Wie werden PSLF-Repo-Beträge berechnet?

Das Public Service Loan Buyback Program (PSLF) ermöglicht es Kreditnehmern staatlicher Studienkredite, berechtigte Monate für das PSLF zurückzukaufen, die zuvor aufgrund von Stundung oder Nachsicht nicht mehr anspruchsberechtigt waren. Ziel ist es, Kreditnehmern die Möglichkeit zu geben, verlorene Zeit bis zum Erlass der Schulden aus legitimen Gründen wie bestimmten Stundungen oder Verwaltungsfehlern (z. B. bestehenden Spartoleranzen) nachzuholen.

Ein “Buyback” ist eine Möglichkeit, die Lücke zu schließen, indem Sie den Betrag zahlen, der Ihnen in diesen Monaten berechnet worden wäre, wenn Sie einen förderfähigen Zahlungsplan gehabt hätten. Die Berechnung basiert auf dem, was Sie ein Minimum habenIDR-Zahlung Es hätte damals an Ihr Einkommen, Ihre Familiengröße und die Art des Darlehens angepasst werden können.

Die Regeln unterscheiden sich jedoch, je nachdem, ob die Stundung oder die Nachfrist kurz (weniger als ein Jahr) oder länger (mehr als ein Jahr) ist. Für Kreditnehmer in der SAVE-Stundungsfrist gilt, dass diese seit Juli 2024 läuft, also länger als ein Jahr – daher gelten andere Regeln.

Wie wird der PSLF-Rückkaufbetrag berechnet?

Die Bildungsministerium (ED) Dabei wird ein Regelsatz verwendet, der davon abhängt, wie lange der Aufschub oder die Stundung dauert und ob Sie vor oder nach diesem Zeitraum an einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (IDR) teilnehmen.

1. Wenn die Sperrfrist weniger als 12 Monate beträgt

Für kurze Zeiträume (weniger als ein Jahr) ist die Berechnung unkompliziert. Die ED betrachtet Ihre Zahlung unter dem niedrigsten gesetzlichen Zahlungsplan (zB zahlen, Drückenoder IBR) Unmittelbar vor und nach Aufschub oder Nachsicht. Sie werden es dann verwenden Minimum Von diesen beiden Beträgen als monatliche Zahlung auf Ihr Rückkaufkonto. Denken Sie daran, dass SAVE kein “legaler” Zahlungsplan mehr ist und daher nicht verwendet wird.

Beispiel:

Nehmen wir an, Sie hatten einen Sparplan, bevor Sie im Jahr 2024 eine viermonatige Stundung erhielten. Ihre Spareinzahlung vor der Pause betrug $110 pro Monat. Sie haben Ihren Rückkaufauftrag im November 2024 erteilt. Ihr Rückkauf wird zum Zahlungsbetrag während dieses Zeitraums berechnet. Das würde Ihren Rückkauf auf $310 pro Monat bringen, also Ihr Gesamtrückkauf beträgt $1.240.

2. Wenn die Sperrfrist 12 Monate oder mehr beträgt

Bei längeren Stundungen oder Fristen gestaltet sich der Prozess individueller. Kreditnehmer müssen für jedes Kalenderjahr, das von der Stundung oder dem Zahlungsaufschub abgedeckt ist, Steuererklärungen und Angaben zur Familiengröße einreichen.

ED verwendet diese Informationen, um den Betrag zu bestimmen, den Sie unter Niedrigster verfügbarer IDR-Plan für diesen Zeitraum. Die Einkommensdaten aus Ihrer Steuererklärung sowie Ihre Familiengröße werden zur Schätzung Ihres verfügbaren Einkommens verwendet – die Grundlage für die Berechnung der IDR-Zahlung.

Wenn Ihre Toleranz mehrere Steuerjahre überschreitet, fordert die ED-Abteilung für jedes dieser Jahre Steuerunterlagen an, um die Richtigkeit sicherzustellen.

Für Zeiträume:

• Juli 2024 – Juni 2025: Nehmen Sie die Zahlung mit Ihren Sparplaninformationen vor
• Juli 2025 – Juni 2026: Niedrigster gesetzlich zulässiger Rückzahlungsplan basierend auf Ihrem Einkommen im Jahr 2024 (wahrscheinlich IBR oder PAYE)
• Juli 2026 – Juni 2027: Der niedrigste gesetzlich zulässige Rückzahlungsplan basierend auf Ihrem Einkommen im Jahr 2025 (z. B. IBR oder RAP)

Beispiel:

Stellen Sie sich vor, Sie haben einen 20-monatigen Aufschub für die Jahre 2024-2025. Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) für 2024 $60,000und das AGI für 2025 sank auf $55,000. Ihre Familiengröße betrug in beiden Jahren drei Personen. ED berechnet Ihre Repo-Zahlungen für jedes Jahr separat auf Grundlage dieser AGIs – unter Verwendung der niedrigeren monatlichen IDR-Zahlung für jeden einzelnen Zeitraum.

Wenn die Standardzahlung für Ihr Darlehen über 10 Jahre geringer ist als der berechnete IDR-Betrag, verwendet ED stattdessen diese Standardzahlung.

3. Wenn Sie vor oder nach der Pause nicht in einem IDR-Plan waren

Kreditnehmer, die vor oder nach ihrem Aufschub nicht in einen IDR-Plan eingeschrieben waren, müssen Einkommenserklärungen einreichen, damit ED ihre Zahlungen schätzen kann. Es wäre gewesen Zum IDR-Plan. Ohne Steuerinformationen oder Angaben zur Familiengröße greift das Management standardmäßig auf den 10-Jahres-Zahlungsplan zurück, der oft höher ist als die IDR-basierten Beträge.

4. Wenn Sie die Steuererklärung nicht innerhalb der Frist einreichen

Wenn Sie in den Monaten des Rückkaufs keine Steuererklärung abgeben müssen, müssen Sie eine entsprechende Erklärung unterschreiben. Sie müssen außerdem Ihre Datei beifügen Familiengröße für diesen Zeitraum.

Ohne diese Dokumente legt das Management die Standardplanzahlung automatisch auf 10 Jahre fest, was die Kosten des Rückkaufs erheblich erhöhen kann.

Sollten Sie im Save weiter warten?

Die SAVE-Stundung kann aufgrund laufender Rechtsstreitigkeiten und der OBBBA-Regeln bis Juni 2028 andauern. Längere Geduld macht den PSLF-Rückkauf jedoch weder billiger, noch erhöht sie das PSLF-Guthaben.

Für Rückkaufzwecke ist die Dauer des Aufschubs/der Stundung entscheidend: Wenn diese weniger als 12 Monate beträgt, verwendet ED den niedrigeren Ihrer IDR-Zahlungen vor oder nach der Stundung (für frühere Zeiträume könnte dies Ihr REPAYE-Zahlungsbetrag sein).

Da die Toleranzfrist für SAVE bereits 12 Monate überschritten hat, verlangt ED, Steuererklärungen und Familiengröße Für jedes betroffene Jahr basiert der Rückkaufprozess auf Niedrigster Zahlungsplan In diesen Monaten haben Sie Anspruch auf die Leistungen. Wenn Sie die Unterlagen nicht innerhalb von 30 Tagen einreichen, wird die Standardzahlung für 10 Jahre verwendet.

Das Warten in der SAVE-Stundungsfrist verzögert wahrscheinlich den Fortschritt in Richtung PSLF, ohne die Kosten zu senken. Wenn Sie nicht jeden Monat für diesen höheren Gesamtbetrag sparen, kann dies dazu führen, dass Sie diese Option nicht nutzen können.

Was passiert als nächstes

Für alle, die einen PSLF-Rückkauf in Erwägung ziehen, sind die grundlegenden Schritte:

1. Bestätigen Sie die Berechtigung. Sie müssen in einer geeigneten Position im öffentlichen Dienst arbeiten (und dafür zertifiziert sein) und über die erforderlichen Direktkredite verfügen.
2. Überprüfen Sie Ihre Kredithistorie. Identifizieren Sie die Monate, in denen die Rückzahlung aufgeschoben oder gestundet wurde und die auf den Rückkauf angerechnet werden können. Für viele Kreditnehmer ist dies die Geduld, die sie zum Sparen brauchen.
3. Dokumente sammeln. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Steuererklärungen für jedes abgedeckte Jahr erhalten und notieren Sie für jeden Zeitraum Ihre Familiengröße.
4. Senden Sie Informationen sofort. Reagieren Sie innerhalb von 30 Tagen auf die Notaufnahme oder Ihren Arzt, um eine Abrechnung zum Standardtarif zu vermeiden.

Vergessen Sie nicht, dass der PSLF-Rückkaufzeitraum über ein Jahr beträgt. Es kann also sein, dass Sie sich beeilen und abwarten müssen.

Das PSLF-Repo-Programm bietet Kreditnehmern im öffentlichen Dienst eine Möglichkeit, die durch den Erlass verlorene Zeit nachzuholen. Es ist jedoch wichtig, die Kompromisse des Programms zu verstehen.

Unabhängig davon, ob Ihre Pause einige Monate oder mehrere Jahre beträgt, können Sie durch das Verständnis der Berechnung Ihrer IDR-Zahlungen besser planen, wann Sie diese Monate nachholen.

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