عندما يتعلق الأمر بسداد ديون الطلاب، من المفيد إطلاق العنان لإبداعك. بدءًا من برامج الإعفاء، مرورًا بسداد قروض الطلاب من أصحاب العمل، وصولًا إلى إعادة تمويل قروض الطلاب، هناك طرق عديدة لتقليل التكلفة الإجمالية لسداد قروض الطلاب.
ولكن هل سيكون من الأفضل سداد قروضك الطلابية باستخدام خط ائتمان شخصي بدلاً من إعادة تمويل قرضك الطلابي؟ ستكون هذه بالتأكيد خطوةً "غير تقليدية". ومع ذلك، قد يرى بعض المقترضين أنها توفر لهم المال مع توفير مرونة أكبر في السداد.
عند المقارنة بين خط الائتمان الشخصي وإعادة تمويل قرض الطالب، أيهما أفضل؟ تشرح هذه المقالة لماذا تتفوق قروض الطلاب الخاصة عادةً على خط الائتمان الشخصي في خفض سعر الفائدة على قرض الطالب.
ما هو خط الائتمان الشخصي؟
يُعتبر خط الائتمان الشخصي ائتمانًا متجددًا. وهو نوع من الديون يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان أو خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC). عند حصول المقترضين على خط ائتمان شخصي، يمكنهم الاقتراض حتى حد أقصى محدد (على سبيل المثال، $30,000). يدفع المقترضون فائدة فقط على المبلغ الذي يسحبونه من خط الائتمان. يمكنك عادةً استخدام خط الائتمان الشخصي لسداد أي مبلغ ترغب به.
على سبيل المثال، المقترض الذي يستخدم مبلغ $10,000 في خط ائتمان سيدفع فائدة فقط على مبلغ $10,000 المقترض. ولن يدفع فائدة على كامل حد الائتمان البالغ $30,000. عند سداد المقترضين لخط الائتمان، يرتفع حد الائتمان المتبقي مرة أخرى.
أسعار الفائدة على خطوط الائتمان الشخصية مماثلة لأسعار القروض الشخصية. قد يستفيد بعض الأشخاص من أسعار فائدة مميزة، لكن في أغلب الأحيان، تكون أسعار الفائدة في خانة العشرات. غالبًا ما يكون سعر الفائدة على خطوط الائتمان الشخصية متغيرًا، ما يعني أن السعر قد يتغير بناءً على تقلبات السوق.
ما هو إعادة تمويل قرض الطالب؟
إعادة تمويل قرض الطالب تتضمن الحصول على قرض طلابي خاص لسداد قرض طلابي آخر. يُعدّ هذا القرض قرضًا تعليميًا، وعادةً ما يكون قرضًا بالتقسيط.
في قروض التقسيط، يسدد المقترضون قروضهم الطلابية في فترة زمنية محددة، وذلك بعد سداد الأقساط المتفق عليها. وغالبًا ما يكون القسط الشهري وسعر الفائدة ثابتين طوال مدة القرض.
خط الائتمان الشخصي مقابل إعادة تمويل قرض الطالب
يُعدّ كلٌّ من خط الائتمان الشخصي وقرض الطلاب الخاص دينًا خاصًا. ويُستخدم كلاهما لدفع تكاليف التعليم. ومع ذلك، تختلف خيارات القروض اختلافًا واضحًا من حيث الاستخدام، والسداد، والضرائب، والتقييم الائتماني، والإفلاس.
الاستخدامات
يمكنك استخدام خط الائتمان الشخصي لأي غرض تقريبًا. قد تتمكن من استخدامه لدفع تكاليف تجديد منزلك، أو سداد ديون بطاقات الائتمان، وربما سداد بعض أو كل قروضك الطلابية.
مع ذلك، قد لا يسمح البنك للمقترضين باستخدامه لسداد قروض الطلاب. وتختلف القيود على الاستخدام من بنك لآخر.
على سبيل المثال، يقدم Student Choice خط ائتمان شخصي للتعليم كبديل للقروض الطلابية العادية.
على النقيض من ذلك، يمكن للقروض الطلابية الخاصة أن تفعل هذا فقط استخدمها لسداد قروض الطلاب الحالية. لا يمكنك تحويل ديون أخرى إلى إعادة تمويل قرض طلابي.
قسط
قروض الطلاب الخاصة غالبًا ما تكون قروضًا بالتقسيط بفائدة ثابتة. هذا يعني أن أقساط قرضك ستكون في نفس الشهر والشهر لفترة زمنية محددة. بعد ذلك، سيتم سداد قرضك.
