Lorsque vous êtes aux prises avec des dettes de prêts étudiants, il peut parfois être difficile de savoir où trouver de l'aide. Bien que la plupart des démarches liées à vos prêts étudiants fédéraux soient gratuites, certaines options s'offrent à vous. StudentAid.govNombreux sont les emprunteurs qui se tournent vers des “ professionnels ”. Or, si certains services peuvent vous aider à rembourser votre dette étudiante, comment savoir quand cela ne suffit pas ? Comment savoir si vous avez besoin d’un avocat pour votre dette étudiante ?
En réalité, la plupart des problèmes liés à votre dette étudiante ne nécessitent pas les services d'un avocat. Pour de nombreuses démarches, comme la modification de votre plan de remboursement ou une demande d'annulation de prêt étudiant, vous pouvez remplir vous-même les formulaires papier ou en ligne.
Cependant, dans certaines situations, il peut être très avantageux de faire appel à un avocat pour obtenir de l'aide concernant vos prêts étudiants. Par exemple, que faire si votre organisme prêteur vous poursuit en justice pour défaut de paiement ? Dans ce cas, vous aurez absolument besoin d'une assistance juridique professionnelle.
Voici d'autres situations où il pourrait être judicieux de consulter un avocat concernant votre dette de prêt étudiant. De plus, nous répondons à certaines questions fréquentes avec l'aide d'un avocat spécialisé dans les dettes de prêts étudiants.
La différence entre un avocat et d'autres formes d'aide au remboursement des prêts étudiants
Il est important de distinguer l'aide financière au remboursement de votre dette étudiante de l'assistance juridique relative à cette même dette. De nombreux emprunteurs ayant besoin d'aide relèvent de la première catégorie : ils recherchent simplement des conseils professionnels concernant leur situation.
Il existe des entreprises qui proposent leurs services pour vous accompagner dans ces démarches. Assurez-vous simplement de bien comprendre ce que vous payez. Lorsque vous faites appel à un professionnel pour gérer vos finances, il est important de connaître clairement les attentes, le montant du paiement et d'effectuer un suivi pour vérifier que tout a été réalisé correctement.
Si vous payez pour une aide financière, renseignez-vous bien afin d'éviter les arnaques liées aux prêts étudiants. Malheureusement, de nombreuses entreprises profitent de la vulnérabilité des emprunteurs qui sollicitent leur aide pour leurs prêts étudiants. Assurez-vous donc de ne pas vous faire arnaquer. Voici un guide que nous avons rédigé pour vous aider à identifier les entreprises d'aide aux prêts étudiants qui proposent ce service, ainsi que les principaux signes d'alerte à surveiller.
Si vous avez besoin de plus qu'une simple aide pour définir votre plan de paiement, vous pourriez avoir besoin d'une assistance juridique. Voyons dans quels cas une assistance juridique peut s'avérer judicieuse.
Quand est-il judicieux de faire appel à un avocat pour vos problèmes de prêt étudiant ?
Il est important de se rappeler que chaque situation est différente et que votre prise de contact avec un avocat spécialisé dans les prêts étudiants dépendra réellement de votre situation particulière.
Selon Adam Minsky, A avocat spécialisé dans les prêts étudiantsTrouver un représentant légal peut s'avérer utile dans les situations suivantes :
- Si vous êtes confronté à un problème difficile ou complexe, comme un litige avec un gestionnaire de prêt, ou si vous êtes harcelé par une agence de recouvrement de créances.
- Si vous avez été poursuivi en justice et que vous souhaitez des conseils juridiques et une représentation.
- Si vous n'êtes pas certain de vos options ou de vos droits légaux concernant un prêt étudiant particulier, comme l'admissibilité au remboursement ou à l'annulation d'un prêt étudiant, ou quelles sont vos options et votre stratégie concernant un prêt étudiant en défaut de paiement.
- Si vous vous sentez dépassé par votre problème de prêt étudiant et que vous souhaitez des conseils pour y voir plus clair.
