Fournir des estimations du calendrier des plans de prêt étudiant : à quoi s'attendre

L'avenir du remboursement des prêts étudiants pour les emprunteurs SAVE repose désormais entre une décision de justice en attente et la rapidité avec laquelle le ministère de l'Éducation peut mettre en œuvre le projet de loi One Big Beautiful Bill (OBBB) qui vient d'être adopté.

Les emprunteurs bénéficiant d’une tolérance dans le cadre du plan SAVE (Savings in Value Education) connaissent désormais l’avenir ; Mais ils ne savent pas quandL'OBBB explique que les emprunteurs bénéficiant de la période de tolérance SAVE seront contraints d'adhérer au nouveau Plan d'aide au remboursement (PAR) s'ils ne choisissent pas de s'inscrire à l'IBR ou au Standard avant la fin de la période de tolérance. Mais la question concerne quand restes.

Quand le moratoire sur l'épargne prendra-t-il officiellement fin et quand les emprunteurs seront-ils à nouveau tenus d'effectuer des paiements ? Remarque : Il ne s'agit pas d'intérêts accumulés, cela commencera le 1er août et il n'y a toujours pas de paiements dus. Ceci concerne la date de paiement peut êtrebiographie.

Plusieurs scénarios sont sur la table pour reprendre le remboursement de l’épargne – qui semble s’allonger sans cesse.

1. Le ministère de l'Éducation oblige les emprunteurs à rembourser en 2026:Le ministère de l'Éducation pourrait remettre les emprunteurs en remboursement dès qu'un tribunal le permettra, puis les forcer à modifier leurs plans de remboursement entre juillet 2026 et juin 2028. Cependant, les emprunteurs reçoivent des avis de tolérance tout au long de 2028, donc cela semble peu probable.
2. Le ministère de l'Éducation maintient les emprunteurs en tolérance jusqu'à la migration vers le RAP :Le ministère de l'Éducation migrera simplement tous les emprunteurs de SAVE vers RAP dès juillet 2026, date à laquelle le RAP sera lancé. Cette procédure serait similaire à celle initialement mise en place par le ministère de l'Éducation pour le transfert des emprunteurs de REPAYE vers SAVE. Selon l'OBBBA, cette migration pourrait également intervenir dès juin 2028.
3. Autres horaires :Littéralement, n'importe quel calendrier pourrait être mis en place d'ici juin 2028. Il serait rare de maintenir les emprunteurs en période de tolérance jusqu'en 2028, et d'un point de vue logistique, ce serait un cauchemar pour les organismes de prêt de ne pas se coordonner avec les autres changements en cours. Cependant, l'OBBBA indique officiellement que si les emprunteurs ne s'y engagent pas d'ici 2028, le ministère de l'Éducation pourra les déplacer… alors peut-être ?

L'option la plus rapide qui pourrait conduire à la reprise des paiements serait début 2026, bien que ce soit la moins probable, car la garde étant contraignante, ils ne peuvent pas simplement redémarrer les paiements de garde. L'opinion estleLa probabilité la plus élevée de reprise des paiements est de mi à fin 2026 pour un emprunteur du plan SAVE qui passe automatiquement au RAP S'ils ne prennent pas de décision d'ici là, il ne serait pas rare d'aller jusqu'en 2028 également…

Voici un examen plus approfondi de ces trois scénarios.

Note de l'éditeur :Cette version a été mise à jour pour refléter le processus de négociation à venir et la dernière mise à jour du statut du tribunal.

Option 1 : La faiblesse économique oblige les emprunteurs à ne pas épargner rapidement

le Mise à jour à venir sur le statut du tribunal Le 31 octobre 2025 (date récemment décalée en raison de la fermeture des administrations publiques), le ministère de l'Éducation présentera probablement un aperçu de ses plans de transition depuis SAVE, s'il ne l'a pas déjà fait. Il n'a annoncé aucune modification du statut précédent.

Le ministère de l'Éducation pourrait forcer les emprunteurs à recourir à d'autres options de remboursement disponibles actuellement autorisées (comme l'IBR), mais ce scénario semble peu probable en raison de la logistique et de la légalité potentielle.

