Wichtige Punkte
- Die monatlichen Zahlungen im Ruhestand können je nach Sozialversicherungsleistungen, Renteneinkünften und Entnahmen aus einem individuellen Rentenkonto (IRA) stark schwanken.
- Bundesprogramme bieten oft einen besseren Schutz als eine Umschuldung, bei der die Sicherheit niedrigerer Zinssätze auf Kosten der Sicherheit gehen kann.
- Werden Zahlungen im fortgeschrittenen Alter versäumt, kann dies zu Lohnpfändungen und Verrechnungen führen – daher ist es unerlässlich, stets den Überblick über die Zahlungen zu behalten.
Studienkreditschulden stellen für viele Amerikaner eine erhebliche finanzielle Belastung dar. Man könnte zwar meinen, dass nur junge Berufstätige mit Studienkreditschulden zu kämpfen haben, doch auch einige ältere Amerikaner gehen mit solchen Schulden in den Ruhestand.
Laut den neuesten Daten des US-BildungsministeriumsFast neun Millionen Erwachsene über 50 Jahre zahlen noch immer staatliche Studienkredite ab. Da Millionen älterer Amerikaner Studienkredite aufnehmen, stehen viele im Ruhestand vor einer unangenehmen Belastung.
Lassen Sie uns die Herausforderungen des Ruhestands mit Studienkrediten und den Umgang mit diesen Schulden im Ruhestand näher beleuchten.
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Herausforderungen bei der Rückzahlung von Studentenkrediten im Ruhestand
Ältere Amerikaner mit Studienkreditschulden können schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Ob Sie nun für die Studienkredite Ihrer Kinder bürgen oder Kredite für Ihre eigene Ausbildung aufnehmen – die finanzielle Belastung kann Ihre Altersvorsorgepläne erheblich beeinträchtigen.
Studienkredite sind nie eine angenehme Ausgabe. Doch gerade im Ruhestand können diese Schulden neue Belastungen mit sich bringen. Zu den Herausforderungen, denen sich ältere Amerikaner mit Studienkrediten stellen müssen, gehören unter anderem:
- Begrenzte Möglichkeiten zur Altersvorsorge:In den Jahren vor dem Ruhestand verfügen Sie möglicherweise nicht über genügend finanzielle Mittel, um Geld für Ihren Ruhestand zurückzulegen.
- Länger arbeiten:Wenn Sie zusätzlich zu Ihren übrigen Lebenshaltungskosten noch einen Kredit zurückzahlen müssen, verfügen Sie möglicherweise nicht über die finanziellen Mittel, um zum gewünschten Zeitpunkt in Rente zu gehen.
- Kostenbudgetierung: Rentner haben tendenziell höhere Gesundheitskosten. Wenn man Studienkredite abzahlen muss, kann es schwierig sein, die übrigen Kosten im Gleichgewicht zu halten.
- Dekorationen:Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre staatlichen Studentenkredite zurückzuzahlen und sich im Zahlungsverzug befinden, kann die Regierung bis zu 15% Ihrer Sozialversicherungsleistungen und Teile Ihrer Steuererstattung einbehalten.
Wie man im Ruhestand mit Studienkreditschulden umgeht
Tatsächlich ist es eine Herausforderung, Studienkredite im Ruhestand abzubezahlen. Wenn Sie planen, vor der vollständigen Tilgung Ihrer Studienkredite in Rente zu gehen, finden Sie hier einige Tipps, wie Sie diese Belastung bewältigen können.
Prüfen Sie Ihre Finanzen sorgfältig, bevor Sie in den Ruhestand gehen.
Bevor Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation ehrlich analysieren. Wenn Sie Studienkredite abzahlen müssen, ist dies eine Zahlung, die Sie auf keinen Fall versäumen dürfen. Natürlich müssen Sie aber auch andere Lebenshaltungskosten berücksichtigen.
Wenn möglich, sollten Sie Ihren Ruhestand erst antreten, wenn Sie Ihre Studienkredite im Ruhestand problemlos zurückzahlen können. Ist dies nicht möglich, sollten Sie sich der möglichen finanziellen Belastung im Ruhestand bewusst sein.
Entscheidend ist, mit einem umfassenden Verständnis Ihrer Finanzen in den Ruhestand zu gehen. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihre Finanzen nicht für Ihren geplanten Ruhestand ausreichen. Je nach Ihrer Situation können Sie sich entscheiden, länger zu arbeiten oder andere Ausgaben im Ruhestand zu reduzieren, um Ihre Studienkredite bedienen zu können.
Erwägen Sie einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan
Wenn Sie staatliche Studienkredite haben, können Sie möglicherweise einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR-Pläne) in Anspruch nehmen. Bei IDR-Plänen wird Ihr Einkommen bei der Berechnung Ihrer monatlichen Rate berücksichtigt.
Wenn Sie an einer IDR-Option interessiert sind, legen Sie los mit Kreditsimulation. Dies kann Ihnen helfen, Ihre voraussichtlichen Studienkredite abzuschätzen. Nachdem Sie die passende IDR-Lösung für Ihre Situation ausgewählt haben, müssen Sie einen formellen Antrag bei der Bundesregierung einreichen.
Die Bundesregierung definiert verfügbares Einkommen als die Differenz zwischen Ihrem Jahreseinkommen und 150% der Armutsgrenze für Ihren Haushalt. Jeder dieser Pläne kann Ihnen helfen, Ihren Lebensunterhalt im Ruhestand zu bestreiten.
Und hier A Ein kurzer Blick auf diese Optionen:
- Zahlung: Üblicherweise müssen Sie 101.030 Billionen Ihres verfügbaren Einkommens für Ihre Studienkredite aufwenden. Die monatliche Rate darf jedoch die Rate des Standard-Zahlungsplans mit einer Laufzeit von 10 Jahren nicht überschreiten und wird über 20 Jahre gezahlt.
- IBR-Plan:Üblicherweise müssen Sie 101.030 Tsd. oder 151.030 Tsd. Ihres verfügbaren Einkommens für die Rückzahlung Ihrer Studienkredite aufwenden. Der Rückzahlungsbetrag darf jedoch die monatliche Rate des Standard-Rückzahlungsplans über 10 Jahre nicht übersteigen.
- ICR-Plan:Im Allgemeinen müssen Sie dafür 20% Ihres verfügbaren Einkommens zahlen.
Wichtiger Hinweis:PAYE und ICR werden vor 2028 schrittweise abgeschafft, während der neue Rückzahlungshilfeplan (RAP) im Juli 2026 in Kraft treten wird.
Zahlen Sie pünktlich.
Die Rückzahlung von Studienkrediten ist in jedem Alter schwierig. Unabhängig davon, wo Sie sich im Rückzahlungsplan befinden, sollten Sie die pünktliche Zahlung unbedingt gewährleisten. Versäumen Sie Zahlungen, riskieren Sie einen Zahlungsausfall.
Ein Kreditausfall bringt zusätzliche Hürden mit sich. Beispielsweise sind Sie möglicherweise nicht für bestimmte einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen (IDR) berechtigt, wenn Ihr Kredit in Verzug ist. Außerdem wirkt sich ein Zahlungsausfall bei Ihren Studentenkrediten höchstwahrscheinlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Informieren Sie sich über Möglichkeiten zum Erlass von Studienkrediten.
Je nach Ihrer Situation kann ein Erlass Ihrer Studienkredite eine Option sein. Es empfiehlt sich, während des Ruhestands alle Möglichkeiten des Studienkrediterlasses zu prüfen. Wenn Sie eine entsprechende Berufstätigkeit ausüben, können Sie unter Umständen einen berufsbezogenen Studienkrediterlass beantragen.
Das Programm zur Schuldenerlassung im öffentlichen Dienst (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) bietet beispielsweise einen Schuldenerlass nach 120 Zahlungen und 10 Dienstjahren. Zu den anspruchsberechtigten Berufsgruppen gehören unter anderem Regierungsangestellte und Lehrer.
Wenn Sie einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan haben, werden Ihre Kredite nach der Rückzahlungsfrist (20 oder 25 Jahre) erlassen. Das klingt vielleicht nicht optimal, ist aber eine praktikable Möglichkeit, Ihre monatlichen Raten niedrig zu halten, und Sie müssen sich keine Sorgen um Schulden machen.
Werfen Sie noch heute einen Blick auf unsere vollständige Liste der Optionen zum Erlass von Studentendarlehen.
Erwägen Sie eine Refinanzierung
Wenn Sie Ihre staatlichen Studentenkredite in private Kredite umwandeln, verlieren Sie jeglichen staatlichen Kreditnehmerschutz. Sollten Sie jedoch einen ausreichend niedrigen Zinssatz erhalten, könnte dies die richtige Entscheidung sein.
Der Vorteil einer Umschuldung liegt darin, dass Sie den Zinssatz Ihres Kredits senken können. Sie können außerdem eine kürzere Laufzeit wählen, was zu erheblichen Zinsersparnissen führen kann. Wenn Sie Ihre Studienkredite entweder im Ruhestand oder in den Jahren davor vollständig zurückzahlen möchten, kann eine Umschuldung eine gute Option sein.
Bevor Sie eine Umschuldung in Betracht ziehen, sollten Sie alle Optionen prüfen. Falls Sie sich dafür entscheiden, suchen Sie nach dem niedrigstmöglichen Zinssatz. Erwägen Sie außerdem, andere Strategien zur Schuldentilgung zu kombinieren, beispielsweise einen Nebenjob anzunehmen oder Ausgaben zu reduzieren, während Sie sich auf die Tilgung dieser Schulden konzentrieren.
Lass sie reiten
Auch wenn es seltsam klingt, kann es sinnvoll sein, Ihre Kredite einfach weiterlaufen zu lassen – also die niedrigste zulässige Monatsrate zu zahlen und nichts darüber hinaus. Möglicherweise ist es im Moment am besten, Ihre Studienkredite beizubehalten.
Bundesstudentenkredite werden im Todesfall zurückgezahlt, sodass Ihre Kinder sich nicht darum kümmern müssen. Die meisten privaten Kredite (sofern sie nicht mit einem Bürgen abgeschlossen wurden) funktionieren genauso.
In manchen Situationen müssen Sie sich jetzt um Ihre Lebenshaltungskosten kümmern. Dazu benötigen Sie lediglich einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, müssen nur die Mindestzahlungen leisten (die sogar $0 betragen können) und können nichts weiter tun.
Fazit
Im Idealfall würden Sie Ihre Studienkredite vor dem Ruhestand tilgen. Es ist jedoch möglich, auch im Ruhestand Studienkredite aufzunehmen. Stellen Sie in diesem Fall sicher, dass Sie einen Tilgungsplan haben und alle Optionen wie die vollständige Ablösung oder Umschuldung prüfen.
Herausgeber: Claire Tuck
Rezensiert von: Robert Farrington
Der Beitrag „Wie man mit Studienkreditschulden im Ruhestand umgeht“ erschien zuerst auf The College Investor.
