ما هي الشركات التي تقدم قروض الطلاب 401 (ك)؟

بموجب قانون SECURE 2.0 (الذي تم إقراره في أواخر عام 2022) والذي يدخل حيز التنفيذ في عام 2024، يمكن لأصحاب العمل تقديم مساهمات مطابقة لخطط التقاعد المؤهلة (مثل 401 (k)، أو 403 (b)، أو SIMPLE IRA، أو 457) بناءً على راتب الموظف. مدفوعات قروض الطلاب المؤهلة بدلا من التأجيلات الاختيارية التقليدية فقط.

بعبارات بسيطة:إذا سددتَ قرضًا طلابيًا يفي بتعريف الخطة لـ"مؤهل"، فإن صاحب العمل يعامل هذا الدفع كما لو كنتَ قد أجّلتَ خطة 401(k)، مما يُفعّل مُطابقة شركتك. أصدرت مصلحة الضرائب الأمريكية إرشادات (إشعار 2024-63) مما يؤكد أنه يجب تقديم هذه المباراة بنفس شروط مباراة التقاعد العادية التي يقدمها صاحب العمل (على سبيل المثال، نفس نسبة الأجر، نفس جدول الاستحقاق).

ما هي القروض الطلابية المؤهلة للسداد؟ عادةً ما تكون قروضًا اتحادية أو خاصة تُدفع للتعليم العالي للموظف أو الزوج/الزوجة أو المُعال (بشرط أن يكون الموظف مسؤولاً قانونيًا - مثل قرض الوالدين). يجب سداد القرض خلال سنة الخطة واستيفاء شروطها الأخرى.

من خلال إتاحة هذه الميزة، يهدف أصحاب العمل إلى معالجة معضلة شائعة: هل ينبغي على الموظفين التركيز على سداد الديون أم الادخار للتقاعد؟ تتيح هذه الميزة تحقيق كليهما.

ما هي الشركات التي تقدم مطابقة سداد قرض الطالب 401k؟

على الرغم من أن معدل التبني منخفض، فإليك بعض الشركات الرائدة التي تقدمها:

ماذا يعني هذا بالنسبة لمقترضي قروض الطلاب

بالنسبة للعديد من العاملين، تُخفف هذه الميزة من ضغط الموازنة بين سداد قروض الطلاب ومدخرات التقاعد. إذا كنتَ تُسدد ديونًا طلابية، فهذا يُتيح لك بناء أصول تقاعدية دون التخلي عن مساهمتك المُضافة من جهة العمل لمجرد عدم إيداعك أموالًا في خطة 401(k) المُؤجّلة.

ولكن هناك حقائق يجب مراقبتها:

الأهلية والتحقق. حتى عندما تُقدّم شركةٌ ما هذه الميزة، فمن المُرجّح أن تحتاج إلى استيفاء شروط الأهلية، مثل الحد الأدنى لمدة الخدمة (تشترط بعض البرامج سنةً أو 1000 ساعة) قبل التقديم على برنامج المطابقة. على سبيل المثال، يشترط برنامج Walgreens الأهلية بعد سنةٍ واحدةٍ + 1000 ساعة خدمة. علاوةً على ذلك، عادةً ما يتعيّن عليك تقديم إثبات سداد أقساط القرض (المبلغ، التاريخ، اسم المُقترض، الحساب) عبر منصة شريكة. قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى استبعادك من برنامج المطابقة.

صيغة المطابقة مهمة. لأن المطابقة يجب أن تتبع قواعد مطابقة خطة 401(k) القياسية لشركتك، عليك التحقق من المعدل المطبق وما إذا كانت أقساط قرضك الطلابي تُحتسب ضمن المطابقة الكاملة أم جزءًا منها فقط. على سبيل المثال، إذا كانت المطابقة المعتادة لصاحب العمل تتراوح بين 50% و6% من الراتب، فإن قرض الطلاب يتبع هذه الصيغة.

الاستحقاق الفوري مقابل الاستحقاق المتأخر. ينطبق جدول الاستحقاق نفسه المطبق على مساهمات صاحب العمل المنتظمة على مساهمة قرض الطلاب. إذا كانت شركتك لديها استحقاق متأخر (مثلاً، استحقاق كامل بعد ثلاث سنوات)، فإن المكافأة تخضع لذلك. هذا يعني أنه في حال مغادرتك مبكراً، يُمكنهم استردادها!

تأثير ميزانية الأسرة. إذا استفدت من هذه المطابقة، فقد تشعر بضغط أقل للاختيار بين سداد الديون والادخار للتقاعد. مع ذلك، لا يزال عليك موازنة تدفقك النقدي: سداد أقساط قروض الطلاب، والحصول على مساهمة من جهة عملك، بالإضافة إلى إمكانية تأجيل الأقساط اختياريًا. من المفيد معرفة مقدار المكافأة التي يقدمها صاحب العمل، والعمل بشكل عكسي لضمان استيفاء أي حدود للأجور.

ماذا تفعل بعد ذلك؟

يُعدّ برنامج مطابقة المعاش التقاعدي القائم على قروض الطلاب أداةً فعّالة للعاملين الذين يُديرون أولويات مالية مزدوجة. فهو يُتيح لأصحاب العمل معاملة أقساط القروض كمساهمات تقاعدية وتقديم نفس المطابقة، مُحوّلاً ما كان يُعتبر في كثير من الأحيان مُقايضة إلى ميزة مطابقة.

رغم أن هذا البرنامج لا يزال في مراحله الأولى، ولم تُقدّمه جميع الشركات بعد، إلا أن هذا التوجه يشهد نموًا بطيئًا، لا سيما بين الشركات الكبرى في القطاعات التي تتنافس على الكفاءات. للمقترضين والمدخرين على حد سواء، يُعدّ الآن الوقت الأمثل لاستكشاف مدى انطباق هذه الميزة عليهم، وفهم قواعدها، ووضع استراتيجية للاستفادة منها إن وُجدت.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: