Comment utiliser un compte HSA comme compte de retraite (astuce secrète pour les IRA)

Utiliser un compte HSA (ou compte d'épargne santé) comme compte de retraite est la méthode la plus sous-estimée pour épargner et investir.

L'un de mes objectifs cette année était d'exploiter au maximum les différentes solutions d'épargne-retraite. Nous avons déjà abordé les stratégies pour optimiser les comptes de retraite traditionnels, mais connaissez-vous le compte épargne santé (CES) ? Le CES est désormais l'une de mes stratégies phares pour préparer ma retraite, et il devrait l'être aussi pour vous.

Un compte HSA est un compte spécial conçu pour aider à épargner en vue des dépenses de santé. Il peut également servir de compte IRA “ dissimulé ” et vous permettre d'épargner davantage pour une retraite sans impôt. Il est important de noter que les comptes HSA ne sont pas, à proprement parler, des comptes de retraite comme un IRA, mais les règles qui les régissent en font un excellent outil pour les épargnants qui y sont admissibles.

Permettez-moi de vous montrer pourquoi je pense qu'un compte HSA est votre arme secrète pour la retraite et comment je l'utilise comme mon IRA “ secret ”.

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Comment fonctionnent les comptes HSA ?

Les comptes d'épargne santé ont vu le jour sous leur forme actuelle au début des années 2000. Lorsque le président Bush a étendu Medicare. Le principe fondamental des comptes HSA est qu'ils sont liés à un régime d'assurance maladie avec franchise, mais ils offrent de nombreux avantages que les comptes de dépenses flexibles n'offrent pas.

Pour pouvoir cotiser à un compte HSA, votre régime d'assurance maladie doit respecter certains plafonds de franchise pour les régimes à franchise élevée (HDHP). En 2025, ces plafonds étaient les suivants :

Remises minimales et maximales :

Individuel : $1 650 – $8 300
Famille : $3,300 – $16,600

Si votre régime respecte ces limites de franchise (que votre employeur vous confirmera probablement lors de la période d'inscription ouverte), vous pouvez verser des fonds avant impôt à votre compte HSA.

Pour 2025, la contribution maximale au compte HSA est de :

Individuel : $4 300

Famille : $8,550

Vous pouvez consulter ici les limites de cotisation HSA pour l'année prochaine.

Il est important de noter que cette limite de contribution inclut :Cotisations de l'employeur et de l'employé. Par conséquent, si votre employeur cotise en votre nom, vous devez ajuster en conséquence le prélèvement à la source sur votre salaire.

Maintenant que votre argent est sur ce compte, que se passe-t-il ? C'est là que les choses deviennent vraiment intéressantes. Tout comme pour un compte de dépenses flexibles, vous pouvez retirer des fonds à tout moment pour vos frais médicaux. L'argent de votre compte HSA est reporté d'une année sur l'autre, et si vous quittez votre employeur, vous pouvez emporter votre argent avec vous. N'oubliez pas, il s'agit de votre compte HSA, tout comme un IRA ou un 401k vous appartiennent.

Le principal avantage d'un compte HSA est la possibilité d'investir de l'argent directement sur le compte. Toutefois, il est important de vérifier auprès de l'administrateur de votre régime. Chaque régime étant très différent (ce qui est regrettable), vous pouvez généralement choisir des fonds similaires à ceux de votre plan 401k au sein de votre compte HSA. Certains comptes HSA exigent le maintien d'un solde minimum (par exemple, $2 000) avant tout investissement, mais une fois ce seuil atteint, vous pouvez investir dans les fonds proposés.

Triple avantage fiscal des comptes HSA (et plus encore)

Ce qui fait des comptes HSA un excellent “ secret ” IRA, c'est que vous bénéficiez d'un triple avantage fiscal en épargnant dans un compte HSA. Attendez, quoi ? Oui,Les comptes HSA offrent un triple avantage fiscal inédit pour les autres comptes de retraite.Ce sont ces avantages qui font d'un compte HSA le meilleur outil d'épargne-retraite (sérieusement, je viens de le dire).

Quels sont donc ces avantages extraordinaires ?

1. Cotisations avant impôt

Toutes vos cotisations à votre compte HSA sont déductibles d'impôt. Le prélèvement automatique sur salaire est la norme, mais vous pouvez aussi opter pour le versement manuel si vous êtes travailleur indépendant (cette option est plus fastidieuse). Ainsi, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt immédiate dès votre cotisation, comme avec un plan 401k classique.

Par exemple, si vous êtes imposé à 25% et que vous cotisez le maximum de $8 300 à une famille, vous réaliserez probablement une économie d'impôt d'environ $2 075 la première année. Si vous pouvez cotiser par prélèvement automatique sur salaire, vous pouvez également économiser sur les cotisations FICA (Sécurité sociale et assurance-maladie). Cela vous permettra d'économiser $634 supplémentaires par an.

Ainsi, en contribuant au maximum, vous réaliserez immédiatement une économie d'impôt de $2,709.

2. La croissance est exonérée d'impôt

Tout comme pour un compte IRA, l'argent placé sur votre compte HSA fructifie sans impôt. Ainsi, si vous investissez et réalisez des gains importants, ils sont exonérés d'impôt. Si vous possédez un portefeuille d'investissements versant des dividendes, ces derniers sont déductibles d'impôt. Il ne vous reste plus qu'à laisser votre argent fructifier.

3. Les retraits sont exonérés d'impôt pour les dépenses médicales admissibles

Avec un compte HSA, les dépenses médicales admissibles peuvent être déduites sans impôt à tout moment. Nous en reparlerons dans un instant, mais retenez bien cette phrase : Il peut être retiré à tout moment. Contrairement à un compte de dépenses flexibles qui prévoit des échéanciers de remboursement, cela ne s'applique pas à votre compte HSA. À titre d'information, le service des impôts américains (IRS) propose une liste très complète des dépenses médicales admissibles.

Outre ces trois avantages, il convient de prendre en compte deux autres atouts majeurs :

4. Après 65 ans, les retraits sont imposés comme pour un IRA (sans pénalité).

Si vous avez encore de l'argent sur votre compte HSA à 65 ans et que vous ne pouvez pas compenser les dépenses médicales admissibles (parce que vous êtes probablement une personne fortunée avec des millions d'économies sur votre compte HSA), ne vous inquiétez pas ! Après 65 ans, votre compte HSA fonctionne comme un IRA traditionnel. Aucun frais n'est appliqué pour les retraits : vous ne paierez que l'impôt sur le revenu. Ainsi, vous pouvez utiliser votre compte HSA, ainsi que d'autres comptes de retraite, pour diversifier vos impôts à la retraite.

5. Vous pouvez utiliser les fonds de votre compte HSA pour payer vos primes d'assurance-maladie.

Enfin, un autre avantage non mentionné d'un compte HSA est que vous pouvez utiliser votre compte Les fonds HSA après 65 ans servent à payer vos primes Medicare. – Exonéré d'impôt. Aucun autre compte d'épargne santé n'a jamais permis d'utiliser des fonds exonérés d'impôt pour les soins médicaux ou les primes d'assurance ; c'est donc un avantage considérable. Vous ne le savez peut-être pas, mais vous dépensez peut-être 1 440 000 $ par mois en primes d'assurance maladie. Si vous avez un compte d'épargne santé, vous pouvez utiliser des fonds avant impôt pour cela, au lieu de les puiser dans d'autres comptes ou dans la sécurité sociale.

Ne confondez pas HSA et FSA

Lorsqu'on parle d'utiliser un compte HSA comme un compte IRA, il est important de ne pas le confondre avec le compte FSA (compte de dépenses flexibles), plus courant. Ces comptes permettent également d'épargner avant impôt pour les frais médicaux, mais les plafonds sont plus bas et il est impossible d'investir les fonds. De plus, les autorités financières n'autorisent qu'un simple renouvellement annuel.

Découvrez ici la différence complète entre HSA et FSA, ou consultez ce tableau comparatif rapide :

Comment utiliser votre compte HSA comme un IRA secret

Alors, tous ces avantages fiscaux sont séduisants, mais concrètement, comment peut-on vraiment tirer parti d'un compte HSA comme d'un IRA “ secret ” ? Eh bien, laissez-moi vous expliquer. Piratage secret du HSA Cela donne vraiment un avantage considérable au HSA.

Rappelez-vous cette phrase évoquée précédemment :Pouvez-vous retirer de l'argent de votre compte HSA à tout moment ?C’est ce qui rend un compte HSA si puissant et pourquoi je recommande de l’utiliser comme principal moyen d’épargner pour la retraite.

En résumé, si vous êtes en mesure de régler vos factures médicales aujourd'hui, vous devriez optimiser votre contribution à votre compte HSA, en combinant vos propres fonds et ceux de votre employeur. La plupart des employeurs proposent généralement des comptes HSA. Contribuez à votre compte à hauteur de $600 à $1,250.. C'est un abondement gratuit, comme pour un plan d'épargne retraite, et il serait dommage de passer à côté d'une telle opportunité. Il est donc de votre responsabilité de compléter la contribution pour maximiser votre contribution.

