers le remboursement d'une dette réside dans la motivation. La méthode « boule de neige » est idéale si vous avez besoin d'un coup de pouce supplémentaire.
Inconvénients de la méthode boule de neige
Le principal inconvénient de la méthode « boule de neige » est que vous risquez de payer plus d'intérêts sur le remboursement de vos dettes. En vous concentrant d'abord sur les plus petites dettes, vous n'utilisez pas forcément votre argent de la manière la plus efficace.
Même si vous paierez probablement plus d'intérêts, l'effet de levier offert par la méthode boule de neige peut valoir le coup si vous avez besoin de petites victoires en cours de route.
Méthode d'effondrement de la dette
L'autre option est la méthode de l'avalanche, qui consiste à examiner en priorité le taux d'intérêt le plus élevé. Cette méthode consiste à analyser tous vos soldes impayés afin de déterminer ceux qui présentent le taux d'intérêt le plus élevé.
Vous commencerez par rembourser le prêt au taux d'intérêt le plus élevé. Ensuite, vous continuerez à consacrer vos fonds disponibles au remboursement de la dette jusqu'au prochain prêt au taux d'intérêt le plus élevé.
Selon le montant de vos prêts en cours, il se peut que vous deviez commencer avec un solde important. Cela dit, il faudra peut-être du temps avant de constater une nette amélioration et d'éliminer complètement votre dette. Cependant, mathématiquement, vous serez sur la bonne voie pour vous désendetter de la manière la plus efficace possible.
Avantages de la méthode des avalanches
La méthode de l'avalanche est mathématiquement la plus avantageuse pour rembourser vos dettes. Les calculs qui la sous-tendent garantissent que vous ne paierez jamais plus que nécessaire lors du remboursement de votre dette.
Si vous suivez votre plan à la lettre, vous paierez de moins en moins d'intérêts au fur et à mesure que votre dette diminuera. Autrement dit, vous vous désendetterez plus rapidement (et à moindre coût).
Inconvénients de la méthode des avalanches
Bien que les calculs sous-jacents à la méthode de l'avalanche soient séduisants, il peut être difficile de persévérer. Sans petits succès en cours de route, vous risquez de manquer de motivation pour respecter votre nouveau plan de paiement.
Il convient également de noter que, pour la plupart des gens, la différence mathématique entre les deux ne représente probablement que quelques centaines à quelques milliers de dollars. Au fil des ans, cela n'entraînera pas un enrichissement soudain.
Effet boule de neige de la dette ou effondrement de la dette : quelle est la meilleure solution ?
En matière de finances personnelles, presque tout le monde a un avis sur la meilleure façon de rembourser ses dettes. Mais la vraie question est : quelle est la meilleure façon ? Toi.
Les succès rapides de la méthode boule de neige en font souvent une option plus durable. Cependant, si vous êtes plutôt axé sur les chiffres, la méthode avalanche pourrait mieux vous convenir. Avec une motivation intrinsèque suffisante, vous n'aurez peut-être pas besoin des petites victoires offertes par la méthode boule de neige pour persévérer.
En fin de compte, ce qui est le mieux pour vous, c'est ce qui vous permet de mieux dormir la nuit. Cela peut paraître étrange, mais les dettes peuvent affecter votre rapport à l'argent, votre motivation et votre estime de soi.
Il est tout à fait acceptable de varier un peu les choses. Vous pouvez opter pour une méthode hybride afin de rembourser d'abord les petits soldes, puis vous concentrer sur les paiements plus importants. Vous pouvez aussi épargner une somme conséquente et effectuer un seul paiement.
Réflexions finales
Pour choisir entre la méthode « boule de neige » et la méthode « avalanche » du remboursement de vos dettes, faites ce qui vous semble le plus judicieux. Quelle que soit la méthode choisie, l’essentiel est de commencer.
Il est facile de se laisser paralyser par l'analyse et de croire qu'il faut rembourser ses dettes “ correctement ”. Faites-le à votre façon. Mais surtout, faites-le.
L'élan engendre la motivation, qui à son tour engendre un élan encore plus grand. C'est un cercle vertueux qui peut produire des résultats exceptionnels. Avec un plan de remboursement de dettes adapté à votre situation, vous serez bientôt libéré de vos dettes !
