- Les aides aux prêts étudiants ne se valent pas toutes. Les avocats, les conseillers financiers agréés et les conseillers bénévoles jouent tous des rôles très différents.
- Le recours à une assistance payante peut s'avérer judicieux dans des situations à forts enjeux, telles que des soldes importants, des litiges de paiement, ou encore des demandes de remise de dette et de planification fiscale.
- L'assistance gratuite suffit souvent à répondre aux questions courantes, notamment pour les emprunteurs ayant des prêts fédéraux et des parcours “ classiques ” comme le programme de remise de dette pour service public.
Les prêts étudiants fédéraux offrent diverses options de remboursement, notamment des plans de remboursement basés sur le revenu, l'annulation de la dette pour service public et des programmes d'annulation progressive. Les prêts étudiants privés, quant à eux, sont régis par des contrats et non par la réglementation fédérale.
Les changements introduits par le ministère américain de l'Éducation (notamment les nouveaux plans de remboursement, les modifications de comptes et les transitions de services) ont laissé de nombreux emprunteurs dans l'incertitude quant à leur inscription au bon programme ou à leur admissibilité à l'annulation de leur dette.
Pour les emprunteurs dont le solde est à six chiffres, qui ont des revenus irréguliers ou dont la carrière est liée au service public, faire le mauvais choix peut coûter des dizaines de milliers de dollars au fil du temps. C'est là que faire appel à un spécialiste des prêts étudiants peut s'avérer très utile.
Mais tous les emprunteurs n'ont pas besoin d'une aide payante.
Aide gratuite aux prêts étudiants
L'aide gratuite est largement disponible et souvent sous-utilisée.
Les agents fédéraux chargés des prêts sont tenus d'expliquer les options de remboursement, de traiter les demandes et de mettre à jour les comptes. Le ministère de l'Éducation collabore également. StudentAid.govCe site propose des calculateurs et des explications claires des programmes fédéraux. Cependant, StudentAid n'est pas à jour et ne tient pas compte des dernières modifications, notamment du nouveau Programme d'aide au remboursement (RAP).
Les organismes et organisations de conseil en crédit à but non lucratif, par exemple Tesla Nous proposons également des conseils en matière de prêts étudiants, notamment pour les emprunteurs confrontés à des retards de paiement ou à un défaut de paiement.
Enfin, il existe d'excellentes ressources en ligne, comme Reddit. /r/prêts étudiantsFacebook Groupe d'aide et de soutien aux prêts étudiantset les forums de College Investor sur les prêts étudiants.
Engager un avocat spécialisé dans les prêts étudiants
Les avocats spécialisés en prêts étudiants se concentrent sur les litiges, les faillites et les droits des emprunteurs. Ils ne sont pas principalement des conseillers financiers, mais ils jouent un rôle crucial lorsque les prêts étudiants entrent en conflit avec le système juridique.
Il peut être judicieux de faire appel à un avocat si vous êtes confronté à des défauts de paiement de prêt, des saisies sur salaire, des confiscations de remboursement d'impôt ou des litiges relatifs à des prêts privés. Les avocats peuvent également vous assister dans les cas de licenciement pour invalidité, de recours en défense de l'emprunteur ou de fautes professionnelles de la part du gestionnaire de prêt.
Faites appel à un conseiller financier.
Un conseiller financier spécialisé dans les prêts étudiants peut aider les emprunteurs à intégrer ces prêts dans une planification financière globale incluant les impôts, la retraite, l'épargne et les objectifs familiaux. Il existe une certification spécifique que les conseillers financiers peuvent obtenir : la certification CSLP® (Certified Student Loan Professional), qui atteste de leur expertise en matière de dette étudiante.
Les conseillers financiers sont formés pour évaluer les compromis, comme le fait de privilégier le remboursement des prêts par rapport aux investissements ou la façon dont les plans axés sur le revenu affectent les futures factures fiscales.
Il existe aussi des conseillers financiers spécialisés dans les prêts étudiants, mais qui travaillent avec des sous-groupes – comme StudentLoanAdvice, qui se concentre sur les personnes travaillant dans les domaines de la santé et de la médecine.
Utilisez des conseillers en prêts étudiants rémunérés.
Certaines entreprises se présentent comme spécialistes des prêts étudiants sans être avocates ni conseillères financières certifiées. Si certaines offrent une aide légitime, le secteur a également constaté de nombreuses plaintes concernant les frais élevés facturés pour des services gratuits.
Les signes avant-coureurs d'escroqueries liées aux prêts étudiants comprennent les promesses de “ remise de dette garantie ”, les pressions pour payer d'avance ou les conseils d'arrêter de communiquer avec votre organisme de gestion de prêts.
Avant de payer, les emprunteurs doivent vérifier les références, la structure des frais et s'assurer que le service reproduit bien ce que les programmes fédéraux offrent déjà gratuitement.
Aide gratuite ou aide payante : comment choisir ?
Il est généralement plus judicieux de recourir à une aide payante lorsque les risques financiers sont élevés ou lorsque les règles sont floues. Par exemple :
- Vous exercez une profession à revenu élevé ou vous disposez de plusieurs sources de revenus.
- Emplois dans la fonction publique avec possibilité de remise de dette.
- Défaut de paiement imminent, recouvrement ou action en justice.
L'aide gratuite suffit souvent lorsque :
- Tous les prêts sont fédéraux et en règle.
- Les revenus sont stables et la documentation est claire et simple.
- L'emprunteur se sent à l'aise avec l'utilisation d'outils et de calculatrices.
Avant de faire appel à un organisme, les emprunteurs devraient commencer par consulter des ressources gratuites pour comprendre leurs options de base. Il est important de rassembler les détails du prêt, l'historique des remboursements et les informations sur les revenus. Il faut formuler des questions précises, et pas seulement “ Que dois-je faire ? ”, mais plutôt “ Que se passe-t-il si mes revenus doublent ? ” ou “ Comment l'exonération de dette sera-t-elle imposée ? ”
Si une aide professionnelle s'avère nécessaire, il convient de régler le problème avec un professionnel. Les problèmes juridiques requièrent l'intervention d'un avocat. Une stratégie à long terme peut être envisagée auprès d'un conseiller financier. Les questions courantes ne nécessitent généralement pas d'assistance payante.
Une aide adaptée peut s'avérer précieuse. Une aide inadaptée peut coûter cher. Savoir faire la différence est essentiel pour bien gérer ses prêts étudiants.
Ne manquez pas ces autres histoires :