Lorsque vous recevez la facture de vos prestataires de soins de santé, vous la payez simplement de votre poche.Et conservez le reçu. J'ai simplement créé un fichier intitulé “ Factures médicales à payer ”. Voici à quoi il ressemble :

Ensuite, laissez votre argent fructifier sur votre compte HSA le plus longtemps possible. Versez-y le maximum autorisé chaque année. Répétez l'opération. Au fil du temps, les versements supplémentaires et la capitalisation des intérêts permettront à votre compte HSA de croître considérablement ! Lorsque vous recevez de nouveaux justificatifs médicaux, ajoutez-les simplement à votre dossier.

Mon objectif est de laisser fructifier cet argent pendant des années. Peut-être 65 ans, mais peut-être avant. Je n'ai pas de date butoir précise, mais je veux que les intérêts composés fassent leur œuvre et optimisent mes gains non imposables.

Enfin, lorsque vous serez prêt à effectuer votre retrait, il vous suffira de soumettre votre fichier intitulé “ Demande de remboursement de frais médicaux ” et vous recevrez une somme importante non imposable. Vous pouvez même retirer les fonds progressivement. Il n'est pas nécessaire de tout retirer d'un coup.

Voici comment vous pouvez utiliser votre HSA comme un IRA “ secret ”.

Préoccupations liées à la souscription d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP)

L'un des principaux inconvénients d'un compte HSA est la présence d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP). Ce changement par rapport aux régimes HMO traditionnels peut être angoissant, et, franchement, le jargon utilisé dans la plupart des documents d'inscription des employeurs rend souvent difficile la compréhension du coût réel des cotisations.

Après avoir eu une assurance maladie à franchise élevée pendant un certain temps, et avoir reçu certaines des factures médicales qui en découlaient, je voulais atténuer certaines des craintes liées à ce type d'assurance, car j'ai constaté que ce n'était pas du tout effrayant, et que dans de nombreux cas, c'était moins cher que mon ancienne couverture d'assurance auprès du même employeur.

Il est important de se rappeler qu'un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP) est avant tout une assurance. Et qui dit assurance dit déjà une large couverture. Par exemple, la plupart des HDHP incluent la couverture 100% pour les consultations médicales, les vaccinations, etc. De nombreux services sont couverts par la garantie 80% : consultations pour maladie, radiographies, interventions chirurgicales, etc. De plus, de nombreux régimes offrent une couverture satisfaisante pour les médicaments sur ordonnance ($4, etc.).

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Mon histoire

Le montant de la prise en charge (80%) peut paraître élevé, mais il faut savoir que vous ne paierez que 80% du prix négocié avec l'hôpital, généralement très avantageux. Par exemple, j'ai récemment passé un scanner. L'hôpital a facturé $2 100 à mon assurance, mais je n'ai eu à payer que $370,16 (soit 17%). Le moment venu, je pourrai toujours soumettre une facture de $370 pour obtenir un remboursement de mon compte HSA.

Avec mon ancien régime PPO, j'ai été surprise de constater que les vaccins et les consultations médicales n'étaient pas couverts. Avec un nourrisson, cela a engendré des frais médicaux importants. Désormais, grâce à un compte HSA associé à un régime HDHP, les consultations médicales et les vaccins sont pris en charge (article 100%) ; je constate donc des économies immédiates sur mes dépenses de santé.

Bien sûr, chaque contrat est différent et il est important de lire attentivement les conditions générales de tout contrat d'assurance maladie envisagé. Mais n'oubliez pas :

• Les régimes d'assurance à franchise élevée (HDHP) restent des assurances, vous bénéficiez donc automatiquement d'une couverture importante.
• Vous ne paierez qu'une partie des factures, selon le montant négocié par la compagnie d'assurance.
• Le montant maximal que vous paierez chaque année correspond au montant maximal à votre charge.

conclusion

Si vous êtes admissible à un compte d'épargne santé (CES), vous devez y cotiser le maximum autorisé chaque année et l'utiliser comme un compte de retraite individuel. Un CES joue un rôle crucial dans la préparation de votre épargne-retraite.

N'oubliez pas que les principaux avantages des comptes HSA et la raison d'utiliser un compte HSA comme un compte IRA sont les suivants :

• Triple réduction d'impôt
• Expulsion annuelle et expulsion par les employeurs
• Possibilité de régler les dépenses à tout moment
• Il fonctionne comme un IRA traditionnel après 65 ans.

Si cela ne vous convainc pas qu'un compte HSA est le meilleur compte retraite qui soit, je ne sais pas quoi vous dire. J'insiste sur le fait qu'un compte HSA est le meilleur compte retraite, même s'il ne s'agit pas techniquement d'un compte retraite. Alors, ouvrez-en un !.