النقاط الرئيسية
- يمكن أن تتغير المدفوعات الشهرية عند التقاعد بشكل حاد اعتمادًا على الضمان الاجتماعي ودخل المعاش التقاعدي وعمليات السحب من حساب التقاعد الفردي.
- غالبًا ما تقدم البرامج الفيدرالية حماية أكبر من إعادة التمويل، والتي يمكن أن تتعارض مع سلامة أسعار الفائدة المنخفضة.
- إن عدم سداد المدفوعات في وقت متأخر من الحياة قد يؤدي إلى الحجز على الأموال والمقاصة - لذا فإن البقاء على رأس المدفوعات أمر ضروري.
تُشكّل ديون قروض الطلاب عبئًا ماليًا كبيرًا على عدد كبير من الأمريكيين. قد تظن أن الشباب المهنيين فقط هم من يتحملون ديون قروض الطلاب، إلا أن بعض كبار السن الأمريكيين يتجهون إلى التقاعد وهم مثقلون بديون قروض الطلاب.
وفقا لأحدث بيانات من وزارة التعليم الأمريكيةلا يزال ما يقرب من 9 ملايين بالغ فوق سن الخمسين يسددون قروضهم الطلابية الفيدرالية. ومع حصول ملايين الأمريكيين الأكبر سنًا على قروض طلابية، يواجه الكثير منهم عبئًا ثقيلًا خلال سنوات تقاعدهم.
دعونا نستكشف تحديات التقاعد مع قروض الطلاب وكيفية التعامل مع هذا الدين في التقاعد.
هل ترغب في حفظ هذا؟
سنرسل إليك هذه المقالة عبر البريد الإلكتروني، حتى تتمكن من العودة إليها لاحقًا!
تحديات سداد قروض الطلاب في التقاعد
إذا كنتَ أمريكيًا مسنًا وتعاني من ديون قروض طلابية، فقد تجد نفسك عالقًا ماليًا. سواءً كنتَ تشارك في قروض طلابية لأطفالك أو تحصل على قروض لتعليمك الخاص، فإن العبء المالي قد يُعيق خططك التقاعدية.
قروض الطلاب ليست نفقة ممتعة في ميزانيتك. ولكن مع انتقالك إلى التقاعد، قد تُسبب هذه الديون ضغوطًا جديدة على حياتك. من بين التحديات التي قد تواجهها كأمريكي مسنٍّ يحمل ديون قروض الطلاب:
- القدرة المحدودة على الادخار للتقاعد:في السنوات التي تسبق التقاعد، قد لا يكون لديك ما يكفي من المجال المالي لتخصيص الأموال لسنواتك الذهبية.
- العمل لفترة أطول:عندما تقوم بإضافة دفعة قرض إلى نفقات المعيشة الأخرى، فقد لا تكون لديك الوسائل المالية للتقاعد في الجدول الزمني المفضل لديك.
- ميزانية التكلفة: عادةً ما تكون تكاليف الرعاية الصحية للمتقاعدين أعلى. إذا كنتَ تعاني من قروض طلابية، فقد يصعب عليك موازنة تكاليفك الأخرى.
- الزخارف:إذا كنت تواجه صعوبة في سداد قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك وكنت متخلفًا عن السداد، فقد تقوم الحكومة بمصادرة ما يصل إلى 15% من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك وأجزاء من استرداد الضرائب الخاص بك.
كيفية التعامل مع ديون قروض الطلاب في مرحلة التقاعد
في الواقع، يُعدّ سداد قروضك الطلابية خلال سنوات تقاعدك تحديًا. إذا كنت تخطط للتقاعد قبل سداد قروضك الطلابية، فإليك بعض النصائح للتعامل مع هذا العبء.
قم بتقييم وضعك المالي بعناية قبل التقاعد
قبل أن تُقرّر التقاعد، راجع وضعك المالي بعناية. إذا كنتَ مُثقلًا بديون قروض الطلاب، فهذا قسطٌ لا يُمكنك تفويته. ولكن، بالطبع، لديكَ نفقات معيشية أخرى يجب أخذها في الاعتبار.
إن أمكن، لا تُقدم على التقاعد حتى تصل إلى وضعٍ يُمكّنك من سداد قرضك الطلابي بسهولة خلال فترة التقاعد. وإن لم يكن ذلك ممكنًا، فكن على دراية بالضائقة المالية التي قد تواجهها خلال فترة التقاعد.
السر يكمن في الاستعداد للتقاعد بفهم كامل لوضعك المالي. قد تجد أن وضعك المالي لا يكفي لتغطية تكاليف التقاعد الذي خططت له. بناءً على وضعك، قد تختار العمل لفترة أطول أو تقليل نفقات التقاعد الأخرى لإدارة أقساط قرضك الطلابي.
فكر في خطة سداد تعتمد على الدخل
إذا كنتَ تحمل قروضًا طلابية فيدرالية، فقد تتمكن من الاستفادة من خطط السداد المُعتمد على الدخل (IDR). وبصورة أساسية، تأخذ هذه الخطط دخلك في الاعتبار عند تحديد دفعتك الشهرية.
إذا كنت مهتمًا بمتابعة خيار IDR، فابدأ بـ محاكاة القروض. يمكن أن يساعدك هذا في تحديد شكل قروضك الطلابية. بعد اختيار حل IDR المناسب لحالتك، ستحتاج إلى تقديم طلب رسمي إلى الحكومة الفيدرالية.
تُعرّف الحكومة الفيدرالية الدخل التقديري بأنه الفرق بين دخلك السنوي وخط الفقر 150% لأسرتك. قد تساعدك أيٌّ من هذه الخطط على تلبية احتياجاتك مع العيش على دخلك التقاعدي.
وهنا أ نظرة سريعة على تلك الخيارات:
- قسط: يتطلب عادةً سداد 10% من دخلك التقديري لقروضك الطلابية. ولكن لا يمكن أن يتجاوز القسط الشهري القسط المرتبط بخطة السداد القياسية لعشر سنوات، ويستمر لمدة 20 عامًا.
- خطة IBR:عادةً ما يتطلب منك سداد 10% أو 15% من دخلك التقديري لسداد قروضك الطلابية. مع ذلك، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ السداد قيمة خطة السداد القياسية لعشر سنوات.
- خطة ICR:يتطلب منك عمومًا دفع 20% من دخلك التقديري.
ملاحظة هامة:سيتم إلغاء نظام PAYE وICR تدريجيًا قبل عام 2028، في حين سيبدأ خطة مساعدة السداد (RAP) الجديدة في يوليو 2026.
قم بإجراء المدفوعات في الوقت المحدد
سداد قروضك الطلابية أمرٌ صعب في أي عمر. مهما كان وضعك في جدول السداد، اجعل من أولوياتك الالتزام بالسداد في الوقت المحدد. إذا تخلفت عن السداد، فأنت تُخاطر بتعثر قرضك.
يأتي التخلف عن سداد القرض مصحوبًا بعقبات إضافية. على سبيل المثال، قد لا تكون مؤهلًا لبعض خيارات IDR إذا كان قرضك متعثرًا. كما أن التخلف عن سداد قروضك الطلابية من المرجح أن يؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني.
ابحث عن فرص الإعفاء من قروض الطلاب
حسب وضعك، قد يكون إعفاء قرضك الطلابي خيارًا متاحًا. يُنصح باستكشاف جميع خيارات إعفاء قرضك الطلابي خلال فترة تقاعدك. إذا كنت تعمل في المهنة المناسبة، فقد تكون مؤهلًا لإعفاء قرضك الطلابي بناءً على المهنة.
على سبيل المثال، يُقدّم برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF) إعفاءً من القروض بعد 120 دفعة و10 سنوات خدمة. تشمل بعض المهن المؤهلة موظفي الحكومة والمعلمين وغيرهم.
إذا كنتَ مشتركًا في خطة سداد مرتبطة بالدخل، فسيتم أيضًا إعفاء قروضك بعد فترة السداد (٢٠ أو ٢٥ عامًا). قد لا يبدو هذا مُرضيًا، ولكنه خيار عملي لإبقاء دفعاتك منخفضة جدًا، ولن تضطر للقلق بشأن الديون.
قم بإلقاء نظرة على قائمتنا الكاملة لخيارات التنازل عن قروض الطلاب اليوم.
فكر في إعادة التمويل
إذا قمت بإعادة تمويل قروضك الطلابية الفيدرالية إلى قروض خاصة، فستفقد أيًا من مزايا الحماية التي توفرها الحكومة للمقترضين. ولكن إذا كنت مؤهلًا للحصول على سعر فائدة منخفض بما يكفي، فقد يكون هذا هو القرار الصحيح.
من فوائد إعادة التمويل إمكانية تخفيض سعر الفائدة على القرض. كما يمكنك اختيار فترة سداد قصيرة، مما يوفر عليك الكثير من الفوائد. إذا كنت تنوي سداد قروضك الطلابية بالكامل، سواءً عند التقاعد أو في السنوات التي تسبقه، فقد يكون إعادة التمويل خيارًا مناسبًا.
لكن قبل إعادة التمويل، فكّر في جميع خياراتك. إذا قررتَ المضي قدمًا، فابحث عن أقل سعر فائدة ممكن. فكّر أيضًا في الجمع بين استراتيجيات أخرى لسداد الديون، مثل العمل في مشروع جانبي أو خفض النفقات، بينما تُركّز على سداد هذا الدين.
دعهم يركبون
مع أن الأمر قد يبدو غريبًا، إلا أنه قد يكون من المنطقي أيضًا السماح بـ"تجديد" قروضك - أي سداد أقل دفعة شهرية مسموح بها وعدم القيام بأي شيء آخر. يُحتمل أن يكون من الأفضل في هذا الوقت الاحتفاظ بقروضك الطلابية.
تُسدد قروض الطلاب الفيدرالية عند الوفاة، مما يعني أن أطفالك لن يضطروا للتعامل معها. تعمل معظم القروض الخاصة (طالما لم تكن بتوقيع مشترك) بنفس الطريقة.
في بعض المواقف، قد تحتاج إلى الاهتمام بنفقات معيشتك الآن، وكل ما عليك فعله هو الحصول على خطة سداد تعتمد على الدخل، وإجراء المدفوعات الدنيا (والتي قد تكون حتى $0)، وعدم القيام بأي شيء أكثر من ذلك.
خلاصة القول
في عالم مثالي، ستلغي قروضك الطلابية قبل التقاعد. من الممكن الحصول على قروض طلابية خلال فترة التقاعد. فقط تأكد من وضع خطة لسدادها، واستكشف جميع الخيارات المتاحة، مثل سداد الديون أو إعادة التمويل.
المحرر: كلير تاك
تمت المراجعة بواسطة: روبرت فارينجتون
تم نشر مقال كيفية التعامل مع ديون قروض الطلاب في التقاعد أولاً على The College Investor.
