Gibt es so etwas wie eine garantierte Rendite auf Investitionen?

Wir leben in einer Welt beispielloser Verbrauchergarantien. Wenn Sie ein Hemd online kaufen, erwarten Sie, es zurückgeben zu können, wenn es Ihnen nicht passt.

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Wir sind an Garantien gewöhnt, die uns vor kleineren finanziellen Rückschlägen aller Art schützen. Leider, Bei Investitionen funktionieren Garantien nicht auf die gleiche Weise..

Wer eine garantierte Rendite auf seine Anlage erwartet, riskiert, dass sein Anlageportfolio hinter den Erwartungen zurückbleibt (oder schlimmer noch, Opfer eines Anlagebetrugs wird). Hier erfahren Sie, was Sie über Garantien bei Ihren Anlagen wissen müssen.

Wie hoch ist die garantierte Rendite?

Eine garantierte Rendite ist ein fester Zinssatz, auf den Sie sich bei der Investition in ein bestimmtes Produkt verlassen können. Die meisten Anlageprodukte bergen Risiken. Es ist selten, ein Anlageprodukt zu finden, dessen Wert im Laufe der Zeit garantiert steigt.
Lange Zeit glaubten viele Anleger, dass Immobilienpreise niemals sinken würden. Doch der Zusammenbruch des Immobilienmarktes 2008/2009 belehrte sie eines Besseren. Immobilien bieten keine garantierten Renditen Jahr für Jahr.
Aktien sind eine weitere Anlageform mit hoher Volatilität. Der Aktienmarkt ist kein hochverzinstes Sparkonto. Aktienkurse können innerhalb eines Jahres um 251 % steigen und im nächsten Jahr um 30 % fallen. Zwar erzielen Aktien langfristig bessere Renditen als sichere Anlagen, doch kurzfristig ist alles möglich.
Anleihen bieten in der Regel niedrigere Renditen im Gegenzug für geringere Volatilität. Wenn Sie eine Anleihe aufnehmen, garantiert der Emittent, dass er im Gegenzug für Ihr geliehenes Geld einen bestimmten Zinssatz zahlt. Anleihen bieten jedoch üblicherweise keine Garantien. Unternehmen und Regierungen, die sich Ihr Geld leihen, können ihre Kredite nicht bedienen. Dies könnte zu Geldverlusten führen.

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Legitime Arten von garantierten Renditen

Die meisten Anlagen bieten keine garantierte Rendite, einige Anlageprodukte jedoch schon. Dazu gehören unter anderem die folgenden:

• I-Bonds, vom US-Finanzministerium ausgegebene Anleihen, bieten eine feste Rendite für jeweils sechs Monate. Die Rendite ist an die Inflationsrate der US-Wirtschaft gekoppelt. I-Bonds sind so konzipiert, dass sie eine garantierte Rendite erzielen, die der Inflationsrate der US-Wirtschaft entspricht. Diese Anleihen erfreuten sich 2022 und Anfang 2023 großer Beliebtheit, als die Inflation erstmals seit fast einem halben Jahrhundert wieder zweistellige Werte erreichte. Garantierte Renditen von rund 71,3 Billionen US-Dollar sind keine Seltenheit.
• Beratung. Inflationsgeschützte US-Staatsanleihen (TIPS) Sie werden ebenfalls vom US-Finanzministerium ausgegeben und sind inflationsindexiert, was sie zu einer attraktiven kurzfristigen Anlage macht. TIPS funktionieren jedoch anders als I-Bonds. Bei TIPS werden halbjährlich Zinszahlungen zuzüglich einer Anpassung des Kapitalwerts geleistet. Der Kapitalwert sinkt niemals unter Ihre ursprüngliche Investition, und Sie können die halbjährlichen Zinserträge behalten. TIPS haben einen garantierten Mindestwert von 0,1 TP3T mit einem Aufwärtspotenzial proportional zur wirtschaftlichen Inflation.
• CDs. Festgeldanlagen sind von Banken ausgegebene Anlagen mit garantierten, monatlichen Zinszahlungen. Ihre Rendite kann für Zeiträume von sechs Monaten bis zu fünf Jahren oder länger festgelegt werden. Im Gegensatz zu den meisten anderen Anlagen sind Festgeldanlagen durch die FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) abgesichert. Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld zurückerhalten (einschließlich der bis dahin aufgelaufenen Zinsen), selbst wenn die Bank insolvent geht. Viele Rentner nutzen Festgeldleitern, um Zinsen zu erwirtschaften und gleichzeitig kurzfristige Altersvorsorgegelder in einer relativ liquiden Anlage zu halten.
• Renten. Rentenversicherungen bieten Anlegern, die sich ein lebenslanges Einkommen wünschen, die Möglichkeit einer garantierten Einkommensquelle. Sie ähneln privaten Rentenversicherungen, mit denen Anleger einen Teil ihres Anlageportfolios in Anlagen mit geringeren garantierten Renditen umschichten können. Bevor Sie eine Rentenversicherung abschließen, sollten Sie sich von einem zertifizierten Finanzberater beraten lassen und die Kosten prüfen. Es kann passieren, dass Sie für eine garantierte Rendite zu viel bezahlen.

