Was geschieht im November 2025 mit dem Sparplan?

Für Millionen von Studierenden, die staatliche Studienkredite in Anspruch genommen haben, hat das bevorstehende Ende des SAVE-Programms (Savings on Value Education) sowohl Verwirrung als auch vorsichtige Erleichterung ausgelöst. Nachdem ein Gericht das Programm Anfang des Jahres blockiert hatte, besiegelte der Kongress dessen Auslaufen mit dem „One Big Beautiful Bill“ (OBBBA), der am 4. Juli 2025 in Kraft trat.
Das Gesetz schafft nicht nur die Sparmöglichkeiten ab, sondern überarbeitet auch den Rahmen für einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) und sieht die schrittweise Abschaffung vieler bestehender Pläne bis Juli 2028 vor. Der neue Rückzahlungshilfeplan (RAP) soll im Juli 2026 starten.
Bis dahin befinden sich die im SAVE-Programm eingeschriebenen Kreditnehmer in einer administrativen Zwickmühle: Sie müssen keine Zahlungen leisten, aber ab dem 1. August 2025 fallen wieder Zinsen an.
Das bedeutet, dass die Kreditschulden weiter steigen, während die Kreditnehmer auf die Entscheidung des Bildungsministeriums und der Gerichte warten, wann die Rückzahlungen wieder aufgenommen werden. Aber sollten Sie wirklich noch länger auf eine Lösung hoffen? Vielleicht nicht mehr lange … und hier erfahren Sie warum.

Was jetzt geschieht: Ausdauer, Interesse, Unsicherheit

SAVE-Kreditnehmer müssen derzeit keine Zahlungen leisten – das ist aber nicht so vorteilhaft, wie es klingt. Zwar werden die Zahlungsverpflichtungen durch die Stundung vorübergehend ausgesetzt, sie werden jedoch weder auf den Schuldenerlass im öffentlichen Dienst (PSLF) noch auf eine zukünftige Stundung der einkommensabhängigen Schulden (IDR) angerechnet.
Durch diese Unterbrechung werden die Fortschritte bei den Schuldenerlassprogrammen praktisch eingefroren, und da Zinsen anfallen, können die Schuldenstände jedes Jahr um Hunderte oder sogar Tausende von Dollar ansteigen.
Die Unsicherheit wird noch dadurch verstärkt, dass das Bildungsministerium noch nicht bekannt gegeben hat, wann SAVE-Kreditnehmer die Zahlungen wieder aufnehmen sollen. Wahrscheinlich müssen sie das nicht (da sie es rechtlich nicht dürfen) – sie werden aber gebeten, auf einen anderen Zahlungsplan umzusteigen.

Das wahrscheinlichste Szenario scheint derzeit zu sein, dass Kreditnehmer es sich leisten können, so lange zu sparen, bis sie sich für eine andere Option entscheiden. Ein Verhandlungsausschuss zur Regelsetzung berät aktuell über das endgültige Auslaufen des Verfahrens. Das Bildungsministerium möchte, dass Kreditnehmer sich aktiv für das Programm entscheiden oder andernfalls zur Standardrückzahlung (und damit zum Zahlungsausfall) zurückkehren, während andere Gruppen eine automatische Umstellung auf das RRP befürworten.

Das Ministerium signalisiert vorerst Geduld. Mehrere Kreditgeber, darunter Nelnet, haben ihre Stundungsmitteilungen für das SAVE-Programm bis 2028 verlängert. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Zahlungen lange ausgesetzt bleiben. Es heißt auch nicht, dass Sie Ihre finanzielle Situation erst jetzt nutzen sollten.

der nächste Die Gerichtsverhandlung sollte Ende Oktober stattfinden.Die Entscheidung wird jedoch um 30 Tage nach Ende des Regierungsstillstands verschoben. Kreditnehmer sollten allerdings keine bahnbrechenden Neuigkeiten erwarten – es handelt sich eher um organisatorische Angelegenheiten als um weitreichende Änderungen.

