- La réhabilitation des prêts étudiants est un processus permettant de sortir du défaut de paiement et de le supprimer de votre dossier de crédit, contrairement à la consolidation qui résout le problème du défaut de paiement mais conserve l'historique de paiement.
- Vous pouvez réhabiliter vos prêts en effectuant 9 paiements à temps sur vos prêts soumis à l'accord de réhabilitation.
- Les paiements sont basés sur le revenu et sont généralement fixés à 15% du revenu discrétionnaire, avec des alternatives disponibles pour les emprunteurs qui ne peuvent pas se permettre ce montant.
Avec la reprise du recouvrement des prêts étudiants fédéraux, des millions d'emprunteurs ayant accumulé des retards de paiement pendant la suspension liée à la pandémie se retrouvent confrontés à nouveau à des saisies sur salaire, à la perte de leurs remboursements d'impôt et à une dégradation de leur cote de crédit. Pour ces emprunteurs déjà en difficulté, le rétablissement de leur situation financière est plus crucial que jamais.
Une option se distingue particulièrement pour beaucoup : Réhabilitation de prêts étudiantsun programme qui permet aux emprunteurs de supprimer la mention de défaut de paiement de leurs prêts fédéraux (et de leur dossier de crédit) après une série de paiements effectués à temps.
Comparativement au regroupement de prêts étudiants, la réhabilitation peut offrir des avantages de crédit à long terme, mais elle s'accompagne également de règles et de délais stricts que les emprunteurs doivent comprendre avant de s'y inscrire.
Qu’est-ce que la réhabilitation des prêts étudiants ?
La réhabilitation des prêts étudiants est l'un des principaux moyens de générer des revenus. Prêt étudiant fédéral en défaut de paiement Reprenez le contrôle de votre situation. Lorsqu'un prêt est réhabilité, le défaut de paiement est levé, les poursuites cessent et les emprunteurs retrouvent l'accès aux aides fédérales aux étudiants, notamment les bourses Pell, les prêts fédéraux et les programmes de travail-études.
Pour entamer une procédure de requalification, l'emprunteur doit conclure un accord formel avec le créancier (banque). Département de l'Éducation des États-Unis) et effectuer le nombre requis de versements volontaires dans les délais impartis.
Pour la plupart des emprunteurs ayant contracté des prêts directs ou des prêts du programme fédéral de prêts à l'éducation familiale (FFEL), la requalification exige ce qui suit :
- Neuf paiements effectués à temps
- Il a été achevé en 10 mois consécutifs. (Permet de manquer un mois)
Une fois ces paiements effectués, le prêt est transféré à un nouveau gestionnaire de prêts, le défaut de paiement est effacé et l'emprunteur peut choisir de souscrire à l'option de remboursement en fonction du revenu.
Comment sont calculés les paiements mensuels ?
Dans le cadre d'un accord de réadaptation standard, le paiement mensuel requis est calculé comme suit : 15% du revenu discrétionnaire annuel de l'emprunteurdivisé par 12. Le revenu discrétionnaire est généralement défini comme un revenu supérieur à 150% des seuils de pauvreté fédéraux pour la taille du ménage de l'emprunteur.
Le calcul étant basé sur le revenu et la composition du ménage, les mensualités peuvent varier considérablement. Pour certains emprunteurs, les mensualités peuvent être abordables. Pour d'autres, notamment ceux dont le revenu est faible ou instable, la formule standard peut s'avérer encore trop élevée.
Les emprunteurs qui n'ont pas les moyens d'effectuer le paiement proposé peuvent demander Montant de paiement alternatif En fournissant des informations détaillées sur les revenus et les dépenses, notamment le logement, les frais médicaux et autres dépenses essentielles, le montant de l'aide ajustée peut être inférieur.
Le moyen le plus fiable d'estimer les paiements (et de demander des ajustements) est de travailler directement avec le fournisseur par défaut du gouvernement.
Comment s'inscrire à la réadaptation
La plupart des emprunteurs en défaut de paiement collaboreront avec ensemble de solutions par défautl'unité du ministère de l'Éducation chargée de gérer les prêts étudiants fédéraux en défaut de paiement.
Les emprunteurs peuvent vérifier l'identité de leur prêteur en se connectant. StudentAid.gov Consultez également la section “ Mes services de prêt ”. Les emprunteurs de FFEL pourraient y voir apparaître le nom d’un organisme de cautionnement.
Pour demander un accord de réhabilitation, les emprunteurs doivent fournir des justificatifs de revenus, généralement l'un des suivants :
Si vous êtes mariés mais que vous déclarez vos impôts séparément, des documents peuvent être nécessaires pour les deux conjoints.
Une fois les documents reçus, le ministère de l'Éducation envoie généralement l'accord de renouvellement de certification par courrier dans un délai d'environ 10 jours ouvrables. Ce courrier précise le montant du paiement, les dates d'échéance et les modalités. L'accord lui-même n'est pas transmis par voie électronique (mais nous espérons que cela changera bientôt).
Réadaptation versus intégration
Les emprunteurs en défaut de paiement disposent généralement de deux principales options : le redressement judiciaire ou le regroupement de leurs dettes. Il existe une troisième option (technique) : le remboursement intégral. Mais si cette troisième option est envisageable, le défaut de paiement est peu probable.
La consolidation permet de résoudre le défaut de paiement plus rapidement (parfois en quelques semaines), mais… Cela ne supprime pas la mention de défaut de paiement du dossier de crédit de l'emprunteur.. Le processus de réhabilitation est plus long, mais l'avantage en matière de crédit est plus important : une fois terminé, l'historique de défaut de paiement est supprimé des rapports de crédit, même si les retards de paiement antérieurs au défaut peuvent y figurer.
Pour les emprunteurs qui cherchent à rétablir leur cote de crédit, à obtenir un prêt hypothécaire ou à réduire les dommages financiers à long terme, la réhabilitation est souvent la solution privilégiée, s'ils peuvent gérer les paiements requis.
Que va-t-il se passer ensuite ?
Une fois tous les paiements requis effectués, le prêt est officiellement retiré de la liste des prêts en défaut de paiement et transféré à un nouvel organisme de gestion. Les emprunteurs reçoivent une confirmation par courriel sous 30 jours environ.
À ce moment-là :
Les emprunteurs peuvent également demander une lettre écrite confirmant que leur prêt n'est plus en défaut de paiement, ce que les établissements d'enseignement supérieur exigent parfois avant de verser l'aide.
L'utilisation du simulateur de prêt fédéral post-réhabilitation peut aider les emprunteurs à comparer les plans de remboursement et à éviter de retomber dans le défaut de paiement.
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