مع دراسة المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية لخيارات السداد المتاحة لهم في عام 2026، ازداد الارتباك بشأن خطة السداد القائمة على الدخل. تشير بيانات جهات تقديم خدمات القروض إلى وجود تراكمات في الطلبات، إلا أن الواقع مختلف تمامًا بالنسبة للمقترضين في الوقت الراهن. عادةً ما تكون تراكمات معالجة خطط السداد مبالغًا فيها وقديمة بسبب الطلبات المقدمة خلال العام الماضي.
هناك خرافات شائعة لا تعكس حقيقة النظام اليوم، ولا ما ينبغي على المقترضين فعله. ونتيجة لذلك، فإن العديد من الافتراضات الشائعة حول ترك خطة ادخار خاطئة تمامًا، وقد تُكلفك أموالًا!
إليكم ثلاثة من أكثر الخرافات شيوعاً وما يجب على المقترضين فهمه قبل اتخاذ القرار.
الخرافة الأولى: تستغرق طلبات خطط الدفع لترك مدخرات شهورًا
كثيراً ما يسمع المقترضون أن تغيير خطط السداد قد يستغرق أسابيع أو حتى شهوراً، مما يُبقي القروض معلقة والمدفوعات غير مؤكدة. هذا الخوف مفهوم، لا سيما في ضوء التقارير التي صدرت في الأشهر الأخيرة.
الواقع: بالنسبة لمعظم المقترضين، يتطلب ذلك التحويل من خطة الادخار من ثلاثة إلى سبعة أيام عمل عند استكمال الطلب بشكل صحيح وتقديمه إلكترونياً.
معظم الطلبات المتراكمة التي نشهدها حاليًا هي طلبات تم تقديمها قبل أبريل 2025.
مع ذلك، يواجه المقترضون تأخيرات في تحميل قسائم الرواتب أو المستندات عبر النظام الإلكتروني، إذ تتطلب هذه العملية معالجة يدوية. وقد أفاد بعض قرائنا بأن مهلة تقديم المستندات البديلة تصل إلى ثلاثة أسابيع تقريبًا.
أهم النقاط المستفادة: يعتمد وقت المعالجة بشكل أقل على تغيير الخطة نفسه، وأكثر على كيفية تقديم الطلب. وتظل الطلبات الإلكترونية التي تربط إقرارك الضريبي بمصلحة الضرائب الأمريكية هي الأسرع.
الخرافة الثانية: عليك توحيد قروضك حتى تتمكن من الادخار
ومن المعتقدات الشائعة الأخرى أنه ينبغي على المقترضين توحيد قروضهم الفيدرالية قبل التحول من المدخرات.
الواقع:
لا يشترط التوحيد لترك خطة للحفاظ على البيئة.
يمكن للمقترضين الحاصلين على قروض مباشرة الانتقال من خطة الادخار إلى خطة أخرى مؤهلة قائمة على الدخل، مثل خطة السداد القائمة على الدخل أو خطة الدفع عند الاستحقاق (لأولئك الذين ما زالوا مؤهلين)، دون دمج القروض على الإطلاق.
لا تُعدّ عملية دمج القروض ضرورية إلا في حالات محدودة، كأن يكون لدى المقترضين قروض أصلية غير مدمجة. ومع ذلك، لن يكون هؤلاء المقترضون مؤهلين للاستفادة من التوفير على أي حال!
بالنسبة للمقترضين المسجلين حاليًا في برنامج SAVE، فإن تغيير الخطط هو قرار ورقي ولا يتطلب توحيد القروض.
الخرافة الثالثة: تتضاعف الفائدة عند ترك المدخرات
لعل أكثر الخرافات إثارة للقلق هي الاعتقاد بأن التحول من الادخار سيؤدي إلى إعادة استثمار الفائدة غير المدفوعة على الفور، مما يزيد رصيد القرض بشكل دائم.
الواقع: اترك الحفظ لا يؤدي ذلك إلى رسملة الفائدة.
لا تحدث رسملة الفائدة إلا في ثلاث حالات رئيسية:
- عندما يغادر المقترض تأجيل الدراسة
- عندما يكون المقترض يوحد قروضهم
- عندما يغادر المقترض برنامج السداد القائم على الدخل (IBR) يخطط
لا يؤدي التحويل بين معظم خطط السداد القائمة على الدخل، بما في ذلك سحب المدخرات، إلى رسملة الفوائد. وتبقى أي فوائد غير مدفوعة منفصلة عن الرصيد الأصلي ما لم يحدث أحد أحداث الرسملة المحددة.
يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية لأنّ رسملة الفائدة تزيد من مقدار الفائدة المتراكمة مستقبلاً، مما يرفع التكاليف على المدى الطويل. وقد ثبّط الاعتقاد الخاطئ بأنّ تغيير الخطة وحده يؤدي إلى رسملة الفائدة المتراكمة المقترضين عن استكشاف خيارات قد تناسب أوضاعهم المالية بشكل أفضل.
ما الذي ينبغي على المقترضين الذين يستخدمون المدخرات فعله بعد ذلك؟
لا ينبغي للمقترضين الذين ما زالوا مشتركين في برنامج "سيف" أن يفترضوا استمرار هذا التيسير لأكثر من بضعة أشهر. فقد أوقفت المحاكم البرنامج، وانتهى رسمياً بموجب تشريع. ومستقبله على المدى البعيد محسوم.
قد يكون تأجيل تغيير خطط الدفع مكلفاً. تُحسب المدفوعات بناءً على الدخل باستخدام إما آخر إقرار ضريبي لك أو دخلك الحالي ومعلومات أسرتك وقت التسجيل. قد يؤدي التأخير ولو لبضعة أشهر إلى زيادة المبلغ المدفوع. ببساطة لأنك تستخدم دخل عام 2025 مقابل دخل عام 2024.
سيتم في نهاية المطاف إخراج المقترضين من برنامج "سيف" (SAVE)، ولكن هذه العملية مصممة لتوفير تسهيلات إدارية للحكومة، وليس للأفراد. الآن، يحتفظ أولئك الذين يبادرون بالتسجيل بمزيد من التحكم في شروط سدادهم.
قد يكون انتظار قرار الحكومة أكثر أماناً، ولكنه قد لا يكون في مصلحة المقترض المالية.
