Wenn es um die Tilgung von Studienschulden geht, lohnt es sich, kreativ zu werden. Von Schuldenerlassprogrammen über die Rückzahlung von Studiendarlehen durch den Arbeitgeber bis hin zur Umschuldung gibt es viele Möglichkeiten, die Gesamtkosten der Studiendarlehensrückzahlung zu reduzieren.
Wäre es nicht vorteilhafter, Studienkredite mit einem persönlichen Kreditrahmen abzuzahlen, anstatt sie umzuschulden? Das wäre sicherlich ein ungewöhnlicher Ansatz. Manche Kreditnehmer könnten jedoch der Ansicht sein, dass sie dadurch Geld sparen und gleichzeitig mehr Flexibilität bei der Rückzahlung genießen können.
Wenn es um die Frage geht: Privatkredit oder Studienkredit-Umschuldung – was ist besser? Dieser Artikel erklärt, warum private Studienkredite im Allgemeinen besser geeignet sind als Privatkredite, um den Zinssatz Ihres Studienkredits zu senken.
Was ist ein persönlicher Kreditrahmen?
Ein persönlicher Kreditrahmen gilt als revolvierender Kredit. Er ist eine Kreditart, ähnlich einer Kreditkarte oder einem Immobilienkredit. Kreditnehmer können mit einem persönlichen Kreditrahmen bis zu einem festgelegten Höchstbetrag (z. B. 30.000 €) Geld abrufen. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an. Ein persönlicher Kreditrahmen kann in der Regel für alle gewünschten Ausgaben genutzt werden.
Ein Kreditnehmer, der beispielsweise $10.000 als Kreditlinie nutzt, zahlt nur Zinsen auf die geliehenen $10.000. Er zahlt keine Zinsen auf den vollen Kreditrahmen von $30.000. Sobald der Kreditnehmer den Kreditrahmen zurückgezahlt hat, erhöht sich der verbleibende Kreditrahmen wieder.
Die Zinssätze für Privatkredite ähneln denen für herkömmliche Privatdarlehen. Einige Kreditnehmer haben Anspruch auf Premium-Zinssätze. Meistens liegen die Zinssätze jedoch im zweistelligen Bereich. Häufig ist der Zinssatz für Privatkredite variabel. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz je nach Marktlage ändern kann.
Was ist eine Studienkredit-Refinanzierung?
Bei einer Studienkredit-Umschuldung wird ein privater Studienkredit aufgenommen, um einen anderen Studienkredit abzulösen. Ein privater Studienkredit ist ebenfalls ein Bildungskredit und wird üblicherweise als Ratenkredit vergeben.
Bei Ratenkrediten tilgen Kreditnehmer, die die vereinbarten Zahlungen leisten, ihre Studienkredite innerhalb eines festgelegten Zeitraums. Die monatliche Rate und der Zinssatz sind oft für die gesamte Laufzeit des Kredits fest.
Privatkreditlinie vs. Studentenkredit-Umschuldung
Sowohl ein persönlicher Kreditrahmen als auch ein privater Studienkredit sind private Schulden. Beide dienen der Finanzierung einer Ausbildung. Die Kreditoptionen unterscheiden sich jedoch deutlich in Bezug auf Verwendung, Rückzahlung, Steuern, Kreditwürdigkeit und Insolvenz.
Verwendung
Ein persönlicher Kreditrahmen ist vielseitig einsetzbar. Sie können ihn beispielsweise für Renovierungsarbeiten an Ihrem Haus, zur Tilgung von Kreditkartenschulden oder zur Rückzahlung Ihrer Studienkredite nutzen.
Die Bank kann jedoch die Verwendung zur Rückzahlung von Studentenkrediten untersagen. Die Nutzungsbedingungen variieren von Bank zu Bank.
Student Choice bietet beispielsweise eine persönliche Kreditlinie für Bildungszwecke als Alternative zu regulären Studentenkrediten an.
Im Gegensatz dazu können private Studentenkredite dies leisten. nur Nutzen Sie sie, um bestehende Studentenkredite abzulösen. Andere Schulden können nicht in eine Studentenkredit-Refinanzierung einbezogen werden.
Zahlung
Private Studentenkredite sind häufig Ratenkredite mit festen Zinssätzen. Das bedeutet, dass Ihre Kreditraten über einen festgelegten Zeitraum monatlich fällig werden. Nach Ablauf dieser Frist ist Ihr Kredit vollständig zurückgezahlt.
