Wichtige Punkte
- Kreditnehmer mit Bundesdarlehen, die nach dem 1. Juli 2026 vergeben werden, können zwischen dem neuen Standardplan oder einer neuen einkommensabhängigen Option namens Repayment Assistance Plan (RAP) wählen.
- Bestehende Kreditnehmer müssen bis zum 1. Juli 2028 von Plänen wie SAVE oder PAYE zu RAP oder einkommensabhängiger Rückzahlung (IBR) wechseln.
- Sowohl ursprüngliche als auch Kreditnehmer bleiben vom RAP und modifizierten IBR ausgeschlossen, sodass viele im Standardplan ohne einkommensabhängige Optionen gefangen sind.
Die endgültige Fassung des One Big Beautiful Bill wird die Zukunft der Rückzahlung von Studienkrediten neu gestalten.
Ab dem 1. Juli 2026 haben alle neuen Kreditnehmer von staatlichen Studienkrediten nur noch zwei Optionen: den überarbeiteten Standardplan oder den neu eingeführten Rückzahlungshilfeplan (RAP). Für bestehende Kreditnehmer erfolgt der Übergang zwischen 2026 und 2028. Dann laufen Altpläne wie SAVE, PAYE und ICR aus und die Kreditnehmer müssen auf einen RAP- oder IBR-Plan umsteigen.
Der RAP berechnet die monatlichen Zahlungen auf einer gleitenden Skala, die von 11 bis 101 Billionen TP3 Billionen des bereinigten Bruttoeinkommens reicht. Der Hauptvorteil besteht darin, dass auf nicht gezahlte Zinsen verzichtet wird und eine monatliche Tilgung von 1 Billion TP4 Billionen hilft, den Saldo auszugleichen. Kredite werden nach 30 Jahren Rückzahlung erlassen.
IBR, die andere Option für bestehende Kreditnehmer, behält die meisten alten und neuen IBR-Funktionen bei, abhängig vom Datum der Kreditaufnahme. Kreditnehmer mit Krediten vor dem 1. Juli 2014 zahlen 151 TP3B an frei verfügbarem Einkommen und erhalten nach 25 Jahren einen Erlass der Schulden. Kreditnehmer, die nach dem 1. Juli 2014 einen Kredit aufgenommen haben, zahlen 101 TP3B an frei verfügbarem Einkommen und erhalten eine 20-jährige Erlassfrist. Frei verfügbares Einkommen ist definiert als Einkommen über 1501 TP3B der bundesstaatlichen Armutsgrenze.
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Was Kreditnehmer wissen sollten
Kreditnehmer mit bestehenden Krediten haben Zeit zu prüfen, welche Option am sinnvollsten ist. Zwischen dem 1. Juli 2026 und dem 1. Juli 2028 müssen jedoch alle Personen mit bestehenden einkommensabhängigen Plänen auf einen RAP oder IBR umsteigen.
Das Gesetz schreibt vor, dass alle Kredite, die für eine einkommensabhängige Rückzahlung in Frage kommen, im Rahmen desselben Plans zurückgezahlt werden müssen, obwohl es Ausnahmen für Kredite wie Parent PLUS gibt.
Ein RAP bietet insbesondere Kreditnehmern mit Kindern mehr Flexibilität hinsichtlich der monatlichen Raten. IBR ist für bestehende Kreditnehmer eher geläufig und bietet vielen, insbesondere Personen mit mittlerem Einkommen, eine etwas schnellere Tilgung.
Den Rechner für den Zahlungshilfeplan können Sie hier einsehen. Ihre IBR-Zahlung können Sie hier auf unserem regulären Studienkreditrechner einsehen.
Modellszenarien: IBR vs. RAP
Um die Unterschiede zwischen RAP und IBR besser zu verstehen, betrachten wir drei typische Kreditnehmerprofile. Wir gehen davon aus, dass alle Kreditnehmer über $40.000 Studienkredite verfügen und in den unteren 48 Bundesstaaten leben.
1. Alleinstehender Kreditnehmer mit einem Einkommen von $50.000 und ohne Kinder
- EPR:$228 pro Monat
- Rap: $167 pro Monat
In diesem Szenario bietet der RAP-Plan eine niedrigere monatliche Zahlung.
2. Ein verheirateter Kreditnehmer mit einem Einkommen von $100.000 und zwei Kindern
- IBR: $443 pro Monat
- Rap: $650 pro Monat
In diesem Szenario wäre ein IBR-Plan die bessere Option.
3. Ein alleinstehender Kreditnehmer mit einem Einkommen von $80.000 und einem Kind
- IBR: $411 pro Monat
- Rap: $417 pro Monat
In diesem Szenario sind die monatlichen Zahlungen nahezu identisch, aber der IBR ist etwas niedriger (und da er auch eine 20-jährige Schuldenerlassung statt einer 30-jährigen bietet, ist er die bessere Option).
Andere Szenarien
Wir haben auch einige andere Szenarien durchgespielt. Sie können sehen, dass RAP typischerweise eine niedrigere monatliche Rate für Kreditnehmer mit einem Jahreseinkommen von weniger als $80.000 vorsieht. Sobald Sie jedoch ein AGI von etwa $90.000 überschreiten, wird IBR in der Regel zum Plan mit der niedrigsten monatlichen Rate.
Aber jeder Fall ist anders: Familienstand, Angehörige, Einkommen. Sie müssen den RAP-Rechner ausführen und Ihre Zahlung überprüfen, um dies zu überprüfen.
Auch Elterndarlehen sind ausgeschlossen
Während der Gesetzentwurf die Rückzahlungsoptionen für die meisten Kreditnehmer neu schreibt, Parent PLUS-Darlehen bleiben ausgeschlossen. Nur neue Parent PLUS-Kreditnehmer nach dem 1. Juli 2026 sind für den Standardplan berechtigt. Bestehende Parent PLUS-Kreditnehmer haben eingeschränkte Möglichkeiten, durch die Konsolidierung von Studienkrediten ICR/IBR zu erhalten.
Wenn ein Kreditnehmer vor dem 30. Juni 2026 ein Parent PLUS-Darlehen konsolidiert, hat er Anspruch auf ein ICR und kann später zu einem IBR wechseln. Diejenigen, die bereits eine duale Fusion durchgeführt haben, können vor dem Stichtag 1. Juli 2028 zu einem IBR wechseln.
Diese Strategien sind jedoch komplex und unterliegen strengen Zeitvorgaben.
Abschließende Gedanken
Es ist frustrierend, sich mit den neuen Rückzahlungsoptionen für Studienkredite auseinandersetzen zu müssen. Der neue Rückzahlungshilfeplan (RAP) kann jedoch für manche Kreditnehmer besser sein als die derzeit verfügbaren IBR-Optionen.
Für neue Kreditnehmer wird die Entscheidung über Rückzahlungspläne einfacher sein – weniger Pläne bedeuten weniger Verwirrung.
Für bestehende Kreditnehmer kann die Umstellung und die Entscheidung für einen neuen Rückzahlungsplan jedoch eine große Herausforderung darstellen. Es ist wichtig, dass Sie die Zahlen durchgehen und herausfinden, welcher Plan je nach Ihrer finanziellen Situation am besten zu Ihnen passt.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Rückzahlungshilfeplan (RAP)?
Der Repayment Assistance Plan (RAP) ist ein neuer einkommensabhängiger Rückzahlungsplan, der neuen Kreditnehmern nach dem 1. Juli 2026 zur Verfügung stehen wird.
Wie unterscheidet sich das Umsiedlungsprogramm vom überarbeiteten einkommensabhängigen Rückzahlungsplan?
RAP basiert auf monatlichen Zahlungen als Prozentsatz des AGI mit einem Minimum von $10. Es gibt auch Tilgungs- und Zinsunterstützung. IBR basiert auf monatlichen Zahlungen auf dem verfügbaren Einkommen mit einer Mindestzahlung von $0 pro Monat. Es gibt keine Subventionen.
Wer sollte auf ein modifiziertes IBR oder RAP umsteigen?
Alle bestehenden Kredite in ICR, PAYE oder SAVE müssen nach dem 1. Juli 2026 auf IBR oder das überarbeitete RAP umgestellt werden.
Sind Parent PLUS-Darlehen für RAP oder modifiziertes IBR berechtigt?
Parent PLUS-Darlehen sind nicht für RAP berechtigt. Parent PLUS-Darlehen können für IBR berechtigt sein, wenn das Darlehen konsolidiert wird und bis zum 30. Juni 2026 im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans zurückgezahlt wird.
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Der Beitrag „RAP vs. IBR: Was Kreditnehmer von Studienkrediten wissen müssen“ erschien zuerst auf The College Investor.