Une bonne règle à suivre est de se demander si l'on peut le faire soi-même, ou si l'on a besoin d'un défenseur pour œuvrer en notre nom à la résolution du problème.
Quel avocat peut vous aider avec vos prêts étudiants ?
Maintenant que vous savez dans quels cas il peut être judicieux de consulter un avocat, qu'est-ce qu'un avocat peut faire pour vous que vous ne pouvez pas faire vous-même ?
Tout d'abord, comme le souligne Adam Minsky, il est important de comprendre la différence fondamentale entre les avocats et les organismes d'aide aux prêts étudiants. Les avocats exercent une profession réglementée, supervisée par un ordre professionnel (le “ barreau ”) et soumise à des règles strictes de confidentialité et d'obligation envers leurs clients. Autrement dit, les avocats sont responsables non seulement envers vous, mais aussi envers l'ordre des avocats de leur État. Cela vous offre une protection et des recours importants en cas d'abus ou de fraude, contrairement aux entreprises et organisations non agréées.
En revanche, certaines sociétés de conseil non juridiques peuvent apporter une aide générale, notamment pour les formulaires et demandes standardisés des programmes de prêts étudiants fédéraux les plus courants. Toutefois, elles ne sont pas toujours en mesure de comprendre les subtilités du système de prêts étudiants, de résoudre les problèmes et erreurs imprévus, ni de conseiller adéquatement leurs clients dans des situations particulières. De plus, leur intervention auprès des emprunteurs faisant l'objet de procédures de recouvrement ou de poursuites judiciaires est très limitée, car l'exercice du droit est interdit aux non-juristes.
En matière de dettes de prêts étudiants, un avocat vous aidera généralement pour les points suivants :
- Conseils et informations concernant vos droits légaux et les options de prêts étudiants.
- Représentation et défense directes des intérêts des prêteurs de prêts étudiants, des gestionnaires de prêts, des agences de recouvrement de créances, des bureaux de crédit, des commissions de règlement des différends et autres entités concernées.
- Négociations avec les organismes prêteurs, les gestionnaires et les agences de recouvrement de créances de prêts étudiants afin d'obtenir le résultat souhaité.
- Aider à la préparation, à la complétion et à la révision des documents relatifs aux prêts étudiants, tels que les demandes de programmes, les lettres, la correspondance et les accords contractuels (comme les accords de réhabilitation ou de règlement de prêts étudiants).
- Représentation devant les tribunaux pour vous défendre contre une action en recouvrement de prêt étudiant ou pour poursuivre les entreprises qui vous ont causé du tort.
Combien ça coûte?
C'est peut-être l'aspect le plus angoissant de faire appel à un avocat spécialisé dans les prêts étudiants : combien cela coûtera-t-il et est-ce vraiment utile ? Étant donné que les emprunteurs de prêts étudiants sont déjà endettés, beaucoup estiment qu'il est inutile de payer un avocat.
Il est toutefois important que les emprunteurs sachent qu'il existe différentes structures de frais et façons de payer un avocat afin que cela soit financièrement avantageux.
Il existe quatre structures tarifaires de base pour faire appel à un avocat.
1. Honoraires de consultation : Vous pouvez faire appel à un avocat pour une consultation ponctuelle afin d'obtenir des conseils ou de l'aide concernant un problème précis (comme l'examen d'un accord transactionnel ou la consultation d'un rapport de solvabilité). Les honoraires varient selon le lieu, la durée de la consultation et le tarif de l'avocat.
