- Der Rückzahlungshilfeplan (RAP) soll die derzeitigen einkommensabhängigen Rückzahlungsmöglichkeiten für staatliche Studentendarlehen ersetzen.
- Monatliche Zahlungen im Rahmen des RAP bei einem Einkommen zwischen mindestens $10 und 10% des bereinigten Bruttoeinkommens, mit Ermäßigungen für Angehörige.
- Der Plan sieht eine maximale Darlehenstilgung nach 30 Jahren vor und vermeidet eine negative Amortisation durch die Subventionierung der monatlichen Zinsen und die Unterstützung des Darlehenskapitals.
Entdecken Sie einen neuen Studentenkreditrechner, der Kreditnehmern hilft, die monatlichen Zahlungen im Rahmen des Repayment Assistance Plan (RAP) zu schätzen. Der RAP ist eine Schlüsselbestimmung des kürzlich verabschiedeten Gesetzes, das die Rückzahlung von Studentenkrediten grundlegend verändern soll.
Der Plan ersetzt einkommensabhängige Pläne wie IBR, PAYE und ICR für zukünftige Kreditnehmer und bietet einen standardisierten Ansatz, der die Zahlungen direkt mit dem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) verknüpft.
Die neue RAP-Formel weicht von der bisherigen Berechnungsmethode für das verfügbare Einkommen ab und ersetzt diese durch ein mehrstufiges System. Kreditnehmer zahlen einen festgelegten Prozentsatz ihres Bruttoeinkommens, wobei die Zahlungen für diejenigen, die mehr als 100.000 £ pro Jahr verdienen, auf 101.030 £ begrenzt sind. Im Gegensatz zu früheren Modellen bietet RAP Kreditnehmern mit einem Einkommen von 10.000 £ oder weniger eine feste monatliche Rate von 10.000 £.
Der RAP ist nur einer von zwei Plänen, die zukünftigen Kreditnehmern (mit Krediten nach dem 1. Juli 2026) zur Verfügung stehen. Der andere ist der neue Standardzahlungsplan.
Um diese Änderungen verständlicher zu machen, können Kreditnehmer mit einem neuen Rechner ihre voraussichtlichen monatlichen Raten im Rahmen des RAP einsehen. Weitere Rechner für Studentenkredite finden Sie hier.
Rechner für Rückzahlungshilfepläne (RAP).
Hier ist der RAP-Rechner:
Wie funktioniert die RAP-Formel?
Die RAP-Zahlungen richten sich nach den jährlichen Einkommensklassen (basierend auf dem bereinigten Bruttoeinkommen oder AGI):
- Künstliche allgemeine Intelligenz ≥ $10.000: Feste Zahlung von $120 pro Jahr ($10 pro Monat)
- $10,001 – $20,000: 1%
- $20,001 – $30,000: 2%
- $30,001 – $40,000: 3%
- $40,001 – $50,000: 4%
- $50,001 – $60,000: 5%
- $60,001 – $70,000: 6%
- $70,001 – $80,000: 7%
- $80,001 – $90,000: 8%
- $90,001 – $100,000: 9%
- Allgemeine künstliche Intelligenz > $100.000: 10% von AGI
Zur Ermittlung der monatlichen Rate des Kreditnehmers wird die Tilgung durch 12 geteilt und um $50 für jeden in der Steuererklärung des Kreditnehmers angegebenen Angehörigen bereinigt.
Wenn der Kontostand am Ende unter $10 pro Monat liegt, zahlt der Kreditnehmer mindestens $10 pro Monat.
Verheiratete Kreditnehmer: Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) hängt von Ihrem Steuerstatus ab. Bei gemeinsamer Veranlagung entspricht dies Ihrem kombinierten AGI. Bei getrennter Veranlagung (MFS-AGI) entspricht dies Ihrem AGI für getrennt veranlagte Steuerzahler. Für Angehörige, die mit einem Finanzdienstleistungsunternehmen direkt verbunden sind, müssen Sie die Angehörigen in Ihrer Steuererklärung angeben. Beachten Sie, dass der neue Gesetzesentwurf zahlreiche weitere Strafen für die Mubasher Financial Services Company vorsieht. Bitte besprechen Sie dies mit einem Steuerberater, bevor Sie Ihren Steuerstatus ändern.
