- لا تزال قروض الطلاب الفيدرالية توفر حماية أقوى، لكن التغييرات في برامج السداد، وخاصة بالنسبة للآباء، تغير الوضع.
- قد توفر قروض الطلاب الخاصة أسعار فائدة أقل للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية أو أولئك الذين لديهم ضامن قوي
- ينبغي على العائلات أن توازن بين التكاليف ومرونة السداد وخيارات الإعفاء قبل اختيار القرض
مع انخفاض أسعار الفائدة والتغييرات الكبيرة التي طرأت على برامج السداد الفيدرالية، تعيد العديد من العائلات النظر في قروض الطلاب الخاصة، وخاصةً قروض الآباء. فبينما كانت القروض الفيدرالية تُعتبر لفترة طويلة الخيار الأكثر أمانًا نظرًا لما توفره من حماية للمقترضين وإمكانية الاستفادة من برامج إعفاء قروض الطلاب، إلا أن هذه المزايا باتت اليوم مصحوبة بشروط أكثر من ذي قبل.
أدى الإلغاء الأخير لخطة سداد SAVE والتنفيذ المرتقب لخطة مساعدة السداد الجديدة (RAP) في عام 2026 إلى خلق حالة من عدم اليقين بشأن كيفية عمل السداد القائم على الدخل.
في الوقت نفسه، يقدم مقرضو قروض الطلاب الخاصة أسعار فائدة منخفضة تصل إلى 2.89% للمقترضين الأكثر جدارة ائتمانية، مع تقديم البعض لمزايا مثل التدريب الوظيفي، وخصومات الدفع التلقائي، وخيارات تأجيل السداد في حالات الضائقة التي تحاكي البرامج الفيدرالية.
السؤال ليس ما إذا كانت القروض الخاصة قد تحسنت، بل ما إذا كانت شبكة الأمان الفيدرالية للقروض لا تزال قوية بما يكفي لتبرير التكاليف الإضافية لبعض المقترضين.
مقارنة التكاليف: القروض الطلابية الفيدرالية مقابل القروض الطلابية الخاصة
تعتبر أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية "متوسطة" للغاية مقارنة بالسوق الخاص، لكنها تصبح أكثر تكلفة بالنسبة للآباء وطلاب الدراسات العليا.
بالنسبة لطلاب البكالوريوس، تأتي قروض التمويل الفيدرالي المباشر بسعر فائدة ثابت قدره 6.39% للعام الدراسي 2025-2026. أما قروض الدراسات العليا فتكون أعلى، حيث تبلغ 7.94%. وتُطبق هذه الأسعار بغض النظر عن التصنيف الائتماني أو الدخل، وتشمل رسوم قرض قدرها 1.057% تُدفع مقدمًا.
تُعد قروض Parent PLUS هي الأعلى، حيث تبلغ 8.94%، مع رسوم إصدار ضخمة تبلغ 4.228%.
في المقابل، يُعلن العديد من المقرضين من القطاع الخاص عن أسعار فائدة ثابتة تبدأ من أقل من 31%، وأسعار فائدة متغيرة تصل إلى حوالي 41% للمقترضين ذوي السجلات الائتمانية الجيدة. بالنسبة للعائلات التي لديها ضامن مؤهل، قد تكون التكلفة الإجمالية للاقتراض أقل بكثير من الخيارات الحكومية.
مع ذلك، غالبًا ما تأتي هذه المعدلات المنخفضة مصحوبة ببعض السلبيات: عدم إمكانية الإعفاء من قروض الطلاب الخاصة، وشروط سداد أكثر صرامة، وخيارات أقل لتأجيل السداد أو التسامح في أوقات الشدة. يقدم بعض المقرضين إعفاءً مؤقتًا أو إعفاءً في حالات الوفاة والعجز، لكن هذه الإعفاءات تستند إلى سياسات وليس إلى القانون، وقد تتغير بمرور الوقت.
تختلف حماية المقترضين اختلافاً كبيراً
لا تزال قروض الطلاب الفيدرالية تتمتع بالعديد من المزايا التي لا تتمتع بها القروض الخاصة (وأحيانًا لا تتمتع بها):
قد تُنقذ هذه الحمايات حياة المقترضين الذين يواجهون فقدان وظائفهم أو مرضهم أو عدم استقرار دخلهم. أما بالنسبة للمقترضين الذين يسعون للحصول على إعفاء من قروض برنامج دعم الخدمة العامة (PSLF) أو برنامج سداد القروض على أساس الدخل (IDR)، فإن القروض الخاصة مستثناة تمامًا.
مع ذلك، لا يستفيد جميع المقترضين من هذه البرامج. فقد يجد المقترضون الذين يتوقعون سداد قروضهم في أقل من عشر سنوات، أو الذين لم يسبق لهم العمل في القطاع العام، أن انخفاض تكاليف القروض الخاصة يبرر التضحية بالمزايا.
متى تصبح قروض الطلاب الخاصة أكثر جدوى
هناك سيناريوهات قد يكون فيها قرض الطالب الخاص هو الخيار الأفضل في عام 2026:
- برنامج المقترضين من الوالدين بلس تُفرض على قروض الوالدين فائدة ثابتة قدرها 8.94% ورسوم إصدار قرض قدرها 4.228%. ابتداءً من عام 2026، سيُطلب سداد هذه المبالغ فقط بموجب خطة السداد القياسية، ولن تكون مؤهلة لبرنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF). قد تنخفض معدلات الفائدة الإضافية للوالدين إلى حوالي 8%، ولكنها لا تزال أعلى من العديد من القروض الخاصة.
قد يُقدّم المُقرضون من القطاع الخاص أسعار فائدة أقل وفترات سداد أطول، ما قد يُناسب احتياجات الآباء الذين يقترضون لأجل أبنائهم. لكن في المقابل، سيفقدون الحماية الفيدرالية، مع العلم أن المزايا الرئيسية (برنامج سداد القروض بناءً على الدخل وبرنامج إعفاء قروض الخدمة العامة) ستُلغى فعلياً في عام ٢٠٢٦ وما بعده.
- المقترضون على المدى القصير إذا كان المقترض على يقين من سداد القرض خلال خمس سنوات، فإن التوفير الناتج عن قرض خاص بفائدة 3% مقارنةً بقرض فيدرالي بفائدة 6.39% (أو حتى أعلى إذا كنت طالب دراسات عليا) قد يتراكم بسرعة. أما من يثقون بدخلهم ووظائفهم المستقرة، فقد يفضلون أسعار الفائدة المنخفضة على إمكانية الإعفاء من القرض الذي لا ينوون استخدامه أبدًا.
- طلاب الدراسات العليا ذوو إمكانات ربحية عالية قد يكون طلاب الدراسات العليا في إدارة الأعمال، والقانون، والطب، أو غيرها من المجالات ذات الأجور المرتفعة مؤهلين للحصول على قروض خاصة بأسعار فائدة أقل من أسعار قروض الدراسات العليا الفيدرالية. وتفضل البنوك إقراض أصحاب المهن ذات الدخل المرتفع، مثل طلاب الطب. علاوة على ذلك، ومع فرض سقف جديد على قروض الدراسات العليا، قد يضطر المقترضون إلى اللجوء إلى القروض الخاصة لتغطية نفقاتهم.
الأفكار النهائية
تحتاج العائلات التي تقارن بين القروض إلى مراعاة أكثر من مجرد سعر الفائدة. ومن الأسئلة الرئيسية ما يلي:
- هل المقترض مؤهل للحصول على إعفاء من قروض الخدمة العامة أو الإعفاء القائم على الدخل؟
- هل دخل المقترض مستقر أم أن هناك خطراً من التعرض لمصاعب مالية؟
- كم سيستغرق الدفع؟
- هل يتوفر ضامن للمساعدة في الحصول على شروط أفضل للقرض الخاص؟
- هل تتضمن اتفاقية القرض حدودًا قصوى لأسعار الفائدة، أو تأجيلات، أو غيرها من الضمانات؟
- هل ينبغي عليك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة للحماية من هذا الخطر؟
قد تكون قروض الطلاب الخاصة الخيار الأمثل لبعض المقترضين في عام 2026، لكنها تنطوي على مخاطر أكبر إذا لم تسر الأمور كما هو مخطط لها. أما بالنسبة لمن يفضلون المرونة، أو إمكانية الإعفاء من السداد، أو وجود شبكة أمان، فإن القروض الفيدرالية لا تزال توفر راحة البال، ولكنها قد تكون مكلفة.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