Il est important de rappeler qu’une méthode de conservation illégale a été découverte Ils ne peuvent pas vous renvoyer vos anciens paiements du Plan d'ÉpargneIls devront vous transférer vers un autre plan, ce que l'OBBBA autorise, et ils affirment pouvoir vous transférer vers le RAP si vous ne choisissez pas d'autre option. Mais le RAP n'entrera pas en vigueur avant juillet 2026, donc, encore une fois, cela semble peu probable.

Ce calendrier semble complexe, car il nécessiterait probablement une nouvelle série de communications avec les emprunteurs et de mises à jour du système, ainsi que l'information des personnes concernées quant à la nécessité de choisir entre les plans IDR restants, tels que l'IBR ou le PAYE. Sachant que ces plans prendront fin dans six mois, pourquoi agir ainsi ? (Voici notre avis.)

Option 2 : Migration propre vers IBR ou RAP

Maintenant que le projet de loi de réconciliation budgétaire a été adopté et que nous savons que le RAP sera une loi, la voie la plus « propre » à suivre semble être d’aligner la fin de la patience de conservation avec le début du RAP et de l’IBR révisé.

Nous savons que les emprunteurs en période de grâce SAVE passeront automatiquement au RAP s'ils ne s'inscrivent pas à un autre plan de remboursement (tel que l'IBR).

Le plus logique serait de coordonner facilement le calendrier, la communication et la mise en œuvre pour inciter les emprunteurs SAVE à commencer leurs paiements dès maintenant. Ce serait similaire à la migration des emprunteurs initialement inscrits à REPAYE vers SAVE.

Nous ne pensons pas qu'il soit probable que les emprunteurs déjà informés de leur tolérance voient ce délai raccourci. Si l'on ajoute à cela la charge logistique nécessaire à la migration des 7 à 8 millions d'emprunteurs de prêts étudiants de SAVE, la mi-2026 semble plus réaliste. Cependant, les périodes de tolérance actuelles expirent entre 2026 et 2028, et nous ne pouvons le nier dès maintenant.

Le programme ressemblera à ceci :

• RAP sera lancé en juillet 2026
• Les emprunteurs ont la possibilité de changer
• Les emprunteurs qui ne changent pas d'ici juin 2028 sont automatiquement transférés

Tout ce calendrier semble indiquer que juillet 2026 devrait être la date cible du relancement.Cependant, encore une fois, cela pourrait légalement se produire jusqu’en juin 2028.

Option 3 : Barèmes d'allocations

N’importe quel scénario peut se produire, mais c’est moins probable en raison de toutes les étapes requises.

Par exemple, la loi stipule que les dispositifs SAVE, ICR et PAYE doivent être supprimés d'ici juin 2028. En théorie, ces dispositifs pourraient donc perdurer longtemps. Cependant, la période de transition débutant le 1er juillet 2026, toute période entre ces dates est donc envisageable. À vrai dire, la loi prévoit expressément la reprise des paiements le 1er juillet 2028 si l'emprunteur ne fait pas ce choix ; nous verrons donc si cette option sera envisageable.

Le tribunal ou le ministère de l'Éducation peuvent accélérer les choses pour relancer la situation, à condition qu'ils le fassent légalement. Cela pourrait être en 2026 pour les premiers paiements dus, ou à une date intermédiaire. Cependant, étant donné que Il est peu probable que les emprunteurs reprennent les paiements de leur plan d’épargne, et un redémarrage aussi rapide nécessitera une action de la part de l’emprunteur pour passer à un plan de remboursement actif..

Là encore, compte tenu des contraintes logistiques et de communication, il est peu probable que cela se produise à un moment inopportun. Cependant, nous avons constaté des situations étranges, notamment compte tenu du retard persistant dans le traitement des IDR.

Que va-t-il se passer ensuite ?

Maintenant que le Congrès a adopté le projet de loi, le ministère de l'Éducation devra s'atteler à la définition des règles et politiques officielles de ces nouveaux programmes. Il devra ensuite se coordonner avec les organismes de prêt afin de pouvoir les mettre en œuvre.

Ces questions nécessitent du temps, des efforts, de la main-d’œuvre (dont le ministère manque), une analyse juridique et bien plus encore.

Quoi qu'il en soit, les 7 à 8 millions d'emprunteurs de SAVE devront prendre des décisions concernant leurs prêts au cours des six à douze prochains mois. Ce choix se portera sur l'IBR et le RAP.

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