شرح إعفاء قروض الطلاب: كيف يعمل

هل تواجه صعوبة في سداد أقساط قروضك الطلابية؟ لست وحدك: يلجأ ملايين المقترضين إلى برنامج تأجيل قروض الطلاب للحصول على مساعدة مؤقتة عند مواجهة تحديات مالية أو شخصية.
يتيح لك التسامح مع قرض الطالب إيقاف أو تقليل دفعات قرض الطالب لفترة زمنية محدودة. قد تكون هذه القروض بمثابة شبكة أمان في حال واجهتَ ضائقة مالية مؤقتة، إلا أنها تنطوي على تكاليف طويلة الأجل يُقلل الكثير من المقترضين من شأنها. قد لا يكون هذا الخيار الأمثل للعديد من المقترضين، فقد يكون الحصول على خطة سداد مُوجهة حسب الدخل الخيار الأذكى.
إليك كل ما تحتاج إلى معرفته حول كيفية عمل التسامح اليوم، ومتى يكون منطقيًا، وكيف ستجعل التغييرات القادمة في عام 2027 الأمر أكثر تقييدًا للمقترضين الجدد.

ما هو الإعفاء من قرض الطالب؟

إعفاء قروض الطلاب هو إيقاف مؤقت أو تخفيض في أقساط القرض الشهرية، ويُمنح عادةً عند مواجهة صعوبات مالية قصيرة الأجل، أو فقدان الوظيفة، أو مشاكل صحية. أحيانًا، يُطلب من الحكومة الإعفاء - كما هو الحال حاليًا مع برنامج SAVE.

بينما يُوقف الإعفاء سداد الأقساط المطلوبة، يستمر تراكم الفوائد. بعد انتهاء فترة الإعفاء، غالبًا ما تُضاف هذه الفوائد إلى رصيد قرضك، مما يعني أنك ستدفع فوائدها لاحقًا.

ولهذا السبب، من الأفضل النظر إلى التسامح باعتباره أداة إغاثة قصيرة الأجل، وليس استراتيجية سداد طويلة الأجل.

التسامح الفيدرالي مقابل قروض الطلاب الخاصة

توفر القروض الطلابية الفيدرالية خيارات تسامح أكثر توحيدًا وشفافية من المقرضين من القطاع الخاص.

لا يُطلب من المُقرضين من القطاع الخاص منح مهلة، ولكن قد يسمح بعضهم بإيقاف مؤقت للسداد أو فترات سداد الفائدة فقط. يُرجى دائمًا مراجعة الشروط وتأثيرها على الفائدة قبل الموافقة.

الصبر مقابل التأجيل

عندما يتعلق الأمر بالقروض الطلابية الفيدرالية، فإن كل من التسامح والتأجيل يوقفان الدفع مؤقتًا - لكن قواعد الفائدة تختلف.

بالنسبة للقروض الخاصة، فإن "التأجيل" و"التسامح" غالباً ما يعنيان الشيء نفسه ــ التأكيد دائماً على ما إذا كانت الفائدة سوف تستمر في التراكم.

أنواع الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية

هناك نوعان من التسامح مع القروض الطلابية الفيدرالية: عام وإلزامي.

بناءً على إجاباتك، قد تقرر التحلي بالصبر. إذا بدأت تعتقد أن هذا لا يناسبك، فلا تيأس - فهناك خيارات أخرى، وأبرزها القروض الفيدرالية.

قواعد التحمل الصارمة قادمة في عام 2027 (OBBBA)

تغييرات كبيرة تلوح في الأفق. ابتداءً من 1 يوليو 2027، سيواجه المقترضون الجدد قيودًا أكثر صرامة بموجب قانون "مشروع القانون الكبير الجميل" (OBBBA).

القاعدة الجديدة:

يمكن فقط للمقترضين الذين حصلوا على قروض طلابية فيدرالية في الأول من يوليو 2027 أو بعده الحصول عليها ما يصل إلى 9 أشهر من القدرة على التحمل خلال أي فترة 24 شهرًا.

ماذا يعني هذا

• سوف يظل التسامح موجودًا، ولكنه موجود يقتصر على الاستخدام قصير المدى فقط.
• الهدف هو منع تكرار "الانحراف عن التسامح"، حيث يتناوب المقترضون على سداد الأقساط دون تقليل رصيدهم.
• وزعم المنتقدون أن السياسات السابقة سمحت للمقترضين بإيقاف المدفوعات إلى أجل غير مسمى، بل ومكنتهم حتى من سدادها. “استعارة وموت“"الاستراتيجيات حيث لم يتم سداد الأرصدة مطلقًا.

