- Le programme d'aide au remboursement (RAP) est conçu pour remplacer les options de remboursement actuelles basées sur le revenu pour les prêts étudiants fédéraux.
- Paiements mensuels dans le cadre du RAP avec un revenu allant d'un minimum de $10 à 10% de revenu brut ajusté, avec des réductions pour les personnes à charge.
- Le plan fixe une durée maximale de remise de dette à 30 ans et évite l'amortissement négatif en subventionnant les intérêts mensuels et en soutenant le capital du prêt.
Découvrez un nouveau calculateur de prêt étudiant qui aide les emprunteurs à estimer leurs mensualités dans le cadre du Plan d'aide au remboursement (RAP), une disposition clé de la loi récemment adoptée qui vise à remodeler le remboursement des prêts étudiants.
Ce plan remplace les plans basés sur le revenu tels que IBR, PAYE et ICR pour les futurs emprunteurs et offre une approche standardisée qui lie directement les paiements au revenu brut ajusté (AGI).
La nouvelle formule du RAP abandonne la méthode actuelle de calcul du revenu discrétionnaire au profit d'une structure à plusieurs niveaux. Les emprunteurs remboursent un pourcentage fixe de leur revenu brut total, avec des mensualités plafonnées à 10% pour ceux qui gagnent plus de 100 000 $ par an. Contrairement aux plans précédents, le RAP propose une mensualité fixe de $10 aux emprunteurs dont le revenu est inférieur ou égal à 10 000 $.
Le RAP n'est que l'un des deux plans proposés aux futurs emprunteurs (pour les prêts contractés après le 1er juillet 2026). L'autre est le nouveau plan de paiement standard.
Pour faciliter la compréhension de ces changements, un nouveau calculateur permet aux emprunteurs de visualiser leurs mensualités estimées dans le cadre du RAP. Consultez d'autres calculateurs de prêts étudiants ici.
Calculateur du plan d'aide au remboursement (RAP).
Voici le calculateur RAP :
Comment fonctionne la formule RAP ?
Les paiements du RAP sont basés sur des tranches de revenus annuels (basées sur le revenu brut ajusté ou RBA) :
- Intelligence artificielle générale ≥ $10 000 : Paiement fixe de $120 par an ($10 par mois)
- $10 001 – $20 000 : 1%
- $20 001 – $30 000 : 2%
- $30 001 – $40 000 : 3%
- $40 001 – $50 000 : 4%
- $50 001 – $60 000 : 5%
- $60 001 – $70 000 : 6%
- $70 001 – $80 000 : 7%
- $80 001 – $90 000 : 8%
- $90 001 – $100 000 : 9%
- Intelligence artificielle générale > $100 000 : 10% de l'AGI
Pour déterminer le paiement mensuel d'un emprunteur, le paiement du capital est divisé par 12 et ajusté en soustrayant $50 pour chaque personne à charge déclarée sur la déclaration de revenus de l'emprunteur.
Si le compte s'avère inférieur à $10 par mois, l'emprunteur devra payer au moins $10 par mois.
Emprunteurs mariés : Votre revenu brut ajusté (RBA) dépend de votre situation fiscale. Si vous faites une déclaration conjointe, il s'agit de votre RBA combiné. Si vous faites une déclaration séparée, il s'agit de votre RBA si vous êtes une société de services financiers indépendante (MFS). Pour les personnes à charge et les sociétés de services financiers directes, vous devez les déclarer dans votre déclaration de revenus. Sachez que le nouveau projet de loi prévoit de nombreuses autres sanctions pour les sociétés de services financiers indépendantes (MFS). Veuillez consulter un conseiller fiscal avant de modifier votre situation fiscale.
Exemples :
- Un emprunteur avec un revenu brut ajusté de $25 000 et deux enfants paierait $10 par mois.
- Un emprunteur avec un revenu brut ajusté de $60 000 et sans personne à charge paierait $250 par mois.
- Un emprunteur dont le revenu brut ajusté (RBA) est de $120 000 et qui a un enfant paie $950 par mois.
Comparez le RAP aux plans IDR existants
Contrairement au programme de remboursement progressif (RRP), les plans de remboursement indexés sur le revenu (IDR), tels que le programme de remboursement basé sur le revenu (IBR), le programme de remboursement basé sur le revenu disponible (PAYE) et le programme de remboursement basé sur le revenu disponible (ICR), sont fondés sur le revenu discrétionnaire de l'emprunteur, calculé selon les seuils de pauvreté fédéraux. Par exemple, le programme PAYE exige un revenu discrétionnaire supérieur à 101 000 000 $ (101 000 000 $ - 30 000 $) du seuil de pauvreté (150 000 $ - 30 000 $). Cette méthode peut permettre aux emprunteurs à faibles revenus de bénéficier de mensualités plus faibles, mais les calculs peuvent s'avérer complexes.
Le programme RAP simplifie ce processus grâce à des plafonds de revenus et à des exonérations automatiques d'intérêts pour certains emprunteurs. Bien qu'il impose une période de remboursement plus longue (30 ans), il élimine le risque d'amortissement négatif en supprimant les intérêts impayés chaque mois.
Les programmes IBR et PAYE prévoient une remise de dette après 20 ou 25 ans, selon le type de prêt et la date de remboursement. Le programme RAP, quant à lui, standardise l'exonération sur 360 mensualités, soit 30 ans, et propose une structure uniforme quel que soit le niveau de revenu.
Du point de vue du paiement mensuel, en utilisant les exemples ci-dessus, un emprunteur paierait selon le taux IBR actuel (le nouveau taux IBR) :
- Un emprunteur avec un revenu brut ajusté de $25 000 et deux enfants paierait $0 par mois sur l'IBR.
- Un emprunteur avec un revenu brut ajusté de $60 000 et sans personne à charge paierait $312 par mois sur IBR.
- Un emprunteur avec un revenu brut ajusté (RBA) de $120.00 et un enfant paierait $745 par mois en IBR.
Comme vous pouvez le constater, le programme de réinstallation profitera aux emprunteurs à faibles revenus, mais sera plus coûteux pour les emprunteurs à revenus élevés. C'est pourquoi cette proposition fera des gagnants et des perdants.
Consultez la comparaison complète entre RAP et IBR modifié.
Ce que les emprunteurs doivent savoir
Notre calculateur RAP est conçu pour aider les emprunteurs à prévoir leurs paiements dans le cadre de la nouvelle structure, qui entrera en vigueur en 2026. Ceux qui gagnent moins de 104 000 $ pourraient constater des changements minimes, tandis que les emprunteurs à revenus moyens et élevés pourraient voir leurs mensualités augmenter.
Les emprunteurs qui débutent leurs remboursements avant le 1er juillet 2026 peuvent toujours bénéficier des anciens et nouveaux plans IBR. La version révisée supprime le critère de difficultés financières. Les personnes dont le prêt est classé dans la catégorie SAVE seront transférées vers le plan RAP prochainement.
Bien que la proposition de RRP assure une certaine cohérence, elle ne garantit pas nécessairement le paiement le plus bas possible pour chaque emprunteur. La perte d'autres options de remboursement indexé sur le revenu (IDR) réduit la flexibilité.
Nous espérons que ce calculateur aidera les emprunteurs à comprendre ces compromis et à effectuer des comparaisons en fonction de leurs revenus et de leur situation familiale.
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