التخلف الاستراتيجي عن سداد قروض الطلاب: نتائج عكسية دائمًا

التخلف الاستراتيجي عن السداد إنها خطة لتجنب سداد قروض الطلاب عمدًا.

في عام 2011، شجع بعض المحتجين المقترضين على القيام بذلك رفض سداد قروضهم الطلابية كجزء من حركة "احتلوا وول ستريت". إذا انضم عدد كافٍ من المقترضين إلى هذا الاحتجاج، فلن يكون أمام المُقرضين خيار سوى إلغاء ديون قروض الطلاب، كما قالوا.

لم يشارك في الاحتجاج سوى عدد قليل، وحتى من شارك لم يستمر سوى شهر أو شهرين. لم يتخلف أحد عن الحضور.

في الآونة الأخيرة، بعد أن أوقفت محكمة الاستئناف الثامنة خطة سداد قروض الطلاب SAVE، حث بعض المتظاهرين ضد قروض الطلاب مرة أخرى زملائهم المقترضين على التخلف عمداً عن سداد قروضهم الطلابية الفيدرالية كشكل من أشكال عصيان الديون.

الآن، مع استئناف سداد قروض الطلاب، يفكر المزيد من المقترضين عمداً في عدم سداد ديونهم.

كان هذا النوع من التخلف الاستراتيجي عن سداد القروض الطلابية الفيدرالية فكرة غبية في ذلك الوقت، وهو لا يزال فكرة غبية الآن.

عندما يتخلف المقترض عن سداد قروض الطلاب الفيدرالية،, إن المتضرر الوحيد هو المقترض، وليس الحكومة الفيدرالية. لا يستطيع المقترضون إجبار الحكومة الفيدرالية على التنازل عن قروضهم الطلابية برفض سدادها. لا يملكون أي نفوذ، حتى لو عملوا معًا كمجموعة.

حتى لو كان للمقترضين بعض النفوذ، فإن وزارة التعليم الأمريكية لا تملك السلطة القانونية للإعفاء من قروض الطلاب، كما لا تملك سلطة حجز ممتلكات المقترضين المتخلفين عن السداد. الكونجرس وحده يملك سلطة سنّ قوانين للإعفاء من ديون قروض الطلاب.

لماذا يُعد التخلف الاستراتيجي عن سداد قروض الطلاب فكرة سيئة؟

تمتلك الحكومة الفيدرالية صلاحيات قوية جدًا فيما يتعلق بتحصيل قروض الطلاب الفيدرالية المتأخرة. سيحصلون على أموالهم، بطريقة أو بأخرى، وسيضطر المقترض في النهاية إلى دفع الغرامة. إليكم بعض الأدوات المتاحة للحكومة.

• يحق للحكومة الفيدرالية حجز مبلغ يصل إلى 15% من أجور المقترض المتخلف عن السداد إداريًا، دون الحاجة إلى أمر قضائي. ويتجاوز حجز الأجر المبلغ الذي كان المقترض سيدفعه بموجب خطة سداد قائمة على الدخل.
• يمكن للحكومة الفيدرالية تعويض استرداد ضريبة الدخل الفيدرالية وما يصل إلى 15% من إعانات العجز والتقاعد من الضمان الاجتماعي.
• قد يتم فرض رسوم تحصيل تصل إلى 20% على كل دفعة، مما يؤدي إلى إبطاء عملية الدفع.
• يمكن للحكومة الفيدرالية منع تجديد التراخيص المهنية (بما في ذلك رخص القيادة في بعض الولايات، ولكن ليس فقط رخص الأطباء والممرضات وأطباء الأسنان والصيادلة والعاملين الاجتماعيين والمعلمين والمحاسبين والمحامين).
• لن يكون المقترض مؤهلاً للحصول على قروض FHA وVA، ولن يكون قادرًا على التجنيد في القوات المسلحة الأمريكية، وسوف يفقد أهليته للحصول على المزيد من المساعدات الطلابية الفيدرالية.
• يمكن للحكومة الفيدرالية (ومحاميها الخاصين) مقاضاة المقترضين المتخلفين عن السداد لتحصيل ديونهم. وبحكم قضائي ضد المقترض، يمكنهم حجز مبلغ أكبر، ووضع رهونات على ممتلكاته، وفرض حجز على الأموال من حساباته المصرفية وحسابات الوساطة.
• يمكن للحكومة الفيدرالية أيضًا مصادرة مكاسب اليانصيب الخاصة بالمقترض.
• وستقوم الحكومة الفيدرالية بالإبلاغ عن حالات التخلف عن السداد إلى مكاتب الائتمان، مما يجعل من الصعب للغاية على المقترض الحصول على أي ائتمان (أو في بعض الحالات، استئجار شقة أو الحصول على وظيفة).
• من المستحيل تقريبًا سداد القروض الطلابية الفيدرالية في حالة الإفلاس، لذا فإن هذا الدين لن يختفي أبدًا.