تشجع قواعد OBBBA المقترضين على استخدام سداد يعتمد على الدخل بدلاً من فترات السداد الطويلة الأجل التي تؤدي إلى تضخم إجمالي تكاليف القروض.

بدائل أفضل للتسامح

إذا كنت بحاجة إلى خطة أكثر استدامة، فاستكشف الخيارات التالية:

• السداد على أساس الدخل (IDR): الحد الأقصى للمدفوعات هو 5-15% من دخلك التقديري، مع الإعفاء بعد 20-25 سنة.
• خطة الدفع الممتدة: مدة سداد تصل إلى 25 عامًا، مما يقلل من دفعتك الشهرية.
• إعادة التمويل: يمكنه خفض معدل الفائدة لديك وتبسيط القروض المتعددة في دفعة واحدة (الأفضل للمقترضين ذوي الدخل الثابت والائتمان الجيد).

الأسئلة الشائعة

هل يؤثر الحصول على قرض طلابي على درجة الائتمان الخاصة بك؟

ليس مباشرةً - لا يظهر الإعفاء نفسه كمعلومات سلبية في تقريرك الائتماني. مع ذلك، إذا تخلفت عن السداد قبل لقد تمت الموافقة على إعفاءك من السداد، وقد يؤثر عدم سداد الدفعات سلبًا على تقييمك الائتماني. تأكد دائمًا من تاريخ بدء الإعفاء مع مزود الخدمة.

ما هي المدة التي يمكنك البقاء فيها على قرض الطالب؟

تستمر فترة التسامح الفيدرالية عادة لمدة تصل إلى 12 شهرًا في المرة الواحدة ويمكن تجديدها لفترة إجمالية تصل إلى ثلاث سنوات.

وبموجب قواعد OBBBA التي تبدأ في عام 2027، سيتم تقييد المقترضين الجدد بـ 9 أشهر خلال أي فترة 24 شهرًا.

هل يتم احتساب الفائدة خلال فترة التسامح؟

نعم - الفائدة تتراكم دائما على القروض المدعومة وغير المدعومة خلال فترة الإعفاء. في حال عدم سدادها، تُضاف هذه الفائدة إلى رصيد قرضك عند انتهاء فترة الإعفاء (وهي عملية تُسمى الرسملة).

ما الفرق بين التسامح والتأجيل؟

الفرق الرئيسي هو أنه في… تأخيرقد تدفع الحكومة فائدة على بعض القروض (مثل القروض المدعومة المباشرة)، في حين أنها موجودة الصبرأنت مسؤول عن جميع المصالح. عادةً ما تكون التأجيلات متعلقة بالدراسة، أو البطالة، أو الخدمة العسكرية.

هل يمكنني التأهل للحصول على إعفاء قرض الخدمة العامة (PSLF) أثناء فترة التسامح؟

لا، أولًا، لن تُسدد أي دفعات مُسبقة. إذا دفعت مبلغًا غير مرغوب فيه خلال فترة السماح، فسيتم...لا تحسب هناك حوالي ١٢٠ دفعة مؤهلة للحصول على قرض قروض الخدمة العامة. إذا كنت تسعى للحصول على إعفاء، فتجنب فترات التسامح غير الضرورية.

ماذا يجب أن أفعل إذا لم أتمكن من سداد أقساط قرضي الطلابي على المدى الطويل؟

إذا كان التحدي المالي الذي تواجهه مستمرًا، فابحث عنه السداد على أساس الدخل (IDR) خطط بدلاً من الصبر. تعتمد خطط IDR على دفعات أساسية بناءً على دخلك وحجم عائلتك، وقد تؤدي إلى الإعفاء من القرض بعد ٢٠-٢٥ عامًا.

الأفكار النهائية

قد يكون التسامح ضمانًا قيّمًا في الأوقات الصعبة، ولكنه ليس حلاً شاملًا. ولأن فوائده مستمرة، فلا ينبغي استخدامها إلا عند الضرورة القصوى ولفترات قصيرة.

إذا واجهت صعوبات، فتحدث مع جهة خدمة قرضك حول جميع خياراتك، بما في ذلك التأجيل أو السداد حسب الدخل. وإذا كنت تقترض بعد عام ٢٠٢٧، فاستعد لحدود أكثر صرامةً بشأن مدة إيقاف الدفعات مؤقتًا.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: