هل يستحق شراء PSLF مجددًا؟ ما هي التكلفة؟

يتطلب برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF) سداد 120 دفعة شهرية مؤهلة أثناء العمل لدى جهة عمل مؤهلة. لكن العديد من المقترضين يتخلفون عن السداد لأن الأشهر التي قضوها في تأجيل أو إعفاء (حتى أثناء العمل بدوام كامل في الخدمة العامة) لم تُحتسب. ويُعد هذا الأمر ضارًا بشكل خاص بسبب برنامج SAVE Forbearance، الذي وجد 8 ملايين مقترض في حالة إعفاء بسبب أحكام قضائية خارجة عن إرادتهم.

تم استحداث بند إعادة الشراء لسد هذه الفجوة. فهو يسمح للمقترضين بسداد دفعة إجمالية تغطي فترات التأجيل أو الإعفاء السابقة، مما يحول تلك الأشهر فعليًا إلى دفعات مؤهلة. بالنسبة لمن لديهم 117 أو 118 دفعة، قد يدفعهم بند إعادة الشراء إلى تجاوز حد الإعفاء.

نظريًا، يُعد هذا حلاً عمليًا لسنوات من الاستبعاد الفني. أما عمليًا، فالعملية غامضة، وهناك حاليًا 74,000 طلب إعادة شراء من برنامج قروض الخدمة العامة متراكمة، بينما لا تعالج وزارة التعليم سوى حوالي 5,000 طلب شهريًا.

لماذا يرتبك المقترضون؟

إن إعادة شراء PSLF هي عملية مربكة.

أسئلة الأهلية. لا يمكن للمقترضين طلب إعادة الشراء إلا بعد بلوغهم 120 شهرًا، مع احتساب الأشهر المشتراة. هذا يعني أن البعض لا يستطيع حتى بدء العملية إلا بعد انتهاء برنامج قروض خدمة القروض الشخصية "العادي". لا تُحتسب الفترات السابقة لتوحيد القروض، وليست كل أنواع التأجيل مؤهلة.

الوضع غير واضح. بمجرد أن يقدم المقترض طلبه، لا يتضح كم سيستغرق وما سيحدث. إنه في الواقع صندوق أسود. المؤشرات الحقيقية الوحيدة على الوضع هي سماع أخبار عن حصول آخرين على تأييدات (في منتديات مثل ريديت). هذا هو المقياس الوحيد الذي يملكه المقترضون فعليا.

المتأخرات والتأخير. اعتبارًا من أغسطس 2025، لم تتم معالجة سوى أقل من 10% من طلبات إعادة الشراء القائمة. انتظر بعض المقترضين قرابة عام للحصول على رد. وخلال هذه الفترة، لا يعرفون ما إذا كانوا سيستأنفون الدفعات الشهرية أم ينتظرون الموافقة عليها. علاوة على ذلك، مع إغلاق الحكومة، سيزداد حجم المتأخرات.

تكاليف مفاجئة. يُحسب مبلغ إعادة الشراء عادةً باستخدام أقل قيمة من دفعات السداد المرتبطة بالدخل (IDR) للمقترض قبل أو بعد التأجيل. ومع ذلك، بمجرد تجاوز المقترض 12 شهرًا من طلبات إعادة الشراء، أو إذا لم يكن المقترض خاضعًا لسداد IDR، يجوز للوزارة استخدام الإقرارات الضريبية السابقة لتقدير قيمة الدفعات. ينتهي الأمر بالعديد من المقترضين بمبالغ إجمالية أعلى من المتوقع. ونظرًا لأن الإيداع غير قانوني، فإن الإيداع ليس الخطة المُستخدمة لحساب طلبات إعادة الشراء. وينظر المقترضون إلى REPAYE على أنه مبلغ الدفعة الشهرية.

إعادة الشراء مقابل استئناف السداد بناءً على الدخل

بالنسبة لبعض المقترضين، يُعدّ إعادة الشراء خيارًا جذابًا لأنه يُتيح لهم إضافة أشهر استحقاق بأثر رجعي وسد فجوة الإعفاء. أما بالنسبة لآخرين، فقد يكون استئناف السداد بموجب خطة IDR أسرع (وأكثر قابلية للتنبؤ).

مثال: مُقترضٌ يبلغ دخله 80,000 روبية إندونيسية ($) يرغب في استرداد قرضه على مدار 12 شهرًا. إذا كانت دفعتك الشهرية 478 روبية إندونيسية ($)، فسيكون إجمالي مبلغ الاسترداد 5,736 روبية إندونيسية ($). سيكلفك استئناف دفعات الروبية الإندونيسية ($) أيضًا 5,736 روبية إندونيسية ($) على مدار 12 شهرًا - بدون أي مدخرات، فقط توقيت مختلف.

لكن إذا كان المقترض مؤهلاً فقط لخطة IBR القديمة بمعدل $718 شهريًا (لأنه كان مقترضًا قبل يونيو 2014)، فإن إجمالي الدفعات الاثنتي عشرة سيبلغ $8,616. في هذه الحالة، من الأرخص بكثير إعادة الشراء.

بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المتقلب، تتغير الحسابات. قد يعني خفض الرواتب الأخير انخفاضًا في مدفوعات قروض IDR المستقبلية، مما يجعل إعادة الشراء أقل جاذبية. في المقابل، إذا ارتفع الدخل، فقد يؤدي إعادة الشراء إلى انخفاض في حساب السداد التاريخي.

التأثير على المقترضين وأسرهم

بالنسبة للعديد من الأسر، فإن الاختيار بين إعادة شراء الأسهم والدفعات الشهرية يعتمد على التدفق النقدي والقدرة على تحمل المخاطر.

• السيولة:هل يمكنك الوصول إلى آلاف الدولارات كمبلغ إجمالي، أم أن الدفعة الشهرية المتوقعة أسهل في الإدارة؟
• توقيت: هل أنت قريب من تحقيق هدفك البالغ 120؟ إذا كان الإعفاء بعد أقل من عام، فقد تصل إلى الهدف بأقساط شهرية أسرع من انتظار الموافقة على إعادة الشراء.
• الشك:قد لا ترغب العائلات التي تعتمد على التسامح لإعادة ضبط شؤونها المالية في المخاطرة بتراكم الديون الذي قد يستمر لأشهر (أو سنوات).

إن ضغط الانتظار، إلى جانب غياب التعليمات الواضحة، جعل العديد من المقترضين في حيرة من أمرهم بشأن كيفية التخطيط. يخاطر البعض بدفع مبالغ غير ضرورية، بينما يخاطر آخرون بتأخير الحصول على العفو.

ما يمكن للمقترضين فعله الآن

يهدف خيار إعادة الشراء من برنامج قروض القطاع العام إلى مساعدة المقترضين الذين فقدوا ائتمانهم بسبب فجوات صغيرة في تاريخ السداد. ولكن بسبب عدم وضوح القواعد، ونقص التعليمات، والتأخيرات الشديدة، يشعر الكثيرون بالارتباك والإحباط.

بالنسبة للبعض، قد يوفر إعادة الشراء وفورات حقيقية، خاصةً في ظل خطط السداد القديمة. أما بالنسبة للآخرين، فقد يكون استئناف سداد قروضهم بنظام PAYE أو IBR خيارًا أكثر موثوقية لإعفاء القروض.

وفي هذه الأثناء:

1. التحقق من أرقام PSLF: قم بتسجيل الدخول إلى حساب القرض الخاص بك للتحقق من سجل الدفع المؤهل لديك ومعرفة مدى قربك من 120.
2. جمع الوثائق: تأكد من حصولك على شهادة توظيفك لأشهر إعادة الشراء، وإقرارات ضريبة الدخل للسنوات ذات الصلة، وقمت بتقديم طلب إعادة الشراء.
3. تقدير التكلفة: قم بمقارنة مبلغ إعادة الشراء الإجمالي المحتمل الخاص بك مع الدفعات الشهرية المتوقعة بموجب REPAYE.
4. خذ التوقيت في الاعتبار:إذا كان موعد الإعفاء من الديون على بُعد ١٢ شهرًا، فقد تكون الدفعات الشهرية أسرع وأقل إرهاقًا من انتظار إعادة الشراء. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون المبلغ المدفوع ثابتًا!
5. حفظ السجلات: احفظ جميع النماذج ورسائل البريد الإلكتروني وتأكيدات الإرسال - فقد تحدث أخطاء في المعالجة.

وينبغي للمقترضين أن يزنوا بعناية دخلهم وسيولتهم وقدرتهم على تحمل التأخير قبل اختيار المسار الذي سيتبعونه.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: