- Le programme d’aide au remboursement (RAP) remplace la plupart des options de remboursement basées sur le revenu, car le programme SAVE est supprimé et l’inscription aux anciens programmes cesse pour les futurs emprunteurs.
- Malgré la reprise des intérêts et la suppression progressive du plan, de nombreux emprunteurs s'attendent encore à recevoir les versements d'épargne réduits qu'ils ont perçus il y a deux ans pendant la période de suspension des paiements.
- Le programme de réinstallation offre des subventions pour réduire les intérêts et le capital, mais l'allègement prend 30 ans et certains emprunteurs peuvent être confrontés à des coûts plus élevés tout au long de leur vie.
Des millions d'emprunteurs de prêts étudiants fédéraux entrent dans une nouvelle ère de remboursement. Après des années d'incertitude (suspensions de paiement, décisions de justice, moratoires administratifs et changements de politique), les États-Unis s'apprêtent à consolider les options de remboursement, en mettant fin à plusieurs plans (dont les plans d'épargne, de remboursement et d'indexation sur le revenu) et en les remplaçant par un Plan d'aide au remboursement (PAR).
Le problème, c'est que de nombreux emprunteurs sont encore concentrés sur leurs anciens paiements de 2022 ou 2023 et s'inquiètent du coût en 2025 ou 2026.
Durant la période de suspension administrative du programme SAVE, les paiements étaient calculés selon la formule $0. Auparavant, ils étaient basés sur les déclarations de revenus historiques remontant jusqu'à 2019. Cette pratique a engendré chez de nombreux emprunteurs des attentes qui ne correspondent plus aux options actuelles. Les intérêts ont repris, le programme SAVE n'accepte plus de nouveaux inscrits et, pour les nouveaux emprunteurs en 2026, le programme RAP sera la seule option de prêt basée sur le revenu.
Le programme RAP présente de nombreux avantages, mais la transition n'est pas simple. Comprendre les différences entre le RAP, le SAVE, le PAYE et l'IBR peut aider les emprunteurs à mieux planifier les prochaines années.
Ce que le nouveau RAP propose
Le programme de remboursement indexé sur le revenu (RRP) deviendra le principal plan de remboursement pour les futurs emprunteurs et, à terme, pour la plupart des emprunteurs actuels. Il reprend certains concepts du programme SAVE, mais sa structure est plus prudente.
Caractéristiques principales :
- Paiements en fonction du revenu avec un minimum : Les mensualités dépendront des revenus, mais les emprunteurs devront payer. au moins $10 par mois. Ceci supprime l'option “ paiement zéro ” qui existait dans les précédents plans IDR.
- Soutien aux intérêts impayés : Si le remboursement de l'emprunteur ne couvre pas les intérêts, l'État prend en charge le solde impayé. Le montant dû n'augmentera pas simplement parce que les mensualités sont faibles.
- Remise de base jusqu'à $50 par mois : Si le faible versement mensuel ne suffit toujours pas à rembourser le capital, le programme de remboursement anticipé (RAP) peut réduire ce dernier jusqu'à $50 par mois. Cela évite que les soldes ne restent inchangés pendant des années.
- Amnistie après 30 ans : C’est plus long que les échéances de 20 ou 25 ans des anciens plans IDR, ce qui allonge la période de remboursement pour de nombreux ménages.
Le programme RAP privilégie la stabilité pour les emprunteurs ayant des revenus faibles ou irréguliers. En comparant directement le RAP au programme IBR, le RAP est généralement plus avantageux pour les emprunteurs dont le revenu annuel est inférieur à 100 000 $.
Comment le PAYE, l'ICR et l'IBR s'intègrent dans le tableau
Les programmes PAYE et ICR ne sont plus disponibles pour les futurs emprunteurs et expireront à terme. Selon des sources au sein des organismes de gestion des prêts étudiants, l'arrêt des inscriptions à ces programmes est prévu pour fin 2027 ou début 2028.
Le programme IBR reste disponible pour les prêts plus anciens, mais ne sera plus disponible pour les nouveaux prêts étudiants après le 1er juillet 2026.
Le remboursement basé sur le revenu (IBR) conserve la structure traditionnelle du régime 10-15%, qui prévoit une remise de dette sur 20 à 25 ans. Pour les emprunteurs actuels, l'IBR peut encore constituer une solution de rechange raisonnable.
