7 types de prêts étudiants et leurs alternatives

Pour financer leurs études supérieures, les étudiants et leurs familles sont souvent confrontés à un large éventail d'options de prêts étudiants. Chaque option présente ses propres conditions, protections et inconvénients. Avec les récentes modifications fédérales entraînant la suppression progressive du prêt Grad PLUS, il est plus important que jamais de bien comprendre toutes les options d'emprunt disponibles.

N'oubliez pas que les prêts étudiants doivent être votre dernier recours pour financer vos études. Cependant, nous savons que près des deux tiers des ménages finissent par devoir emprunter. Il est donc essentiel de connaître vos options.

Voici un résumé des principaux types de prêts étudiants et de quelques alternatives que les familles envisagent.

1. Prêts fédéraux directs subventionnés

Qui peut emprunter : Étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers.

Limites d'emprunt :
Les limites annuelles varient de $3 500 à $5 500, selon l'année universitaire.

Caractéristiques principales : Le gouvernement prend en charge les intérêts pendant les études et durant certaines périodes de report de paiement. Ces prêts donnent accès à des plans de remboursement adaptés au revenu, ainsi qu'à des programmes de report, de suspension et d'annulation de la dette.

2. Prêts directs fédéraux non subventionnés

Qui peut emprunter :Étudiants de premier cycle, de deuxième cycle et professionnels, sans distinction de ressources financières.

Limites d'emprunt :Jusqu'à $20 500 par an pour les étudiants de troisième cycle ; montants inférieurs pour les étudiants de premier cycle.

Caractéristiques principales : Les intérêts commencent à courir dès l'échange. Ces prêts donnent également accès à des programmes de remboursement en fonction du revenu et à des programmes fédéraux d'annulation de prêts étudiants.

3. Prêts Parent Plus

Qui peut emprunter :Parents d'étudiants universitaires à charge.

Limites d'emprunt : Pour l'année universitaire 2025-2026, le coût total des études, déduction faite des autres aides financières reçues, sera pris en compte. À compter de 2026, les prêts Parent PLUS seront plafonnés à $20 000 $ par an, soit un total de $65 000 $ par étudiant.

Caractéristiques principales : Ce prêt nécessite une vérification de solvabilité, présente un taux d'intérêt plus élevé que les prêts directs et n'est pas admissible à la plupart des plans de remboursement. Le remboursement incombe entièrement aux parents.

4. Prêts Grad PLUS (expire en 2025-2026)

Qui peut emprunter : Étudiants de deuxième et troisième cycles (jusqu'à l'année universitaire 2025-2026).

Limites d'emprunt :Jusqu'à la totalité des frais de scolarité.

Caractéristiques principales : Similaires aux prêts Parent PLUS en termes de vérification de crédit et de taux d'intérêt plus élevés, ces prêts sont progressivement supprimés en raison des dispositions de la loi Big Beautiful Bill, mettant fin aux nouveaux emprunts après le 30 juin 2026. Les emprunteurs actuels peuvent renouveler leur prêt pour une durée maximale de trois années scolaires.

5. Prêts étudiants privés

Qui peut emprunter : Étudiants ayant un bon dossier de crédit ou des cosignataires solvables.

Limites d'emprunt :
Cela varie selon l'organisme prêteur et correspond souvent à la totalité des frais de scolarité.

Caractéristiques principales : Les conditions générales varient considérablement. Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables. La protection des paiements est moindre que pour les prêts fédéraux. Ce type de prêt ne devrait être envisagé qu'après épuisement des aides fédérales.

6. Ligne de crédit pour les études

Qui peut emprunter :Étudiants ou familles ayant une bonne cote de crédit.

Limites d'emprunt : Généralement déterminé par l'établissement ou en fonction de la solvabilité, l'objectif est de couvrir toutes les années d'études supérieures.

Caractéristiques principales : Il peut s'agir d'un crédit renouvelable permettant d'échelonner les frais de scolarité. Ce crédit est réutilisable chaque semestre sans nouvelle demande. Les taux d'intérêt sont parfois inférieurs à ceux de certains prêts privés, mais il ne donne généralement pas droit aux avantages fédéraux.

7. Alternatives : marges de crédit hypothécaires et prêts personnels

Qui peut emprunter : Propriétaires (pour les marges de crédit hypothécaires) ; Toute personne ayant un crédit admissible (pour les prêts personnels).

Limites d'emprunt :En fonction du profil de propriétaire ou d'emprunteur.

Principales caractéristiques des HELOC : Les emprunteurs utilisent la valeur nette de leur maison comme garantie pour financer leurs études. Les taux d'intérêt sont généralement plus bas, mais la maison constitue une garantie.

Caractéristiques principales des prêts personnels : Les prêts personnels et les prêts à terme servent souvent à couvrir les petits frais de scolarité restants. Leurs durées de remboursement sont plus courtes et leurs taux d'intérêt plus élevés que ceux des prêts étudiants. Ils peuvent être nécessaires pour des formations comme les bootcamps de programmation.

Avantages :Ces options peuvent offrir des taux d'intérêt ou des conditions plus avantageuses aux familles ayant un excellent dossier de crédit.

Inconvénients : Ils ne bénéficient pas des protections offertes par les prêts étudiants telles que le report de paiement, la suspension de remboursement, le remboursement en fonction du revenu et l'annulation de la dette.

Instructions

Quelles sont les principales différences entre les prêts étudiants fédéraux et privés ?

Les prêts étudiants fédéraux sont proposés directement par le gouvernement américain, tandis que les prêts privés sont proposés par de nombreuses banques et organismes de crédit privés.

Comment choisir entre les prêts Parent PLUS et les prêts privés ?

À compter de 2026, les prêts Parent PLUS seront considérés comme un dernier recours par rapport aux prêts privés. Vous devriez opter pour un prêt privé si son taux d'intérêt est inférieur à celui du prêt Parent PLUS.

Qu’adviendra-t-il des prêts Grad PLUS après 2025-2026 ?

Le programme de prêts Grad PLUS prendra fin et les emprunteurs devront contracter des prêts directs pour les études supérieures.

Puis-je utiliser une marge de crédit hypothécaire pour financer mes études universitaires au lieu de prêts étudiants ?

Oui, mais ce n'est pas une option recommandée.

Réflexions finales

Choisir comment financer ses études supérieures est rarement simple. Avec les changements à venir dans la politique fédérale, notamment la fin des prêts Grad PLUS, les étudiants et leurs familles devraient examiner attentivement chaque option d'emprunt.

Comprendre les modalités, les protections et les coûts à long terme des prêts fédéraux, des prêts privés et des autres options de crédit peut faire toute la différence au moment de planifier les dépenses scolaires. Avant de signer quoi que ce soit, il est conseillé de comparer toutes les options disponibles, en commençant par celles qui offrent les conditions les plus avantageuses pour l'emprunteur.

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