RAP مقابل IBR: ما يحتاج مقترضو قروض الطلاب إلى معرفته

ستعمل النسخة النهائية من مشروع القانون الكبير الجميل على إعادة تشكيل مستقبل سداد قروض الطلاب.

ابتداءً من 1 يوليو 2026، سيكون أمام جميع مقترضي قروض الطلاب الفيدرالية الجدد خياران فقط: الخطة القياسية المُعدّلة أو خطة مساعدة السداد (RAP) المُقدّمة حديثًا. بالنسبة للمقترضين الحاليين، ستبدأ عملية الانتقال بين عامي 2026 و2028، حيث سيتم إلغاء الخطط القديمة مثل SAVE وPAYE وICR تدريجيًا، وسيتعين على المقترضين الانتقال إلى خطة RAP أو خطة IBR.

يحسب برنامج إعادة التمويل (RAP) الأقساط الشهرية على مقياس متدرج، يتراوح بين 1% و10% من إجمالي الدخل المُعدَّل. الميزة الرئيسية هي الإعفاء من الفوائد غير المدفوعة، ومطابقة شهرية لأصل الدين بقيمة $50 تُساعد على سداد الرصيد المتبقي. تُعفى القروض بعد 30 عامًا من السداد.

يحتفظ خيار IBR، وهو الخيار الآخر المتاح للمقترضين الحاليين، بمعظم ميزات IBR القديمة والجديدة، وذلك حسب تاريخ إصدار القرض. يدفع المقترضون الذين حصلوا على قروض قبل 1 يوليو 2014 مبلغ 15% من الدخل التقديري، ويُعفى من السداد بعد 25 عامًا. أما المقترضون الذين حصلوا على قروض بعد 1 يوليو 2014، فيدفعون مبلغ 10% من الدخل التقديري، مع فترة إعفاء مدتها 20 عامًا. ويُعرّف الدخل التقديري بأنه دخل يزيد عن 150% من مستوى الفقر الفيدرالي.

ما الذي ينبغي للمقترضين أن يعرفوه

لدى المقترضين الذين لديهم قروض حالية الوقت الكافي لتقييم الخيار الأنسب لهم. مع ذلك، بين 1 يوليو 2026 و1 يوليو 2028، سيحتاج جميع المشتركين في خطط الدخل التقليدية إلى الانتقال إلى خطة إعادة التوطين (RAP) أو خطة إعادة التوطين المتكاملة (IBR).

ينص القانون على ضرورة سداد جميع القروض المؤهلة للسداد على أساس الدخل بموجب نفس الخطة، على الرغم من وجود استثناءات للقروض مثل Parent PLUS.

يمكن أن يوفر برنامج إعادة التمويل (RAP) مرونة أكبر فيما يتعلق بمبالغ الدفعات الشهرية، خاصةً للمقترضين الذين لديهم أطفال. يظل برنامج إعادة التمويل المتكامل (IBR) أكثر شيوعًا لدى المقترضين الحاليين، ويوفر إعفاءً أسرع قليلاً للكثيرين، وخاصةً ذوي الدخل المتوسط.

يمكنك الاطلاع على حاسبة خطة مساعدة السداد هنا. يمكنك الاطلاع على دفعتك من خلال حاسبة قروض الطلاب العادية هنا.

سيناريوهات النموذج: IBR مقابل RAP

لفهم الفرق بين برنامجي RAP وIBR بشكل أفضل، نستعرض ثلاثة نماذج نموذجية للمقترضين. نفترض أن جميع المقترضين لديهم قروض طلابية بقيمة $40,000 دولار أمريكي، ويعيشون في الولايات الثماني والأربعين السفلى.

1. مقترض واحد بدخل $50,000 وليس لديه أطفال

• EPR:$228 شهريًا
• راب: $167 شهريًا

في هذا السيناريو، تقدم خطة RAP دفعة شهرية أقل.

2. مقترض متزوج يبلغ دخله $100,000 ولديه طفلان

• اي بي ار: $443 شهريًا
• راب: $650 شهريًا

في هذا السيناريو، قد تكون خطة IBR هي الخيار الأفضل.