Problème de fixation : les emprunteurs se concentrent sur les anciens versements d'épargne
Basé sur Des centaines de commentaires sur nos vidéos TikTokDe nombreux emprunteurs se disent frustrés par les options de paiement futures qui leur sont offertes.
De nombreux emprunteurs comparent les projections RAP ou IBR à leurs anciens paiements d'épargne, souvent calculés à partir des relevés de revenus de 2021 ou 2022. Pendant la période de grâce pour l'épargne, les emprunteurs ont en quelque sorte “ figé ” leur estimation du montant de leurs mensualités de prêt étudiant.
Cet ancrage est compréhensible. Mais il peut engendrer une crise financière :
- Les mensualités recalculées en fonction des revenus actuels pourraient être beaucoup plus élevées.
- Les intérêts impayés augmentent à nouveau, surprenant les emprunteurs qui ignoraient que la suspension des intérêts était terminée, mais pas celle des paiements.
- Les mois passés en période de suspension administrative ne sont pas pris en compte pour l'amnistie relative au remboursement des frais de dossier (IDR) ou au programme de remise de dette pour le service public (PSLF).
De nombreux emprunteurs du programme SAVE qui envisagent une reprise de prêt dans le cadre du PSLF (Public Service Loan Forgiveness) sont mal informés sur le calcul de cette reprise. Ils supposent bénéficier d'un versement d'économies, mais en réalité, le compte de remboursement sera ouvert pendant 12 mois, et la durée de la période de suspension de prêt dépendra ensuite du taux d'imposition basé sur le revenu (IBR) ou le taux d'imposition basé sur la valeur (PAYE).
Qui peut bénéficier d'un programme RAP (et qui ne le peut pas)
Le programme RAP n'est pas automatiquement meilleur ou pire que le programme SAVE ou le programme IBR, et le choix approprié dépend de la situation de l'emprunteur.
Le RAP pourrait bénéficier de :
- Emprunteurs à faibles revenus ou en situation d'emploi instable.
- Les emprunteurs ayant des soldes importants et anticipant des décennies de progression lente. Cela peut également contribuer à réduire une éventuelle bombe fiscale à l'avenir.
Le RAP peut être moins efficace pour :
- Les emprunteurs qui peuvent obtenir une remise de dette plus rapide dans le cadre du programme IBR (20-25 ans).
- Les emprunteurs ayant des revenus plus élevés ou en augmentation et qui souhaitent réduire le coût total de leurs remboursements.
- Les emprunteurs recherchent le programme PSLF, où les montants des paiements sont importants – bien que le PSLF soit admissible dans le cadre du RAP, des paiements moins élevés dans le cadre du programme IBR sont plus avantageux.
Étant donné que le programme de réinstallation étend la période de remboursement à 30 ans, les emprunteurs dont les revenus sont stables ou en augmentation pourraient payer davantage au fil du temps.
Tableau comparatif : RAP vs. SAVE vs. PAYE vs. IBR
10-15% de revenu discrétionnaire | 5% de revenu discrétionnaire | 10% de revenu discrétionnaire | ||
Prise en charge intégrale des intérêts impayés | Prise en charge intégrale des intérêts impayés | |||
Ouverture en juillet 2026, hors prêts Parent Plus | Offre réservée aux emprunteurs avant juin 2026 |
Points clés à retenir pour les emprunteurs
Actuellement, les emprunteurs bénéficiant du programme SAVE de suspension de paiement doivent prévoir leurs futurs remboursements via un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) ou un plan de remboursement adapté (RAP). Le contexte des prêts étudiants de 2020-2023 est révolu, et se baser sur des données obsolètes fausse les perspectives d'avenir. Les emprunteurs devraient évaluer leurs options en fonction de leurs revenus actuels, des règles récentes du programme et de leurs attentes réalistes.
Le programme RAP peut être plus avantageux pour les personnes à faibles revenus, notamment grâce à la subvention des intérêts et au programme de réduction du capital. Cependant, son échéancier de remboursement plus long peut ne pas convenir à tous. Les emprunteurs souhaitant un allègement plus rapide ou anticipant une hausse de leurs revenus devraient comparer attentivement les différentes options, d'autant plus que le remboursement basé sur le revenu (IBR) reste disponible pour les prêts contractés avant 2026.
L'étape la plus importante consiste désormais à actualiser les hypothèses et à élaborer un plan. Les paiements effectués il y a deux ans ne constituent plus une référence fiable.
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