Le défaut de paiement stratégique des prêts étudiants : toujours contre-productif

Par défaut stratégique Il s'agit d'un plan visant à éviter intentionnellement de rembourser ses prêts étudiants.

En 2011, certains manifestants ont encouragé les emprunteurs à le faire. Refusant de rembourser leurs prêts étudiants Dans le cadre du mouvement Occupy Wall Street, si suffisamment d'emprunteurs se joignent à cette protestation, les prêteurs n'auront d'autre choix que d'annuler la dette des prêts étudiants, ont-ils déclaré.

Seules quelques personnes y ont participé, et même celles qui l'ont fait n'ont tenu qu'un mois ou deux. Personne n'a fait défaut de paiement dans le cadre de cette manifestation.

Récemment, après que la Cour d'appel du huitième circuit a bloqué le plan de remboursement des prêts étudiants SAVE, certains manifestants anti-prêts étudiants exhortent à nouveau leurs pairs emprunteurs à ne pas rembourser intentionnellement leurs prêts étudiants fédéraux, en guise de désobéissance civile.

Maintenant que les remboursements des prêts étudiants reprennent, de plus en plus d'emprunteurs envisagent de ne pas rembourser intentionnellement leur dette.

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Ce type de défaut de paiement stratégique sur les prêts étudiants fédéraux était une idée stupide à l'époque, et c'est une idée stupide aujourd'hui.

Lorsqu'un emprunteur fait défaut sur ses prêts étudiants fédéraux, Le seul lésé est l'emprunteur, et non le gouvernement fédéral. Les emprunteurs ne peuvent contraindre le gouvernement fédéral à annuler leurs prêts étudiants en refusant de les rembourser. Ils n'ont aucun moyen de pression, même en agissant collectivement.

Même si les emprunteurs disposent d'un certain pouvoir de négociation, le ministère américain de l'Éducation n'a pas l'autorité légale pour annuler les prêts étudiants, tout comme il n'a pas le pouvoir de saisir les biens des emprunteurs défaillants. Seul le Congrès a le pouvoir d'adopter des lois sur l'annulation de la dette étudiante.

Pourquoi le défaut de paiement stratégique sur les prêts étudiants est une mauvaise idée

Le gouvernement fédéral dispose de pouvoirs très étendus pour recouvrer les prêts étudiants fédéraux impayés. Ils récupéreront leur argent, d'une manière ou d'une autre, et l'emprunteur finira par payer la pénalité. Voici quelques-uns des outils dont dispose le gouvernement.

• Le gouvernement fédéral peut saisir administrativement jusqu'à 151 000 milliards de dollars sur le salaire d'un emprunteur défaillant, sans ordonnance judiciaire. Le montant de la saisie est supérieur à celui que l'emprunteur aurait remboursé dans le cadre d'un plan de remboursement basé sur le revenu.
• Le gouvernement fédéral peut compenser les remboursements d'impôt fédéral sur le revenu et jusqu'à 15% des prestations d'invalidité et de retraite de la sécurité sociale.
• Des frais de recouvrement pouvant atteindre 20% peuvent être facturés sur chaque paiement, ce qui ralentit le processus de paiement.
• Le gouvernement fédéral peut bloquer le renouvellement des licences professionnelles (y compris les permis de conduire dans certains États, mais pas seulement les licences des médecins, infirmières, dentistes, pharmaciens, travailleurs sociaux, enseignants, comptables et avocats).
• L'emprunteur ne pourra pas bénéficier des prêts FHA et VA, ne pourra pas s'enrôler dans les forces armées américaines et perdra son admissibilité à toute autre aide fédérale aux étudiants.
• Le gouvernement fédéral (et les avocats privés agissant pour son compte) peut poursuivre les emprunteurs défaillants afin de recouvrer leurs créances. Muni d'un jugement défavorable, il peut obtenir une hypothèque judiciaire d'un montant plus élevé, grever les biens de l'emprunteur d'une hypothèque et procéder à une saisie conservatoire des fonds sur ses comptes bancaires et de courtage.
• Le gouvernement fédéral peut également confisquer les gains de loterie d'un emprunteur.
• Le gouvernement fédéral signalera les retards de paiement et les défauts de paiement aux agences d'évaluation du crédit, ce qui rendra très difficile pour un emprunteur d'obtenir un crédit (ou, dans certains cas, de louer un appartement ou de trouver un emploi).
• Les prêts étudiants fédéraux sont quasiment impossibles à rembourser en cas de faillite, cette dette ne disparaîtra donc jamais.