Beispiele:
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 1.040.250.000 und zwei Kindern würde 1.040.10 pro Monat zahlen.
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 60.000 US-Dollar und ohne Angehörige würde 250 US-Dollar pro Monat zahlen.
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 120.000 £ und einem Kind zahlt 950 £ pro Monat.
Vergleichen Sie RAP mit bestehenden IDR-Plänen
Im Gegensatz zum RRP basieren einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) wie IBR, PAYE und ICR auf dem verfügbaren Einkommen des Kreditnehmers, das anhand der bundesstaatlichen Armutsrichtlinien berechnet wird. Beispielsweise erfordert PAYE ein verfügbares Einkommen von 101 TP3T über 1501 TP3T der Armutsgrenze. Diese Methode kann zu niedrigeren monatlichen Raten für einkommensschwache Kreditnehmer führen, die Berechnungen sind jedoch mitunter komplex.
Das RAP-Programm vereinfacht diesen Prozess durch Einkommensgrenzen und automatische Zinsbefreiungen für bestimmte Kreditnehmer. Zwar verlängert es die Rückzahlungsfrist (30 Jahre), beseitigt aber das Risiko einer negativen Amortisation, indem es die monatlich anfallenden Zinsen erlässt.
IBR und PAYE bieten einen Schuldenerlass nach 20 bzw. 25 Jahren, abhängig von der Art des Darlehens und dem Rückzahlungsdatum. Das RAP standardisiert die Befreiung über 360 monatliche Zahlungen bzw. 30 Jahre und bietet dabei eine einheitliche Struktur für alle Einkommensgruppen.
Aus Sicht der monatlichen Zahlung würde ein Kreditnehmer, anhand der obigen Beispiele, auf Basis des heutigen IBR (des neuen IBR) zahlen:
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von $25.000 und zwei Kindern würde im Rahmen des IBR $0 pro Monat zahlen.
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 60.000 US-Dollar und ohne Angehörige würde im Rahmen des IBR-Programms 312 US-Dollar pro Monat zahlen.
- Ein Kreditnehmer mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von $120,00 und einem Kind würde im Rahmen des IBR-Programms $745 pro Monat zahlen.
Wie Sie sehen, wird das Umsiedlungsprogramm einkommensschwachen Kreditnehmern zugutekommen, für einkommensstarke Kreditnehmer jedoch teurer sein. Daher gibt es bei diesem Vorschlag Gewinner und Verlierer.
Die vollständige Aufschlüsselung von RAP vs. Modified IBR finden Sie hier.
Was Kreditnehmer wissen müssen
Unser RAP-Rechner soll Kreditnehmern helfen, ihre Zahlungen im Rahmen der neuen Struktur, die 2026 in Kraft treten wird, zu prognostizieren. Personen mit einem Einkommen unter $30.000 werden voraussichtlich nur minimale Änderungen feststellen, während Kreditnehmer mit mittlerem und hohem Einkommen mit höheren monatlichen Zahlungen rechnen müssen.
Kreditnehmer, die vor dem 1. Juli 2026 mit der Rückzahlung beginnen, können weiterhin den bestehenden alten und neuen IBR-Plan nutzen. Die überarbeitete Version sieht keine Prüfung der finanziellen Notlage mehr vor. Personen im SAVE-Bereich werden in naher Zukunft in den RAP-Plan überführt.
Obwohl der RRP-Vorschlag für Einheitlichkeit sorgt, bietet er möglicherweise nicht die niedrigstmögliche Rate für jeden Kreditnehmer. Der Wegfall anderer IDR-Optionen schränkt die Flexibilität ein.
Wir hoffen, dass der Rechner Kreditnehmern hilft, diese Abwägungen zu verstehen und Vergleiche auf der Grundlage ihres spezifischen Einkommens und ihrer familiären Verhältnisse anzustellen.
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