كيفية استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) كحساب تقاعد (اختراق سري لحساب التقاعد الفردي)

إن استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) كحساب تقاعد هو الطريقة الأقل تقديرًا للتوفير والاستثمار.

كان أحد أهدافي لهذا العام هو الاستفادة من أكبر عدد ممكن من خيارات التقاعد المختلفة. لقد تحدثنا عن استراتيجيات للاستفادة القصوى من حسابات التقاعد التقليدية، ولكن هل سمعتم بحساب التوفير الصحي (HSA)؟ يُعد حساب التوفير الصحي الآن من أهم استراتيجياتي للادخار للتقاعد، ويجب أن يكون من أولوياتكم أيضًا.

حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب خاص مصمم لمساعدة الأفراد على الادخار لتغطية نفقات الرعاية الصحية. ومع ذلك، يمكن أن يعمل أيضًا كحساب تقاعد فردي (IRA) سري، ويتيح لك ادخار المزيد لتقاعد معفى من الضرائب. من المهم تذكر أن حسابات التوفير الصحي (HSA) ليست حسابات تقاعد من الناحية الفنية مثل حسابات التقاعد الفردية (IRA)، ولكن القواعد المرتبطة بها تجعلها أداة ممتازة للمدخرين المؤهلين.

دعني أوضح لك لماذا أعتقد أن حساب التوفير الصحي هو سلاحك السري للتقاعد وكيف أستخدمه باعتباره حساب التقاعد "السري" الخاص بي.

لا تنسى التحقق من أفضل مقدمي حسابات HSA هنا >>

كيف تعمل حسابات التوفير الصحية (HSAs)؟

ظهرت حسابات التوفير الصحية بشكلها الحالي في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين عندما قام الرئيس بوش بتوسيع الرعاية الطبية. الفكرة الأساسية وراء حسابات التوفير الصحية هي أنها مرتبطة بوجود خطة رعاية صحية قابلة للخصم، ولكنها تسمح بالعديد من الفوائد التي لا توفرها حسابات الإنفاق المرنة.

لكي تتمكن من المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA)، يجب أن تستوفي خطة التأمين الصحي الخاصة بك حدودًا معينة لخطة التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع (HDHP). في عام ٢٠٢٥، ستكون هذه الحدود:

الحد الأدنى - الحد الأقصى للخصومات:

فردي: $1,650 – $8,300
العائلة: $3,300 – $16,600

إذا كانت خطتك تلبي حدود الاستقطاع هذه (والتي من المرجح أن يؤكدها صاحب العمل معك أثناء التسجيل المفتوح)، فيمكنك المساهمة بأموال قبل الضرائب في حساب التوفير الصحي الخاص بك.

بالنسبة لعام 2025، الحد الأقصى لمساهمة HSA هو:

فردي: $4,300

العائلة: $8,550

يمكنك التحقق من حدود المساهمة في حساب التوفير الصحي للعام المقبل هنا.

ومن المهم ملاحظة أن حد المساهمة هذا يشمل:مساهمات صاحب العمل والموظف. لذلك، إذا كان صاحب العمل الخاص بك سوف يساهم نيابة عنك، فأنت بحاجة إلى تعديل استقطاع راتبك بشكل مناسب.

الآن، بما أن أموالك في هذا الحساب، ماذا بعد؟ هنا تبدأ المتعة الحقيقية. تمامًا مثل حساب الإنفاق المرن، يمكنك سحب الأموال في أي وقت لتغطية نفقاتك الطبية. يتم ترحيل الأموال في حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك من سنة لأخرى، وإذا تركت عملك، يمكنك أخذ أموالك معك. تذكر، إنه حساب التوفير الصحي الخاص بك، تمامًا كما هو الحال في حساب التقاعد الفردي (IRA) أو حساب 401k.

الميزة الكبرى لحساب التوفير الصحي (HSA) هي إمكانية استثمار الأموال فيه. مع ذلك، من المهم مراجعة مدير خطتك. تختلف كل خطة بشكل كبير (وهذا أمر مخيب للآمال)، ولكن بشكل عام، يمكنك اختيار صناديق مشابهة لخطة 401k ضمن حساب التوفير الصحي. تشترط بعض حسابات التوفير الصحي (HSA) الاحتفاظ بمبلغ نقدي أدنى (مثل $2,000) قبل الاستثمار، ولكن بمجرد بلوغ هذا الحد، يمكنك الاستثمار في الصناديق المتاحة.

