- تحل خطة مساعدة السداد (RAP) محل معظم خيارات السداد القائمة على الدخل، حيث تم إنهاء برنامج SAVE وتوقف التسجيل في الخطط القديمة للمقترضين في المستقبل.
- ولا يزال العديد من المقترضين يتوقعون الحصول على دفعات ادخار أقل مما تلقوه قبل عامين خلال فترة التسامح، على الرغم من استئناف الفائدة والتخلص التدريجي من الخطة.
- يقدم برنامج إعادة التوطين إعانات لخفض الفائدة ورأس المال، لكن الإعفاء يستغرق 30 عامًا، وقد يواجه بعض المقترضين تكاليف أعلى طوال حياتهم.
يدخل ملايين المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية مرحلة جديدة من السداد. بعد سنوات من عدم اليقين (توقف السداد، وأوامر قضائية، وتساهل إداري، وتغييرات في السياسات)، تستعد الولايات المتحدة لتوحيد خيارات السداد، وإلغاء خطط متعددة (بما في ذلك الادخار، والسداد، وICR) واستبدالها بخطة مساعدة السداد (RAP).
التحدي هو أن العديد من المقترضين ما زالوا يركزون على مدفوعاتهم القديمة من عام 2022 أو 2023 ويشعرون بالقلق بشأن التكلفة التي ستكون في عام 2025 أو 2026.
خلال فترة الإعفاء الإداري لـ SAVE، كانت المدفوعات $0، وقبل ذلك، كانت تستند إلى بيانات الدخل التاريخية منذ عام 2019. وقد أدى هذا التعلق إلى ترك توقعات العديد من المقترضين غير متوافقة مع الخيارات الحالية. عاد ارتفاع الفائدة، ولم يعد SAVE يقبل المسجلين الجدد، وبالنسبة للمقترضين الجدد في عام 2026، سيكون برنامج RAP هو الخيار الوحيد القائم على الدخل.
يتمتع برنامج RAP بمزايا عديدة، إلا أن عملية الانتقال إليه ليست سهلة. إن فهم كيفية مقارنة برنامج RAP ببرامج SAVE وPAYE وIBR يمكن أن يساعد المقترضين على التخطيط للسنوات القليلة القادمة.
ما يقدمه RAP الجديد
سيصبح برنامج السداد المُحسّن (RRP) خطة السداد الرئيسية القائمة على الدخل للمقترضين المستقبليين، ومع مرور الوقت، لمعظم المقترضين الحاليين. ويحتفظ البرنامج ببعض مفاهيم برنامج SAVE، ولكنه أكثر تحفظًا في هيكليته.
الميزات الرئيسية:
- المدفوعات القائمة على الدخل بحد أدنى: ستعتمد المدفوعات على الدخل، ولكن المقترضين سوف يدفعون على الأقل $10 شهريًا. هذا يُلغي ميزة "الدفع بدون دفعة" التي كانت موجودة في خطط IDR السابقة.
- دعم الفائدة غير المدفوعة: إذا لم يُغطِّ سداد المقترض الفائدة، تُغطِّي الحكومة المبلغ غير المدفوع. ولن تتضخم الأرصدة لمجرد انخفاض الأقساط.
- خصم أساسي يصل إلى $50 شهريًا: إذا لم يصل المبلغ المنخفض إلى رأس المال، يمكن لبرنامج إعادة التمويل تخفيض رأس المال بما يصل إلى $50 شهريًا. هذا يمنع ركود الأرصدة لسنوات.
- العفو بعد 30 عاما: وهذه المدة أطول من الفترات الزمنية التي تتراوح بين 20 و25 عامًا في خطط IDR القديمة، مما يؤدي إلى تمديد فترة السداد للعديد من الأسر.
يُفضّل تصميم برنامج إعادة التمويل (RAP) استقرار المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو غير الثابت. عند مقارنة برنامج إعادة التمويل (RAP) ببرنامج إعادة التمويل (IBR) مباشرةً، يكون برنامج إعادة التمويل (RAP) أفضل عادةً للمقترضين الذين يقل دخلهم السنوي عن 100,000 دولار أمريكي ($100,000 دولار أمريكي).
كيف تتناسب PAYE وICR وIBR مع الصورة
تم إيقاف العمل بنظامي PAYE وICR للمقترضين المستقبليين، وسينتهي العمل بهما في نهاية المطاف. الجدول الزمني المتوقع حاليًا، استنادًا إلى مصادر في شركات خدمة قروض الطلاب، هو أن نظامي PAYE وICR سيتوقفان عن العمل في أواخر عام ٢٠٢٧ أو أوائل عام ٢٠٢٨.
يظل IBR متاحًا للقروض القديمة ولكنه لن يكون متاحًا للقروض الطلابية الجديدة بعد 1 يوليو 2026.
يحتفظ IBR بالهيكل التقليدي للدخل التقديري (10-15%) مع إعفاء لمدة 20-25 عامًا. بالنسبة للمقترضين الحاليين، قد يظل IBR بديلاً معقولاً.
مشكلة الإصلاح: يركز المقترضون على مدفوعات المدخرات القديمة
مرتكز على مئات التعليقات على فيديوهاتنا على تيك توكيشعر العديد من المقترضين بالإحباط بسبب خيارات الدفع المستقبلية المتاحة لهم.
يقارن العديد من المقترضين توقعات خطة الادخار السنوية (RAP) أو خطة الادخار السنوية (IBR) بمدفوعات مدخراتهم السابقة، والتي تُحسب غالبًا باستخدام بيانات الدخل لعامي 2021 أو 2022. خلال فترة سماح الادخار، تجمدت توقعات المقترضين حول قيمة قسط قرضهم الطلابي.
هذا الترسيخ مفهوم، ولكنه قد يؤدي إلى أزمة مالية:
- قد تكون المدفوعات الشهرية المعاد حسابها بناءً على الدخل الحالي أعلى بكثير.
- ترتفع الفائدة غير المدفوعة مرة أخرى، مما يفاجئ المقترضين الذين لم يكونوا يعلمون أن توقف الفائدة قد انتهى، ولكن توقف السداد لم ينته.
- الأشهر التي يتم قضاؤها في التسامح الإداري لا يتم احتسابها ضمن العفو IDR أو PSLF.
لدى العديد من مقترضي برنامج SAVE الذين يفكرون في إعادة شراء قرض PSLF معلومات خاطئة حول كيفية حساب إعادة الشراء. يفترضون أنهم سيستفيدون من دفعة الادخار، لكن الحقيقة هي أن حساب السداد سيظل لديهم لمدة ١٢ شهرًا، ثم تعتمد مدة السماح الحالية على معدل الفائدة على الادخار (IBR) أو معدل الدفع حسب الدخل (PAYE).
من قد يستفيد من برنامج RAP (ومن قد لا يستفيد)
لا يعد RAP أفضل أو أسوأ من SAVE أو IBR بشكل تلقائي، ويعتمد الاختيار الصحيح على وضع المقترض.
قد يستفيد RAP من:
- المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو العمل غير المستقر.
- المقترضون ذوو الأرصدة الكبيرة الذين يتوقعون عقودًا من التقدم البطيء. هذا يمكن أن يساعد أيضًا في الحد من احتمالية حدوث قنبلة ضريبية مستقبلًا.
قد يكون RAP أقل فعالية في الحالات التالية:
- المقترضين الذين يمكنهم الحصول على الإعفاء بشكل أسرع بموجب IBR (20-25 سنة).
- المقترضين ذوي الدخل المرتفع أو المتزايد والذين يرغبون في تقليل إجمالي تكلفة السداد الخاصة بهم.
- يسعى المقترضون إلى الحصول على قرض PSLF، حيث تكون مبالغ الدفع مهمة - على الرغم من أن قرض PSLF مؤهل بموجب RAP، فإن المدفوعات المنخفضة بموجب IBR أكثر فائدة.
وبما أن برنامج إعادة التوطين يمتد فترة السداد إلى 30 عاما، فإن المقترضين ذوي الدخل المستقر أو المتزايد قد يدفعون المزيد بمرور الوقت.
جدول المقارنة: RAP مقابل SAVE مقابل PAYE مقابل IBR
10-15% من الدخل التقديري | 5% من الدخل التقديري | 10% من الدخل التقديري | ||
دعم كامل للفائدة غير المدفوعة | دعم كامل للفائدة غير المدفوعة | |||
يُفتتح في يوليو 2026، باستثناء القروض الأصلية بالإضافة إلى القروض | متاح فقط للمقترضين قبل يونيو 2026 |
أهم النقاط للمقترضين
حاليًا، يتعين على المقترضين خلال فترة سماح برنامج SAVE التخطيط لمدفوعاتهم المستقبلية باستخدام خطة IBR أو خطة RAP. لقد تدهورت بيئة قروض الطلاب للفترة 2020-2023، والاعتماد على أرقام قديمة يُشوّه صورة المستقبل. ينبغي على المقترضين تقييم خياراتهم بناءً على دخلهم الحالي، وقواعد البرنامج الحديثة، وتوقعاتهم الواقعية.
قد يكون برنامج إعادة التمويل العقاري (RAP) أفضل لأصحاب الدخل المحدود، خاصةً مع برنامج دعم الفائدة وتخفيض رأس المال. إلا أن جدول السداد الأطول قد لا يناسب الجميع. لذا، ينبغي على المقترضين الراغبين في إعفاء أسرع أو المتوقعين لارتفاع دخلهم مقارنة الخيارات المتاحة بعناية، خاصةً وأن برنامج إعادة التمويل العقاري لا يزال متاحًا لقروض ما قبل عام ٢٠٢٦.
الخطوة الأهم الآن هي تحديث الافتراضات ووضع خطة. لم تعد المدفوعات السابقة لعامين معيارًا موثوقًا.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
