- Der Rückzahlungshilfeplan (RAP) ersetzt die meisten einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen, da das SAVE-Programm eingestellt wird und die Anmeldung zu den Vorgängerprogrammen für zukünftige Kreditnehmer endet.
- Viele Kreditnehmer erwarten trotz der Wiederaufnahme der Zinszahlungen und des Auslaufens des Programms immer noch die niedrigeren Sparzahlungen, die sie vor zwei Jahren während der Stundungsfrist erhalten haben.
- Das Umsiedlungsprogramm bietet Subventionen zur Reduzierung von Zinsen und Kapital, die Entlastung dauert jedoch 30 Jahre, und einige Kreditnehmer könnten im Laufe ihres Lebens mit höheren Kosten konfrontiert werden.
Millionen von Studierenden mit staatlichen Studienkrediten treten in eine neue Ära der Rückzahlung ein. Nach Jahren der Unsicherheit (Zahlungsaussetzungen, Gerichtsbeschlüsse, Stundungen durch die Verwaltung und politische Änderungen) bereiten die Vereinigten Staaten die Konsolidierung der Rückzahlungsoptionen vor. Verschiedene Rückzahlungspläne (darunter Spar-, Rückzahlungs- und ICR-Pläne) werden eingestellt und durch einen Rückzahlungshilfeplan (Repayment Assistance Plan, RAP) ersetzt.
Die Herausforderung besteht darin, dass viele Kreditnehmer immer noch auf ihre alten Zahlungen aus den Jahren 2022 oder 2023 fokussiert sind und sich Sorgen darüber machen, wie hoch die Kosten im Jahr 2025 oder 2026 sein werden.
Während der Stundungsphase des SAVE-Programms wurden die Zahlungen nach dem $0-Prinzip berechnet, davor basierten sie auf historischen Einkommensnachweisen, die teilweise bis ins Jahr 2019 zurückreichten. Diese Fixierung hat bei vielen Kreditnehmern Erwartungen geweckt, die nicht mehr den aktuellen Optionen entsprechen. Die Zinsen werden wieder fällig, SAVE nimmt keine neuen Mitglieder mehr auf, und für neue Kreditnehmer im Jahr 2026 wird RAP die einzige einkommensabhängige Option sein.
RAP bietet viele Vorteile, doch der Übergang ist nicht einfach. Ein besseres Verständnis der Unterschiede zwischen RAP, SAVE, PAYE und IBR kann Kreditnehmern bei der Planung für die nächsten Jahre helfen.
Was das neue RAP bietet
Der RRP wird künftig der primäre einkommensabhängige Rückzahlungsplan für Kreditnehmer und im Laufe der Zeit auch für die meisten derzeitigen Kreditnehmer sein. Er übernimmt einige Konzepte des SAVE-Programms, ist aber konservativer strukturiert.
Hauptmerkmale:
- Einkommensabhängige Zahlungen mit einem Mindestbetrag: Die Zahlungen hängen vom Einkommen ab, aber Kreditnehmer zahlen mindestens $10 pro Monat. Damit entfällt die “Nullzahlungs”-Funktion, die bei früheren IDR-Plänen vorhanden war.
- Unterstützung bei ausstehenden Zinsen: Reicht die Zahlung des Kreditnehmers nicht aus, um die Zinsen zu decken, übernimmt der Staat den ausstehenden Betrag. Die Schulden steigen nicht automatisch an, nur weil die Zahlungen niedrig sind.
- Grundrabatt von bis zu $50 pro Monat: Reicht die niedrige Rate nicht aus, um die Hauptsumme zu tilgen, kann der RAP die Hauptsumme monatlich um bis zu $50 reduzieren. Dadurch wird verhindert, dass die Schulden über Jahre hinweg unverändert bleiben.
- Amnestie nach 30 Jahren: Dies ist länger als die 20- oder 25-jährigen Laufzeiten älterer IDR-Pläne und verlängert somit die Rückzahlungsdauer für viele Haushalte.
Das RAP-Konzept begünstigt Stabilität für Kreditnehmer mit niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen. Im direkten Vergleich mit dem IBR-Programm ist RAP in der Regel vorteilhafter für Kreditnehmer mit einem Jahreseinkommen unter 100.000 USD.
Wie PAYE, ICR und IBR ins Bild passen
PAYE und ICR werden für zukünftige Kreditnehmer eingestellt und laufen schließlich aus. Laut Quellen bei Studienkreditdienstleistern wird die Anmeldung für PAYE und ICR voraussichtlich Ende 2027 oder Anfang 2028 eingestellt.
Das IBR-Programm bleibt für ältere Darlehen weiterhin verfügbar, wird aber nach dem 1. Juli 2026 nicht mehr für neue Studentendarlehen angeboten.
Das IBR-Programm behält die traditionelle Struktur von 10 bis 151 TP3T verfügbaren Einkommen mit einem Erlasszeitraum von 20 bis 25 Jahren bei. Für bestehende Kreditnehmer kann das IBR-Programm weiterhin eine sinnvolle Alternative darstellen.