في المقابل، يُعد خط الائتمان الشخصي شكلاً من أشكال الائتمان المتجدد. من المرجح أن يتغير سعر الفائدة بمرور الوقت. قد لا يُؤدي الحد الأدنى للدفع إلى السداد خلال مرحلة الإقراض الأولية. ينبغي على المقترضين الراغبين في التخلص من ديون قروض الطلاب التفكير في دفع مبلغ أكبر من الحد الأدنى لخفض تكاليف الفائدة.
الآثار الضريبية
عندما تقوم بمقارنة خط الائتمان الشخصي مقابل إعادة تمويل قرض الطالب، فسوف تحتاج إلى التفكير في نوع الديون التي ستوفر لك أكبر قدر من المال في فاتورة الضرائب الخاصة بك.
يحق لمقترضي قروض الطلاب الحصول على خصم على فوائد قروضهم يصل إلى $2,500 سنويًا. تُعد هذه الميزة الضريبية وسيلة رائعة لتوفير ما يصل إلى بضع مئات من الدولارات سنويًا. مع ذلك، تقتصر الفائدة على قروض الطلاب المؤهلة فقط.
قروض الطلاب المؤهلة هذه قروض مخصصة لسداد نفقات التعليم. يجب أن تكون القروض:
- للمكلف بالضرائب أو الزوج أو المعال الذي هو طالب.
- للتعليم المقدم خلال الفترة الدراسية التي كان الطالب مؤهلاً لها.
- يجب سداد النفقات التعليمية خلال فترة زمنية معقولة قبل أو بعد الحصول على القرض.
تُلبي قروض الطلاب الخاصة هذا الشرط دائمًا. تُمنح هذه القروض فقط لتغطية تكاليف الدراسة المرتبطة بالفترة التي يقضيها الطالب المؤهل في المدرسة.
نظريًا، يُمكن اعتبار خط الائتمان الشخصي قرضًا تعليميًا. ومع ذلك، قد يواجه المقترض صعوبة في إثبات استيفائه لهذه الشروط الثلاثة عند الاقتراض.
وإذا كنت تستخدم خط الائتمان الشخصي الخاص بك لدفع نفقات أخرى، فهو بالتأكيد لا يؤهل لذلك.
التأثيرات على درجة الائتمان
عند استخدام خط ائتمان شخصي، تزيد نسبة استخدامك الائتماني. ومثل إصدار فاتورة بطاقة ائتمان، قد يؤثر هذا سلبًا على تقييمك الائتماني.
بشكل عام، يُفضّل إبقاء استخدام الائتمان منخفضًا في جميع خطوط الائتمان المتجددة. لحسن الحظ، سيرتفع تقييمك الائتماني فقط عند خفض حد الائتمان.
على النقيض من ذلك، تُعتبر قروض الطلاب قروضًا بالتقسيط. ما دمتَ تُسدد قروضك في الموعد المُتفق عليه، فسيكون تأثيرها على تقييمك الائتماني محايدًا أو إيجابيًا.
آثار الإفلاس
من الناحية الفنية، تُعفى قروض الطلاب من السداد في حالة الإفلاس. ولكن يجب على المقترض إثبات مواجهته لمشقة مالية غير مبررة، وهو أمر قد يكون صعبًا (ولكن ليس مستحيلا) لإثبات ذلك في المحكمة.
في المقابل، غالبًا ما يُمكن إلغاء خط الائتمان الشخصي في حالة الإفلاس. ومع ذلك، قد يُلزم قاضي الإفلاس المقترض بسداد خط الائتمان إذا اعتُبر قرضًا تعليميًا. هذا يعني أنه لا ينبغي عليك محاولة إعادة تمويل قرضك في اللحظة الأخيرة قبل تقديم طلب الإفلاس لسداد قروضك.
ما هو نوع التمويل الذي يجب عليك اختياره؟
بشكل عام، يُنصح المقترضون بتجنب استخدام خط ائتمان شخصي لسداد قروض الطلاب. فرغم أنه قد يُتيح فرصة ضئيلة للتحكيم في أسعار الفائدة، إلا أن آثاره الضريبية والائتمانية ستتفوق على الأرجح على فوائده.
فهل يجعل هذا إعادة تمويل قروض الطلاب الخيار الأمثل لمعظم الناس؟ ليس بهذه السرعة. فبينما تفترض هذه المقالة رغبة المقترض في إعادة التمويل، قد لا يكون هذا الخيار الأمثل لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية. فعند إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية، تفقد إمكانية الاستفادة من مزايا مثل خطط السداد القائمة على الدخل (IDR)، وبرامج الإعفاء، وغيرها من المزايا الفيدرالية.
إذا كان لديك قروض طلابية فدرالية، فعليك توخي الحذر عند التفكير في أي استراتيجية لإعادة التمويل. تعرّف على كيفية تحديد ما إذا كانت إعادة تمويل قرضك الطلابي مناسبة لك.