Was Kreditnehmer jetzt tun können (und sollten)

Auch wenn der genaue Zeitplan noch unklar ist, können Kreditnehmer dennoch sinnvolle Entscheidungen bezüglich ihrer Kredite treffen. Die dringlichste Frage ist, ob sie jetzt mit dem Sparen aufhören oder warten sollten, bis das Kreditprogramm startet.
Option 1: Umstellung auf einkommensabhängige Rückzahlung (IBR)

Kreditnehmer, die weiterhin Anrechnungspunkte für einen Schuldenerlass erwerben möchten, sollten dringend einen Wechsel zum einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (IBR) in Erwägung ziehen, insbesondere wenn sie im öffentlichen Dienst arbeiten oder ein geringes Einkommen haben. Dies gilt insbesondere für Kreditnehmer, die von der Haushaltssperre der Regierung betroffen sind.
Im Rahmen von IBR:

• Kreditnehmer zahlen nach 2014 10% an frei verfügbarem Einkommen, während Kreditnehmer vor 2014 15% zahlen.
• Die Zahlungen können für Geringverdiener bis zu $0 betragen.
• Die im IBR verbrachte Zeit wird bei der Stornierung von PSLF und IDR angerechnet.

Dies ist ein strategischer Schritt für diejenigen, die auf dem Weg zur Stundung sind oder über ein so geringes Einkommen verfügen, dass sie erschwingliche Zahlungen leisten können (oder sogar $0).
Wichtig ist, dass die monatlichen Zahlungen für Kreditnehmer, die jetzt wechseln, auf Basis ihrer Steuererklärung für 2024 berechnet werden, was niedrigere Zahlungen bedeuten könnte, wenn ihr Einkommen im Jahr 2025 steigt.

Schließlich könnte PAYE für einige noch ein oder zwei Jahre die beste Option sein, aber da es schrittweise abgeschafft wird, empfehlen wir generell IBR.
Option 2: Auf einen Rückzahlungshilfeplan (RAP) warten

Für Kreditnehmer mit niedrigem oder mittlerem Einkommen kann ein Rückzahlungshilfeplan (Repayment Assistance Plan, RAP) langfristig die kostengünstigste Option sein.
Die Auszahlung der RAP-Zahlungen wird voraussichtlich im Juli 2026 beginnen und sich auf ein bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) von $10 bis 10% beziehen.
Dies könnte für viele Kreditnehmer zu niedrigeren IBR-Zahlungen führen – insbesondere für diejenigen, die weniger als 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen. Geduld zu haben, bis ein Sanierungsplan in Kraft tritt, kann für diejenigen sinnvoll sein, die:

• Ich kann mir die Zahlungen im Rahmen des IBR-Programms derzeit nicht leisten, oder
• Möchten Sie wissen, ob RAP bessere Konditionen bietet?

Doch in der Toleranz zu verharren bedeutet, nicht auf Vergebung hinzuarbeiten und weiterhin Vorteile zu erlangen.
Option 3: Umstellung auf Standardzahlung

Kreditnehmer, die sich feste Raten leisten können und ihre Schulden schneller tilgen möchten, können Standard-, verlängerte oder gestaffelte Zahlungspläne in Betracht ziehen. Diese Pläne sind weniger flexibel, garantieren aber die Rückzahlung und den voraussichtlichen Abschluss innerhalb eines festgelegten Zeitraums.

Besondere Überlegungen: PSLF, Schuldenerlass, Einkommen, Steuern

Kreditnehmer, die eine Schuldenerlassung im öffentlichen Dienst (PSLF) beantragen, sollten nicht länger als nötig im Sparmodus verharren. Da für die PSLF 120 anrechenbare Zahlungen im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans (IDR) erforderlich sind, werden Monate, die im Sparmodus pausiert wurden, nicht angerechnet.

Ja, Sie könnten für das “Rückkaufverfahren” des PSLF in Frage kommen, das rückwirkende Zahlungen für Monate der Stundung ermöglicht. Dies gilt jedoch derzeit nur für Kreditnehmer, die bereits jetzt für den PSLF-Schuldenerlass qualifiziert sind – nicht für diejenigen, die noch auf die zehnjährige Laufzeit hinarbeiten. Die Bearbeitung dauert mehr als ein Jahr.

Kreditnehmer, die 20 Jahre (240 Monate) oder 25 Jahre (300 Monate) anrechenbare IDR-Zahlungen geleistet haben, müssen ebenfalls ihren Rückzahlungsplan ändern. Ein Schuldenerlass ist im Rahmen eines SAVE-Plans nicht möglich, jedoch im Rahmen von IBR, ICR oder PAYE. Sobald Sie die Voraussetzungen für einen zeitbasierten Schuldenerlass erfüllen, müssen Sie in einen der anrechenbaren Pläne wechseln.

Wichtig ist, dass das Bildungsministerium klargestellt hat, dass die Steuererhöhungen im Jahr 2025 nicht für den Schuldenerlass gelten werden. Ihr Anspruch auf Schuldenerlass beginnt mit dem Erreichen dieses Meilensteins – nicht mit der tatsächlichen Bearbeitung Ihres Antrags.

Wer sollte warten?Während die meisten Kreditnehmer das SAVE-Programm verlassen sollten, gibt es einige wenige, die möglicherweise abwarten möchten. Wenn Sie in Rente gehen oder Ihr Einkommen im nächsten Jahr deutlich sinkt, kann es ratsam sein, mit der Bestätigung Ihres Einkommens auf dem neuen, niedrigeren Niveau zu warten.

Schließlich sollten Sie, falls Sie größere Budgetprobleme lösen müssen (weil Sie sich kein IBR oder RAP leisten können), diese Zeit sinnvoll nutzen, um dies zu tun.

Was bedeutet das für Kreditnehmer?

Die Abkehr vom SAVE-Programm markiert das Ende einer der teuersten Rückzahlungsoptionen überhaupt. Für viele eröffnet sie aber auch die Möglichkeit, einfachere und möglicherweise nachhaltigere Pläne wie IBR oder RAP in Anspruch zu nehmen.

Allerdings müssen Kreditnehmer eine aktive Rolle dabei spielen, diese Phase zu überstehen:

• Wenn Sie um Vergebung bitten: Wechseln Sie jetzt zu IBR, damit Ihre Zahlungen weiterhin gezählt werden.
• Wenn Sie den Fokus auf Bezahlbarkeit legen: Warten Sie auf den Start von RAP Mitte 2026.
• Wenn Sie sich die Zahlungen leisten können und schneller fertig werden möchten: Erwägen Sie eine Standard- oder verlängerte Rückzahlungsfrist.

Der schlimmste Fehler ist, keinen Plan zu haben. Sie kennen Ihre Zahlungsplanoptionen: Standard, IBR oder zukünftiges RAP. Wenn Sie Ihr Geld unbegrenzt auf einem Sparkonto lassen, erhöht sich Ihr Schuldenberg nur und der Weg zum Schuldenerlass verzögert sich.

Wichtige Erkenntnisse

Das Auslaufen des SAVE-Programms hat die Zahlungslandschaft erneut verändert. Auch wenn der genaue Zeitpunkt noch ungewiss ist, werden die Entscheidungen der Kreditnehmer im nächsten Jahr darüber entscheiden, wie viel sie zahlen und wann sie schuldenfrei werden.

Da die Zinssätze steigen und die Hilfsmaßnahmen ausgesetzt werden, werden vorausschauendere Kreditnehmer diese Zeit nutzen, um ihre nächsten Schritte zu überdenken, sei es der Wechsel zu IBR jetzt oder die Vorbereitung auf die Einführung von RAP im Jahr 2026.

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