- تقدم حسابات ترامب خيار توفير جديد مدعوم من الحكومة الفيدرالية للأطفال دون سن 8 سنوات، بما في ذلك مكافأة مقترحة بقيمة $1,000 للأطفال المولودين من عام 2025 إلى عام 2028.
- تستمر خطط 529 في تقديم مزايا ضريبية لا مثيل لها للتعليم، مع النمو المعفي من الضرائب والسحوبات المعفاة من الضرائب للنفقات المؤهلة.
- قد تجد العائلات التي تفكر في كلا الخيارين أن حسابات ترامب مفيدة للحصول على أموال مجانية، في حين تظل خطط 529 الخيار الأكثر كفاءة لتخطيط التعليم.
تُمثل حسابات ترامب تحولاً جذرياً في نهج الحكومة الفيدرالية لتشجيع العائلات على الادخار لمستقبل أطفالهم. يُمكن للوالدين أو الأوصياء فتح حساب للطفل، وتكون ملكية الحساب للطفل. يُقدم البرنامج وديعة فيدرالية قدرها 1000 دولار أمريكي للأطفال المولودين بين عامي 2025 و2028، مما يجعله أحد أكبر حوافز الادخار التلقائي المُوجهة للأطفال الصغار على الإطلاق.
يمكن للعائلات المساهمة بما يصل إلى 1TP45,000 سنويًا، مع تعديل الحد الأقصى لمراعاة التضخم. ستُستثمر الأموال في صناديق المؤشرات الأمريكية واسعة النطاق، وهو هيكل يهدف إلى تشجيع نمو السوق على المدى الطويل مع تجنب الاستثمارات ذات الرسوم المرتفعة أو المضاربة. الوصول مقيد: لا يُسمح للأطفال بسحب أي أموال قبل سن 18 عامًا، مما قد يُشكل مشكلة عند استخدامها للتعليم.
بخلاف خطط التعليم، تتيح حسابات ترامب استخدام الأموال لأغراض متنوعة، بما في ذلك التعليم العالي، والتدريب المهني، وشراء منزل لأول مرة، أو تمويل مشروع صغير. تُطبق معاملة ضريبية تفضيلية (معدلات ضريبة أرباح رأس المال) فقط عند استخدام الحساب لهذه الأغراض المؤهلة. أما الاستخدامات غير المؤهلة فتخضع لضريبة الدخل العادية بالإضافة إلى غرامة على الأرباح.
لأن حسابات ترامب تعتبر... أصول الطلابإنهم يحملون وزناً أكبر في حسابات المساعدات المالية الجامعية من أصول الوالدين.
لا تزال خطط 529 هي الخيار الأفضل لتوفير التعليم
بينما تُوسّع حسابات ترامب قائمة أدوات الادخار، تظل خطة 529 الخيار الأمثل للادخار للجامعة. ولا تزال نقاط قوتها الأساسية كما هي: أرباح الاستثمار تنمو معفاة من الضرائب، والسحوبات معفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية تكاليف التعليم المؤهلة. ويشمل ذلك الرسوم الدراسية، والرسوم الإضافية، والكتب، واللوازم، وبعض نفقات المعيشة للتعليم العالي، بالإضافة إلى نفقات التعليم من الروضة إلى الصف الثاني عشر بحد أقصى سنوي.
حدود المساهمة في خطة 529 أكثر مرونة بكثير من حسابات ترامب. كما تستفيد العديد من العائلات من حوافز على مستوى الولايات، مثل التخفيضات الضريبية، والتي لا تقدمها حسابات ترامب.
تتنوع خيارات الاستثمار، بما في ذلك صناديق الاستثمار المشتركة، وصناديق الاستثمار المتداولة، والمحافظ الاستثمارية القائمة على العمر، والتي تُعدّل المخاطر تلقائيًا مع اقتراب الدراسة الجامعية. يمكن سحب الأموال في أي وقت، شريطة أن تتوافق مع نفقات التعليم المؤهلة.
الأمر المهم هو أنه عندما يمتلك أحد الوالدين خطة 529، فإن الرصيد يُحسب كأصل للوالدين بالنسبة لـFAFSA، مما يعني أنه يقلل من أهلية المساعدة المالية بشكل أقل بكثير من الحساب المملوك للطالب.
مقارنة: حسابات ترامب مقابل خطط 529
والد أو ولي أمر طفل يقل عمره عن 18 عامًا | ||
مملوكة لمالك الحساب (عادةً أحد الوالدين أو الأجداد) | ||
حد المساهمة السنوية | $5,000 (سيتم فهرستها للتضخم المستقبلي) | لا يوجد حد محدد، لكنه يخضع لقواعد ضريبة الهدايا |
صناديق المؤشرات الأمريكية منخفضة التكلفة | صناديق المؤشرات الخاصة بالخطة | |
التعليم العالي، التدريب، المنزل الأول، الأعمال الصغيرة أو المزرعة | يختلف حسب الولاية، بما في ذلك التعليم العالي، والرسوم الدراسية من الروضة إلى الصف الثاني عشر، وسداد قرض الطالب المحدود | |
المعاملة الضريبية (المؤهلة) | الأرباح تخضع للضريبة بموجب قواعد مكاسب رأس المال | تنمو الأرباح معفاة من الضرائب والسحوبات معفاة من الضرائب |
المعاملة الضريبية (غير مؤهلة) | ضريبة الدخل العادية + غرامة على الأرباح | ضريبة الدخل العادية + غرامة 10% على الأرباح (+ ضريبة الولاية المحتملة) |
يتم احتسابها كأصول للطالب | يعتمد على الملكية، وعادة ما يتم احتسابه كأصل | |
صندوق تمويل أولي بقيمة $1,000 للأطفال المولودين بين عامي 2025 و2028 | بعض الدول تقدم أموالاً أولية |
ماذا يعني هذا بالنسبة للعائلات التي تخطط للتدريس
ينبغي على العائلات التي تحاول الاختيار بين الخيارين أن تبدأ بتقييم هدفها الأساسي. إذا كانت تكاليف التعليم هي الهدف الرئيسي، فإن السحوبات المعفاة من الضرائب تجعل خطط 529 فعّالة للغاية. على مدار عقد أو أكثر من المدخرات المركبة، يمكن أن تُحدث القدرة على تجنب الضرائب فرقًا ملموسًا في المدخرات المتراكمة.
في المقابل، قد تجذب حسابات ترامب العائلات التي تسعى لمزيد من المرونة في مجالات تتجاوز التعليم. فالتمويل الفيدرالي الأولي يجعل الأمر جذابًا للمواليد الجدد. لكن القيود المفروضة على السحب قبل سن الثامنة عشرة تجعله أقل عملية للعائلات التي تحتاج إلى المال خلال سنوات الدراسة من الروضة إلى الصف الثاني عشر أو في بداية الدراسة الجامعية.
المعاملة الضريبية مهمة أيضًا. لأن حسابات ترامب ليست مصممة فقط كأدوات تعليمية، فإن مزاياها الضريبية تعتمد على استخدامات مؤهلة محددة. توفر خطة 529 مزايا ضريبية واضحة ومتسقة لأي نفقات تعليمية مؤهلة.
قد تؤثر قواعد المساعدة المالية أيضًا على بعض العائلات. حساب ترامب، الذي يُعامل كأصل طلابي، قد يُقلل من أهلية الحصول على المساعدة. أما خطة 529، المملوكة لأحد الوالدين، فلها تأثير أقل. يمكنك معرفة المزيد في دليلنا الشامل لطلب المساعدة المالية الفيدرالية للطلاب (FAFSA).
هل يجب عليك استخدام كلا الحسابين؟
نعم، يمكنك استخدام كليهما، خاصةً إذا حصلت على أموال مجانية!
قد تختار العديد من العائلات استخدام كلتا الأداتين لأغراض مختلفة. قد يستفيد الطفل المؤهل للحصول على تمويل أولي فيدرالي من فتح حساب ترامب، مما يسمح للمال بالنمو لعقود. في غضون ذلك، يمكن للوالدين الاحتفاظ بخطة 529 كوسيلة أساسية لتغطية نفقاتهم التعليمية.
وتسمح استراتيجية التقسيم هذه للعائلات بالاستفادة من نقاط القوة في كل برنامج: مزايا ضريبة التعليم 529 وأموال البذور التي يمنحها ترامب.
النقاط الرئيسية المستفادة
غالبًا ما يتطلب الادخار للتعليم والإنجازات طويلة الأجل أدوات متعددة. تُتيح حسابات ترامب حزمة تحفيز فيدرالي جديدة، بينما تظل خطة 529 الخيار الأكثر فعالية لتغطية تكاليف الدراسة الجامعية وغيرها من تكاليف التعليم.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
