ما هو قرض الطلاب المباشر؟ إيجابياته وسلبياته

القرض الطلابي المباشر هو اسم آخر للقرض الطلابي الصادر فيدراليًا في الولايات المتحدة. إذا اقترضت مالًا من وزارة التعليم الأمريكية، فمن المرجح أنك حصلت على قرض مباشر.

منذ عام ٢٠١٠، أصبحت جميع القروض الفيدرالية قروضًا طلابية مباشرة. قبل ذلك، كانت معظم القروض قروضًا تابعة لبرنامج FFEL. المزيد حول هذا الموضوع أدناه. يُطلق عليه اسم "قرض مباشر" لأنه، على عكس قروض FFEL القديمة، القروض المباشرة هي: مباشرة على سبيل الإعارة من الحكومة الأمريكية.

إليك ما تحتاج لمعرفته حول هذه القروض. إذا كنت تبحث عن قروض، فإليك أفضل خيارات قروض الطلاب.

ما هو القرض الطلابي المباشر؟

قروض الطلاب المباشرة هي قروض طلابية تُصدرها وزارة التعليم الأمريكية مباشرةً. أي قروض طلابية فيدرالية صادرة بعد 1 يوليو 2010 هي قروض فيدرالية مباشرة.

قبل الأول من يوليو/تموز 2010، كانت القروض الفيدرالية تُمنح أيضًا ضمن برنامج قروض التعليم العائلي الفيدرالي (FFEL). لا تتمتع قروض FFEL بنفس مزايا قروض الطلاب المباشرة، ولكن من الممكن عادةً دمج قروض FFEL في قرض توحيد مباشر.

أربعة أنواع من القروض الطلابية المباشرة

هناك أربعة أنواع رئيسية من القروض الطلابية المباشرة بما في ذلك:

• القروض المدعومة المباشرة:القروض المدعومة المباشرة هي القروض التي لا يدفع فيها المقترض الفائدة المتراكمة على القرض أثناء الدراسة أو خلال فترات التأجيل.
• القروض المباشرة غير المدعومةبخلاف فوائد القروض المدعومة، تُحتسب فوائد القروض غير المدعومة خلال فترة الدراسة وفترات التأجيل. سينمو رصيد هذه القروض أثناء الدراسة ما لم تُسددها بنشاط.
• القروض التكميلية المباشرةتُمنح قروض Direct PLUS لطلاب الدراسات العليا أو أولياء أمور الطلاب المعالين. قد تغطي هذه القروض نفقات معينة لا تغطيها القروض المدعومة أو غير المدعومة. إذا كنتَ أحد الوالدين وحصلتَ على قرض Direct PLUS، فمن المهم أن تفهم خيارات السداد والإعفاء المتاحة لك، لأن قروض Parent Direct PLUS تُعامل بشكل مختلف عن قروض Direct الأخرى. سيتم إلغاء قروض Grad PLUS تدريجيًا في عام ٢٠٢٦.
• قروض التوحيد المباشرقرض التوحيد المباشر يجمع قرضين اتحاديين على الأقل في قرض واحد بدفعة شهرية واحدة. يختلف التوحيد عن إعادة تمويل القرض، ولكنه قد يكون محفوفًا بالمخاطر. إذا كنت تسدد مدفوعات تؤهلك للحصول على إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF) بموجب قرض آخر، فلا ترغب في دمج قروضك، وإلا ستُعيد ضبط توقيت برنامج PSLF.

كل نوع من القروض لديه حد اقتراض قرض الطالب الخاص به.

إيجابيات وسلبيات القروض المباشرة

كما هو الحال مع معظم أشكال الديون، للقروض الطلابية المباشرة مزايا وعيوب. فيما يلي بعض أهم مزايا وعيوب القروض الطلابية المباشرة.

الايجابيات

• إنهم مؤهلون للحصول على إعفاء من قروض الخدمة العامةأكبر برنامج لإعفاء القروض في الولايات المتحدة هو برنامج PSLF. يُعفي هذا البرنامج قروض الطلاب المباشرة فقط. يحق للعاملين في المنظمات غير الربحية أو في الحكومة الحصول على إعفاء كامل من القروض بعد 120 شهرًا من السداد في الموعد المحدد أثناء عملهم في وظيفة مؤهلة.
• إنهم يأتون مع مجموعة متنوعة من خطط السداد القائمة على الدخلمن أهم مزايا القروض المباشرة (الطلابية) مقارنةً بالقروض الأخرى تنوع خيارات السداد. يمكن للمقترضين اختيار أحد برامج السداد الستة القائمة على الدخل، وقد يكونون مؤهلين لتأجيل السداد أو الإعفاء منه. إذا قمت بإعادة تمويل قرضك إلى قرض خاص، فمن المرجح أن تفقد هذه الميزة.

سلبيات

• قد تكون أسعار الفائدة أعلى من القروض الخاصةقروض الطلاب المباشرة بأسعار فائدة معقولة، ولكنها قد تكون أقل، خاصةً للأشخاص ذوي السجل الائتماني الجيد. إذا كنت ترغب في الحصول على أقل أسعار فائدة، فقد تحتاج إلى إعادة تمويل قرضك.
• بشكل عام، لا يمكن إسقاط هذه القروض في حالة الإفلاسأكبر عيب في قروض الطلاب المباشرة هو صعوبة إلغاؤها في حالة الإفلاس. إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا جدًا لدراستك، فسيتعين عليك سداد الأقساط لمدة ٢٠ أو ٢٥ عامًا قبل إعفائك من قروضك. ستحتاج أيضًا إلى سداد جميع ديونك الأخرى في حالة الإفلاس.

ثلاثة أشياء يجب مراعاتها قبل سداد القروض الطلابية المباشرة

هل أنت مؤهل للحصول على إعفاء قروض الخدمة العامة أو برنامج إعفاء آخر؟

إذا كنت مدرسًا أو عضوًا في الجيش أو ضابط شرطة أو شخصًا يعمل في منظمة غير ربحية أو موظفًا حكوميًا آخر، فقد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج PSLF أو برنامج آخر لإعفاء قروض الطلاب.

إذا كنت تعمل بدوام كامل في مؤسسة مؤهلة لبرنامج قروض الخدمة العامة، يُمكنك الإعفاء من قروضك بعد 120 دفعة بموجب الخطط المؤهلة. تعرّف على المزيد حول برنامج قروض الخدمة العامة.

هل خطة السداد المعتمدة على الدخل مفيدة لك؟

عادةً ما تكون خطط السداد المعتمدة على الدخل مفيدة في حالتين. أولًا، إذا كنت تسعى لإعفاء قرض، فستحتاج إلى أن تكون دفعاتك منخفضة قدر الإمكان. خطة السداد المعتمدة على الدخل مناسبة جدًا في هذه الحالات. ثانيًا، إذا كان دخلك الحالي منخفضًا، فقد تحتاج إلى دفعات أقل.

في هذه الحالات، يكون السداد بناءً على الدخل خيارًا مناسبًا. إذا كانت خطة السداد بناءً على الدخل مناسبة لك، ففكّر في البحث عن الخطة الأنسب لحالتك.

يجد الكثيرون أن خطط السداد المعتمدة على الدخل مفيدة لبضع سنوات ريثما ينمو دخلهم. ولكن، كتحذير، لا تُفرط في الاعتماد على خطط السداد (إلا إذا كنت مؤهلاً للإعفاء من القرض).

خطط السداد المعتمدة على الدخل تُمكّنك من سداد أقساط قرضك لعقدين (أو أكثر). إذا لم تكن مؤهلاً لإعفاء قرضك، فابذل قصارى جهدك لسداد الدين في أسرع وقت ممكن.

هل هدفك هو سداد قروضك الطلابية في أسرع وقت ممكن؟

بمجرد أن تصبح جادًا حقًا بشأن سداد قروض الطلاب الخاصة بك بسرعة، فقد تجد أن القروض الفيدرالية المباشرة ليست القروض الأفضل لك.

إذا كان لديك سجل ائتماني ممتاز، فقد تتمكن من إعادة تمويل قروضك الطلابية لمدة تتراوح بين خمس وسبع سنوات بأسعار فائدة منخفضة جدًا. يمكن أن توفر لك إعادة التمويل مئات أو آلاف الدولارات طوال مدة قروضك.

لكن عليك توخي الحذر عند إعادة التمويل. فبمجرد إعادة التمويل، ستفقد جميع الحماية المرتبطة بقروض الطلاب المباشرة.

إذا قررت إعادة التمويل، تأكد من التسوق عبر موقع مقارنة القروض مثل Credible.

الأسئلة الشائعة

فيما يلي الأسئلة الشائعة حول قروض الطلاب المباشرة:

ما هو القرض الطلابي المباشر؟

القرض الطلابي المباشر هو قرض فيدرالي تُصدره الولايات المتحدة الأمريكية ضمن برنامج القروض المباشرة. وهو أكثر أنواع القروض الطلابية شيوعًا.

ما هي أنواع القروض الطلابية المباشرة؟

يمكن أن تكون القروض الطلابية المباشرة مدعومة أو غير مدعومة، ويمكن أن تكون قروضًا مباشرة بالإضافة إلى قروض لطلاب الدراسات العليا أو الوالدين، أو قروض توحيد.

هل يجب عليّ دمج أو إعادة تمويل قروض الطلاب المباشرة الخاصة بي؟

يمكنك دمج قرضك الطلابي المباشر في قرض دمج مباشر. هذه خدمة مجانية لدمج عدة قروض طلابية اتحادية. قد يكون هذا حلاً منطقيًا. إعادة تمويل قرضك الطلابي يعني استبداله بقرض طلابي خاص، وهو أمر لا يُنصح به لغالبية المقترضين.

من هو المؤهل للحصول على قرض الطالب المباشر؟

جميع المقترضين من مواطني الولايات المتحدة تقريبًا مؤهلون للحصول على قرض طلابي مباشر يصل إلى حدود القرض.

ما هو قرض التوحيد المباشر؟

قرض التوحيد المباشر هو القرض الجديد الذي يحدث عندما تقوم بدمج قروض طلابية فيدرالية متعددة.

هل يمكن إسقاط القروض الطلابية المباشرة في حالة الإفلاس؟

نعم، ولكنها نادرة جدًا وتتطلب مشقة لا داعي لها.

ماذا سيحدث إذا لم أتمكن من سداد أقساط القرض الخاص بي؟

تتوفر مجموعة متنوعة من خيارات الصعوبات المالية للقروض الطلابية المباشرة، بما في ذلك خطط السداد المعتمدة على الدخل، والتأجيل، والتسامح.

كيف تقارن أسعار الفائدة على القروض الطلابية المباشرة بالقروض الخاصة؟

عادةً ما تكون أسعار الفائدة على قروض الطلاب المباشرة أفضل، أو على الأقل مماثلة للقروض الخاصة. وهي دائمًا أفضل للمقترضين الذين قد لا يتمتعون بسجل ائتماني جيد. عادةً ما يتفوق المقترضون ذوو السجل الائتماني القوي والدخل الجيد على أسعار الفائدة على قروض الطلاب المباشرة.

ما الذي يجب أن أفكر فيه قبل سداد قروض الطلاب المباشرة مبكرًا؟

لا أحد يندم أبدًا على سداد قروضه الطلابية، ولكن إذا كنت تبحث عن الإعفاء من القروض من خلال برامج مثل الإعفاء من قروض الخدمة العامة، فقد لا يكون من المنطقي إجراء دفعات إضافية.