يزعم بعض الناس أن الحكومة الفيدرالية تستفيد مالياً عندما يتخلف المقترض عن سداد الدين، وخاصة إذا كان المقترض قادراً على سداد الدين، لأن رسوم التحصيل تزيد من المبلغ المسترد.

تقوم الحكومة الفيدرالية في بعض الأحيان بتسوية القروض الطلابية الفيدرالية المتعثرة، ولكن فقط عندما تكون القروض متأخرة عن السداد لفترة طويلة. تكون هذه التعديلات دائمًا أكبر من رصيد القرض عند التخلف عن سداد القروض.

هذه التسويات لا تُعفي سوى جزء من الفوائد أو رسوم التحصيل المتراكمة منذ ذلك الحين. على سبيل المثال، تُعفي تسوية قرض طالب نموذجي من نصف الفوائد المتراكمة منذ التخلف عن سداد القروض.

يجب أن تتجاوز التسوية أيضًا المبلغ الذي تتوقع الحكومة الفيدرالية تحصيله مستقبلًا. لا يمكن للمقترضين الحصول على خصم على رصيد قرضهم الحالي بالتخلف المتعمد عن سداد القروض.

طريقة أفضل للاحتجاج

ينبغي على المقترضين المحبطين مراسلة أعضاء الكونجرس. فإذا اشتكى عدد كافٍ من المقترضين، فسيكون لذلك تأثير، لأنه يُقلق صانعي السياسات بشأن إعادة انتخابهم.

ومن ناحية أخرى، فإن رفض سداد قروض الطلاب ليس له أي تأثير، لأن السياسيين لا يستمعون إلى المنتقدين.

يمكن للمقترضين أيضًا الاعتراض بسداد ديونهم بسرعة أكبر، إن أمكنهم ذلك. هذا يُكلّف الحكومة الفيدرالية أموالًا إضافية، بخفض إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض.

كما أن هذا يضرّ بمُقرضي القروض الذين يفرضون رسوم خدمة شهرية فقط حتى سداد القرض. وتجني الحكومة الفيدرالية ومُقدّمو خدمات القروض أرباحًا أكبر عند سداد القرض تدريجيًا. إذا أردتَ الاعتراض على قرض، فاجعل المُقرض يخسر المال.

يمكن للمقترضين أيضًا الاستفادة من خيارات الإعفاء من قروض الطلاب الحالية وإسقاطها، إذا كانوا مؤهلين، لإلغاء ديونهم.

تشمل هذه الأنواع من الإعفاء من قروض الطلاب، والتي سبق أن أقرها الكونجرس، تسريح الطلاب من المدارس المغلقة، والإعفاء من العجز الكلي والدائم، والإعفاء من سرقة الهوية، ودفاع المقترض عن تخفيف الدفع، والإعفاء من القروض لموظفي الوكالات الفيدرالية، وجوائز Segal AmeriCorps التعليمية، وبرنامج سداد قروض NHS، والإعفاء من قروض المعلمين، والإعفاء من قروض الخدمة العامة.

يُمنح المقترض أيضًا إعفاءً بعد سداد ٢٠ أو ٢٥ عامًا من الأقساط وفقًا لخطة سداد مرتبطة بالدخل. أما المُقرض الذي لا يملك قروضًا، فلا يحصل على المال.

ذات صلة ب:هل تستفيد الحكومة من قروض الطلاب؟

خيارات للمقترضين غير القادرين على سداد قروضهم الطلابية

إذا كان المقترض يعاني من صعوبات مالية، فهناك عدة طرق لمواصلة وقف السداد الشخصي، حتى لو استمرت الفائدة في التراكم.

بالنسبة للمقترضين الذين يواجهون تحديًا ماليًا قصير الأجل، مثل البطالة أو الإجازة الطبية/إجازة الأمومة، تشمل الخيارات تأجيل الصعوبات الاقتصادية، وتأجيل البطالة، والتسامح العام.

يُعلّق كلٌّ من هذه الخيارات التزام السداد لمدة أقصاها ثلاث سنوات، عادةً على دفعات سنوية. مع ذلك، قد تُضاف الفوائد إلى رصيد القرض في حال عدم السداد.

في حالات الصعوبات المالية طويلة الأمد، تتوفر خطط سداد تعتمد على الدخل، حيث يكون القسط الشهري صفرًا إذا كان دخل المقترض أقل من 150% من خط الفقر. مع خطة سداد الادخار، يرتفع الحد إلى 225% من خط الفقر (بافتراض تجاوزها للدعاوى القضائية).

سيتم التنازل عن أي فائدة زائدة متراكمة فوق الدفعة المحسوبة إذا قام المقترض بسداد الدفعة المطلوبة، بما في ذلك الدفعة الصفرية.

المزيد من القصص: