Que deviendra le plan d'épargne en novembre 2025 ?

Pour des millions d'emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, la fin prochaine du programme SAVE (Savings on Value Education) a suscité un mélange de confusion et de soulagement prudent. Après une décision de justice bloquant le programme en début d'année, le Congrès a finalisé son abrogation par le biais de la loi OBBBA (One Big Beautiful Bill), promulguée le 4 juillet 2025.
La loi supprime non seulement l'épargne, mais elle redéfinit également le cadre des plans de remboursement en fonction du revenu (IDR), en éliminant progressivement de nombreux plans existants d'ici juillet 2028. Le nouveau programme d'aide au remboursement (RAP) devrait être lancé en juillet 2026.
D’ici là, les emprunteurs inscrits au programme SAVE restent bloqués par une échéance administrative : ils ne doivent aucun paiement, mais les intérêts recommencent à courir à compter du 1er août 2025.
Cela signifie que le solde des prêts augmente alors même que les emprunteurs attendent que le ministère de l'Éducation et les tribunaux se prononcent sur la reprise des remboursements. Mais faut-il continuer d'attendre ? Peut-être plus très longtemps… et voici pourquoi.

Situation actuelle : endurance, intérêt, incertitude

Les emprunteurs du programme SAVE ne sont pas tenus de payer pour le moment, mais la situation est moins favorable qu'il n'y paraît. Bien que le report de paiement suspende temporairement les échéances, il n'est pas pris en compte pour l'annulation des prêts dans le cadre du programme de remise de dette pour le service public (PSLF) ni pour l'annulation future du ratio prêt/revenu (IDR).
Cette suspension bloque de fait les progrès vers les programmes de remise de dette, et à mesure que les intérêts s'accumulent, les soldes peuvent augmenter de centaines, voire de milliers de dollars chaque année.
Pour ajouter à l'incertitude : le ministère de l'Éducation n'a pas encore annoncé quand les emprunteurs du programme SAVE devront reprendre leurs paiements. Ils n'y seront probablement pas obligés (car ils n'y sont pas légalement autorisés), mais il leur sera demandé de passer à un autre plan de remboursement.

Le scénario le plus probable à l'heure actuelle semble être que les emprunteurs puissent se permettre d'épargner jusqu'à ce qu'ils choisissent une autre option. Un comité de réglementation, issu d'une concertation, examine actuellement les modalités de la transition : le ministère de l'Éducation souhaite que les emprunteurs choisissent d'adhérer au programme, ou bien qu'ils reviennent au remboursement standard (alors considéré comme un défaut de paiement), tandis que d'autres groupes préconisent une migration automatique vers le programme de remboursement progressif (RRP).

Pour l'instant, le ministère fait preuve de patience. Plusieurs organismes de crédit, dont Nelnet, ont prolongé les délais de remboursement de leurs prêts SAVE jusqu'en 2028, mais cela ne signifie pas pour autant que les paiements resteront suspendus longtemps. Cela ne signifie pas non plus qu'il faille attendre pour profiter de votre situation financière.

le prochain L'audience au tribunal devait avoir lieu fin octobre.L'échéance sera toutefois reportée à 30 jours après la fin du blocage des services gouvernementaux. Les emprunteurs ne doivent cependant pas s'attendre à des changements significatifs : il s'agit davantage de questions logistiques que de changements majeurs.

Ce que les emprunteurs peuvent (et devraient) faire maintenant

Bien que le calendrier reste incertain, les emprunteurs peuvent encore faire des choix importants concernant leurs prêts. La question la plus urgente est de savoir s'il faut cesser d'épargner maintenant ou attendre le début du programme de remboursement anticipé.
Option 1 : Passer au remboursement en fonction du revenu (IBR)

Les emprunteurs qui souhaitent continuer à accumuler des points en vue d'une remise de dette devraient sérieusement envisager de passer à un remboursement basé sur le revenu (IBR), surtout s'ils travaillent dans le secteur public ou ont de faibles revenus. Cela est particulièrement vrai pour les emprunteurs touchés par la fermeture des services gouvernementaux.
Dans le cadre de l'IBR :

• Les emprunteurs après 2014 paient 10% de revenu discrétionnaire tandis que les emprunteurs avant 2014 paient 15%.
• Les paiements peuvent être aussi faibles que $0 pour les personnes à faibles revenus.
• Le temps passé en IBR est comptabilisé pour l'annulation du PSLF et de l'IDR.

Il s'agit d'une démarche stratégique pour ceux qui sont sur la voie de la tolérance ou qui ont un revenu suffisamment faible pour maintenir des paiements abordables (ou même $0).
Il est important de noter que les emprunteurs qui changent de prêt maintenant verront leurs mensualités calculées sur la base de leur déclaration de revenus de 2024, ce qui pourrait se traduire par des mensualités moins élevées si leurs revenus augmentent en 2025.

Enfin, le système PAYE pourrait être la meilleure option pour certains au cours des deux prochaines années, mais comme il est progressivement supprimé, nous recommandons généralement le régime IBR.
Option 2 : Attendre un plan d’aide au remboursement (PAR)

Pour les emprunteurs à revenus faibles ou moyens, un plan d'aide au remboursement (RAP) peut être l'option la moins coûteuse à long terme.
Les paiements RAP devraient commencer en juillet 2026 et varieront de $10 à 10% du revenu brut ajusté (RBA).
Cela pourrait entraîner une baisse des mensualités IBR pour de nombreux emprunteurs, notamment ceux dont le revenu annuel est inférieur à 100 000 £. Il peut être judicieux pour ceux qui :

• Je ne peux actuellement pas me permettre les paiements dans le cadre du régime IBR, ou
• Vous voulez savoir si RAP propose de meilleures conditions ?

Cependant, rester dans la tolérance signifie ne pas progresser vers le pardon et continuer à accumuler des avantages.
Option 3 : Passer au paiement standard

Les emprunteurs qui peuvent se permettre des mensualités fixes et souhaitent rembourser leur dette plus rapidement peuvent envisager des plans de remboursement standard, prolongés ou par paliers. Ces plans sont moins flexibles, mais garantissent le remboursement et son achèvement dans un délai déterminé.

Considérations particulières : Programme de remise de dette pour le service public (PSLF), annulation de la dette, revenus, impôts

Les emprunteurs souhaitant bénéficier de l'annulation de leur prêt pour service public (PSLF) ne doivent pas prolonger leur période d'épargne au-delà du nécessaire. Le PSLF exigeant 120 versements admissibles dans le cadre d'un plan de remboursement indexé sur le revenu (IDR), les mois passés en pause du programme SAVE ne sont pas comptabilisés.

Oui, vous pourriez être admissible au processus de “ rachat ” du programme PSLF, qui permet d'effectuer des paiements rétroactifs pour compenser les mois de suspension de paiement. Cependant, ce programme est actuellement réservé aux emprunteurs qui remplissent déjà les conditions requises pour l'annulation de leur dette PSLF, et non à ceux qui sont encore en train de remplir les conditions pour atteindre la période de dix ans. Le délai est supérieur à un an.

Les emprunteurs ayant effectué 20 ans (240 mois) ou 25 ans (300 mois) de paiements IDR admissibles doivent également modifier leur plan de remboursement. La remise de dette n'est pas possible dans le cadre d'un plan SAVE, mais peut l'être dans le cadre des plans IBR, ICR ou PAYE. Si vous atteignez le seuil d'annulation de prêt lié au temps, vous devez opter pour l'un des plans admissibles.

Il est important de noter que le ministère de l'Éducation a précisé qu'aucune taxe supplémentaire ne sera appliquée à l'annulation des prêts en 2025. Votre date d'admissibilité à l'annulation sera celle où vous aurez franchi cette étape, et non celle où votre demande d'annulation sera effectivement traitée.

Qui devrait attendre ?Bien que la plupart des emprunteurs devraient quitter le programme SAVE, certains pourraient préférer attendre. Si vous prenez votre retraite ou prévoyez une baisse significative de vos revenus l'année prochaine, il peut être judicieux d'attendre avant de faire certifier vos revenus au nouveau seuil inférieur.

Enfin, si vous devez résoudre des problèmes budgétaires plus importants (parce que vous ne pouvez pas vous permettre un IBR ou un RAP), vous devriez utiliser ce temps judicieusement pour ce faire.

Qu’est-ce que cela signifie pour les emprunteurs ?

L'abandon du programme SAVE marque la fin de l'une des options de remboursement les plus onéreuses qui soient. Mais pour beaucoup, il ouvre également la voie à des plans plus simples et peut-être plus durables, comme le remboursement basé sur le revenu (IBR) ou le remboursement anticipé (RAP).

Toutefois, les emprunteurs doivent jouer un rôle actif pour traverser cette période :

• Si vous cherchez le pardon : Passez dès maintenant au paiement indexé sur le revenu (IBR) pour que vos paiements continuent d'être comptabilisés.
• Si vous vous concentrez sur l'accessibilité financière : Attendez le lancement du RAP mi-2026.
• Si vous pouvez assumer les paiements et souhaitez terminer plus rapidement : Envisagez un remboursement standard ou prolongé.

La pire erreur est de ne pas avoir de plan. Vous connaissez vos options de remboursement : standard, IBR ou futur RAP. Laisser votre épargne indéfiniment ne fera qu'augmenter votre solde et retarder l'annulation de votre prêt.

Principaux points à retenir

La fin du programme SAVE a une fois de plus bouleversé le paysage des paiements. Malgré l'incertitude persistante quant au calendrier, les choix que feront les emprunteurs l'année prochaine détermineront le montant de leurs mensualités et la date à laquelle ils pourront se libérer de leurs dettes.

Avec la hausse des taux d'intérêt et la suspension des périodes de grâce, les emprunteurs les plus proactifs profiteront de ce temps pour évaluer leurs prochaines étapes, qu'il s'agisse de passer dès maintenant au programme IBR ou de se préparer à l'arrivée du programme RAP en 2026.

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