2. Honoraires horaires/représentation : Il s'agit du mode de rémunération le plus classique entre un avocat et son client. Le client paie généralement le temps de l'avocat à son taux horaire. Il verse généralement une provision initiale, également appelée acompte, pour couvrir un certain nombre d'heures facturables (par exemple, 5 000 ou 10 000 heures). L'avocat met fin à sa mission une fois les prestations demandées réalisées. Si la provision n'est pas épuisée à l'échéance de la mission, le solde est remboursé au client. Dans le cas contraire, le client devra peut-être la renouveler. Le montant de la provision et le nombre d'heures facturables varient selon les cas. Par exemple, la défense contre une action en recouvrement peut nécessiter beaucoup plus d'heures facturables que l'assistance à une demande de consolidation de prêts.
3. Frais fixes : Certains avocats proposent des services spécifiques à un tarif fixe, indépendamment du temps nécessaire à leur réalisation. On parle alors de prestation au forfait. Ce type de prestation offre une certaine protection au client, qui n'aura pas à payer de frais supplémentaires si le délai est plus long que prévu. Toutefois, les honoraires ne couvriront généralement que la ou les tâches précises pour lesquelles l'avocat a été engagé. Un bon exemple est la constitution d'un dossier de remboursement de frais professionnels.
4. Urgence : Dans certains cas, un avocat peut accepter un dossier au forfait – c'est-à-dire qu'il ne perçoit d'honoraires que s'il obtient gain de cause par un jugement ou un accord amiable. Ce type d'accord est réservé à des affaires spécifiques, comme les actions en justice intentées par des consommateurs contre des sociétés de recouvrement ou autres entreprises similaires pour violation de la loi. Souvent, la législation prévoit le “ remboursement des frais de justice ”, obligeant la partie perdante à prendre en charge les honoraires de l'avocat de la partie gagnante. Un avocat n'acceptera un dossier au forfait que s'il existe un fondement juridique solide et s'il estime avoir de fortes chances de succès devant les tribunaux.
Comment trouver un avocat réputé en matière de dettes de prêts étudiants ?
Si vous pensez que faire appel à un avocat est la meilleure solution pour votre dossier de prêt étudiant, comment en trouver un de confiance ? Cela peut s’avérer particulièrement difficile, car de nombreux emprunteurs ne connaissent pas bien la loi ni le déroulement de la procédure.
De plus, il est regrettable qu'il y ait si peu d'avocats spécialisés en droit des prêts étudiants. Minsky recommande aux emprunteurs qui souhaitent consulter un avocat pour leur dette de prêt étudiant de procéder comme suit :
- Consultez le guide pour Association nationale de défense des consommateurs (NACA). La NACA est une association du barreau regroupant des avocats qui représentent exclusivement les consommateurs et les emprunteurs. Vous pouvez y rechercher des avocats locaux dont le domaine de pratique inclut les “ prêts étudiants ”.
- Contactez le barreau de votre État pour obtenir une recommandation (de nombreux barreaux d'État proposent des services de recommandation).
- Recherchez des avocats sur des plateformes comme AffuAvvo propose des profils d'avocats. La plateforme fournit également des avis de clients et des recommandations de pairs, ce qui peut s'avérer utile pour choisir un avocat.
- Une fois que vous avez trouvé un avocat avec lequel vous souhaitez travailler, vérifiez auprès du barreau de votre État s'il a fait l'objet de sanctions disciplinaires publiques.
- Faites une recherche Google pour cet avocat afin de voir si son nom apparaît de manière positive (par exemple, dans la presse ou des publications) ou négative (par exemple, s'il a été poursuivi par un organisme gouvernemental ou un organisme de réglementation pour faute professionnelle).
Réflexions finales
Gérer une situation difficile liée à un prêt étudiant peut s'avérer complexe. Non seulement c'est épuisant financièrement, mais cela peut aussi être extrêmement éprouvant sur le plan émotionnel.
Si vous avez besoin d'aide pour gérer votre dette de prêt étudiant, réfléchissez bien avant de consulter un avocat. Selon votre situation, faire appel à un avocat spécialisé dans le remboursement de votre dette de prêt étudiant peut s'avérer judicieux.
Avez-vous déjà reçu l'aide d'un avocat concernant votre dette de prêt étudiant ?
