- Der gemeinnützige Kreditgeber Rhode Island Student Loan Authority (RISLA) bietet einkommensabhängige Rückzahlung für refinanzierte private Studentenkredite an, eine Struktur, die lange Zeit auf Bundeskredite beschränkt war.
- Der Plan kehrt die “alte” IBR-Formel um: Höchstzahlungen bei 151.030.000 verfügbaren Einkommen, mit einer Entlastung nach 25 Jahren.
- Dieser Ansatz mag zwar das Ausfallrisiko für Kreditgeber verringern, kann aber im Laufe der Zeit die gesamten Kreditkosten für Verbraucher erhöhen.
Die einkommensabhängige Rückzahlung diente viele Jahre lang als Unterscheidungsmerkmal zwischen staatlichen und privaten Studentenkrediten. Staatliche Kreditnehmer können ihre monatlichen Raten an ihr Einkommen koppeln, private Kreditnehmer hingegen konnten dies bisher nicht.
Diese Grenze beginnt zu verschwimmen.
RISLA (Rhode Island Student Loan Authority), ein gemeinnütziger Studienkreditgeber mit Sitz in Rhode Island Einführung der einkommensabhängigen Rückzahlungsoption (IBR) für Kreditnehmer Wer refinanziert Studentenkredite über die Organisation? Der Plan orientiert sich stark am “alten” IBR-Rahmenwerk von 2009 und bietet Zahlungsflexibilität in Zeiten geringen Einkommens sowie Entlastung nach jahrzehntelanger Rückzahlung.
Es handelt sich um eine kleine, aber spürbare Veränderung in einem privaten Kreditmarkt, der traditionell auf feste Monatsraten und schnellere Rückzahlungspläne gesetzt hat. Da sich die Richtlinien für staatliche Studentenkredite weiterhin ändern, stellt sich die Frage, ob andere Kreditgeber diesem Beispiel folgen werden und ob Kreditnehmer dies begrüßen sollten.
Wie einkommensabhängige Rückzahlung bei RISLA funktioniert
Im Rahmen des IBR-Programms von RISLA können Kreditnehmer, die ihre Studentenkredite refinanzieren, ihre monatlichen Raten auf 151.030 US-Dollar ihres verfügbaren Einkommens begrenzen. Diese Rate übersteigt niemals den Betrag, den der Kreditnehmer im Rahmen des Standard-Rückzahlungsplans schulden würde, und die Mindestrate beträgt 1.040 US-Dollar pro Monat.
Während der IBR-Periode fallen weiterhin Zinsen an, es gibt jedoch eine wichtige Schutzmaßnahme: Nicht gezahlte Zinsen werden erst dann kapitalisiert (d. h. sie werden nicht dem Darlehenssaldo hinzugerechnet), wenn der Darlehensnehmer das Ende der IBR-Periode erreicht hat.
Kreditnehmer, die 25 Jahre lang qualifizierende Zahlungen im Rahmen des Programms leisten, können den verbleibenden Restbetrag erlassen bekommen. Stundungen oder Aufschübe werden dabei nicht angerechnet, es sei denn, der Kreditnehmer leistet aktiv Zahlungen im Rahmen des IBR-Programms.
RISLA gibt außerdem an, dass Kreditnehmer, die sich für das IBR-Programm anmelden, weiterhin Anspruch auf berufsbezogene Schuldenerlassprogramme haben, darunter Prämien für Pflegekräfte und betriebsinterne Schuldenerlassprogramme. Diese Kombination ist auf dem privaten Markt ungewöhnlich, da die meisten anderen privaten Kreditgeber keine Stundungsprogramme anbieten.
Warum private Kreditgeber jetzt experimentieren
Private Kreditgeber haben einkommensabhängige Rückzahlungen aufgrund der Unsicherheit lange vermieden. Feste Raten erleichtern die Preisgestaltung, die Verbriefung und die Erläuterung von Krediten gegenüber Investoren.
Doch der Markt für Studentenkredite hat sich verändert. Steigende Schulden, ungleichmäßiges Lohnwachstum und die Normalisierung einkommensabhängiger Rückzahlungsmodelle im staatlichen Kreditsystem haben die Erwartungen der Kreditnehmer neu geprägt. Viele betrachten flexible Zahlungsoptionen heute als unverzichtbaren Vorteil, nicht mehr als Luxus.
Aus Sicht eines Kreditgebers kann die einkommensabhängige Rückzahlung (IBR) als Risikomanagementinstrument dienen. Ein Kreditnehmer, der seine Zahlungen bei Arbeitsplatzverlust oder Einkommensminderung reduzieren kann, hat ein geringeres Ausfallrisiko. Niedrigere Ausfallraten können die Kosten längerer Zahlungsfristen und eines möglichen Schuldenerlasses ausgleichen.
Der gemeinnützige Status von RISLA kann die Berechnungen ebenfalls vereinfachen. Die Organisation ist nicht in gleicher Weise wie große, gewinnorientierte Kreditgeber den Aktionären verpflichtet, was ihr mehr Spielraum gibt, der Stabilität der Kreditnehmer Vorrang vor kurzfristigen Renditen einzuräumen.
Wie sieht die Rechnung aus?
Einkommensabhängige Rückzahlung senkt zwar die monatlichen Raten, erhöht aber im Laufe der Zeit immer den Gesamtbetrag. Die Rückzahlungsdauer spielt bei Studienkrediten eine wichtige Rolle.
Betrachten wir ein vereinfachtes Beispiel:
- Darlehenssaldo: $60,000
- Zinssatz: 6%
- Geschätztes Einkommen des Kreditnehmers: $50,000
Standardrückzahlung (15 Jahre):
Ein Kreditnehmer mit einem 15-jährigen Festzinsplan zahlt monatlich etwa 1.405.050 £. Über 15 Jahre belaufen sich die Zahlungen auf insgesamt etwa 1.409.100 £, womit der Kredit vollständig abbezahlt ist. Kürzere Rückzahlungspläne führen aufgrund der geringeren anfallenden Zinsen zu einer niedrigeren Gesamtrückzahlung.
Einkommensabhängige Rückzahlung (25 Jahre):
Bei einem verfügbaren Einkommen von 151.300.000 £ würde die monatliche Rate anfänglich etwa 1.400.343 £ betragen, könnte aber im Laufe der Zeit steigen (tatsächlich rechnet der Kreditgeber damit). Über einen Zeitraum von 25 Jahren könnte ein Kreditnehmer, abhängig vom Einkommenswachstum, leicht insgesamt 1.400.000 £ zahlen, bevor ein etwaiger Restbetrag erlassen wird.
Wichtig ist auch, sich darüber im Klaren zu sein, dass erlassene Schulden steuerpflichtig sind – und der Studentenkreditsteuer unterliegen.
Der Kreditnehmer profitiert von Flexibilität und Schutz vor unbezahlbaren Raten. Der Kreditgeber profitiert von höheren Zinseinnahmen und einem geringeren Ausfallrisiko. Der Nachteil ist der Zeitaufwand.
Was bedeutet das für Kreditnehmer?
Für Kreditnehmer mit schwankendem Einkommen (Berufsanfänger, Gelegenheitsarbeiter oder Personen in schlecht bezahlten Positionen im öffentlichen Dienst) kann ein privates IBR die finanzielle Belastung verringern, ohne sie zu zwingen, in das staatliche System zurückzukehren.
Personen mit schwankendem Einkommen könnten es jedoch schwer haben, eine Genehmigung für die Refinanzierung im Rahmen des IBR-Programms zu erhalten. Es gibt viele Anbieter von Studienkreditrefinanzierungen, die jeweils unterschiedliche Kreditvergabestandards haben. Besteht ein Rückzahlungsrisiko, bieten sie das IBR-Programm unter Umständen ohnehin nicht an.
Die Umschuldung in einen privaten Studentenkredit mit diesem IBR-Plan bedeutet auch den Verzicht auf staatliche Schutzmaßnahmen wie den Schuldenerlass für Beschäftigte im öffentlichen Dienst und auf zukünftige Zahlungspausen.
Es ist noch zu früh, dies als Trend zu bezeichnen, aber RISLAs Vorgehen wird genau beobachtet werden. Sollten die Ausfallraten sinken und die Kundenzufriedenheit steigen, könnten andere Kreditgeber mit ähnlichen Optionen experimentieren, möglicherweise mit strengeren Vergabekriterien oder höheren Zinssätzen, um das Risiko auszugleichen.
Verpassen Sie nicht diese anderen Geschichten:
