- إعادة تأهيل قروض الطلاب هي عملية للخروج من حالة التخلف عن السداد والتي تزيل أيضًا التخلف عن السداد من سجل الائتمان الخاص بك، على عكس عملية التوحيد، التي تحل مشكلة التخلف عن السداد ولكنها تحتفظ بالسجل.
- يمكنك إعادة تأهيل قروضك من خلال سداد 9 دفعات في المواعيد المحددة لقروضك الخاضعة لاتفاقية إعادة التأهيل.
- تعتمد المدفوعات على الدخل، وعادة ما يتم تحديدها عند 15% من الدخل المتاح، مع وجود بدائل متاحة للمقترضين الذين لا يستطيعون تحمل هذا المبلغ.
مع استئناف تحصيل قروض الطلاب الفيدرالية، يواجه ملايين المقترضين الذين تأخروا عن السداد خلال فترة التوقف بسبب الجائحة، مجدداً خطر الحجز على الأجور، وفقدان المبالغ المستردة من الضرائب، وتضرر سجلهم الائتماني. بالنسبة للمقترضين المتعثرين أصلاً، أصبح تحسين وضعهم المالي أكثر أهمية من أي وقت مضى.
هناك خيار واحد يبرز لدى الكثيرين: إعادة تأهيل قروض الطلاببرنامج يسمح للمقترضين بإزالة حالة التخلف عن السداد من قروضهم الفيدرالية (وتقريرهم الائتماني) بعد سلسلة من الدفعات في الوقت المحدد.
بالمقارنة مع توحيد قروض الطلاب، يمكن أن يوفر إعادة التأهيل فوائد ائتمانية طويلة الأجل، ولكنه يأتي أيضًا مع قواعد وجداول زمنية صارمة يجب على المقترضين فهمها قبل التسجيل.
ما هي إعادة تأهيل قروض الطلاب؟
إعادة تأهيل قروض الطلاب هي إحدى الطرق الرئيسية لجلب قرض الطالب الفيدرالي المتعثر استعد وضعك المالي الجيد. عند إعادة تأهيل القرض، يتم إزالة حالة التخلف عن السداد، وتتوقف إجراءات التحصيل، ويستعيد المقترضون إمكانية الوصول إلى المساعدات الطلابية الفيدرالية، بما في ذلك منح بيل والقروض الفيدرالية وبرامج العمل والدراسة.
لبدء عملية إعادة التأهيل، يجب على المقترض إبرام اتفاقية رسمية مع صاحب القرض (البنك). وزارة التعليم الأمريكية) وسداد العدد المطلوب من المدفوعات الطوعية في الوقت المحدد.
بالنسبة لمعظم المقترضين الحاصلين على قروض مباشرة أو قروض من برنامج القروض التعليمية الفيدرالية للعائلات (FFEL)، تتطلب إعادة التأهيل ما يلي:
- تسع دفعات في الموعد المحدد
- تم إنجازه في غضون عشرة أشهر متتالية (يسمح بفقدان شهر واحد)
بمجرد إتمام هذه المدفوعات، يتم تحويل القرض إلى جهة خدمة قروض جديدة، ويتم تسوية حالة التخلف عن السداد، ويمكن للمقترض اختيار التسجيل في خيار خطة السداد القائمة على الدخل.
كيف يتم حساب الأقساط الشهرية؟
بموجب اتفاقية إعادة التأهيل القياسية، يتم حساب الدفعة الشهرية المطلوبة على النحو التالي: 15% من الدخل السنوي المتاح للمقترضمقسومًا على 12. يُعرَّف الدخل التقديري عمومًا بأنه الدخل الذي يزيد عن 150% من إرشادات الفقر الفيدرالية لحجم أسرة المقترض.
نظراً لأن الحساب يعتمد على الدخل وحجم الأسرة، فقد تختلف الأقساط الشهرية اختلافاً كبيراً. بالنسبة لبعض المقترضين، قد تكون الأقساط في متناول اليد. أما بالنسبة لآخرين، وخاصة ذوي الدخل المنخفض أو غير المستقر، فقد تظل الصيغة القياسية مرتفعة للغاية.
يمكن للمقترضين الذين لا يستطيعون سداد الدفعة المقترحة أن يطلبوا مبلغ الدفع البديل من خلال تقديم معلومات مفصلة عن الدخل والنفقات، يتم أخذ تكاليف السكن والفواتير الطبية وغيرها من التكاليف الأساسية في الاعتبار، وقد يكون المبلغ المعدل أقل.
إن الطريقة الأكثر موثوقية لتقدير المدفوعات (وطلب التعديلات) هي العمل مباشرة مع مزود الخدمة الافتراضي للحكومة.
كيفية التسجيل لإعادة التأهيل
معظم المقترضين المتعثرين سيتعاونون مع مجموعة الحلول الافتراضيةوحدة تابعة لوزارة التعليم تُعنى بإدارة قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة.
يمكن للمقترضين تأكيد جهة الإقراض الخاصة بهم عن طريق تسجيل الدخول StudentAid.gov وتحقق من قسم "خدمات قروضي". قد يجد مقترضو برنامج قروض التعليم الفيدرالية (FFEL) وكالة ضمان مدرجة بدلاً من ذلك.
لطلب اتفاقية إعادة تأهيل، يجب على المقترضين تقديم مستندات الدخل، وعادةً ما تكون إحدى المستندات التالية:
إذا كنت متزوجًا ولكنك تقدم إقراراتك الضريبية بشكل منفصل، فقد تحتاج إلى تقديم مستندات لكلا الزوجين.
بمجرد استلام المستندات، تقوم وزارة التعليم عادةً بإرسال اتفاقية إعادة الاعتماد بالبريد في غضون عشرة أيام عمل تقريبًا. توضح هذه الرسالة مبلغ الدفع ومواعيد الاستحقاق والشروط. لا يتم تسليم الاتفاقية نفسها إلكترونيًا (مع أننا نأمل أن يتغير هذا قريبًا).
إعادة التأهيل مقابل الاندماج
عادةً ما يكون أمام المقترضين المتعثرين خياران رئيسيان للخروج من الأزمة: إعادة التأهيل أو توحيد الديون. وهناك خيار ثالث (من الناحية الفنية): السداد الكامل. ولكن إذا كان هذا الخيار الثالث ممكناً، فمن المرجح ألا تتعثر في السداد.
يؤدي توحيد الحسابات إلى حل مشكلة التخلف عن السداد بشكل أسرع (أحيانًا في غضون أسابيع) ولكن... لا يؤدي ذلك إلى إزالة علامة التخلف عن السداد من السجل الائتماني للمقترض. تستغرق عملية إعادة التأهيل وقتًا أطول، لكن الفائدة الائتمانية تكون أقوى: بمجرد اكتمالها، يتم حذف تاريخ التخلف عن السداد من التقارير الائتمانية، على الرغم من أن المدفوعات المتأخرة قبل التخلف عن السداد قد تبقى.
بالنسبة للمقترضين الذين يركزون على إعادة بناء سجلهم الائتماني، أو التأهل للحصول على قرض عقاري، أو تقليل الأضرار المالية طويلة الأجل، فإن إعادة التأهيل غالباً ما تكون هي المسار المفضل، إذا كان بإمكانهم إدارة المدفوعات المطلوبة.
ماذا سيحدث بعد ذلك؟
بمجرد سداد جميع الدفعات المطلوبة، يُرفع القرض رسميًا من قائمة المتعثرين ويُحوّل إلى جهة خدمة قروض جديدة. ويتلقى المقترضون رسالة تأكيد عبر البريد الإلكتروني في غضون 30 يومًا تقريبًا.
عند تلك النقطة:
يجوز للمقترضين أيضاً طلب خطاب مكتوب يؤكد أن قرضهم لم يعد متعثراً، وهو ما تشترطه الكليات أحياناً قبل صرف المساعدات.
يمكن أن يساعد استخدام برنامج محاكاة القروض الفيدرالية لما بعد إعادة التأهيل المقترضين على مقارنة خطط السداد وتجنب الانزلاق مرة أخرى إلى التخلف عن السداد.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
