Est-ce le bon moment pour refinancer ses prêts étudiants ?

Lorsque la Réserve fédérale relève ou abaisse son taux directeur, les répercussions se font sentir dans tous les secteurs de l'économie. Les banques, les organismes de crédit immobilier et les marchés obligataires s'adaptent, ce qui influe sur le coût des emprunts pour les consommateurs, notamment sur les taux d'intérêt des prêts étudiants.
Cependant, les taux d'intérêt fédéraux sur les prêts étudiants sont fixés annuellement en fonction du rendement des obligations du Trésor américain à 10 ans, majoré d'un pourcentage fixe déterminé par le Congrès. Ainsi, une modification du taux des fonds fédéraux n'entraîne pas de modification immédiate des taux d'intérêt pour les emprunteurs fédéraux actuels. En revanche, cela signifie que votre taux d'intérêt reste fixe pendant toute la durée du prêt.
Par exemple, le taux des prêts directs fédéraux pour 2025-2026 est de 6,39% et restera fixe pour ces prêts pendant toute la durée du remboursement. Les taux des prêts futurs ne pourront varier qu'en mai de chaque année, lors de la publication des nouveaux taux d'intérêt, qui reflètent les rendements actualisés des bons du Trésor.
Les prêts étudiants privés, notamment les prêts de refinancement, sont plus directement sensibles aux tendances du marché. La concurrence entre les prêteurs pour attirer des emprunteurs solvables peut entraîner une baisse des taux d'intérêt variables et parfois des promotions sur les taux fixes. Lorsque la Réserve fédérale abaisse ses taux d'intérêt pour stimuler la croissance économique, les prêteurs privés suivent souvent le mouvement en proposant des taux de refinancement plus bas.

Quelles sont les conséquences des changements de taux sur le refinancement aujourd'hui ?

La récente baisse des taux d'intérêt de la Fed a déjà réduit certains coûts d'emprunt à court terme. Les organismes de refinancement suivent généralement ces évolutions, mais pas toujours immédiatement. Voici ce que cela signifie pour différents types d'emprunteurs :

Détenteurs de prêts fédéraux :

Si tous vos prêts étudiants sont fédéraux, la décision prise aujourd'hui par la Réserve fédérale n'aura aucune incidence sur vos mensualités ni sur votre taux d'intérêt. Ce dernier est fixé par la loi. Toutefois, dans un contexte de taux d'intérêt bas, il est possible que les taux d'intérêt des emprunteurs auprès de la Réserve fédérale soient légèrement inférieurs à l'avenir si les rendements des bons du Trésor restent faibles.

Emprunteurs ou refinanceurs de prêts privés :

Si vous avez des prêts étudiants privés (ou si vous avez déjà refinancé votre prêt à un taux plus élevé), vous êtes le groupe le plus concerné. Les principaux organismes de refinancement de prêts étudiants, comme SoFi, Earnest et ELFI, ajustent souvent leurs offres lorsque la Réserve fédérale abaisse ses taux d'intérêt. Une baisse d'un demi-point de pourcentage sur les taux de refinancement peut vous faire économiser des milliers d'euros à long terme.

Par exemple, le refinancement d'un prêt A Prêt de $40 000 de 7% à 5,5% Cela peut permettre d'économiser environ $3400 Avec des intérêts sur 10 ans, un refinancement peut s'avérer judicieux, surtout si votre cote de crédit ou vos revenus se sont améliorés depuis votre premier emprunt.

Toutefois, le niveau d'économies dépend de plusieurs facteurs :

• crédit: Les taux les plus bas sont accordés aux emprunteurs ayant une excellente cote de crédit et des revenus stables.
• Durée du prêt : Les échéances plus courtes offrent de meilleurs taux, mais des mensualités plus élevées.
• Fixe vs. Variable : Les taux d'intérêt variables pourraient baisser prochainement, mais pourraient remonter plus tard si la Fed change de cap.

Échanges pour les emprunteurs fédéraux

Le refinancement peut être tentant dans un contexte de taux bas, mais les emprunteurs doivent se rappeler que le refinancement Prêt fédéral Le prêteur privé l'exclut définitivement des programmes fédéraux.

Cela signifie aucun accès à :

• Plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) qui plafonnent les paiements pour une partie du revenu.
• Programme de remise de dette pour service public (PSLF) ou nouveaux programmes fédéraux de remise de dette.
• Report de paiement et protection contre les annulations généreux en cas de difficultés.

Pour les emprunteurs qui sont certains de pouvoir rembourser rapidement, le refinancement peut s'avérer judicieux. En revanche, pour ceux qui ont des doutes sur leurs revenus futurs ou qui travaillent dans le secteur public, la sécurité offerte par la protection fédérale peut compenser de faibles économies d'intérêts.

Une approche équilibrée consiste à refinancer Prêts privés uniquement ou Une partie des prêts fédéraux Tout en maintenant le solde éligible à une amnistie ou à un remboursement flexible.

Comment le refinancement peut affecter votre budget

Pour les familles qui doivent gérer une dette étudiante, les baisses de taux d'intérêt sont rassurantes et incitent à réévaluer la situation.

Si vous avez :

• Prêts privés avec des taux d'intérêt supérieurs à 7%C'est le moment idéal pour comparer les offres de refinancement.
• Prêts fédéraux et revenus fixesIl est important de savoir si vous comptez sur un remboursement ou une remise de dette en fonction de vos revenus, ou non.
• Une combinaison des deuxEnvisagez de différencier votre stratégie : refinancez votre dette privée à taux d’intérêt élevé tout en conservant vos prêts fédéraux si vous bénéficiez de plans basés sur le revenu ou d’une admissibilité à l’annulation de la dette.

Même une baisse de 0,5% de votre taux d'intérêt peut réduire les paiements mensuels de $20 à $40 pour chaque $25 000 empruntés — de l'argent qui pourrait plutôt être consacré à l'épargne, aux frais de logement ou aux fonds d'urgence.

En résumé

La dernière décision de la Réserve fédérale concernant les taux d'intérêt ne changera pas le montant que la plupart des emprunteurs doivent demain, mais elle pourrait abaisser le plafond des offres de refinancement dans les mois à venir.

Pour les emprunteurs ayant des prêts privés à taux d'intérêt élevés, c'est peut-être le moment idéal pour explorer des options moins coûteuses. En revanche, pour les emprunteurs bénéficiant de prêts fédéraux, il peut être plus judicieux de maintenir le statu quo, préservant ainsi leur admissibilité à l'annulation de la dette et la flexibilité des remboursements jusqu'au prochain cycle de taux.

Comme toujours, la solution la plus judicieuse consiste à faire les calculs, à comprendre ce à quoi vous renoncez et à laisser les chiffres (et non les gros titres) guider votre décision.

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