Fixierungsproblem: Kreditnehmer konzentrieren sich auf alte Sparzahlungen
Bezogen auf Hunderte Kommentare zu unseren TikTok-VideosViele Kreditnehmer sind frustriert über die ihnen zur Verfügung stehenden zukünftigen Zahlungsoptionen.
Viele Kreditnehmer vergleichen die Prognosen für RAP oder IBR mit ihren früheren Sparzahlungen, die häufig anhand der Einkommensnachweise von 2021 oder 2022 berechnet wurden. Während der tilgungsfreien Zeit haben die Kreditnehmer ihre Vorstellung von der Höhe ihrer Studienkreditrate quasi “eingefroren”.
Diese Verankerung ist verständlich. Doch dies kann zu einer Finanzkrise führen:
- Die auf Basis des aktuellen Einkommens neu berechneten monatlichen Zahlungen könnten deutlich höher ausfallen.
- Die unbezahlten Zinsen steigen wieder an und überraschen damit Kreditnehmer, die nicht wussten, dass die Zinsaussetzung beendet war, die Zahlungsaussetzung jedoch nicht.
- Monate, die in administrativer Nachsicht verbracht wurden, werden nicht auf die IDR- oder PSLF-Amnestie angerechnet.
Viele SAVE-Kreditnehmer, die eine PSLF-Repo in Erwägung ziehen, sind falsch informiert darüber, wie die Repo berechnet wird. Sie gehen davon aus, von der Einzahlung in die Ersparnisse zu profitieren, tatsächlich steht ihnen das Rückzahlungskonto jedoch nur 12 Monate zur Verfügung, und die Dauer der Stundung hängt anschließend vom IBR- oder PAYE-System ab.
Wer kann von einem RAP-Programm profitieren (und wer nicht)
RAP ist nicht automatisch besser oder schlechter als SAVE oder IBR, und die richtige Wahl hängt von der Situation des Kreditnehmers ab.
RAP könnte profitieren von:
- Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen oder unsicherer Beschäftigung.
- Kreditnehmer mit hohen Schulden, die jahrzehntelang mit langsamen Fortschritten rechnen. Dies kann auch dazu beitragen, eine potenzielle Steuerexplosion in der Zukunft zu vermeiden.
RAP ist möglicherweise weniger wirksam bei:
- Kreditnehmer, die im Rahmen des IBR-Programms (20-25 Jahre) einen schnelleren Schuldenerlass erhalten können.
- Kreditnehmer mit höheren oder steigenden Einkommen, die ihre gesamten Rückzahlungskosten reduzieren möchten.
- Kreditnehmer streben PSLF an, wo die Höhe der Zahlungen von Bedeutung ist – obwohl PSLF auch unter RAP in Frage kommt, sind niedrigere Zahlungen im Rahmen von IBR vorteilhafter.
Da das Umsiedlungsprogramm die Rückzahlungsfrist auf 30 Jahre verlängert, zahlen Kreditnehmer mit einem stabilen oder steigenden Einkommen im Laufe der Zeit möglicherweise mehr.
Vergleichstabelle: RAP vs. SAVE vs. PAYE vs. IBR
10-15% des verfügbaren Einkommens | 5% des verfügbaren Einkommens | 10% des verfügbaren Einkommens | ||
Volle Unterstützung bei ausstehenden Zinsen | Volle Unterstützung bei ausstehenden Zinsen | |||
Eröffnung im Juli 2026, ausgenommen Muttergesellschaft plus Darlehen | Nur für Kreditnehmer vor Juni 2026 verfügbar |
Wichtigste Erkenntnisse für Kreditnehmer
Aktuell müssen Kreditnehmer, die sich in der Stundungsphase des SAVE-Programms befinden, ihre zukünftigen Zahlungen im Rahmen von IBR oder RAP planen. Die Studienkreditsituation von 2020 bis 2023 ist überholt, und sich auf veraltete Zahlen zu stützen, verzerrt die Zukunftsprognose. Kreditnehmer sollten ihre Optionen anhand ihres aktuellen Einkommens, der aktuellen Programmrichtlinien und realistischer Erwartungen bewerten.
Das RAP-Programm könnte für Geringverdiener vorteilhafter sein, insbesondere aufgrund der Zinsvergünstigung und des Programms zur Kapitalreduzierung. Der längere Rückzahlungszeitraum ist jedoch möglicherweise nicht für jeden geeignet. Kreditnehmer, die eine schnellere Entlastung wünschen oder mit steigenden Einkünften rechnen, sollten die verschiedenen Optionen sorgfältig vergleichen, zumal das IBR-Programm weiterhin für Kredite mit Laufzeit bis 2026 verfügbar ist.
Der wichtigste Schritt ist nun, die Annahmen zu aktualisieren und einen Plan zu entwickeln. Zahlungen von vor zwei Jahren sind kein verlässlicher Standard mehr.
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