RAP vs. IBR : ce que les emprunteurs de prêts étudiants doivent savoir

La version finale du One Big Beautiful Bill va remodeler l’avenir du remboursement des prêts étudiants.

À compter du 1er juillet 2026, tous les nouveaux emprunteurs de prêts étudiants fédéraux n'auront plus que deux options : le Plan standard révisé ou le nouveau Plan d'aide au remboursement (PAR). Pour les emprunteurs existants, la transition aura lieu entre 2026 et 2028, date à laquelle les anciens plans tels que SAVE, PAYE et ICR seront progressivement supprimés et les emprunteurs devront opter pour un plan PAR ou IBR.

Le RAP calcule les mensualités selon un barème mobile, allant de 1% à 10% de revenu brut ajusté. Son principal avantage est l'exonération des intérêts impayés et une contrepartie mensuelle de $50 sur le capital permet de résorber le solde. Les prêts sont annulés après 30 ans de remboursement.

L'IBR, l'autre option réservée aux emprunteurs existants, conserve la plupart des caractéristiques de l'IBR, anciennes et nouvelles, selon la date d'octroi du prêt. Les emprunteurs ayant contracté un prêt avant le 1er juillet 2014 doivent payer 15% de revenu discrétionnaire et bénéficient d'une remise de dette après 25 ans. Les emprunteurs ayant contracté un prêt après le 1er juillet 2014 doivent payer 10% de revenu discrétionnaire, avec une remise de dette de 20 ans. Le revenu discrétionnaire est défini comme un revenu supérieur à 150% du seuil de pauvreté fédéral.

Ce que les emprunteurs doivent savoir

Les emprunteurs ayant déjà contracté un prêt ont le temps d'évaluer l'option la plus judicieuse. Cependant, entre le 1er juillet 2026 et le 1er juillet 2028, tous les emprunteurs bénéficiant d'un plan de remboursement basé sur le revenu devront passer à un plan de remboursement anticipé (RAP) ou à un plan de remboursement anticipé (IBR).

La loi exige que tous les prêts admissibles au remboursement en fonction du revenu soient remboursés selon le même plan, bien qu'il existe des exceptions pour les prêts tels que Parent PLUS.

Un plan de remboursement anticipé (RAP) peut offrir plus de flexibilité concernant le montant des mensualités, notamment pour les emprunteurs avec enfants. L'IBR reste plus familier aux emprunteurs existants et offre une remise de dette légèrement plus rapide pour beaucoup, notamment ceux aux revenus modestes.

Vous pouvez consulter le calculateur du plan d'aide au paiement ici. Vous pouvez consulter votre paiement IBR sur notre calculateur de prêt étudiant standard ici.

Scénarios modèles : IBR vs. RAP

Pour mieux comprendre les différences entre le RAP et l'IBR, examinons trois profils d'emprunteurs types. Nous supposons que tous les emprunteurs disposent d'un prêt étudiant de $40 000 et résident dans les 48 États contigus.

1. Emprunteur célibataire avec un revenu de $50 000 et sans enfant

• EPR:$228 par mois
• rap: $167 par mois

Dans ce scénario, le plan RAP offre un paiement mensuel inférieur.

2. Un emprunteur marié avec un revenu de $100 000 et a deux enfants

• IBR: $443 par mois
• rap: $650 par mois

Dans ce scénario, un plan IBR serait une meilleure option.

3. Un emprunteur célibataire avec un revenu de $80 000 et ayant un enfant

• IBR: $411 par mois
• rap: $417 par mois

Dans ce scénario, les mensualités sont presque identiques, mais l'IBR est légèrement inférieur (et comme il offrirait également une remise de dette sur 20 ans, contre 30 ans, c'est une meilleure option).

Autres scénarios

Nous avons également réalisé quelques autres scénarios, et vous pouvez constater que le RAP propose généralement une mensualité plus faible pour les emprunteurs dont le revenu annuel est inférieur à $80 000 par an. Cependant, au-delà de $90 000 environ, l'IBR devient généralement le plan de mensualité le plus bas.

Mais chaque cas est différent : état civil, personnes à charge, revenus. Pour vérifier ces informations, vous devez utiliser le calculateur RAP et consulter votre paiement.

Les prêts parentaux sont également exclus

Bien que le projet de loi réécrive les options de remboursement pour la plupart des emprunteurs, Les prêts Parent PLUS restent exclus. Seuls les nouveaux emprunteurs Parent PLUS après le 1er juillet 2026 seront admissibles au Plan Standard. Les emprunteurs Parent PLUS existants ont des voies d'accès étroites à l'ICR/IBR via la consolidation de prêts étudiants.

Si un emprunteur consolide un prêt Parent PLUS avant le 30 juin 2026, il devient admissible à un ICR et pourra ensuite passer à un IBR. Ceux qui ont déjà fusionné leurs prêts peuvent passer à un IBR avant la date limite du 1er juillet 2028.

Cependant, ces stratégies sont complexes et ont des délais stricts.

Réflexions finales

Il est frustrant de devoir s'y retrouver parmi les nouvelles options de remboursement des prêts étudiants. Cependant, le nouveau Programme d'aide au remboursement (PAR) pourrait être plus avantageux pour certains emprunteurs que les options IBR actuelles.

Pour les nouveaux emprunteurs, décider des plans de remboursement sera plus facile : moins de plans signifie moins de confusion.

Mais pour les emprunteurs existants, devoir migrer et choisir un nouveau plan de remboursement peut s'avérer complexe. Il est essentiel de faire le point et de déterminer le plan le plus adapté à votre situation financière.

Questions fréquemment posées

Qu’est-ce qu’un plan d’aide au remboursement (PAR) ?

Le Plan d’aide au remboursement (PAR) est un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu qui sera disponible pour les nouveaux emprunteurs après le 1er juillet 2026.

En quoi le programme de réinstallation diffère-t-il du plan de remboursement révisé basé sur le revenu ?

Le RAP est basé sur des mensualités exprimées en pourcentage du revenu brut ajusté (RBA), avec un minimum de $10. Il offre également une prise en charge du capital et des intérêts. L'IBR base ses mensualités sur le revenu discrétionnaire, avec un minimum de $0 par mois. Il ne prévoit aucune subvention.

Qui devrait passer à un IBR ou un RAP modifié ?

Tout emprunt existant dans le cadre de l'ICR, du PAYE ou du SAVE devra être transféré vers l'IBR ou le RAP révisé après le 1er juillet 2026.

Les prêts Parent PLUS sont-ils éligibles au RAP ou à l'IBR modifié ?

Les prêts Parent PLUS ne sont pas admissibles au RAP. Ils peuvent être admissibles au IBR, à condition d'être consolidés lors du remboursement selon un plan de remboursement basé sur les revenus avant le 30 juin 2026.

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