Im Gegensatz dazu handelt es sich bei einem persönlichen Kreditrahmen um eine Form des revolvierenden Kredits. Der Zinssatz kann sich im Laufe der Zeit ändern. Die Mindestzahlung führt in der anfänglichen Kreditphase möglicherweise nicht zur vollständigen Tilgung. Kreditnehmer, die ihre Studienkreditschulden tilgen möchten, sollten erwägen, mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, um die Zinskosten zu senken.
Steuerliche Auswirkungen
Beim Vergleich eines privaten Kreditrahmens mit der Umschuldung eines Studentenkredits müssen Sie abwägen, welche Art von Schulden Ihnen die größten Steuereinsparungen ermöglicht.
Studierende mit Studienkrediten können jährlich bis zu 1.500 US-Dollar Zinsen absetzen. Dieser Steuervorteil bietet eine gute Möglichkeit, jährlich mehrere hundert Dollar zu sparen. Die Zinsabzüge gelten jedoch nur für förderfähige Studienkredite.
Förderfähige Studentenkredite Dies sind Darlehen, die ausschließlich zur Deckung von Ausbildungskosten verwendet werden. Darlehen müssen folgende Kriterien erfüllen:
- Für den Steuerzahler, den Ehepartner oder den Angehörigen, der Student ist.
- Für eine Ausbildung, die während des akademischen Zeitraums erbracht wurde, in dem der Student berechtigt war.
- Die Ausbildungskosten müssen innerhalb eines angemessenen Zeitraums vor oder nach der Kreditaufnahme beglichen werden.
Private Studentenkredite erfüllen diese Voraussetzung stets. Studentenkredite werden ausschließlich zur Deckung der Kosten für den Studienaufenthalt eines berechtigten Studenten vergeben.
Theoretisch kann ein persönlicher Kreditrahmen als Bildungskredit betrachtet werden. Allerdings kann es für den Kreditnehmer schwierig sein, zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme nachzuweisen, dass diese drei Voraussetzungen erfüllt sind.
Und wenn Sie Ihren persönlichen Kreditrahmen zur Bezahlung anderer Ausgaben nutzen, ist er definitiv nicht qualifiziert.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Wenn Sie einen persönlichen Kreditrahmen nutzen, erhöhen Sie Ihre Kreditnutzungsquote. Und genau wie bei der Einrichtung einer Kreditkartenabrechnung kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Generell sollten Sie Ihre Kreditlinien möglichst wenig auslasten. Glücklicherweise verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie Ihr Kreditlimit senken.
Studentenkredite hingegen sind Ratenkredite. Solange Sie Ihre Kredite vereinbarungsgemäß zurückzahlen, wirkt sich dies neutral oder positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Auswirkungen der Insolvenz
Rein rechtlich gesehen können Studentenkredite im Insolvenzverfahren erlassen werden. Der Kreditnehmer muss jedoch nachweisen, dass er sich in einer unzumutbaren Notlage befindet, was schwierig sein kann (Aber es ist nicht unmöglich) vor Gericht zu beweisen.
Im Gegensatz dazu kann ein privater Kreditrahmen im Insolvenzverfahren oft erlassen werden. Ein Insolvenzrichter kann jedoch die Rückzahlung des Kreditrahmens anordnen, wenn es sich um einen Bildungskredit handelt. Daher sollten Sie nicht versuchen, Ihren Kredit kurz vor der Beantragung der Insolvenz umzuschulden, um Ihre Schulden zu tilgen.
Welche Finanzierungsart sollten Sie wählen?
Generell sollten Kreditnehmer die Nutzung eines persönlichen Kreditrahmens zur Rückzahlung von Studentenkrediten vermeiden. Zwar bietet dies unter Umständen eine geringe Möglichkeit zur Zinsarbitrage, doch die steuerlichen und kreditbezogenen Folgen überwiegen in der Regel die Vorteile.
Ist die Umschuldung von Studentenkrediten also für die meisten die richtige Wahl? Nicht so schnell. Dieser Artikel geht zwar davon aus, dass der Kreditnehmer umschulden möchte, doch ist dies möglicherweise nicht die beste Option für Kreditnehmer mit staatlichen Studentenkrediten. Bei einer Umschuldung staatlicher Studentenkredite verlieren Sie den Zugang zu Leistungen wie einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, Erlassprogrammen und anderen staatlichen Vergünstigungen.
Wenn Sie staatliche Studienkredite haben, sollten Sie bei der Überlegung einer Umschuldung vorsichtig sein. Erfahren Sie, wie Sie entscheiden können, ob eine Studienkreditumschuldung für Sie in Frage kommt.
