Die versteckten finanziellen Risiken von gemeinsamen Eltern-Kind-Konten

Viele Eltern eröffnen gemeinsam mit ihren Kindern Giro- oder Sparkonten, um Geldtransfers zu vereinfachen oder Ausgaben zu kontrollieren. Das ist verständlich, solange das Kind unter 18 Jahre alt ist. Doch ein gemeinsames Konto kann ernsthafte finanzielle Probleme verursachen.

Bei Gemeinschaftskonten sind alle Kontoinhaber gleichberechtigte Eigentümer. Wird jemand verklagt, droht eine Lohnpfändung oder Steuerschulden, können Gläubiger auf das Konto zugreifen – selbst wenn das Geld dem anderen Kontoinhaber gehört (denken Sie daran, der Staat weiß nicht genau, wem das Geld gehört und wer sich auf diesen Konten befindet).

Gerät ein Elternteil in rechtliche oder finanzielle Schwierigkeiten, können die Ersparnisse des erwachsenen Kindes eingefroren werden. Umgekehrt gilt: Begeht ein Jugendlicher einen Fehler oder wird er wegen Betrugs angezeigt, kann dies die Bankverbindung des Elternteils schädigen.

Schließlich können Eltern im Alter die Nachlassplanung untergraben, indem sie ihre Kinder als Miteigentümer einsetzen, anstatt andere Instrumente zu nutzen.

Was passiert, wenn ein Kind 18 Jahre alt wird?

Mit dem 18. Geburtstag ändert sich das rechtliche und finanzielle Verhältnis zwischen Eltern und Kind. Ab diesem Alter kann ein Kind ein eigenes Bankkonto eröffnen und verwalten. Ein Gemeinschaftskonto schränkt die Privatsphäre ein, kann Probleme mit dem BAföG-Antrag (FAFSA) verursachen und verknüpft die Bankhistorie beider Kontoinhaber miteinander.

Ein separates Konto gibt jungen Menschen die volle Kontrolle über ihre Finanzen und hilft ihnen, eine Bank- und Kredithistorie aufzubauen. Eltern können weiterhin Geld per Sofortüberweisung über Dienste wie CashApp, Zelle, Venmo oder Daueraufträge senden – ohne Mitinhaber des Kontos zu bleiben.

Für die Eltern verhindert diese Trennung auch unbeabsichtigte Folgen der Handlungen des Kindes. Wenn ein erwachsenes Kind einen Dispokredit ausgibt oder dies zu einer Betrugsprüfung führt (wie in definiert in Der berüchtigte Verfolgungs-Glitch) Beide Namen auf dem Konto können in Systemen wie ChexSystems markiert werden, was die Eröffnung zukünftiger Bankkonten erschwert.

Wie Gemeinschaftskonten Ihre FAFSA und Ihre Studienfinanzierung negativ beeinflussen können

FAFSA unterscheidet zwischen Studentenressourcen Und Vermögenswerte der MuttergesellschaftDiese Diskriminierung hat reale finanzielle Konsequenzen.

Im Besitz von Studierenden befindliche Vermögenswerte werden höher bewertet (bis zu 20%)Während die Vermögenswerte der Muttergesellschaft auf ca. 5.64%. Wenn ein Gemeinschaftskonto den Namen des Studenten enthält, kann die FAFSA den gesamten Kontostand als dem Studenten gehörend behandeln, es sei denn, die Dokumentation belegt eindeutig, dass die Gelder den Eltern gehören.

Wenn sich beispielsweise auf dem Gemeinschaftskonto $10.000 befinden, könnte die FAFSA dies als eine Reduzierung der Förderberechtigung um $2.000 betrachten, verglichen mit etwa $564, wenn es als ursprüngliches Vermögen angesehen würde.

Auch wenn das Konto aus praktischen Gründen gedacht ist, kann eine gemeinsame Kontoführung die Überprüfung erschweren und die Bearbeitung der Studienbeihilfe verzögern. In manchen Fällen fordern die zuständigen Mitarbeiter der Studienbeihilfebehörde zusätzliche Unterlagen an oder kürzen die Studienbeihilfe eines Studierenden aufgrund des Kontostands.

Fehler bei der Nachlassplanung, die nach hinten losgehen

Eltern fügen manchmal erwachsene Kinder hinzu Bankkonten, Anlagekonten oder Eigenheimtitel Um die Nachlassplanung zu erleichtern oder Unterstützung bei der Begleichung von Rechnungen zu ermöglichen. Leider richtet dieser Schritt oft mehr Schaden als Nutzen an.

Auswirkungen des FAFSA

Wird eine Person zu einem Konto oder einer Immobilie hinzugefügt, ändert sich das Eigentumsverhältnis so, dass der Vermögenswert dem Studenten zu gehören scheint. Dieser erhöhte Kontostand kann die Berechtigung für bedarfsorientierte Studienbeihilfen verringern, selbst wenn das Kind nie Beiträge auf das Konto eingezahlt hat.

Wenn Ihre Eltern Sie beispielsweise in ihren Haushalt aufgenommen hätten, würde dieses zweite Zuhause bei der FAFSA als Vermögenswert berücksichtigt werden – was sich erheblich auf Ihren Studienbeihilfeindex auswirken könnte.

Steuerliche Folgen

Gemeinsames Eigentum kann auch löschen Eskalation basierend auf den Kosten Diesen Betrag erhalten die Erben üblicherweise bei der Vererbung des Vermögenswerts. Gemäß der Step-up-Regel wird die Anschaffungskostenbasis auf den Verkehrswert des Vermögenswerts zum Zeitpunkt des Todes des Elternteils neu festgelegt, wodurch die Kapitalertragsteuer reduziert wird. Wird jedoch zu Lebzeiten des Elternteils ein Kind als Miteigentümer eingetragen, erbt es die ursprünglichen Anschaffungskosten, was beim Verkauf des Vermögenswerts zu einer deutlich höheren Steuerbelastung führen kann.

Risiko gegenüber Gläubigern

Gemeinsames Eigentum birgt die Gefahr, dass Vermögenswerte bei finanziellen Problemen des Kindes in Mitleidenschaft gezogen werden. Im Falle einer Klage, Scheidung oder Inkassoverfahren könnte der Anteil des Kindes am gemeinsamen Vermögen gefährdet sein.

Bessere Alternativen

Eltern, die die Erbschaftsregelung vereinfachen möchten, können stattdessen Folgendes verwenden: Übertragung im Todesfall (TOD) oder Zahlbar bei Tod (POD) Konten mit Labels versehen oder erstellen Widerruflicher Living Trust. Diese Optionen vermeiden das Nachlassverfahren, erhalten Steuervorteile und halten Vermögenswerte für FAFSA-Zwecke getrennt.

Der richtige Weg für erwachsene Kinder, bei der Finanzverwaltung mitzuhelfen

Eltern erreichen oft einen Punkt, an dem sie sich wünschen, dass ihre erwachsenen Kinder ihnen bei der Verwaltung von Rechnungen oder Bankgeschäften helfen, falls sich ihr Gesundheitszustand verschlechtert. Die Lösung ist NEIN Um das Kind als Miteigentümer hinzuzufügen. Der korrekte und rechtlich einwandfreie Weg ist die Verwendung eines Vollmacht (POA).

Eine Finanzvollmacht ermöglicht es Eltern, ihrem Kind die Berechtigung zu erteilen, in ihrem Namen auf Konten zuzugreifen und diese zu verwalten, ohne dabei die Eigentumsrechte aufzugeben. Die Eltern behalten die volle Kontrolle über alle steuerlichen und erbrechtlichen Vorteile, während das volljährige Kind gegebenenfalls Rechnungen bezahlen, Geld überweisen oder Transaktionen durchführen kann.

Die meisten Banken akzeptieren dauerhafte oder beschränkte Vollmachten, und einige bieten eigene interne Autorisierungsformulare für den Kontozugriff an. Diese Regelung verhindert, dass die Gläubiger des Kindes oder die FAFSA das Geld als Eigentum des Kindes behandeln, und stellt sicher, dass die Eltern die benötigte Unterstützung erhalten.

Diese Einstellung erhält außerdem… Im Grunde ein Schritt Dadurch werden unbeabsichtigte rechtliche Risiken vermieden und die Familienfinanzen bleiben auch im Alter der Eltern überschaubar.

Wie gelingt der Übergang?

Wie bei anderen Planungen, die nach dem Schulabschluss Ihres Kindes anfallen, ist auch die Überweisung auf ein Bankkonto einfach eine weitere Aufgabe, die erledigt werden muss.

1. Eröffnen Sie separate Konten Wenn das Kind 18 Jahre alt wird.
2. Geldtransfer Und schließen Sie alle verbleibenden Gemeinschaftskonten.
3. Aktualisieren Sie die Direkteinzahlungen und Zahlungen. dem richtigen Konto.
4. Bewegliche Werkzeuge verwenden Ähnlich wie CashApp oder Venmo anstelle von gemeinsamem Zugriff.
5. Dokumenteninhaberschaft des Kontos Für FAFSA.
6. Für ältere Eltern: Erteilen Sie eine Finanzvollmacht, anstatt die Kinder als Miteigentümer hinzuzufügen.
7. Berücksichtigen Sie Immobilienaufgaben Zum Beispiel TOD- oder POD-Berechnungen zur Vereinfachung der Vererbung.

Fazit

Gemeinsame Konten nach dem 18. Lebensjahr eines Kindes (oder wenn erwachsene Kinder später Vermögen hinzufügen) können zu unerwarteten rechtlichen, finanziellen und steuerlichen Problemen führen. Getrennte Konten schützen beide Generationen, erhalten den Anspruch auf staatliche Unterstützung und vermeiden kostspielige Fehler bei der Nachlassplanung.

Wenn Eltern Hilfe bei der Verwaltung ihrer Finanzen benötigen, delegieren Bietet denselben Zugang und Support – ohne die Risiken einer gemeinsamen Eigentümerschaft.

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