Points clés
- Les versements mensuels à la retraite peuvent varier considérablement en fonction de la sécurité sociale, des revenus de pension et des retraits d'un compte IRA.
- Les programmes fédéraux offrent souvent une meilleure protection que le refinancement, qui peut se faire au détriment de la sécurité des taux d'intérêt plus bas.
- Les retards de paiement en fin de vie peuvent entraîner des saisies et des compensations – il est donc essentiel de rester à jour dans ses paiements.
La dette étudiante représente un fardeau financier considérable pour de nombreux Américains. Si l'on pourrait croire que seuls les jeunes actifs sont concernés par ce problème, certains Américains plus âgés prennent leur retraite avec une dette étudiante importante.
Selon les dernières informations, Données du ministère américain de l'ÉducationPrès de 9 millions d'adultes de plus de 50 ans remboursent encore des prêts étudiants fédéraux. Avec des millions d'Américains âgés contractant des prêts étudiants, beaucoup se retrouvent confrontés à un fardeau important durant leur retraite.
Examinons les difficultés liées à la retraite avec des prêts étudiants et comment gérer cette dette une fois à la retraite.
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Les difficultés liées au remboursement des prêts étudiants à la retraite
Si vous êtes un Américain plus âgé et endetté pour vos études, vous risquez de vous retrouver dans une situation financière difficile. Que vous vous portiez caution pour les prêts étudiants de vos enfants ou que vous contractiez des prêts pour vos propres études, ce fardeau financier peut compromettre vos projets de retraite.
Les prêts étudiants ne représentent jamais une dépense agréable. Mais au moment de la retraite, ces dettes peuvent engendrer de nouvelles difficultés. Voici quelques-uns des défis auxquels vous pourriez être confronté en tant qu'Américain âgé endetté pour ses études :
- Capacité limitée d'épargner pour la retraite :Dans les années précédant la retraite, vous n'aurez peut-être pas suffisamment de marge de manœuvre financière pour mettre de l'argent de côté pour vos vieux jours.
- Travaillez plus longtemps :Si vous ajoutez le remboursement d'un prêt à vos autres dépenses courantes, vous risquez de ne pas avoir les moyens financiers de prendre votre retraite au moment souhaité.
- Élaboration du budget des coûts : Les retraités ont généralement des frais de santé plus élevés. Si vous avez des prêts étudiants à rembourser, il peut être difficile de concilier vos autres dépenses.
- Décorations :Si vous avez du mal à rembourser vos prêts étudiants fédéraux et que vous êtes en défaut de paiement, le gouvernement peut saisir jusqu'à 15% de vos prestations de sécurité sociale et une partie de votre remboursement d'impôt.
Comment gérer la dette de ses prêts étudiants à la retraite
En réalité, rembourser ses prêts étudiants à la retraite est un véritable défi. Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant d'avoir remboursé l'intégralité de vos prêts, voici quelques conseils pour vous aider à gérer cette situation.
Évaluez soigneusement votre situation financière avant de prendre votre retraite.
Avant de prendre votre retraite, examinez honnêtement votre situation financière. Si vous avez un prêt étudiant, il s'agit d'un paiement que vous ne pouvez absolument pas vous permettre de manquer. Bien sûr, vous devez également prendre en compte vos autres dépenses courantes.
Dans la mesure du possible, attendez d'être en mesure de rembourser vos prêts étudiants sans difficulté avant de prendre votre retraite. Si cela s'avère impossible, soyez conscient des difficultés financières que vous pourriez rencontrer.
L'essentiel est d'aborder la retraite en ayant une vision claire de sa situation financière. Vous pourriez constater que vos finances ne sont pas encore prêtes à vous permettre de vivre la retraite que vous aviez prévue. Selon votre situation, vous pourriez choisir de travailler plus longtemps ou de réduire certaines dépenses liées à la retraite afin de pouvoir rembourser vos prêts étudiants.
Envisagez un plan de remboursement basé sur le revenu
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pourriez bénéficier de plans de remboursement en fonction du revenu (IDR). Concrètement, ces plans tiennent compte de vos revenus pour déterminer votre mensualité.
Si vous souhaitez explorer l'option IDR, commencez par Simulation de prêt. Cela vous permettra d'avoir une idée du montant de vos prêts étudiants. Après avoir choisi la solution de remboursement indexée sur le revenu (IDR) la mieux adaptée à votre situation, vous devrez remplir une demande officielle auprès du gouvernement fédéral.
Le gouvernement fédéral définit le revenu discrétionnaire comme la différence entre votre revenu annuel et le seuil de pauvreté de votre ménage. Ces programmes peuvent vous aider à joindre les deux bouts avec votre revenu de retraite.
Et voici A Un rapide coup d'œil à ces options:
- Paiement: En règle générale, vous devrez consacrer 10% de votre revenu disponible au remboursement de vos prêts étudiants. Toutefois, le montant des mensualités ne peut excéder celui du plan de remboursement standard sur 10 ans et s'étend sur 20 ans.
- Plan IBR :En règle générale, vous devrez consacrer 10% ou 15% de votre revenu disponible au remboursement de vos prêts étudiants. Toutefois, le montant du remboursement ne peut excéder celui du plan de remboursement standard sur 10 ans.
- Plan ICR :Cela vous oblige généralement à payer 20% de votre revenu discrétionnaire.
Note importante :Le PAYE et l'ICR seront progressivement supprimés avant 2028, tandis que le nouveau plan d'aide au remboursement (RAP) débutera en juillet 2026.
Effectuez vos paiements à temps.
Rembourser ses prêts étudiants est difficile à tout âge. Quel que soit votre échéancier de remboursement, il est primordial de respecter les délais. Tout retard de paiement risque d'entraîner un défaut de paiement.
Un prêt en défaut de paiement entraîne des difficultés supplémentaires. Par exemple, vous pourriez ne pas être admissible à certaines options de remboursement indexé sur le revenu (IDR) si votre prêt est en défaut de paiement. De plus, le défaut de paiement de vos prêts étudiants aura probablement un impact négatif sur votre cote de crédit.
Recherchez les possibilités d'annulation de prêts étudiants.
Selon votre situation, l'annulation de vos prêts étudiants peut être une option. Il est conseillé d'examiner toutes les possibilités d'annulation de prêts étudiants qui s'offrent à vous à la retraite. Si vous avez exercé une profession admissible, vous pourriez bénéficier d'une annulation de prêt étudiant basée sur votre profession.
Par exemple, le programme de remise de dette pour le service public (PSLF) offre une remise de dette après 120 paiements et 10 ans de service. Parmi les professions admissibles figurent les employés du gouvernement, les enseignants et d'autres.
Si vous bénéficiez d'un plan de remboursement basé sur vos revenus, vos prêts seront également annulés après la période de remboursement (20 ou 25 ans). Cela peut paraître peu attrayant, mais c'est une solution viable pour maintenir vos mensualités très basses et vous libérer du souci de l'endettement.
Consultez dès aujourd'hui notre liste complète des options d'annulation de prêts étudiants.
Envisager un refinancement
Si vous renégociez vos prêts étudiants fédéraux en prêts privés, vous perdrez toutes les protections offertes par le gouvernement. Cependant, si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt suffisamment bas, cela peut s'avérer judicieux.
L'avantage du refinancement est la possibilité de réduire le taux d'intérêt de votre prêt. Vous pouvez également opter pour une durée de remboursement plus courte, ce qui peut engendrer des économies d'intérêts importantes. Si vous envisagez de rembourser intégralement vos prêts étudiants à la retraite ou dans les années qui la précèdent, le refinancement peut s'avérer une solution avantageuse.
Avant de refinancer, examinez toutes les options qui s'offrent à vous. Si vous décidez de procéder au refinancement, recherchez le taux d'intérêt le plus bas possible. Pensez également à combiner d'autres stratégies de remboursement de dettes, comme exercer une activité complémentaire ou réduire vos dépenses, pendant que vous vous concentrez sur le remboursement de cette dette.
Laissez-les monter
Aussi étrange que cela puisse paraître, il peut être judicieux de laisser vos prêts se reconduire automatiquement, c'est-à-dire de ne payer que le montant mensuel minimum autorisé. Il est possible qu'à l'heure actuelle, il soit préférable de conserver vos prêts étudiants.
Les prêts étudiants fédéraux sont remboursés au décès de l'emprunteur, ce qui signifie que vos enfants n'auront pas à s'en occuper. La plupart des prêts privés (à condition qu'ils ne soient pas cosignés) fonctionnent de la même manière.
Dans certaines situations, vous devez vous occuper de vos dépenses courantes dès maintenant, et vous n'avez qu'à obtenir un plan de remboursement basé sur le revenu, effectuer les paiements minimums (qui pourraient même être de $0), et ne rien faire de plus.
En résumé
Dans l'idéal, vous rembourseriez vos prêts étudiants avant de prendre votre retraite. Il est possible de contracter des prêts étudiants à la retraite. Assurez-vous simplement d'avoir un plan de remboursement et d'explorer toutes les options, comme le remboursement anticipé ou le refinancement.
Rédactrice en chef : Claire Tuck
Révisé par : Robert Farrington
Cet article intitulé « Comment gérer sa dette étudiante à la retraite » a été initialement publié sur The College Investor.