المزايا الضريبية الثلاثية لحسابات التوفير الصحية (والمزيد)

ما يجعل حسابات التوفير الصحية (HSA) حسابًا سريًا رائعًا للتقاعد الفردي (IRA) هو حصولك على إعفاء ضريبي ثلاثي عند الادخار في حساب التوفير الصحي. لحظة، ماذا؟ نعم،,تقدم حسابات التوفير الصحية فائدة ضريبية ثلاثية غير مسبوقة في حسابات التقاعد الأخرى.إن هذه الفوائد هي التي تجعل من حساب التوفير الصحي أفضل وسيلة للتقاعد (بجدية، لقد قلت ذلك للتو).

فما هي هذه الفوائد المذهلة؟

1. المساهمات قبل الضريبة

جميع مساهماتك في حساب التوفير الصحي (HSA) معفاة من الضرائب. يتم ذلك عن طريق خصم من راتبك، ولكن يمكنك أيضًا اختيار القيام بذلك يدويًا إذا كنت تعمل لحسابك الخاص (الأمر أكثر تعقيدًا). هذا يعني أنك تحصل على خصم ضريبي مقدمًا بمجرد مساهمتك، تمامًا كما هو الحال مع حساب 401k التقليدي.

على سبيل المثال، إذا كنتَ ضمن الشريحة الضريبية 25% وساهمتَ بحد أقصى قدره $8,300 لعائلة، فمن المرجح أن تحقق وفورات ضريبية تبلغ حوالي $2,075 في السنة الأولى. إذا كنتَ قادرًا على المساهمة عن طريق خصم الراتب، يمكنك أيضًا التوفير في ضرائب FICA (الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية). سيوفر لك هذا مبلغًا إضافيًا قدره $634 سنويًا.

لذا، من خلال المساهمة بأقصى مبلغ، ستدرك على الفور توفيرًا ضريبيًا بقيمة $2,709.

2. النمو معفى من الضرائب

تمامًا كما هو الحال في حساب التقاعد الفردي (IRA)، فإن جميع الأموال في حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك تنمو معفاة من الضرائب. لذا، إذا استثمرت وحققت أرباحًا طائلة، فسيكون حسابك معفى من الضرائب. إذا كان لديك رصيد مالي يُوزّع أرباحًا، فإن أرباح الأسهم قابلة للخصم الضريبي. استرخِ وشاهد أموالك تنمو مع مرور الوقت.

3. عمليات السحب معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة

مع حساب التوفير الصحي (HSA)، يُمكن خصم النفقات الطبية المؤهلة معفاةً من الضرائب في أي وقت. سنتحدث عن هذا لاحقًا، ولكن أريدك أن تتذكر هذه العبارة: يمكن سحبه في أي وقت. بخلاف حساب الإنفاق المرن الذي يتضمن جداول سداد، لا ينطبق هذا على حساب التوفير الصحي (HSA). وللعلم، لدى مصلحة الضرائب الأمريكية قائمة شاملة بالنفقات الطبية المؤهلة.

بالإضافة إلى هذه الثلاثة، هناك فائدتان عظيمتان يجب مراعاتهما:

4. بعد سن 65 عامًا، يتم فرض ضرائب على عمليات السحب تمامًا مثل حساب التقاعد الفردي (بدون عقوبة)

إذا كان لا يزال لديك مال في حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك عند بلوغك سن 65، ولا يمكنك تغطية نفقاتك الطبية المؤهلة (لأنك على الأرجح نجمٌ صاعدٌ ولديك ملايين المدخرات في حساب التوفير الصحي)، فلا تقلق! بعد بلوغك سن 65، يعمل حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك تمامًا مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) التقليدي. لا توجد غرامات على سحب الأموال من حسابك - ستدفع فقط ضريبة الدخل العادية على الأموال. وبالتالي، يمكنك الاستفادة من حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك، إلى جانب حسابات التقاعد الأخرى، لتحقيق تنويع ضريبي عند التقاعد.

5. يمكنك استخدام أموال حساب التوفير الصحي (HSA) لدفع أقساط التأمين الطبي (Medicare) الخاص بك

أخيرًا، هناك فائدة أخرى غير مذكورة في حساب التوفير الصحي وهي أنه يمكنك استخدام حسابك أموال حساب التوفير الصحي (HSA) بعد سن 65 عامًا لتغطية أقساط الرعاية الطبية (Medicare) الخاصة بك معفى من الضرائب. لم يسبق لأي حساب توفير طبي آخر أن سمح باستخدام الأموال المعفاة من الضرائب في الرعاية الطبية أو أقساط التأمين، لذا فهذا مبلغ ضخم. قد لا تدرك ذلك، ولكنك قد تنفق $400 شهريًا على أقساط الرعاية الطبية. إذا كان لديك حساب توفير صحي (HSA)، يمكنك استخدام الأموال قبل خصم الضرائب لذلك، بدلاً من حسابات أخرى أو الضمان الاجتماعي.

لا تخلط بين HSA وFSA

عند الحديث عن استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) كحساب تقاعد فردي (IRA)، من المهم عدم الخلط بين حساب التوفير الصحي (HSA) وحساب الإنفاق المرن (FSA) الأكثر شيوعًا. تتيح لك هذه الحسابات أيضًا توفير أموال قبل الضرائب لتغطية نفقاتك الطبية، ولكن حدودها أقل، ولا يمكنك استثمارها. والأسوأ من ذلك، أن هيئات الخدمات المالية لا تسمح إلا بتجديدات بسيطة سنويًا.

يمكنك الاطلاع على الفرق الكامل بين HSA وFSA هنا، أو مخطط المقارنة السريع هذا:

كيفية الاستفادة من حساب التوفير الصحي الخاص بك مثل حساب التقاعد الفردي السري

حسنًا، كل هذه المزايا الضريبية جذابة، ولكن جديًا، كيف يمكنك الاستفادة من حساب التوفير الصحي (HSA) مثل حساب التقاعد الفردي "السرّي"؟ حسنًا، دعني أخبرك. اختراق حساب التوفير الصحي السري وهذا يضع HSA حقا على القمة.

تذكر هذه العبارة من قبل:هل يمكنك سحب الأموال من حسابك الصحي في أي وقت؟هذا ما يجعل حساب التوفير الصحي قويًا جدًا ولماذا أوصي باستخدام حساب التوفير الصحي كطريقتك الأساسية للادخار من أجل التقاعد.

بشكل أساسي، إذا كنت قادرًا على دفع فواتيرك الطبية اليوم، فعليك زيادة مساهمتك في حساب التوفير الصحي بين أموالك وصاحب العمل. عادةً ما يقدم معظم أصحاب العمل حسابات التوفير الصحي. ساهم بمبلغ يتراوح من $600 إلى $1,250 في حسابك. إنها مساهمة مجانية، تمامًا مثل حساب 401k، ولن ترغب أبدًا في ترك أي أموال على الطاولة. لذا، تقع على عاتقك مسؤولية تعويض الفرق للمساهمة بأقصى حد.

عندما تحصل على الفاتورة من مقدمي خدمات الرعاية الصحية، فإنك ببساطة تدفع الفاتورة من جيبك.و احفظ الايصال. لقد أنشأتُ ملفًا باسم "الفواتير الطبية - الواجب سدادها". وهذا شكله:

ثم، دع أموال حساب التوفير الصحي الخاص بك تنمو لأطول فترة ممكنة. ساهم بأقصى مبلغ ممكن في حساب التوفير الصحي الخاص بك سنويًا. كرر العملية. مع مرور الوقت، ستسمح المساهمات الإضافية وتراكم الأموال لحساب التوفير الصحي الخاص بك بالنمو والتطور! عندما تحصل على إيصالات طبية جديدة، أضفها ببساطة إلى ملفك.

هدفي الشخصي هو أن أجعل هذا المال ينمو لسنوات. ربما سن الخامسة والستين، وربما قبل ذلك. ليس لديّ موعد نهائي محدد، لكنني أعلم أنني أريد أن أسيطر على أرباحي وأحقق أقصى استفادة من أرباحي المعفاة من الضرائب.

أخيرًا، عندما تكون مستعدًا للسحب، ما عليك سوى تقديم ملفك الكبير بعنوان "الفواتير الطبية المطلوب سدادها"، وستحصل على مبلغ كبير معفى من الضرائب. يمكنك حتى سحب جزء صغير في كل مرة. ليس عليك سحب كل شيء دفعة واحدة.

بهذه الطريقة يمكنك الاستفادة من حساب التوفير الصحي الخاص بك باعتباره حساب تقاعد فردي "سري".

المخاوف بشأن الحصول على خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)

من أكبر المخاوف المتعلقة بحسابات التوفير الصحي (HSA) وجود خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP). قد يكون هذا تغييرًا مُقلقًا عن خطط الرعاية الصحية التقليدية في منظمات إدارة الرعاية الصحية (HMO)، وبصراحة، فإن الكثير من المصطلحات المستخدمة في باقات التسجيل المفتوح لدى معظم أصحاب العمل تجعل من الصعب جدًا فهم المبلغ الذي ستدفعه فعليًا.

بعد أن حصلت على خطة HDHP لفترة من الوقت، وحصلت على بعض الفواتير الطبية التي جاءت معها، أردت تخفيف بعض المخاوف بشأن الحصول على خطة HDHP، لأنني وجدت أنها لم تكن مخيفة على الإطلاق، وفي كثير من الحالات، كانت أرخص من تغطية التأمين القديمة مع نفس صاحب العمل.

من المهم أن تتذكر أن خطة HDHP لا تزال تأمينًا. ومع التأمين، تحصل على تغطية واسعة بالفعل. على سبيل المثال، تشمل معظم خطط HDHP تغطية 100% للزيارات الصحية والتطعيمات وغيرها. تُغطى العديد من الخدمات في 80% - زيارات المرضى، والأشعة السينية، والجراحة، وغيرها. ولا تزال العديد من الخطط تقدم تغطية جيدة للأدوية الموصوفة، و$4، وغيرها.

إذا كنت تريد مقارنة خياراتك التي تتضمن حساب التوفير الصحي (HSA)، فتفضل بزيارة Policy Genius للحصول على عرض أسعار سريع وسهل.

قصتي

قد تظن أن رقم التغطية 80% مُخيف، لكن عليك أيضًا أن تُدرك أنك ستدفع 80% من سعر التأمين المُتفق عليه مع المستشفى، وهو عادةً ما يكون زهيدًا جدًا. على سبيل المثال، اضطررتُ مؤخرًا لإجراء فحص بالأشعة المقطعية. حمّلني المستشفى مبلغ 2100 $. لكنني لم أدفع سوى $370.16 - أي 17%. عندما يحين الوقت، يُمكنني دائمًا تقديم فاتورة بمبلغ $370 لاسترداد المبلغ من حساب التوفير الصحي الخاص بي.

في خطة PPO القديمة، فوجئتُ بعدم تغطية التطعيمات والزيارات الطبية. مع رضيع، أدى ذلك إلى تكاليف طبية باهظة. الآن، مع حساب التوفير الصحي (HSA) وبرنامج HDHP، تُغطى الزيارات الطبية والتطعيمات بموجب 100%، لذا أرى توفيرًا فوريًا في النفقات الطبية.

بالطبع، تختلف كل خطة تأمين صحي عن الأخرى، لذا يُنصح بقراءة الشروط والأحكام الخاصة بأي خطة تأمين صحي محتملة. لكن تذكر:

• لا تزال خطط HDHP عبارة عن تأمين، لذا تحصل تلقائيًا على قدر كبير من التغطية
• سوف تدفع فقط جزءًا من أي فواتير، بالمبلغ الذي تم التفاوض عليه مع شركة التأمين
• الحد الأقصى الذي ستدفعه كل عام هو الحد الأقصى للدفع من جيبك الخاص

خاتمة

إذا كنت مؤهلاً لفتح حساب توفير صحي أو حساب ادخار صحي (HSA)، فيجب عليك استغلاله كل عام واستخدامه كحساب تقاعد فردي. يلعب حساب الادخار الصحي دورًا أساسيًا في تنظيم مدخراتك التقاعدية.

تذكر أن الفوائد الرئيسية التي توفرها حسابات التوفير الصحية والسبب وراء استخدام حساب التوفير الصحي كحساب تقاعد فردي هي:

• توفير ضريبي ثلاثي
• الترحيل السنوي والترحيل من أصحاب العمل
• القدرة على دفع النفقات في أي وقت
• إنه يعمل مثل حساب التقاعد الفردي التقليدي بعد سن 65 عامًا

إذا لم يُثير هذا اهتمامك أو يجعلك تعتقد أن حساب التوفير الصحي (HSA) هو أفضل حساب تقاعد على الإطلاق، فلا أعرف ماذا أقول لك. أؤكد أن حساب التوفير الصحي (HSA) هو أفضل حساب تقاعد، مع أنه ليس حساب تقاعد فعليًا. الآن، ابدأ بإعداده.