3. مقترض واحد بدخل $80,000 ولديه طفل واحد

• اي بي ار: $411 شهريًا
• راب: $417 شهريًا

في هذا السيناريو، تكون الدفعات الشهرية متطابقة تقريبًا، ولكن معدل الفائدة على القرض أقل قليلًا (وبما أنه يوفر أيضًا فترة سماح لمدة 20 عامًا، مقابل 30 عامًا، فهو خيار أفضل).

سيناريوهات أخرى

أجرينا بعض السيناريوهات الأخرى أيضًا، ويمكنك أن ترى أن خطة السداد المبكر (RAP) عادةً ما تكون أقساطها الشهرية أقل للمقترضين الذين يقل دخلهم السنوي عن $80,000. ومع ذلك، بمجرد تجاوز دخلك السنوي الإجمالي (AGI) حوالي $90,000، تصبح خطة السداد المبكر (IBR) عادةً أقل خطة سداد شهرية.

لكن تختلف كل حالة حسب: الحالة الاجتماعية، المُعالين، الدخل. للتحقق من ذلك، عليك استخدام حاسبة RAP والاطلاع على دفعتك.

القروض الأبوية مستثناة أيضًا

في حين أن مشروع القانون يعيد كتابة خيارات السداد لمعظم المقترضين،, تظل قروض Parent PLUS مستثناة. يقتصر تأهل المقترضين الجدد من برنامج Parent PLUS بعد 1 يوليو 2026 على الخطة القياسية. أما المقترضون الحاليون من برنامج Parent PLUS، فلديهم خيارات محدودة للحصول على قرض ICR/IBR من خلال دمج قروض الطلاب.

إذا قام المقترض بدمج قرض Parent PLUS قبل 30 يونيو 2026، فإنه يصبح مؤهلاً للحصول على ICR، ثم ينتقل لاحقًا إلى IBR. أما من سبق له دمج قرضين، فيمكنه الانتقال إلى IBR قبل الموعد النهائي في 1 يوليو 2028.

ومع ذلك، فإن هذه الاستراتيجيات معقدة وتتطلب جداول زمنية صارمة.

الأفكار النهائية

من المُحبط البحث عن خيارات جديدة لسداد قروض الطلاب. مع ذلك، قد تكون خطة مساعدة السداد (RAP) الجديدة أفضل لبعض المقترضين من خيارات IBR الحالية المتاحة.

بالنسبة للمقترضين الجدد، سيكون اتخاذ القرار بشأن خطط السداد أسهل - فعدد الخطط الأقل يعني ارتباكًا أقل.

لكن بالنسبة للمقترضين الحاليين، سيكون الانتقال واختيار خطة سداد جديدة أمرًا شاقًا. من الضروري دراسة الحسابات جيدًا واختيار الخطة الأنسب لك، وفقًا لوضعك المالي.

الأسئلة الشائعة

ما هي خطة مساعدة السداد (RAP)؟

خطة مساعدة السداد (RAP) هي خطة سداد جديدة تعتمد على الدخل وستكون متاحة للمقترضين الجدد بعد 1 يوليو 2026.

كيف يختلف برنامج إعادة التوطين عن خطة السداد المنقحة القائمة على الدخل؟

يعتمد برنامج قروض الادخار (RAP) على دفعات شهرية كنسبة مئوية من الدخل الإجمالي المعدل، بحد أدنى $10. كما يدعم رأس المال والفوائد. أما برنامج قروض الادخار (IBR) فيعتمد على الدفعات الشهرية بناءً على الدخل التقديري، بحد أدنى $0 شهريًا. ولا يقدم أي دعم.

من الذي ينبغي أن ينتقل إلى IBR أو RAP المعدل؟

سيتعين نقل أي اقتراض موجود في ICR أو PAYE أو SAVE إلى IBR أو RAP المنقح بعد 1 يوليو 2026.

هل قروض Parent PLUS مؤهلة لـ RAP أو IBR المعدل؟

قروض Parent PLUS غير مؤهلة لخطة السداد المعتمدة على الدخل. يمكن لقروض Parent PLUS أن تكون مؤهلة لخطة السداد المعتمدة على الدخل، إذا تم دمج القرض عند سداده بموجب خطة سداد قائمة على الدخل بحلول 30 يونيو 2026.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: