ماذا سيحدث لخطة الادخار في نوفمبر 2025؟

بالنسبة لملايين المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية، خلّفت النهاية الوشيكة لخطة "الادخار من خلال التعليم القيمي" (SAVE) مزيجًا من الارتباك والارتياح الحذر. بعد أن أوقفت المحكمة الخطة في وقت سابق من هذا العام، أقرّ الكونجرس نهايتها من خلال مشروع قانون "الجميل الكبير الواحد" (OBBBA)، الذي وُقّع ليصبح قانونًا في 4 يوليو 2025.
لا يقتصر القانون على إلغاء الادخار فحسب، بل يُعيد صياغة إطار خطط السداد القائمة على الدخل (IDR)، حيث يُلغي تدريجيًا العديد من الخطط الحالية بحلول يوليو 2028. ومن المقرر إطلاق خطة مساعدة السداد الجديدة (RAP) في يوليو 2026.
حتى ذلك الحين، يظل المقترضون المسجلون في برنامج SAVE عالقين في موعد نهائي إداري: فهم لا يدينون بأي مدفوعات، لكن الفائدة تتراكم مرة أخرى اعتبارًا من 1 أغسطس 2025.
هذا يعني أن أرصدة القروض تتزايد حتى مع انتظار المقترضين قرار وزارة التعليم والمحاكم بشأن موعد استئناف السداد. ولكن هل ينبغي عليك الاستمرار في الانتظار للحصول على ادخار؟ ربما ليس لفترة أطول... وإليك السبب.

ما يحدث الآن: التحمل، الاهتمام، عدم اليقين

لا يُطلب من مقترضي برنامج SAVE السداد حاليًا، ولكن هذا ليس مُرضيًا كما يبدو. على الرغم من أن الإعفاء من السداد يُعلّق مؤقتًا متطلبات السداد، إلا أنه لا يُحتسب ضمن برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF) أو إلغاء قروض IDR مستقبلًا.
ويؤدي هذا التوقف المؤقت فعلياً إلى تجميد التقدم نحو برامج التسامح، ومع تراكم الفائدة، يمكن أن ترتفع الأرصدة بمئات أو حتى آلاف الدولارات كل عام.
مما يزيد من حالة عدم اليقين: لم تُعلن وزارة التعليم بعد عن موعد استئناف سداد مُقترضي برنامج SAVE. على الأرجح لن يضطروا لذلك (لأنهم لا يستطيعون ذلك قانونًا)، ولكن سيُطلب منهم الانتقال إلى خطة سداد أخرى.

يبدو السيناريو الأكثر ترجيحًا في الوقت الحالي هو قدرة المقترضين على الادخار ريثما يختارون خيارًا آخر. وتقرر لجنةٌ لوضع القواعد، بعد التفاوض عليها، كيفيةَ نهاية هذا الوضع - إذ تريد وزارة التعليم من المقترضين اختيارَ الاستمرار، أو العودة إلى السداد القياسي (ثم التخلف عن السداد)، بينما تُريد جهاتٌ أخرى الانتقالَ تلقائيًا إلى برنامج إعادة السداد.

في الوقت الحالي، تُبدي الوزارة صبرها. وقد مدد العديد من مُقرضي القروض، بما في ذلك Nelnet، إشعارات تأجيل سداد برنامج SAVE حتى عام ٢٠٢٨، مع أن هذا لا يعني أن السداد سيظل مُعلقًا لفترة طويلة. كما لا يعني ذلك أن عليك الانتظار للاستفادة من وضعك المالي.

التالي وكان من المقرر أن تعقد جلسة المحكمة في أواخر أكتوبر/تشرين الأول.لكن سيتم تأجيلها حتى 30 يومًا بعد انتهاء الإغلاق الحكومي. مع ذلك، لا ينبغي للمقترضين توقع الكثير من الأخبار من هذه الأمور - فهي مجرد أمور لوجستية أكثر منها أي تغيير جذري.

ما يمكن للمقترضين فعله (ويجب عليهم فعله) الآن

رغم أن الجدول الزمني لا يزال غير واضح، لا يزال بإمكان المقترضين اتخاذ خيارات مجدية بشأن قروضهم. السؤال الأكثر إلحاحًا هو: هل يتوقفون عن الادخار الآن أم ينتظرون بدء برنامج إعادة التوطين؟.
الخيار الأول: التحول إلى السداد القائم على الدخل (IBR)

ينبغي على المقترضين الراغبين في مواصلة الحصول على ائتمان الإعفاء أن يفكروا جدياً في التحول إلى نظام IBR، خاصةً إذا كانوا يعملون في القطاع العام أو من ذوي الدخل المحدود. وينطبق هذا بشكل خاص على المقترضين المتأثرين بإغلاق الحكومة.
تحت IBR:

• يدفع المقترضون بعد عام 2014 مبلغ 10% من الدخل التقديري، في حين يدفع المقترضون قبل عام 2014 مبلغ 15%.
• قد تكون المدفوعات منخفضة تصل إلى $0 لأصحاب الدخل المنخفض.
• يتم احتساب الوقت المستغرق في IBR ضمن إلغاء PSLF وIDR.

وهذه خطوة استراتيجية لأولئك الذين يسيرون على طريق التسامح أو لديهم دخل منخفض بما يكفي للحفاظ على المدفوعات المعقولة (أو حتى $0).
الأمر المهم هو أن المقترضين الذين يقومون بالتبديل الآن سيتم حساب أقساطهم الشهرية على أساس إقراراتهم الضريبية لعام 2024، وهو ما قد يعني مدفوعات أقل إذا ارتفع دخلهم في عام 2025.

أخيرًا، قد يكون نظام PAYE هو الخيار الأفضل بالنسبة لبعض الأشخاص للعام أو العامين المقبلين، ولكن نظرًا لأنه يتم التخلص منه تدريجيًا، فإننا نوصي عمومًا بنظام IBR.
الخيار 2: انتظار خطة مساعدة السداد (RAP)

بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو المتوسط، يمكن أن تكون خطة مساعدة السداد (RAP) الخيار الأقل تكلفة على المدى الطويل.
ومن المتوقع أن تبدأ مدفوعات خطة إعادة الإعمار في يوليو 2026، وستتراوح من $10 إلى 10% من الدخل الإجمالي المعدل (AGI).
قد يؤدي هذا إلى انخفاض مدفوعات إعادة التوطين للعديد من المقترضين، وخاصةً لمن يقل دخلهم السنوي عن 100,000 TP4T4. قد يكون من المنطقي التحلي بالصبر حتى بدء خطة إعادة التوطين لمن:

• لا أستطيع حاليًا تحمل المدفوعات بموجب IBR، أو
• هل تريد أن تعرف إذا كان RAP يقدم شروطًا أفضل؟

ومع ذلك، فإن البقاء في التسامح يعني عدم التقدم نحو المغفرة والاستمرار في اكتساب الفوائد.
الخيار 3: الانتقال إلى الدفع القياسي

يمكن للمقترضين القادرين على سداد أقساط ثابتة والراغبين في سداد ديونهم بشكل أسرع التفكير في الخطط القياسية أو الممتدة أو المتدرجة. هذه الخطط أقل مرونة، لكنها تضمن السداد والإكمال المتوقع خلال فترة زمنية محددة.

اعتبارات خاصة: قروض الخدمة العامة، الإعفاء، الدخل، الضرائب

ينبغي على المقترضين الراغبين في الحصول على إعفاء من قروض الخدمة العامة (PSLF) عدم البقاء في وضع الادخار لفترة أطول من اللازم. بما أن PSLF يتطلب 120 دفعة مؤهلة بموجب خطة IDR، فإن الأشهر التي قضوها في فترة الإيقاف المؤقت للادخار لا تُحتسب.

نعم، قد تكون مؤهلاً للاستفادة من عملية "إعادة الشراء" من صندوق قروض خدمة الإسكان العامة (PSLF)، والتي تتيح لك سداد دفعات بأثر رجعي لتغطية أشهر من فترة الإعفاء. مع ذلك، يقتصر هذا حاليًا على المقترضين المؤهلين بالفعل لإعفاء صندوق قروض خدمة الإسكان العامة (PSLF) - وليس أولئك الذين ما زالوا يعملون على إكمال مدة العشر سنوات. يستغرق الجدول الزمني أكثر من عام.

يجب على المقترضين الذين أكملوا 20 عامًا (240 شهرًا) أو 25 عامًا (300 شهرًا) من أقساط IDR المؤهلة تغيير خطط السداد. لا يمكن معالجة الإعفاء بموجب خطة SAVE، ولكن يمكن معالجته بموجب خطة IBR أو ICR أو PAYE. في حال حصولك على إعفاء زمني من القرض، يجب عليك الانتقال إلى إحدى الخطط المؤهلة.

من المهم ملاحظة أن وزارة التعليم أوضحت أنه لن يتم تطبيق أي قنبلة ضريبية على التنازل عن القروض في عام 2025. سيكون تاريخ أهليتك للتنازل هو عندما تتجاوز هذه المرحلة الزمنية - وليس عندما تتم معالجة التنازل الخاص بك فعليًا.

من يجب عليه الانتظار؟بينما يُنصح معظم المقترضين بترك برنامج SAVE، قد يرغب البعض في الانتظار. إذا كنتَ على وشك التقاعد أو تتوقع انخفاض دخلك بشكل ملحوظ العام المقبل، فقد يكون من الحكمة الانتظار لإثبات دخلك عند المستوى الأدنى الجديد.

أخيرًا، إذا كنت بحاجة إلى حل مشكلات الميزانية الأكبر (لأنك لا تستطيع تحمل تكاليف IBR أو RAP)، فيجب عليك استخدام هذا الوقت بحكمة للقيام بذلك.

ماذا يعني هذا بالنسبة للمقترضين؟

يُمثل التحول عن برنامج SAVE نهاية أحد أغلى خيارات السداد على الإطلاق. ولكنه يفتح الباب أمام الكثيرين لخطط أبسط، وربما أكثر استدامة، مثل خطة الادخار المتكامل (IBR) أو خطة الادخار المرن (RAP).

ومع ذلك، يتعين على المقترضين أن يلعبوا دورا نشطا في تجاوز هذه الفترة:

• إذا كنت تبحث عن المغفرة: انتقل إلى IBR الآن حتى تستمر مدفوعاتك في الاحتساب.
• إذا ركزت على القدرة على تحمل التكاليف: انتظر إطلاق RAP في منتصف عام 2026.
• إذا كنت تستطيع تحمل المدفوعات وترغب في الانتهاء بشكل أسرع: خذ بعين الاعتبار السداد القياسي أو الموسع.

أسوأ ما في الأمر هو عدم وجود خطة. أنت تعرف خيارات خطة السداد المتاحة لك: خطة السداد القياسية، أو خطة السداد المقترض (IBR)، أو خطة السداد المتعثرة (RAP) المستقبلية. الاستمرار في استخدام حساب التوفير لأجل غير مسمى سيزيد من رصيدك ويؤخر عملية الإعفاء من القرض.

النقاط الرئيسية المستفادة

لقد غيّر انتهاء برنامج SAVE من شكل السداد. ورغم استمرار الغموض بشأن توقيته، فإن خيارات المقترضين العام المقبل ستحدد حجم مدفوعاتهم وموعد التخلص من الديون.

مع ارتفاع أسعار الفائدة وتوقف ساعات الإعفاء، سيستخدم المقترضون الأكثر نشاطًا هذا الوقت لتقييم خطواتهم التالية، سواء كان ذلك يعني التحول إلى IBR الآن أو الاستعداد لوصول RAP في عام 2026.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: