Comment sont calculés les montants des pensions PSLF ?

Le Programme de rachat de prêts pour la fonction publique (PSLF) permet aux emprunteurs de prêts étudiants fédéraux de racheter des mois admissibles au PSLF qui n'y étaient pas admissibles en raison d'un report ou d'une suspension de paiement. L'objectif est de permettre aux emprunteurs de rattraper le temps perdu en vue d'une remise de dette pour des raisons légitimes, telles que certains reports ou des erreurs administratives (telles que les tolérances d'épargne existantes).

Un rachat est un moyen de combler l'écart en payant le montant qui aurait été facturé si vous aviez bénéficié d'un plan de paiement admissible pendant ces mois. Le calcul est basé sur votre minimum.Paiement IDR Il aurait pu être ajusté à ce moment-là en fonction de vos revenus, de la taille de votre famille et du type de prêt.

Toutefois, les règles diffèrent selon que le report ou la période de grâce est court (moins d'un an) ou long (plus d'un an). Pour les emprunteurs bénéficiant de la période de grâce SAVE, celle-ci est en vigueur depuis juillet 2024, soit depuis plus d'un an ; des règles différentes s'appliqueront donc.

Comment est calculé le montant du rachat du PSLF ?

le Département de l'éducation (ED) Il utilise un ensemble de règles qui dépendent de la durée du report ou de la tolérance et du fait que vous soyez dans un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) avant ou après cette période.

1. Si la période de suspension est inférieure à 12 mois

Pour les courtes périodes (moins d'un an), le calcul est simple. Le DE examine votre paiement selon le plan de paiement légal le plus bas (par exemple, payer, Pousserou IBR) Immédiatement avant et après le report ou l'abstention. Ils l'utiliseront ensuite minimum Ces deux montants seront versés mensuellement sur votre compte de rachat. N'oubliez pas que SAVE n'étant plus un plan de paiement légal, il ne sera pas utilisé.

exemple:

Supposons que vous ayez souscrit à un plan d'épargne avant de bénéficier d'une suspension de quatre mois en 2024. Votre versement d'épargne avant la suspension était $110 par mois. Vous avez passé votre commande de rachat en novembre 2024. Votre rachat sera calculé sur la base du montant du paiement effectué durant cette période. Cela correspond à un rachat de $310 par mois. Votre rachat total sera de $1 240.

2. Si la période de suspension est de 12 mois ou plus

Pour les reports ou les délais plus longs, la procédure devient plus individualisée. Les emprunteurs doivent soumettre leurs déclarations de revenus et des informations sur la composition de leur famille pour chaque année civile couverte par le report ou la suspension.

ED utilise ces informations pour déterminer le montant que vous auriez payé en vertu de Le forfait IDR le plus bas disponible Pour cette période, les données sur les revenus de votre déclaration de revenus, ainsi que la taille de votre famille, servent à estimer votre revenu discrétionnaire, base du calcul des versements de l'IDR.

Si votre tolérance dépasse plusieurs années fiscales, le service ED demande des documents fiscaux pour chacune de ces années afin de garantir l'exactitude.

Pour les périodes :

• Juillet 2024 – juin 2025 : Effectuer un paiement en utilisant les informations de votre plan d'épargne
• Juillet 2025 – juin 2026 : Plan de remboursement le plus bas légalement autorisé en fonction de votre revenu de 2024 (probablement IBR ou PAYE)
• Juillet 2026 – juin 2027 : Le plan de remboursement le plus bas légalement autorisé en fonction de votre revenu de 2025 (tel que IBR ou RAP)

exemple:

Imaginez que vous bénéficiez d'un report de 20 mois sur la période 2024-2025. Votre revenu brut ajusté (RBA) pour 2024 $60,000et l'AGI pour 2025 a diminué à $55,000. Votre famille comptait trois personnes au cours des deux années. Le ministère de l'Éducation calculera vos paiements de pension séparément pour chaque année, en fonction de ces AGI, en utilisant le paiement mensuel IDR le plus bas pour chaque période.

Si le paiement standard du plan de 10 ans pour votre prêt est inférieur au montant IDR calculé, ED utilisera ce paiement standard à la place.

3. Si vous n'étiez pas dans un plan IDR avant ou après la pause

Les emprunteurs qui n'étaient pas inscrits à un plan IDR avant ou après leur report doivent soumettre des relevés de revenus afin que ED puisse estimer leurs paiements. Cela aurait été Sur le plan IDR. Sans informations fiscales ni sur la taille de la famille, la direction applique par défaut le plan de paiement standard sur 10 ans, souvent plus élevé que les montants basés sur l'IDR.

4. Si vous ne déclarez pas vos impôts dans le délai imparti

Si vous n'êtes pas tenu de produire une déclaration de revenus pour les mois de rachat, vous devrez fournir une attestation signée confirmant cette exigence. Vous devrez également joindre votre dossier. Taille de la famille pour cette période.

Sans ces documents, la direction fixe automatiquement le paiement du plan standard sur 10 ans, ce qui peut augmenter considérablement le coût du rachat.

Faut-il continuer à attendre la sauvegarde ?

La tolérance SAVE pourrait durer jusqu'en juin 2028 en raison des litiges en cours et des règles de l'OBBBA. Cependant, patienter plus longtemps ne rend pas le rachat du PSLF moins cher ni n'augmente le solde du PSLF.

Aux fins du rachat, ce qui compte, c'est la durée du report/de la tolérance : si elle est inférieure à 12 mois, ED utilise le montant le plus bas de vos paiements IDR d'avant ou d'après la tolérance (pour les périodes antérieures, cela pourrait signifier le montant de votre paiement REPAYE).

Étant donné que la période de tolérance pour SAVE a déjà dépassé 12 mois, ED l'exige Déclarations de revenus et taille de la famille Pour chaque année concernée, le processus de rachat est basé sur Plan de paiement le plus bas Vous êtes admissible à ces prestations pendant ces mois. Si vous ne soumettez pas les documents dans les 30 jours, le paiement standard sera utilisé pendant 10 ans.

Attendre la période de tolérance SAVE retardera probablement la progression vers le PSLF sans réduire les coûts. En fait, si vous n'épargnez pas chaque mois pour ce montant total plus élevé, cela pourrait vous empêcher d'utiliser cette option.

Que se passe-t-il ensuite

Pour toute personne envisageant un rachat de PSLF, les étapes de base sont les suivantes :

1. Confirmer l'éligibilité. Vous devez travailler (et être certifié) dans un poste admissible de la fonction publique et avoir des prêts directs admissibles.
2. Consultez votre historique de prêt. Identifiez les mois de report ou de tolérance pouvant être comptabilisés pour le rachat. Pour de nombreux emprunteurs, c'est la patience nécessaire pour économiser.
3. Recueillir des documents. Assurez-vous d’obtenir vos déclarations de revenus pour chaque année couverte et notez la taille de votre famille pour chaque période.
4. Envoyez des informations instantanément. Présentez-vous au service des urgences ou à votre prestataire de soins dans les 30 jours pour éviter d’être évalué au tarif standard.

N'oubliez pas que le délai de rachat du PSLF est supérieur à un an… il s'agira donc peut-être d'une situation où il faudra se dépêcher et attendre.

Le programme de repo du PSLF offre aux emprunteurs du service public un moyen de récupérer le temps perdu en raison de la remise de dette, mais il est important de comprendre les compromis du programme.

Que votre pause dure quelques mois ou plusieurs années, comprendre comment vos paiements IDR sont calculés peut vous aider à planifier le moment où rattraper ces mois.

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