Douze millions d'emprunteurs de prêts étudiants risquent de faire défaut.

Près de 12 millions d'emprunteurs de prêts étudiants fédéraux sont actuellement en situation de retard de paiement ou de défaut de paiement, un niveau d'impayés sans précédent dans leur portefeuille de prêts étudiants. Après une suspension nationale des paiements pendant trois ans et demi, suivie d'une suspension des recouvrements pendant deux années supplémentaires, la situation des paiements est radicalement différente de celle d'avant la pandémie.

Derniers chiffres du ministère de l'Éducation (Introduction à la Nouvelle Amérique) Ce qui met en grande difficulté plus d'un quart du portefeuille fédéral.

L'ampleur même de ce recouvrement soulève une question cruciale : combien de ces emprunteurs savent qu'ils sont en défaut de paiement, et combien d'entre eux ignorent qu'un retour de créance pourrait affecter leurs salaires, leurs remboursements d'impôt ou leurs prestations fédérales dès le printemps prochain ?

Combien d'emprunteurs de prêts étudiants sont en défaut de paiement ?

Les nouvelles données révèlent un tableau complexe des difficultés de remboursement, qui varie considérablement d'un groupe d'emprunteurs à l'autre. La majeure partie (environ) 5,3 millions Les emprunteurs étaient déjà en défaut de paiement avant le début du moratoire de mars 2020 et le restent à ce jour. Ces prêts n'ont jamais retrouvé leur statut de prêt régularisé pendant cette période et figurent désormais en tête des nouvelles procédures de recouvrement. Bien que leur nombre paraisse important, il est très proche des taux de défaut historiques.

dernier 1,3 million Certains emprunteurs avaient déjà fait défaut, étaient parvenus à s'en sortir pendant le moratoire ou peu après, et se retrouvent à nouveau en défaut de paiement. Ce retour à la défaillance est un signe précoce que de nombreux ménages ne se sont pas encore pleinement remis des difficultés financières engendrées par la pandémie.

Le troisième groupe (environ 3 millions Ces personnes avaient contracté des emprunts avant le moratoire et n'avaient jamais fait défaut. Elles se retrouvent aujourd'hui en situation de retard de paiement pour la première fois. Pour beaucoup, la reprise des remboursements intervient alors que le coût de la vie augmente, que l'épargne est limitée et que les revenus n'ont peut-être pas suivi l'inflation. Il se peut même qu'elles ignorent que leurs prêts sont de nouveau soumis au remboursement.

La dernière partie (environ 2,3 millions Les emprunteurs ont obtenu leurs prêts pendant la période de moratoire. Nombre d'entre eux n'ont commencé à rembourser que récemment. Pour ce groupe, le passage aux mensualités s'est heurté à un système de services complexe, et il se peut qu'ils n'aient pas conscience de l'obligation de payer.

Ensemble, ces catégories constituent une population d'environ 12 millions d'emprunteurs exposés à un risque de défaut de paiement.

Que signifient les termes « déviation » et « négligence » ?

Un emprunteur est considéré en défaut de paiement après un retard de versement, et les prêts fédéraux sont généralement considérés comme défaillants après environ neuf mois d'impayés. Cependant, en pratique, de nombreux emprunteurs ne ressentent pas immédiatement les conséquences d'un défaut de paiement. Ils peuvent manquer des avis de retard, faire appel à des gestionnaires de prêts inconnus, et les modalités de remboursement peuvent s'avérer complexes pour les nouveaux emprunteurs.

L'impact réel se fait sentir lorsque le défaut de paiement se prolonge. En cas de défaut de paiement d'un prêt, le gouvernement fédéral peut exiger des employeurs qu'ils retiennent une partie du salaire de l'emprunteur. Les remboursements d'impôt (y compris le crédit d'impôt pour le revenu gagné) peuvent être confisqués. Les prestations fédérales, telles que les allocations de sécurité sociale, peuvent également faire l'objet d'une saisie pour recouvrer les dettes impayées. Ces mesures, suspendues pendant la pandémie, ont été réactivées et les emprunteurs en subiront bientôt les conséquences.

Ce calendrier est important. Les emprunteurs actuellement en défaut de paiement pourraient se retrouver en situation de défaut de paiement dans les prochains mois, ce qui signifie que les premières mesures de recouvrement pourraient avoir lieu lors de la prochaine période de déclaration de revenus.

Les emprunteurs peuvent ignorer qu'ils courent un risque.

Compte tenu de la baisse des scores de crédit initiaux observée, des millions d'emprunteurs pourraient ne pas se rendre compte de leurs difficultés de remboursement. Les transferts d'un organisme de gestion de crédit à un autre, les changements d'emprunteurs, les modifications de coordonnées et les interruptions de communication pendant des années ont semé la confusion chez de nombreux emprunteurs, qui ne savent plus où consulter leur dossier.

Certains emprunteurs sont également désorientés face aux changements concernant les prêts étudiants et les plans de remboursement. Entre l'expiration du programme SAVE, les modifications apportées par la réforme des prêts étudiants et le manque de communication avec les services compétents, cette confusion engendre l'inaction.

Pour les emprunteurs qui étaient sortis d'une période de défaut de paiement, un retour à la défaillance peut s'avérer une mauvaise surprise. Nombre d'entre eux ont peut-être bénéficié d'un programme de relance ou d'un dispositif similaire, pour finalement se retrouver à nouveau en difficulté.

Que doivent faire maintenant les emprunteurs de prêts étudiants ?

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux (ou si des membres de votre famille ont des prêts), voici ce que vous pouvez faire maintenant.

Consultez votre compte de prêt fédéral via StudentAid.gov Vous pouvez également consulter le site web de votre serveur et vérifier s'il y a des paiements en retard. Mettez à jour vos coordonnées, car de nombreux emprunteurs en défaut de paiement ne reçoivent pas les avis en raison d'un changement d'adresse ou d'adresse électronique pendant la pandémie.

Si vous êtes déjà en retard de paiement, contactez votre organisme prêteur pour vous renseigner sur les options de remboursement. Un remboursement adapté à vos revenus peut réduire vos mensualités, et un regroupement ou un redressement de crédit peut aider les emprunteurs en difficulté. Votre gestionnaire de prêt pourra également vous indiquer si votre prêt risque d'être transféré à un service de recouvrement.

Pour les familles, il peut être utile de discuter avec des étudiants ou de jeunes diplômés ayant contracté des prêts pendant la période d'interruption. Nombre d'entre eux ignorent peut-être qu'ils sont tenus de rembourser leurs prêts.

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