Notiz:Sparkonten bieten keine garantierte Rendite (der Zinssatz kann steigen und fallen), aber Ihr Geld ist durch die FDIC geschützt, solange Sie innerhalb bestimmter Grenzen bleiben – das heißt, Sie können kein Geld verlieren.

Wann Sie einer garantierten Rendite skeptisch gegenüberstehen sollten

Viele Anlageberater (darunter auch viele, die sich Finanzberater nennen) verwenden aggressive Marketingtechniken, um Ihnen vorzugaukeln, sie böten ein Produkt mit einzigartigen garantierten Renditen an.

Oftmals sind die größten Übeltäter Berater, die Kapitallebensversicherungen verkaufen. Kapitallebensversicherungen bauen im Laufe der Zeit (durch die Prämienzahlungen) einen Rückkaufswert auf. Dieser Rückkaufswert sinkt nie und kann in manchen Fällen sogar steigen. Daher bieten Kapitallebensversicherungen eine garantierte Rendite von mindestens 0,1 %.
Wenn eine garantierte Rendite von 0% schlecht klingt, sollte sie es auch sein. Doch die Marketingexperten hinter Zinseszinsberechnungen und ähnlichen Lebensversicherungsprodukten wenden komplizierte Mathematik an, um Ihnen ein besseres Bild zu vermitteln, als es tatsächlich ist. Für die meisten Menschen ist eine Lebensversicherung die beste Option.
Ein weiteres Anwendungsgebiet des Begriffs “garantierte Rendite” sind Online-Gruppenkredite. Agrarkredite, Hypotheken und andere Crowdfunding-Kredite bieten keine Garantien, und der Kreditnehmer kann insolvent werden oder Zahlungen nicht fristgerecht leisten. Tatsächlich beobachten wir dies in letzter Zeit immer häufiger.

Selbst ein Unternehmen, das seine Investoren stets ausbezahlt hat, kann in Liquiditätsschwierigkeiten in Zahlungsverzug geraten. Die Kreditvergabe an Unternehmen birgt immer Risiken. Lassen Sie sich nicht von beschönigenden Formulierungen täuschen, die eine höhere Rendite suggerieren, als sie tatsächlich ist.

Sind besicherte Anlagen besser als andere Anlagen?

Unter sonst gleichen Bedingungen (einschließlich der Anlagerendite) wäre es ratsam, eine Anlage mit garantierter Rendite einer Anlage ohne Renditegarantie vorzuziehen. Allerdings bieten die meisten garantierten Anlagen keine Renditen, die die Inflation übertreffen.

Um langfristig Vermögen aufzubauen, müssen Ihre Anlageerträge die Inflation übertreffen. Das bedeutet, in risikoreichere Anlagen zu investieren. Durch eine sorgfältige Vermögensaufteilung und ein diversifiziertes Portfolio können Sie sich jedoch vor Abschwüngen schützen. Allerdings kann auch ein diversifiziertes Portfolio in schwierigen Marktphasen an Wert verlieren.
Mit einer langfristigen Anlagestrategie können Sie auch in Rezessionsjahren an Ihrem Investitionsplan festhalten. Indem Sie während einer Rezession weiter investieren (und in einem Marktabschwung sogar noch nachkaufen), werden Sie im Laufe vieler Jahrzehnte wahrscheinlich ein erfolgreicher Anleger. Wer in Rezessionen in Panik gerät und alles in sichere Anlagen investiert, wird sein Geld langfristig wahrscheinlich durch die Inflation verlieren.