Certains affirment que le gouvernement fédéral tire un avantage financier du défaut de paiement d'un emprunteur, surtout si celui-ci est en mesure de rembourser sa dette, car les frais de recouvrement augmentent le montant récupéré.

Le gouvernement fédéral règle parfois les dossiers de prêts étudiants fédéraux en défaut de paiement, mais seulement lorsque ces prêts sont en souffrance depuis longtemps. Ces ajustements sont toujours supérieurs au solde du prêt en cas de défaut de paiement.

Ces accords ne prévoient qu'une annulation partielle des intérêts ou des frais de recouvrement accumulés depuis lors. Par exemple, un accord classique concernant un prêt étudiant prévoit l'annulation de la moitié des intérêts accumulés depuis le défaut de paiement.

L'indemnisation doit également être supérieure au montant que le gouvernement fédéral prévoit de recouvrer à l'avenir. Les emprunteurs ne peuvent en aucun cas obtenir une réduction sur le solde de leur prêt en cours en faisant intentionnellement défaut de paiement.

Une meilleure façon de protester

Les emprunteurs mécontents devraient écrire à leurs représentants au Congrès. Si suffisamment d'emprunteurs se plaignent, cela aura un impact, car cela inquiétera les responsables politiques quant à leur réélection.

En revanche, refuser de rembourser ses prêts étudiants n'a aucun effet, car les politiciens n'écoutent pas les critiques.

Les emprunteurs peuvent aussi protester en remboursant leurs dettes plus rapidement, par exemple en effectuant des versements plus importants, s'ils en ont les moyens. Cela coûte plus cher à l'État fédéral, car le total des intérêts payés sur la durée du prêt s'en trouve réduit.

Cela pénalise également les organismes de prêt qui ne facturent que des frais de gestion mensuels jusqu'au remboursement intégral du prêt. L'État et les gestionnaires de prêts sont plus rentables lorsque le prêt est remboursé sur la durée. Si vous souhaitez contester un prêt, faites en sorte que le prêteur y perde de l'argent.

Les emprunteurs peuvent également profiter des options existantes de remise et d'annulation de prêts étudiants, s'ils y sont admissibles, pour éliminer leur dette.

Ces types d'annulation de prêts étudiants, précédemment autorisés par le Congrès, comprennent l'annulation de la dette en cas de fermeture d'établissement scolaire, l'annulation de la dette en cas d'invalidité totale et permanente, l'annulation de la dette en cas d'usurpation d'identité, la défense de l'emprunteur en matière d'allègement des paiements, l'annulation de la dette pour les employés des agences fédérales, les bourses d'études Segal AmeriCorps, le programme de remboursement de prêts NHS, l'annulation de la dette pour les enseignants et l'annulation de la dette pour le service public.

Une remise de dette est également possible après 20 ou 25 ans de remboursement selon un plan de remboursement indexé sur le revenu. Un prêteur n'ayant aucun prêt en cours ne perçoit pas les fonds.

En rapport avec :Le gouvernement profite-t-il des prêts étudiants ?

Options pour les emprunteurs incapables de rembourser leurs prêts étudiants

Si l'emprunteur rencontre des difficultés financières, il existe plusieurs façons de prolonger le moratoire personnel, même si les intérêts continuent de s'accumuler.

Pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières à court terme, telles que le chômage ou un congé maladie/maternité, les options comprennent le report de paiement pour difficultés économiques, le report de paiement pour chômage et le moratoire général.

Chacune de ces options suspend l'obligation de remboursement pour une durée maximale de trois ans, généralement par périodes d'un an. Toutefois, les intérêts continuent de courir et peuvent être ajoutés au capital restant dû si le prêt n'est pas remboursé.

Pour les difficultés financières plus durables, il existe des plans de remboursement indexés sur le revenu, où la mensualité est nulle si le revenu de l'emprunteur est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté. Avec le plan de remboursement Save Payment Plan, ce seuil est porté à 225 % du seuil de pauvreté (sous réserve de sa validation en cas de poursuites judiciaires).

Tout intérêt excédentaire accumulé au-delà du paiement calculé sera annulé si l'emprunteur effectue le paiement requis, y compris un paiement nul.

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